Tages­geld­vergleich: Die besten Zinsen

Tages­geld­konto für jeden geeignet

Ein Tages­geld­konto ist ein Guthaben­konto bei einer Bank, auf das der Sparer Geld über­weisen kann. Das Tages­geld­konto ist flexibel wie ein Giro­konto und besser verzinst als ein Spar­buch. Tages­geld­konten eignen sich besonders, um Geld kurz­fristig zu parken und um eine Notfall­reserve zurück­zulegen. Der große Vorteil von Tages­geld ist die Flexibilität: Eine Geld­anlage auf dem Tages­geld­konto hat keine feste Lauf­zeit. Sparer können jeder­zeit an ihr Geld ran. Daher ist das Tages­geld­konto der perfekte Ort, um eine kleine Rück­lage zu parken. Die kann dann genutzt werden, wenn die Wasch­maschine oder der Laptop kaputt geht und kurz­fristig Ersatz her muss. Damit vermeiden Sparer, dass sie teure Dispozinsen ihrer Bank in Anspruch nehmen müssen. Finanztest empfiehlt daher, ungefähr zwei bis drei Monats­gehälter auf dem Tages­geld­konto zu parken, bevor es mit der lang­fristigen Geld­anlage weitergeht.

Aktuell im Juni 2018

Gut für Neukunden. Neukunden werden von Banken und Zinsportalen gern mit Sonder­konditionen oder Prämien gelockt. Welche Angebote es aktuell gibt und was man dabei beachten sollte, um seine persönliche Rendite zu optimieren, steht in der aktuellen Ausgabe von Finanztest. Den Artikel aus Finanztest 07/2018 können Sie als PDF herunter­laden, wenn Sie unseren Vergleich frei­geschaltet haben.

HSH Nord­bank. Die Ende Februar 2018 von den Finanz­investoren Cerberus und J.C. Flowers über­nommene kriselnde HSH Nord­bank („Betrug am Bürger“) darf noch bis Februar 2021 im Einlagensicherungs­system der Sparkassen Finanz­gruppe bleiben – ein Jahr länger als es die Statuten des öffent­lich-recht­lichen Einlagen­systems vorsehen. Danach wäre der Schutz der Einlagen bereits im Februar 2020 beendet gewesen. Hintergrund für das Entgegen­kommen der Sparkassen Finanz­gruppe ist die für eine Mitgliedschaft im freiwil­ligen Haftungs­verbund des Banken­verbandes vorgeschriebene dreijäh­rige Anwart­schaft. Sie muss von der künftig als privat geführten HSH Nord­bank erfüllt werden.

Das aktuelle Topangebot. Das beste Angebot für Tages­geld liegt aktuell bei 0,8 Prozent. Für Tages­geld­konten zahlen immer mehr Banken gar keine Zinsen mehr. Umso wichtiger ist die Wahl eines Tages­geld­kontos mit guten Konditionen. Der Produktfinder bietet Ihnen die Möglich­keit, alle dauer­haft guten Angebote heraus­zufiltern. Sie können auch nach geeigneten Angeboten für Jugend­liche und nach Gemein­schafts­konten suchen.

Tages­geldzinsen ändern sich

Die Flexibilität eines Tages­geld­kontos gilt auch für die Bank: Der Zins­satz ist üblicher­weise nicht fest­gelegt und die Bank kann ihn jeder­zeit ändern. Die Bank kann jeder­zeit entscheiden, ob sie die Zinsen erhöht oder senkt. Dieser variable Zins unterscheidet das Tages­geld vom Fest­geld (zum Vergleich Festgeldangebote), bei dem der Zins über eine bestimmte Dauer fest­geschrieben ist. Es gibt einige wenige Anbieter, die bei Neukunden einen attraktiven Zins für einige Monate garan­tieren. Oft gilt der Zins aber nur bis zu einem bestimmten Anla­gebetrag. Danach gibt es meistens deutlich geringere Zinsen. Wann die Zinsen gutgeschrieben werden, ist unterschiedlich. Je nach Bank gibt es die Zinsen monatlich, quartals­weise oder jähr­lich.

Bestes Tages­geld meist im Internet

Die besten Tages­geldzinsen gibt es bei Direkt­banken. Das sind Banken, die für die Kunden nur per Internet oder Telefon erreich­bar sind und im Gegen­satz zu den Filial­banken keine Ansprech­partner vor Ort haben. Sparkassen, Volks­banken und andere Filial­banken bieten aktuell kaum noch Zinsen fürs Tages­geld. Vor Direkt­banken muss aber niemand Angst haben: Sie unterliegen den gleichen aufsichts­recht­lichen Bestimmungen wie Filial­banken. Bei allen von uns empfohlenen Tages­geld­konten ist das Geld der Sparer mindestens bis 100 000 Euro abge­sichert, wenn die Bank Pleite geht.

Sparen mit dem Tages­geld­konto

Die Geld­anlage mit einem Tages­geld­konto ist denk­bar einfach: Sparer über­weisen die gewünschte Summe auf das Tages­geld­konto oder richten einen Dauer­auftrag ein, wenn sie regel­mäßig eine bestimmte Summe anlegen möchten. So lässt sich ein einfacher Sparplan einrichten, um monatlich Geld zur Seite zu legen. Die Bank schickt monatlich oder quartals­weise Konto­auszüge zu oder stellt sie online zur Verfügung. Sparer brauchen ein Referenz­konto – meist das eigene Giro­konto – von dem die Anlagesumme abge­bucht oder über­wiesen wird und auf das später auch die Rück­zahlung erfolgt (zu unserem Vergleich Girokonten).

So testen wir Tages­geld­konten

Der Produktfinder enthält 89 Angebote von Groß­banken, bundes­weiten und über­regionalen Privatbanken sowie in- und ausländischen Online­banken. Regionale Ban­ken und Sparkassen berück­sichtigen wir nicht. Welche Kriterien die Zins­angebote erfüllen müssen, um in die Auswertung der Stiftung Warentest aufgenommen zu werden, lesen Sie in So haben wir getestet. In die Zins­vergleiche von Finanztest kommen derzeit nur Angebote von Banken aus EU-Ländern, die Bestnoten für ihre Wirt­schaft­kraft erhalten (zur Tabelle Noten für die Wirtschaftskraft).

Tages­geld­konto eröffnen

Die Eröff­nung eines Kontos für das Tages­geld ist auch bei Direkt­banken in wenigen Schritten erledigt. Der Antrag zur Konto­eröff­nung kann meist online ausgefüllt werden. Die Bank muss dann noch die Ausweis­papiere prüfen. Das geschieht entweder mit dem sogenannten Postident-Verfahren, bei dem der Sparer seinen Ausweis in einer Post­filiale vorlegt oder mit dem Video-Identverfahren, bei dem die Legitimation per Video­chat funk­tioniert. Dann erhält der Sparer entweder per Mail oder auch per Post seine Zugangs­daten und kann vom Referenz­konto Geld auf sein Tages­geld­konto über­weisen.

Angebote, die wir nicht empfehlen

Im Produktfinder Tages­geld finden Sie auch eine Tabelle mit Banken und deren Angeboten, die nicht alle Regeln für unseren Zins­test erfüllen („Nicht empfehlens­wert“). Darunter sind Anbieter aus Bulgarien, Kroatien und Malta, deren Produkte Anleger im Internet über Zins­platt­formen wie Savedo, Welt­sparen oder Zinspilot abschließen können.

Tages­geldzinsen aus dem Ausland

Manche Anbieter im EU-Ausland, die hier­zulande mit Top-Zinsen werben, haben weder Adresse noch Nieder­lassung in Deutsch­land. Sie unterliegen nicht den Auflagen zum Steuer­abzug wie deutsche Banken. Sparer können ihnen keine Frei­stellungs­aufträge erteilen. Die Auslands­banken zahlen die Zinsen ohne Abzüge aus. Seine Zins­erträge muss ein Anleger selber einmal im Jahr mit dem Finanz­amt abrechnen. Das macht Sparern nur wenig Mehr­arbeit – wenn sie wissen, was sie machen müssen. Unsere Ausfüllhilfe (nach dem Frei­schalten verfügbar) für Auslands­parer erklärt Schritt für Schritt, was zu tun ist.

Weitere Spar­angebote im Test auf test.de

Im Vergleich Festgeld und Sparbriefe finden Sie aktuelle Zins­konditionen von 763 Fest­zins­anlagen mit Lauf­zeiten zwischen einem Monat und 10 Jahren. Wenn Sie Spar­angebote von Banken suchen, die bei der Kredit­vergabe an Unternehmen und Organisationen und bei Investments in Wert­papiere ethische, ökologische und soziale Kriterien anwenden, finden Sie diese im Vergleich Saubere Zinsangebote.