Diese Versicherungen brauchen Familien mit Kindern

Berufs­unfähigkeits­versicherung sinn­voll

Im Hinblick auf Kinder ist vor allem eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig. Kann ein Eltern­teil krank­heits- oder unfall­bedingt dauer­haft nicht mehr zu mindestens 50 Prozent im Beruf arbeiten, hilft eine Monats­rente vom Versicherer, den Lebens­stan­dard zu sichern.

Keine finanzielle Not nach Todes­fall

Wer für Kinder sorgt, braucht eine Risikolebensversicherung – ob junge Familie oder Allein­erziehende. Mit dieser Police sind Kinder finanziell abge­sichert. Stirbt der Haupt­verdiener oder die Haupt­verdienerin, gleicht das Geld vom Versicherer eine Zeit lang den Einkommens­verlust aus. Beim Tod der oder des Versicherten erhalten Angehörige die vereinbarte Todes­fall­summe.

Die Versicherung kostet nicht die Welt. Für eine Versicherungs­summe von 100 000 Euro zahlt eine 35-jährige Abteilungs­leiterin in unserem Test zum Beispiel 114 Euro im Jahr. Bei einer Versicherungs­summe von 450 000 Euro zahlt sie im güns­tigsten Fall 433 Euro im Jahr. Der Vertrag läuft bis zum 67. Lebens­jahr.

Wer ein Haus oder eine Wohnung per Kredit finanziert, muss diese Versicherung in der Regel ohnehin abschließen, weil viele Kredit­institute das verlangen.

Faust­regel: Die Versicherungs­summe sollte etwa beim Drei- bis Fünf­fachen des Jahres­brutto­einkommens liegen.

Sinn­voller Schutz für Kinder in der Privathaft­pflicht

Mit kleinen Kindern kann es Veränderungs­bedarf bei der privaten Haft­pflicht­versicherung geben. Grund: In manchen Tarifen zahlt die Versicherung nicht bei Schäden durch eigene Kinder unter sieben Jahren. Sie sind nach dem Gesetz „delikt­unfähig“, weil sie die Auswirkungen ihres Handelns noch nicht richtig abschätzen können. Im nicht ruhenden Straßenverkehr liegt die Grenze bei zehn Jahren. Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichts­pflicht verletzt haben.

Ein Fall­beispiel: Zerkratzen zwei sechs­jährige Freundinnen mit Steinen den 1-er BMW des Nach­barn und verursachen einen Schaden von rund 3 250 Euro inklusive Mietwagen­kosten für vier Tage, bleibt der Nach­bar auf dem Schaden sitzen. Es sei denn, die Eltern haben ihre Aufsichts­pflicht verletzt.

Dieser echte Fall landete vor Gericht. Die Eltern der Sechs­jährigen wollten nicht zahlen. Die Richter stellten fest, dass die Eltern ihre Aufsichts­pflicht verletzt hatten, weil ein Eltern­teil nur alle 45 Minuten aus dem Fenster geschaut hatte, um die spielenden Mädchen zu beob­achten. Vorschul­kinder sollten jedoch etwa im Abstand von 15 bis 30 Minuten über­wacht werden. Die Eltern hafteten (Land­gericht Detmold, Az. 10 S 17/13).

Es gibt heute Haftpflichttarife, die solche Schäden einschließen. Auf die Aufsichts­pflicht kommt es dann nicht mehr an. Wer Streit vermeiden will, sollte eine Familien­haft­pflicht­police mit diesem Zusatz­schutz abschließen. Es gibt güns­tige Versicherungen ab rund 50 Euro im Jahr.

Spezielle Versicherungen für Kinder

Zudem bietet der Markt Policen, die speziell auf Kinder zuge­schnitten sind. Eltern können sie teils schon für Babys abschließen. Manche laufen bis zu einem bestimmten Alter – etwa bis 18 oder 21 Jahre – andere ein Leben lang. Die Stiftung Warentest stellt drei Policen vor:

Kinder-Invaliditäts­versicherung. Was ist, wenn das Kind einen Unfall hat oder schwer erkrankt und infolgedessen mit einer Behin­derung lebt? In Deutsch­land leben mehr als 180 000 Kinder und Jugend­liche mit einer Schwerbehin­derung. Die meisten Behin­derungen entwickeln sich nach einer schweren Erkrankung. Die Invalidität und Pflegebedürftig­keit eines Kindes kann das ganze Leben auf den Kopf stellen. Eine Kinder-Invaliditätsversicherung kann dazu beitragen, dass für solch einen Fall genügend Geld zur Verfügung steht.

Es gibt Angebote mit einer lebens­langen Monats­rente für das Kind, zum Beispiel 1 000 Euro, teils mit einmaliger Kapital­leistung. Ein guter Tarif mit Monats­rente kostet ab 275 Euro im Jahr. Die finanzielle Unterstüt­zung kann existenziell sein, etwa wenn ein Eltern­teil den Job aufgibt, um zu Hause das Kind zu versorgen. Eventuell steht ein roll­stuhlgerechter Wohnungs­umbau an.

Vor allem gilt es, lang­fristig den Lebens­stan­dard des Kindes abzu­sichern. Unter Umständen kann es aufgrund der Invalidität nie in einem Beruf arbeiten und ein eigenes Einkommen haben.

Kinder-Unfall­versicherung. Es gibt wenig Angebote für eine Kinder-Invaliditäts­versicherung, dagegen ist die private Unfallversicherung weit verbreitet. Etwa 40 Prozent aller Eltern haben Unfall­schutz für ihr Kind abge­schlossen. Geld gibt es nach einem Unfall, der zu einer bleibenden Schädigung führt. Tritt diese als Folge einer Erkrankung auf, ist sie jedoch nicht versichert.

Kinder-Unfall­versicherungen, die 100 000 Euro bei 50 Prozent dauer­hafter Invalidität zahlen, gibt es für unter 50 Euro im Jahr.

Berufs­unfähigkeits­versicherung für Schüle­rinnen und Schüler. Schon ab zehn Jahren ist es möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzu­schließen. Der Schutz gilt ab Schul­alter und läuft idealer­weise bis zum Renten­beginn. Wird ein Vertrag bereits für Schüler abge­schlossen, ist er über die gesamte Lauf­zeit oft nicht teurer als bei einem späteren Abschluss mit etwa 25 Jahren. Die Stiftung Warentest empfiehlt, die wichtige Berufs­unfähigkeits­versicherung so früh wie möglich abzu­schließen.