Tages­geld­vergleich Die besten Zinsen

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Tages­geld­vergleich - Die besten Zinsen
Runde Sache. Tages­geld­konten sind der ideale Park­platz für Euros, die kurz­fristig nicht benötigt werden. © Getty Images

Der Tages­geld­konto-Vergleich enthält 62 Angebote und wird laufend aktualisiert: Wo Sie die besten Zinsen bekommen und wie Sie sicher anlegen.

Tages­geld­vergleich Testergebnisse für 62 Tages­geld­konten

Inhalt

Tages­geld – aktuell im August 2022

Der Angriff Russ­lands auf die Ukraine hat welt­weit weitreichende Folgen. Die Sanktionen des Westens zielen bislang vor allem auf Schlüssel­industrien der russischen Wirt­schaft ab. Betroffen sind deswegen auch russische Banken, die teil­weise Töchter in der Europäischen Union (EU) und Deutsch­land haben. Aufgrund der militärischen Aggression haben wir nach Kriegs­beginn die Angebote dieser Banken aus unseren Zins­vergleichen gestrichen. Für Kundinnen und Kunden, die dort Tages- oder Fest­geld­konten haben, greift im Pleitefall einer Bank die Einlagensicherung des EU-Landes, in dem die Tochter ihren Sitz hat. Dies ist bereits bei einer Bank der Fall: bei der Amsterdam Trade Bank.

Immer mehr Banken streichen Neukunden­angebote

Immer mehr Banken stellen derzeit ihr Angebot für Neukunden ein, teil­weise nach eigener Aussage nur vorüber­gehend. Dazu zählen die deutschen Auto­banken BMW Bank, Mercedes-Benz Bank und die Volks­wagen Bank. Bestands­kunden können die Angebote aber weiterhin nutzen. In unserem Tages­geld­vergleich befinden sich nur Angebote, die allen Interes­sierten offen­stehen.

Die Bank of Scot­land und die Leaseplan Bank haben ihr Neukunden­geschäft wieder aufgenommen und bieten wieder ein Tages­geld an.

Änderung der Test­kriterien

Aufgrund der dramatischen Abnahme des Angebotes positiv verzinster Tages­geld­konten hat sich die Stiftung Warentest entschlossen, die Test- bzw. Aufnahme­kriterien für Tages­gelder leicht zu verändern (So haben wir getestet).

Aufgenommen werden jetzt auch Konten, bei denen nicht laufend einge­zahlt und verfügt werden kann, sondern die nur einmalig eröffnet und ohne Kündigungs­frist aufgelöst werden können. Man kann hier aber mehrere Konten parallel eröffnen. Entsprechende Angebote sind mit einer Fußnote gekenn­zeichnet.

Bisher galt in unserem Vergleich für das Berechnen von Minuszinsen (Verwahr­entgelte) eine Frei­betrags­grenze von 100 000 Euro. Diese haben wir auf 50 000 Euro gesenkt. Das heißt, wir nehmen nur Tages­geld­konten in unseren Zins­vergleich auf, bei denen für mindestens 50 000 Euro Guthaben keine Minuszinsen anfallen. Alle Angebote, bei denen für höhere Anla­gebeträge Minuszinsen anfallen können, haben eine entsprechende Fußnote.

Neue Haftungs­grenze

Der Bundes­verband deutscher Banken (BdB) hat die Regeln seiner Einlagensicherung geändert und führt ab 2023 einheitliche Haftungsobergrenzen für Privatkunden ein.

Tages­geld: Das aktuelle Top-Angebot

Das beste Angebot für Tages­geld ohne zeitliche Beschränkung liegt bei einem Zins von 0,50 Prozent. Neukunden können gelegentlich für einige Monate etwas mehr erhalten. Immer noch gibt es einige Banken, die Minuszinsen berechnen. Umso wichtiger ist die Wahl eines Tages­geld­kontos mit guten Konditionen.

Neue Tages­geld-Angebote

Die Bank Norwegian bietet neu ein Tages­geld mit einer Verzinsung von 0,25 Prozent ohne zeitliche Beschränkung an. Das Konto kann ausschließ­lich über die App einge­richtet und verwaltet werden. Anlagen bis 100 000 Euro sind über die norwegische Einlagensicherung geschützt.

Die FCM Bank bietet aktuell ein Tages­geld mit einer Verzinsung von 0,51 Prozent an. Sie wurde aber nicht in den Zins­test der Stiftung Warentest aufgenommen, da unsere Experten aufgrund der Noten für die Wirtschaftskraft bezweifeln, dass die maltesische Einlagensicherung bei einer größeren Bankenpleite Sparer so zeit­nah entschädigen können, wie es im EU-Recht vorgeschrieben ist.

Nicht mehr im Test

Aus dem Vergleich entfernt haben wir das Tages­geld der Varen­gold Bank aus Hamburg. Entgegen unserer Regeln werden dort die ersten 2 500 Euro auch dann nicht verzinst, wenn der Kunde höhere Beträge auf dem Konto angelegt hat.

Tages­geld­vergleich Testergebnisse für 62 Tages­geld­konten

Tages­geld­konto – was ist das?

Ein Tages­geld­konto ist ein Guthaben­konto bei einer Bank, auf dem der Sparer Geld anlegen kann. Das Tages­geld­konto ist flexibel wie ein Girokonto und meist besser verzinst als ein Spar­buch. Der Zins­satz ist üblicher­weise nicht fest­gelegt und die Bank kann ihn jeder­zeit ändern. Dieser variable Zins unterscheidet das Tages­geld vom Fest­geld, bei dem der Zins für die gewählte Anlagedauer fest­geschrieben ist (Festgeldvergleich). Tages­geld­konten eignen sich als Ergän­zung zu einem Giro­konto, um Geld kurz­fristig zu parken und eine Notfall­reserve zurück­zulegen.

Zins­entwick­lung von Tages­geld­konten

Sie können sich die Entwick­lung der durch­schnitt­lichen Rendite der 20 besten Tages­geld­angebote aus unserem Zins­dauertest in einer Grafik anzeigen lassen. Es wurden nur Angebote mit einer Mindest­anlage bis 5 000 Euro berück­sichtigt. Durch Auswahl des Start- und Enddatums können Sie sich verschiedene Perioden anzeigen lassen.

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Vorteil vom Tages­geld: Flexibilität

Der große Vorteil von Tages­geld ist die Flexibilität. Eine Geld­anlage auf dem Tages­geld­konto hat keine feste Lauf­zeit. Sie können jeder­zeit über das Geld verfügen. So ist das Tages­geld­konto der perfekte Ort, um eine Rück­lage für ungeplante Ausgaben zu bilden. Damit vermeiden Sie, Ihrer Bank auf dem Giro­konto teure Dispozinsen zahlen zu müssen.

Die Stiftung Warentest empfiehlt, ungefähr zwei bis drei Monats­gehälter auf dem Tages­geld­konto zu parken. Erst dann kann es mit der länger­fristigen Geld­anlage weitergehen – etwa mit der Finanztest-Anlagestrategie Pantoffelportfolio.

Ein Tages­geld­konto eröffnen

Die Eröff­nung eines Tages­geld­kontos ist auch bei Direkt­banken in wenigen Schritten erledigt. Der Antrag zur Konto­eröff­nung kann meist online ausgefüllt werden. Die Bank muss dann noch die Ausweis­papiere prüfen. Das geschieht mit dem Postident-Verfahren, bei dem Sie Ihren Ausweis in einer Post­filiale vorlegen oder mit dem Video-Identverfahren, bei dem die Legitimation per Video­chat funk­tioniert. Dann erhalten Sie per Mail oder per Post Ihre Zugangs­daten und können vom Referenz­konto Geld auf Ihr Tages­geld­konto über­weisen. Gelegentlich wird zur indirekten Legitimation auch eine Probeüber­weisung gefordert.

Tages­geldzinsen aus dem Ausland

Manche Anbieter im Ausland, die hier­zulande mit Top-Zinsen werben, haben weder Adresse noch Nieder­lassung in Deutsch­land. Sie unterliegen nicht den Auflagen zum Steuer­abzug wie deutsche Banken. Sparer können ihnen keine Frei­stellungs­aufträge erteilen. Die Auslands­banken zahlen die Zinsen ohne Abzüge aus. Diese Zins­erträge müssen Anleger in der Anlage KAP der Steuererklärung angeben. Das macht Ihnen nur wenig Mehr­arbeit – wenn Sie wissen, was Sie machen müssen. Unsere Ausfüll­hilfe für Auslands­sparer (nach dem Frei­schalten verfügbar) erklärt Schritt für Schritt, was zu tun ist.

Das bietet der Tages­geld­vergleich der Stiftung Warentest

  • Zins­angebote. Aktuelle Zins­sätze und Renditen von derzeit 62 Tages­geld­angeboten. Alle Daten bekommen Sie auch zum Download als PDF – zum Speichern auf dem eigenen Rechner.
  • Vergleich. Konditionen für fünf verschiedene Anla­gebeträge mit den besten Zins­sätzen je nach Anla­gebetrag. Sie können bis zu 20 Zins­angebote über­sicht­lich darstellen und vergleichen. Mit einem Klick finden Sie zudem Angebote speziell für Minderjährige, für Gemeinschaftskonten, für Vereine sowie für betreute Personen.
  • Dauer­haft gut. Sie können Tages­geld­konten filtern, die in den vergangenen 24 Monaten dauer­haft zu den 20 besten Angeboten gehörten.
  • Nicht empfehlens­werte Banken. Nach dem Frei­schalten erhalten Sie Zugriff auf eine Tabelle mit ausländischen Banken, bei denen Finanztest von einer Anlage abrät. Viele von diesen Angeboten werden über Zins­platt­formen wie Welt­sparen oder Zinspilot angeboten.
  • Heft­artikel als PDF. Zusätzlich erhalten Sie ausgewählte Artikel aus der Zeit­schrift Finanztest zum Thema „Tages­geld und Fest­geld“.

Weitere Vergleiche von Spar-Angeboten auf test.de

Fest­geld. Im Vergleich Festgeld und Sparbriefe finden Sie aktuelle Zins­konditionen von hunderten Fest­zins­anlagen mit Lauf­zeiten zwischen einem Monat und 10 Jahren.

Saubere Zins­angebote. Wenn Sie Spar­angebote von Banken suchen, die bei der Kredit­vergabe an Unternehmen und Organisationen und bei Investments in Wert­papiere ethische, ökologische und soziale Kriterien anwenden, finden Sie diese im Vergleich Saubere Zinsangebote.

Tages­geld­konto – hier die Einlagensicherung checken

Die gesetzliche Einlagensicherung in der gesamten Europäischen Union (EU) beträgt 100 000 Euro pro Anleger und Bank. Besonderheiten gelten wegen der Wechsel­kurs­schwankungen für einige Banken in Groß­britannien und Schweden. Viele auf dem deutschen Markt tätige Kredit­institute garan­tieren weit höhere Beträge über zusätzliche Sicherungs­systeme.

Tages­geld: Was die Stiftung Warentest empfiehlt

Die Stiftung Warentest empfiehlt derzeit nur Banken aus EU-Ländern mit Topbe­wertungen aller drei großen Rating­agenturen Fitch, Moody´s und Stan­dard & Poor´s (So haben wir getestet). Gleiches gilt auch für Länder des Europäischen Wirt­schafts­raumes (EWR), wenn sie über eigene Sicherungs­einrichtungen mindestens 100 000 Euro absichern. Ausnahme: Schweden entschädigt den Gegen­wert von 1,05 Millionen Kronen. Ebenso aufgenommen werden Banken aus Groß­britannien, wobei im Pleitefall der Gegen­wert von 85 000 britischen Pfund entschädigt würde. Töchter von russischen Banken, die in der Europäischen Union (EU) oder in Deutsch­land ansässig sind, haben wir wegen des Angriffs von Russ­land auf die Ukraine aus unseren Zins­vergleichen entfernt.

Das bietet der Rechner Einlagensicherung

Unser Rechner enthält alle Länder, die diese Top-Bewertung haben, sowie die dort ansässigen Banken aus unseren Zins­vergleichen. Für alle Banken werden die jeweils zuständigen Sicherungs­einrichtungen sowie die empfohlene Höchst­grenze pro Anleger und Bank genannt. Weitere Informationen über die Einlagensicherung in Deutsch­land finden Sie unter einlagensicherung.de.

Die Einlagensicherung eines Angebots ermitteln

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Sie finden Ihre Bank nicht in unserem Rechner?

  • Handelt es sich um eine deutsche Sparkasse, ist sie Mitglied der gleichen Sicherungs­einrichtung wie die hier aufgeführten Sparkassen.
  • Handelt es sich um eine deutsche Genossen­schafts­bank (VR Bank, Volks­bank oder Raiff­eisen­bank), ist sie Mitglied der gleichen Sicherungs­einrichtung wie die hier aufgeführten Volks- und Raiff­eisen­banken.
  • Handelt es sich um eine deutsche Privatbank, finden sie weitere Banken unter edb-banken.de sowie einlagensicherungsfonds.de. Dort können sie auch den jeweiligen Schutz­umfang der Einlagensicherung abfragen
  • Handelt es sich um eine ausländische Bank, könnte sie sich in unserer Tabelle „Nicht empfehlens­werte Banken“ befinden. Diese finden Sie, wenn Sie die Zins-Daten­bank frei­schalten.

Einlagensicherung Groß­britannien (Brexit) und Schweden

Trotz des Ausstiegs Groß­britanniens aus der Europäischen Union (EU) können Sparer ohne Bedenken bei britischen Banken Tages- und Fest­geld­angebote in Euro abschließen. Sparer sollten aber wegen des durch den Brexit gestiegenen Wechsel­kurs­risikos einen deutlichen Puffer zu den sonst in der EU abge­sicherten 100 000 Euro einplanen. Stiftung Warentest empfiehlt derzeit maximal 80 000 Euro.

Im Fall einer Bank­pleite garan­tiert die britische Einlagensicherung, das Financial Services Compensation Scheme (FSCS), nämlich nur den Gegen­wert von 85 000 britischen Pfund. Das waren am 1. August 2022 rund 101 205 Euro.

In Schweden beträgt die maximale Entschädigungs­summe 1,05 Millionen schwe­dische Kronen. Der Gegen­wert entsprach am 1. August 2022 rund 101 074 Euro. Trotzdem sollten Sparer wegen des weiter bestehenden Wechsel­kurs­risikos bei schwe­dischen Banken nicht mehr als 90 000 Euro anlegen.

Unsere Tipps für die Konto­wahl

Dauer­haft gut. Einige Tages­geld­konten gehörten in den vergangenen 24 Monaten dauer­haft zu den 20 besten Angeboten. Diese eignen sich für Anleger, die ein über­durch­schnitt­liches Angebot suchen, aber nicht ständig den Anbieter wechseln wollen.

Angebote für Neukunden. Einige Banken werben für ihr Tages­geld mit einem zeitlich befristeten Sonderzins für Neukunden. Prüfen Sie, für wie lange dieser Zins garan­tiert wird, für welchen maximalen Anla­gebetrag er gilt und wie hoch der Zins für Bestands­kunden ist, den Sie nach Ende der Zins­garantie auch erhalten werden.

Direkt­banken. Die besten Tages­geldzinsen gibt es bei Direkt­banken. Sie sind nur per Internet oder Telefon erreich­bar. Vor Direkt­banken muss niemand Angst haben: Sie unterliegen den gleichen aufsichts­recht­lichen Bestimmungen wie Filial­banken.

Regel­mäßig prüfen. Der Zins auf einem Tages­geld­konto kann von der Bank jeder­zeit geändert werden. Prüfen Sie regel­mäßig, ob der Zins Ihrer Bank noch konkurrenz­fähig ist. Ziehen Sie das Geld ab, wenn Sie keine Zinsen mehr bekommen oder sogar ein Verwahr­entgelt bezahlen sollen. Bei allen Angeboten in unserem Zins­vergleich werden mindestens bis zu einem Betrag von 50 000 Euro keine Minuszinsen oder Entgelte berechnet.

Anlagedauer. Tages­geld­konten eignen sich vor allem zur kurz­fristigen Geld­anlage und zur Bildung von schnell verfügbaren Rück­lagen. Bei einem Anla­gehorizont von einem Jahr oder länger sollten Sie über Fest­zins­produkte nach­denken. Diese finden Sie in unserem Vergleich Festgeld und Sparbriefe.

Bedingungen. Finger weg von Tages­geld­angeboten, die an weitere Bedingungen wie Fonds­kauf oder eine Depot­eröff­nung gebunden sind. Sie werden in den Vergleichen der Stiftung Warentest keine solchen Angebote finden.

Sparplan-Alternative. Sie können ein gut verzinstes Tages­geld­konto in den meisten Fällen auch als Sparplan-Alternative nutzen und regel­mäßig Geld einzahlen. Mit einem solchen Tages­geld­konto sind Sie flexibler als mit einem Bank­sparplan. Sie können die monatlichen Raten jeder­zeit ändern oder aussetzen, und auch ohne Probleme Sonderzah­lungen leisten. Dafür haben Sie allerdings keine Zins­sicherheit.

Einlagensicherung. Wenn Sie mehr als 100 000 Euro bei einer Bank anlegen wollen, prüfen Sie vorher die Einlagensicherung mit unserem Rechner (siehe oben). Bei den meisten deutschen Kredit­instituten sind im Insolvenzfall Anla­gebeträge von mehreren Millionen Euro abge­sichert. Bei Banken aus anderen EU-Staaten sind Einlagen nur bis zu 100 000 Euro pro Person sicher. Mehr Geld sollten Sie hier nicht investieren. Höhere Beträge können Sie auf mehrere Institute verteilen.

Tages­geld­vergleich Testergebnisse für 62 Tages­geld­konten

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Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

Profilbild Stiftung_Warentest am 02.08.2022 um 10:45 Uhr
Bank Norwegian / kein Freistellungsauftrag

@ltsalvatore: Danke für den Hinweis. Wir ändern das beim Tagesgeld der Bank Norwegian.

ltsalvatore am 02.08.2022 um 09:19 Uhr
Norwegian doch kein FSA möglich

Hallo,
leider ist Ihnen bei den letzten Ausgaben der Finanztest ein Fehler unterlaufen bzw. wurde vergessen die Fussnote 1 einzutragen.
Schade, denn ausgerechnet das war eines meiner Ausschlusskriterien und diese habe ich erst nach Kontoeröffnung festgestellt.
Dann muss ich wohl nächstes Jahr das Ganze in old fashion über die Steuererklärung machen.

Profilbild Stiftung_Warentest am 26.07.2022 um 12:10 Uhr
Ohne zeitlich befristete Neukunden­angebote

@A.Raschke: Der Filter ist korrekt. Die Konditionen, die nach Setzen des Filters in der Liste der Testergebnisse angezeigt werden, gelten dauerhaft. Die Fußnote 4 weist lediglich darauf hin, dass es für Neukunden zeitlich befristete höhere Zinsen gibt. Diese bekommt man nur angezeigt, wenn man den Filter zu den befristeten Angeboten setzt.

rudi am 22.07.2022 um 16:53 Uhr
Neue Konditionen Renault-Bank

Die Renault Bank Direkt hat mit sofortiger Wirkung den Tagesgeldzins auf 0,3% erhöht.

A.Raschke am 21.07.2022 um 22:21 Uhr
Filter "Ohne zeitlich befristete Neukunden­ang..."

Sehr geehrte Damen und Herren,
ich möchte nur darüber informieren, dass bei Ihrem Tagesgeldvergleich der Filter "Ohne zeitlich befristete Neukunden­angebote: ja" ohne Funktion ist.
Wird dieser Filter aktiviert und Sortierung "Sortieren nach Rendite für 5.000 EUR" gewählt, so erscheinen in der Vergleichsliste ebenso die befristeten Neukundenangebote von AdvanziaBank, Bank11, etc.
Außerdem fände ich persönlich es sehr hiflreich, würde bei allen Banken die Information zum genutzten Identifizierungsverfahren (PostIdent, VideoIdent, etc.) gegeben.
Mit freundlichen Grüßen, A.R.