Tages­geld­vergleich: Die besten Zinsen

Tages­geld­konto für jeden geeignet

Ein Tages­geld­konto ist ein Guthaben­konto bei einer Bank, auf das der Sparer Geld über­weisen kann. Das Tages­geld­konto ist flexibel wie ein Giro­konto und besser verzinst als ein Spar­buch. Tages­geld­konten eignen sich besonders, um Geld kurz­fristig zu parken und um eine Notfall­reserve zurück­zulegen. Der große Vorteil von Tages­geld ist die Flexibilität: Eine Geld­anlage auf dem Tages­geld­konto hat keine feste Lauf­zeit. Sparer können jeder­zeit an ihr Geld ran. Daher ist das Tages­geld­konto der perfekte Ort, um eine kleine Rück­lage zu parken. Die kann dann genutzt werden, wenn die Wasch­maschine oder der Laptop kaputt geht und kurz­fristig Ersatz her muss. Damit vermeiden Sparer, dass sie teure Dispozinsen ihrer Bank in Anspruch nehmen müssen. Finanztest empfiehlt daher, ungefähr zwei bis drei Monats­gehälter auf dem Tages­geld­konto zu parken, bevor es mit der lang­fristigen Geld­anlage weitergeht.

Aktuell im Mai 2018

HSH Nord­bank. Die Ende Februar 2018 von den ausländischen Finanz­investoren Cerberus und J.C. Flowers über­nommene kriselnde HSH Nord­bank („Betrug am Bürger“) darf noch bis Februar 2021 im Einlagensicherungs­system der Sparkassen Finanz­gruppe bleiben. Das ist ein Jahr länger als es die Statuten des öffent­lich-recht­lichen Einlagen­systems vorsehen. Danach wäre der Schutz der Einlagen bereits im Februar 2020 beendet gewesen. Hintergrund für das Entgegen­kommen der Sparkassen Finanz­gruppe ist die für eine Mitgliedschaft im freiwil­ligen Haftungs­verbund des Banken­verbandes vorgeschriebene dreijäh­rige Anwart­schaft, die von der künftig als privat geführten HSH Nord­bank erfüllt werden muss.

Im Ausland oft höhere Zinsen. Zwar gibt es bei Banken mit Sitz in anderen Ländern der Europäischen Union (EU) häufig höhere Zinsen für Fest­geld­angebote als in Deutsch­land. In voller Höhe von den Zinsen profitieren können deutsche Sparer aber nur, wenn sie die in vielen EU-Ländern geforderte Quellen­steuer auf Zins­erträge vermeiden. In welchen Ländern Sparer die Quellen­steuer auf Null senken können, zeigt unsere Tabelle im Artikel „Keine Steuern im Ausland“, den Sie als PDF herunter­laden können, wenn Sie unseren Tages­geld­vergleich frei­schalten. Dort steht auch, in welchen Ländern Anleger die Quellen­steuer mit einer recht­zeitig vor dem Zins­termin einge­reichten Ansässig­keits­bescheinigung ihres Finanz­amtes reduzieren können. Eine weitere Tabelle führt ausländische Banken auf, bei denen Anleger keinen Frei­stellungs­auftrag stellen können. Hier müssen die Zins­erträge in der Steuererklärung angeben werden. Ausnahme: Bei den Portalen Zinspilot und Check 24 können seit Anfang 2018 über den Bank­partner Sutor Frei­stellungs­aufträge auch für die von den Portalen angebotenen Fest­gelder ausländischer Banken ohne deutsche Nieder­lassung gestellt werden.

Das aktuelle Topangebot. Das beste Angebot für Tages­geld liegt aktuell bei 0,8 Prozent. Für Tages­geld­konten zahlen immer mehr Banken gar keine Zinsen mehr. Umso wichtiger ist die Wahl eines Tages­geld­kontos mit guten Konditionen. Der Produktfinder bietet Ihnen die Möglich­keit, alle dauer­haft guten Angebote heraus­zufiltern. Sie können auch nach geeigneten Angeboten für Jugend­liche und nach Gemein­schafts­konten suchen.

Tages­geldzinsen ändern sich

Die Flexibilität eines Tages­geld­kontos gilt auch für die Bank: Der Zins­satz ist üblicher­weise nicht fest­gelegt und die Bank kann ihn jeder­zeit ändern. Die Bank kann jeder­zeit entscheiden, ob sie die Zinsen erhöht oder senkt. Dieser variable Zins unterscheidet das Tages­geld vom Fest­geld (zum Vergleich Festgeldangebote), bei dem der Zins über eine bestimmte Dauer fest­geschrieben ist. Es gibt einige wenige Anbieter, die bei Neukunden einen attraktiven Zins für einige Monate garan­tieren. Oft gilt der Zins aber nur bis zu einem bestimmten Anla­gebetrag. Danach gibt es meistens deutlich geringere Zinsen. Wann die Zinsen gutgeschrieben werden, ist unterschiedlich. Je nach Bank gibt es die Zinsen monatlich, quartals­weise oder jähr­lich.

Bestes Tages­geld meist im Internet

Die besten Tages­geldzinsen gibt es bei Direkt­banken. Das sind Banken, die für die Kunden nur per Internet oder Telefon erreich­bar sind und im Gegen­satz zu den Filial­banken keine Ansprech­partner vor Ort haben. Sparkassen, Volks­banken und andere Filial­banken bieten aktuell kaum noch Zinsen fürs Tages­geld. Vor Direkt­banken muss aber niemand Angst haben: Sie unterliegen den gleichen aufsichts­recht­lichen Bestimmungen wie Filial­banken. Bei allen von uns empfohlenen Tages­geld­konten ist das Geld der Sparer mindestens bis 100 000 Euro abge­sichert, wenn die Bank Pleite geht.

Sparen mit dem Tages­geld­konto

Die Geld­anlage mit einem Tages­geld­konto ist denk­bar einfach: Sparer über­weisen die gewünschte Summe auf das Tages­geld­konto oder richten einen Dauer­auftrag ein, wenn sie regel­mäßig eine bestimmte Summe anlegen möchten. So lässt sich ein einfacher Sparplan einrichten, um monatlich Geld zur Seite zu legen. Die Bank schickt monatlich oder quartals­weise Konto­auszüge zu oder stellt sie online zur Verfügung. Sparer brauchen ein Referenz­konto – meist das eigene Giro­konto – von dem die Anlagesumme abge­bucht oder über­wiesen wird und auf das später auch die Rück­zahlung erfolgt (zu unserem Vergleich Girokonten).

So testen wir Tages­geld­konten

Der Produktfinder enthält 91 Angebote von Groß­banken, bundes­weiten und über­regionalen Privatbanken sowie in- und ausländischen Online­banken. Regionale Ban­ken und Sparkassen berück­sichtigen wir nicht. Welche Kriterien die Zins­angebote erfüllen müssen, um in die Auswertung der Stiftung Warentest aufgenommen zu werden, lesen Sie in So haben wir getestet. In die Zins­vergleiche von Finanztest kommen derzeit nur Angebote von Banken aus EU-Ländern, die Bestnoten für ihre Wirt­schaft­kraft erhalten (zur Tabelle Noten für die Wirtschaftskraft).

Tages­geld­konto eröffnen

Die Eröff­nung eines Kontos für das Tages­geld ist auch bei Direkt­banken in wenigen Schritten erledigt. Der Antrag zur Konto­eröff­nung kann meist online ausgefüllt werden. Die Bank muss dann noch die Ausweis­papiere prüfen. Das geschieht entweder mit dem sogenannten Postident-Verfahren, bei dem der Sparer seinen Ausweis in einer Post­filiale vorlegt oder mit dem Video-Identverfahren, bei dem die Legitimation per Video­chat funk­tioniert. Dann erhält der Sparer entweder per Mail oder auch per Post seine Zugangs­daten und kann vom Referenz­konto Geld auf sein Tages­geld­konto über­weisen.

Angebote, die wir nicht empfehlen

Im Produktfinder Tages­geld finden Sie auch eine Tabelle mit Banken und deren Angeboten, die nicht alle Regeln für unseren Zins­test erfüllen („Nicht empfehlens­wert“). Darunter sind Anbieter aus Bulgarien, Kroatien und Malta, deren Produkte Anleger im Internet über Zins­platt­formen wie Savedo, Welt­sparen oder Zinspilot abschließen können.

Tages­geldzinsen aus dem Ausland

Manche Anbieter im EU-Ausland, die hier­zulande mit Top-Zinsen werben, haben weder Adresse noch Nieder­lassung in Deutsch­land. Sie unterliegen nicht den Auflagen zum Steuer­abzug wie deutsche Banken. Sparer können ihnen keine Frei­stellungs­aufträge erteilen. Die Auslands­banken zahlen die Zinsen ohne Abzüge aus. Seine Zins­erträge muss ein Anleger selber einmal im Jahr mit dem Finanz­amt abrechnen. Das macht Sparern nur wenig Mehr­arbeit – wenn sie wissen, was sie machen müssen. Unsere Ausfüllhilfe (nach dem Frei­schalten verfügbar) für Auslands­parer erklärt Schritt für Schritt, was zu tun ist.

Weitere Spar­angebote im Test auf test.de

Im Vergleich Festgeld und Sparbriefe finden Sie aktuelle Zins­konditionen von 762 Fest­zins­anlagen mit Lauf­zeiten zwischen einem Monat und 10 Jahren. Wenn Sie Spar­angebote von Banken suchen, die bei der Kredit­vergabe an Unternehmen und Organisationen und bei Investments in Wert­papiere ethische, ökologische und soziale Kriterien anwenden, finden Sie diese im Vergleich Saubere Zinsangebote.