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Der Vergleich Tagesgeld der Stiftung Warentest zeigt die aktuellen Zinsen der empfehlenswerten Tagesgeldkonten. Ein Tagesgeldkonto ist für Sie die richtige Wahl, wenn Sie etwas mehr Zinsen als auf dem Sparbuch haben und flexibel bleiben wollen. Sicherheit ist uns bei Tagesgeldkonten sehr wichtig: Sie erhalten Informationen über die Zugehörigkeit einer Bank zur jeweiligen nationalen Einlagensicherung und eine Liste ausländischer Zinsangeboten, von denen die Finanztest-Experten ausdrücklich abraten. Wir aktualisieren die Datenbank mit derzeit 88 Tagesgeldkonten alle 14 Tage.
Tagesgeldkonto für jeden geeignet
Ein Tagesgeldkonto ist ein Guthabenkonto bei einer Bank, auf das der Sparer Geld überweisen kann. Das Tagesgeldkonto ist flexibel wie ein Girokonto und besser verzinst als ein Sparbuch. Tagesgeldkonten eignen sich besonders, um Geld kurzfristig zu parken und um eine Notfallreserve zurückzulegen. Der große Vorteil von Tagesgeld ist die Flexibilität: Eine Geldanlage auf dem Tagesgeldkonto hat keine feste Laufzeit. Sparer können jederzeit an ihr Geld ran. Daher ist das Tagesgeldkonto der perfekte Ort, um eine kleine Rücklage zu parken. Die kann dann genutzt werden, wenn die Waschmaschine oder der Laptop kaputt geht und kurzfristig Ersatz her muss. Damit vermeiden Sparer, dass sie teure Dispozinsen ihrer Bank in Anspruch nehmen müssen. Finanztest empfiehlt daher, ungefähr zwei bis drei Monatsgehälter auf dem Tagesgeldkonto zu parken, bevor es mit der langfristigen Geldanlage weitergeht.
Einlagensicherung Großbritannien (Brexit) und Schweden
Trotz des Ausstiegs Großbritanniens aus der Europäischen Union (EU) können Sparer ohne Bedenken bei britischen Banken Tages- und Festgeldangebote in Euro abschließen. Sparer sollten aber wegen des durch den Brexit gestiegenen Wechselkursrisikos einen deutlichen Puffer zu den sonst in der EU abgesicherten 100 000 Euro einplanen. Stiftung Warentest empfiehlt derzeit maximal 80 000 Euro. Im Fall einer Bankpleite garantiert die britische Einlagensicherung, das Financial Services Compensation Scheme (FSCS), nämlich nur den Gegenwert von 85 000 britischen Pfund. Das waren Mitte Januar 2019 knapp 95 300 Euro. Etwas anderes gilt für britische Banken wie die ICICI Bank oder die Bank of Scotland, die zusätzlich Mitglied im freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken (BdB) sind. Bei diesen Banken sind Einlagen von Sparern deutlich höher abgesichert.
Auch in Schweden sollten Sparer wegen des Wechselkursrisikos nicht mehr als 80 000 Euro anlegen. Die schwedische Einlagensicherung garantiert im Fall einer Bankpleite 950 000 Kronen. Der Gegenwert betrug Mitte Januar 2019 nur rund 92 600 Euro.
Das bietet Ihnen der Tagesgeldvergleich der Stiftung Warentest
Anbieter. Aktuelle Zinssätze und Renditen von derzeit 88 Tagesgeldangeboten. Alle Daten bekommen Sie auch zum Download als PDF – zum Speichern auf dem eigenen Rechner.
Konditionenvergleich. Konditionen für Anlagebeträge von 499, 5 000, 10 000, 20 000, 50 000 und 100 000 Euro. Per einfachem Klick erhalten Sie die besten Zinssätze je nach Anlagebetrag. Sie können bis zu 20 Zinsangebote mehrerer Banken übersichtlich darstellen und vergleichen.
Dauerhaft gut. Sie sehen mit einem Klick Tagesgeldkonten, die in den vergangenen 24 Monaten dauerhaft zu den 20 besten Angeboten gehörten.
Heftartikel als PDF. Nach dem Freischalten erhalten Sie zudem alle aktuellen Artikel aus der Zeitschrift Finanztest zum Thema „Tagesgeld und Sparangebote“.
Aktuell im Januar 2019
Neues Angebot. Ein neues Tagesgeldangebot im Test kommt von der Komplett Bank aus Norwegen. Das Angebot kann nur über das Zinsportal Weltsparen abgeschlossen werden. Die norwegische Einlagensicherung schützt ab Anfang 2019 nur noch Anlagen bis 100 000 Euro pro Person und Bank. Bisher lag die Sicherungsgrenze bei 2 Millionen norwegischen Kronen, was einem Gegenwert von über 200 000 Euro entspricht. Altanlagen sind von der Neuregelung nicht betroffen.
Das aktuelle Topangebot. Das beste Angebot für Tagesgeld ohne zeitliche Beschränkung liegt aktuell bei 0,65 Prozent. Neukunden können für einige Monate etwas mehr erhalten. Für Tagesgeldkonten zahlen immer mehr Banken gar keine Zinsen mehr. Umso wichtiger ist die Wahl eines Tagesgeldkontos mit guten Konditionen. Der Produktfinder bietet Ihnen die Möglichkeit, alle dauerhaft guten Angebote herauszufiltern. Sie können auch nach geeigneten Angeboten für Jugendliche und nach Gemeinschaftskonten suchen.
HSH Nordbank. Die HSH Nordbank kann zum 1. Januar 2022 in den Einlagensicherungsfonds der privaten Banken wechseln. Das hat der Bundesverband deutscher Banken beschlossen. Mitglied im Prüfungsverband wird die Bank bereits zum 1. Januar 2019. Bis Ende 2021 gehört die Bank, die wegen wirtschaftlicher Probleme Ende Februar 2018 von den Finanzinvestoren Cerberus und J.C. Flowers übernommen wurde („Betrug am Bürger“), aber noch dem Einlagensicherungssystem der Sparkassen Finanzgruppe an. Danach sind 100 000 Euro gesetzlich gesichert. Darüber hinaus verhindert dieses Sicherungssystem, dass Mitglieder insolvent werden. Einlagen von Sparen sind so in unbegrenzter Höhe geschützt.
Tagesgeldzinsen ändern sich
Die Flexibilität eines Tagesgeldkontos gilt auch für die Bank: Der Zinssatz ist üblicherweise nicht festgelegt und die Bank kann ihn jederzeit ändern. Die Bank kann jederzeit entscheiden, ob sie die Zinsen erhöht oder senkt. Dieser variable Zins unterscheidet das Tagesgeld vom Festgeld (zum Vergleich Festgeldangebote), bei dem der Zins über eine bestimmte Dauer festgeschrieben ist. Es gibt einige wenige Anbieter, die bei Neukunden einen attraktiven Zins für einige Monate garantieren. Oft gilt der Zins aber nur bis zu einem bestimmten Anlagebetrag. Danach gibt es meistens deutlich geringere Zinsen. Wann die Zinsen gutgeschrieben werden, ist unterschiedlich. Je nach Bank gibt es die Zinsen monatlich, quartalsweise oder jährlich.
Bestes Tagesgeld meist im Internet
Die besten Tagesgeldzinsen gibt es bei Direktbanken. Das sind Banken, die für die Kunden nur per Internet oder Telefon erreichbar sind und im Gegensatz zu den Filialbanken keine Ansprechpartner vor Ort haben. Sparkassen, Volksbanken und andere Filialbanken bieten aktuell kaum noch Zinsen fürs Tagesgeld. Vor Direktbanken muss aber niemand Angst haben: Sie unterliegen den gleichen aufsichtsrechtlichen Bestimmungen wie Filialbanken. Bei allen von uns empfohlenen Tagesgeldkonten ist das Geld der Sparer mindestens bis 100 000 Euro abgesichert, wenn die Bank Pleite geht.
Unsere Tipps für die Kontowahl
Dauerhaft gut. Einige Tagesgeldkonten gehörten in den vergangenen 24 Monaten dauerhaft zu den 20 besten Angeboten. Diese eignen sich für Anleger, die Zinsstabilität suchen und nicht ständig den Anbieter wechseln wollen.
Sparplan-Alternative. Sie können ein gut verzinstes Tagesgeldkonto auch als Sparplan-Alternative nutzen und regelmäßig Geld einzahlen. Mit einem Tagesgeldkonto sind sie flexibler als mit einem Banksparplan. Sie können die monatlichen Raten jederzeit ändern oder aussetzen, und auch ohne Probleme Sonderzahlungen leisten. Dafür haben sie allerdings keine Zinssicherheit.
Einlagensicherung. Wenn Sie mehr als 100 000 Euro bei einer Bank anlegen wollen, prüfen Sie vorher die Einlagensicherung. Bei den meisten deutschen Kreditinstituten sind im Insolvenzfall Anlagebeträge von mehreren Millionen Euro abgesichert. Die Details finden Sie in der Tabelle So funktioniert die Einlagensicherung. Bei Banken aus anderen EU-Staaten sind Einlagen nur bis zu 100 000 Euro pro Person sicher. Mehr Geld sollten Sie hier nicht investieren. Höhere Beträge können Sie auf mehrere Institute verteilen.
Sparen mit dem Tagesgeldkonto
Die Geldanlage mit einem Tagesgeldkonto ist denkbar einfach: Sparer überweisen die gewünschte Summe auf das Tagesgeldkonto oder richten einen Dauerauftrag ein, wenn sie regelmäßig eine bestimmte Summe anlegen möchten. So lässt sich ein einfacher Sparplan einrichten, um monatlich Geld zur Seite zu legen. Die Bank schickt monatlich oder quartalsweise Kontoauszüge zu oder stellt sie online zur Verfügung. Sparer brauchen ein Referenzkonto – meist das eigene Girokonto – von dem die Anlagesumme abgebucht oder überwiesen wird und auf das später auch die Rückzahlung erfolgt (zu unserem Vergleich Girokonten).
So testen wir Tagesgeldkonten
Der Produktfinder enthält 88 Angebote von Großbanken, bundesweiten und überregionalen Privatbanken sowie in- und ausländischen Onlinebanken. Regionale Banken und Sparkassen berücksichtigen wir nicht. Welche Kriterien die Zinsangebote erfüllen müssen, um in die Auswertung der Stiftung Warentest aufgenommen zu werden, lesen Sie in So haben wir getestet. In die Zinsvergleiche von Finanztest kommen derzeit nur Angebote von Banken aus EU-Ländern, die Bestnoten für ihre Wirtschaftkraft erhalten (zur Tabelle Noten für die Wirtschaftskraft).
Tagesgeldkonto eröffnen
Die Eröffnung eines Kontos für das Tagesgeld ist auch bei Direktbanken in wenigen Schritten erledigt. Der Antrag zur Kontoeröffnung kann meist online ausgefüllt werden. Die Bank muss dann noch die Ausweispapiere prüfen. Das geschieht entweder mit dem sogenannten Postident-Verfahren, bei dem der Sparer seinen Ausweis in einer Postfiliale vorlegt oder mit dem Video-Identverfahren, bei dem die Legitimation per Videochat funktioniert. Dann erhält der Sparer entweder per Mail oder auch per Post seine Zugangsdaten und kann vom Referenzkonto Geld auf sein Tagesgeldkonto überweisen.
Angebote, die wir nicht empfehlen
Im Produktfinder Tagesgeld finden Sie auch eine Tabelle mit Banken und deren Angeboten, die nicht alle Regeln für unseren Zinstest erfüllen („Nicht empfehlenswert“). Darunter sind Anbieter aus Bulgarien, Kroatien und Malta, deren Produkte Anleger im Internet über Zinsplattformen wie Savedo, Weltsparen oder Zinspilot abschließen können.
Tagesgeldzinsen aus dem Ausland
Manche Anbieter im EU-Ausland, die hierzulande mit Top-Zinsen werben, haben weder Adresse noch Niederlassung in Deutschland. Sie unterliegen nicht den Auflagen zum Steuerabzug wie deutsche Banken. Sparer können ihnen keine Freistellungsaufträge erteilen. Die Auslandsbanken zahlen die Zinsen ohne Abzüge aus. Seine Zinserträge muss ein Anleger selber einmal im Jahr mit dem Finanzamt abrechnen. Das macht Sparern nur wenig Mehrarbeit – wenn sie wissen, was sie machen müssen. Unsere Ausfüllhilfe (nach dem Freischalten verfügbar) für Auslandsparer erklärt Schritt für Schritt, was zu tun ist.
Weitere Sparangebote im Test auf test.de
Im Vergleich Festgeld und Sparbriefe finden Sie aktuelle Zinskonditionen von 766 Festzinsanlagen mit Laufzeiten zwischen einem Monat und 10 Jahren. Wenn Sie Sparangebote von Banken suchen, die bei der Kreditvergabe an Unternehmen und Organisationen und bei Investments in Wertpapiere ethische, ökologische und soziale Kriterien anwenden, finden Sie diese im Vergleich Saubere Zinsangebote.
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