Vermögens­wirk­same Leistungen Wie Sie den Zuschuss von der Firma am besten vermehren

Mehrere Varianten für VL-Sparen

Vermögens­wirk­same Leistungen sind ein recht komplexes Thema. Es gibt nicht den einen VL-Vertrag, sondern eine Reihe von Varianten, zwischen denen sich Sparende entscheiden müssen. Die Auswahl erfordert meist mehr Zeit und Recherche als der eigentliche Abschluss. VL-Verträge lassen sich in Form von Fonds­sparplänen, Bank­sparplänen oder Bauspar­verträgen einrichten. Selbst die Tilgung eines Baukredits ist beim VL-Sparen mit Bauspar­verträgen manchmal möglich. Wir sagen, welcher VL-Vertrag am besten zu welchem Sparziel passt und bei welchem es die besten Rendite­chancen gibt.

VL-Vertrag läuft bis zu sieben Jahre

Wie hoch die VL-Leistungen des Arbeit­gebers sind, ist nicht fest­gelegt, aber der maximale Betrag liegt bei 40 Euro pro Monat – wohl­gemerkt brutto. Angestellte müssen darauf noch Steuern und Sozial­abgaben zahlen. Mit dieser Einschränkung erhalten sie über die fest­gelegte sechs­jährige Einzahlungs­zeit insgesamt maximal 2 880 Euro als Geschenk ihres Arbeit­gebers.

Der VL-Vertrag läuft allerdings länger, denn nach der Einzahlungs­phase ist eine Warte­zeit von bis zu einem Jahr vorgeschrieben. Erst dann kommen VL-Sparer plan­mäßig an das Geld heran. Sie können auch eigene Beiträge beisteuern und die Monats­rate auf mehr als 40 Euro aufstocken.

Fonds­sparpläne mit den höchsten Rendite­chancen

Für die meisten VL-Berechtigten eignet sich ein Fonds­sparplan am besten. Damit beteiligen sie sich an der Entwick­lung von Aktienmärkten. Börsen­gehandelte Indexfonds – sogenannte ETF – die den welt­weiten Aktienmarkt nach­zeichnen, sind aus Sicht von Finanztest für diesen Zweck ideal. Gerade jungen Leuten bietet ein VL-Fonds­sparplan auf einen Welt­aktien-ETF die ideale Möglich­keit, erste Erfahrungen mit Aktien­anlagen zu sammeln. Die Experten der Stiftung Warentest haben untersucht, welche Banken VL-Sparpläne mit Aktienfonds anbieten und die dabei anfallenden Kosten ermittelt.

Kaum Angebote bei VL-Bank­sparplänen

Wer alle Unwäg­barkeiten vermeiden will, kann mit einem verzinsten VL-Bank­sparplan auf einen verläss­lichen Wert­zuwachs setzen. Spare­rinnen und Sparer können abschätzen, welcher Betrag zum Zeit­punkt der Auszahlung zur Verfügung stehen wird.

Die Produkt­auswahl ist allerdings äußerst bescheiden, denn nur zwei Banken haben uns akzeptable Angebote genannt. Eines davon ist allerdings recht attraktiv und eignet sich mit einer aktuellen Rendi­teerwartung von etwa 3,2 Prozent pro Jahr sogar zum Aufstocken des VL-Beitrags.

Mit Bauspar­verträgen auf güns­tige Darlehen setzen

Bauspar­verträge sind für manche VL-Sparer die attraktivste Lösung, und das liegt gewiss nicht an der Verzinsung. Aus Renditesicht bringt ein Bauspar­vertrag kaum etwas. Wer aber einen Immobilienkauf fest einge­plant hat oder eine kredit­finanzierte Modernisierung plant, legt sein Haupt­augen­merk darauf, ein zins­güns­tiges Darlehen zu kommen.

Die von uns befragten Bausparkassen haben zwar keine konkreten VL-Angebote genannt, aber Interes­sierte kommen nach unseren Erfahrungen durch­aus an solche Verträge. Wir sagen, wie das geht.

Zusätzliche staatliche Förderung

Ausschließ­lich für junge Menschen bis 25 Jahre ist oft auch ein Rendite­bauspar­vertrag attraktiv. Der Unterschied: Sie müssen das gesparte Geld nicht in einen Immobilienkauf stecken, sondern können damit machen, was sie wollen. Das lohnt sich aber nur mit zusätzlicher staatlicher Förderung. Wir sagen, wie hoch diese ist und wer Arbeitnehmer­spar­zulage oder Wohnungs­bauprämie in Anspruch nehmen darf.

Tilgung entspricht attraktiver Rendite

Alle, die einen Immobilien­kredit abbezahlen, können ihren VL-Vertrag auch für dessen Tilgung einsetzen. Voraus­gesetzt, die Bank oder Bausparkasse, die den Kredit vergeben hat, lässt sich auf diese Variante ein.