Frührente So klappt die Rente mit 63

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Frührente - So klappt die Rente mit 63
Entspannt in Rente mit 63. Für viele Arbeitnehmer ist das möglich. © Michael Meister / Die Kleinert.de

Viele Menschen können früher in Rente gehen. Wer lange gearbeitet hat, muss dabei kaum Einbußen hinnehmen. Wir bringen alle wichtigen Informationen zur Rente mit 63.

Frührente So klappt die Rente mit 63

Rente mit 63: das Wichtigste in Kürze

Die wichtigsten Tipps zur Frührente

Anspruch. Nicht jeder muss bis zu seinem regulären Renten­alter arbeiten. Mit genug Beitrags­jahren können viele schon ab 63 in Frührente gehen.

Abschläge. Mit mindestens 45 Beitrags­jahren können Sie abschlags­frei – also ohne Renten­minderung – früher in Rente gehen. Wer nur mindestens 35 Jahre aufweist, muss mit Einbußen rechnen.

Alter. Das Renten­eintritts­alter für die abschlags­freie Rente mit 45 Versicherungs­jahren steigt für jeden Jahr­gang an: Für den Jahr­gang 1959 liegt es bei 64 Jahren und 2 Monaten. Für die Rente mit Abschlägen nach 35 Versicherungs­jahren bleibt das Alter 63 Jahre.

Antrag. Die vorgezogene Rente müssen Sie bei der Deutschen Renten­versicherung beantragen. Vereinbaren Sie dazu einen Termin in Ihrer Nähe oder in Corona-Zeiten zur Telefon- oder Online-Beratung. Die Renten­versicherung berät auch zum Renten­eintritt und prüft ihren Anspruch.

Renten­eintritt. Berechnen Sie Ihre individuellen Daten zu Ihrem Renten­beginn mit unserem Renteneintrittsrechner.

Schwerbehin­derung. Besondere Regeln beim Renten­eintritt gelten für Menschen mit Schwerbehin­derung. Sie müssen nicht so lange arbeiten wie Menschen ohne Beein­trächtigungen. Hier geht es zu unserem Special Rente für schwerbehinderte Menschen.

Alters­teil­zeit. Eine attraktive Ergän­zung zum frühen Renten­eintritt ist die Alters­teil­zeit, die in vielen Betrieben angeboten wird. Alles dazu finden Sie in unserem Special Altersteilzeit.

Musterfälle, Tipps und Rechenbei­spiele. Noch ausführ­lichere Informationen erhalten Sie, wenn Sie unsere Finanztest-Berichte zum Thema Frührente als PDF frei­schalten: So zeigen wir etwa anhand von Rechenbei­spielen, wie sich ein vorgezogener Ruhe­stand auf die Rente auswirkt und bis zu welchem Alter Frührentner sogar mehr Rente bekommen als mit der Regel­alters­rente.

Renten­eintritts­rechner: Renten­beginn berechnen

Mit unserem Renten­eintritts­rechner können Sie Ihre individuellen Renten­eintritts­termine bestimmen. Geben Sie Ihren Geburts­tag in das entsprechende Feld ein und wählen Sie aus, ob bei Ihnen eine Schwerbehin­derung vorliegt. Der Rechner zeigt Ihnen dann Ihre Eintritts­daten für die unterschiedlichen Renten­arten an. Die Voraus­setzungen für die unterschiedlichen Renten finden Sie weiter unten.

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Wege in die frühe Rente

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Verschiedene Wege ermöglichen einen Ruhe­stand vor dem regulären Renten­alter mit 67. © Stiftung Warentest / René Reichelt

Menschen, die früher in Rente gehen wollen, haben bei der gesetzlichen Renten­versicherung zwei Möglich­keiten:

  • Sie können mit 45 Versicherungsjahren ohne Abschläge früher in Rente gehen. Das Renten­alter dafür steigt allerdings auf 65 Jahre an, und liegt aktuell für den Jahr­gang 1959 bei 64 Jahren und 2 Monaten.
  • Wer nicht auf die nötigen Versicherungs­zeiten kommt, kann auch nach 35 Versicherungsjahren mit Abschlägen früher in Rente gehen. Das ist immer mit 63 Jahren möglich, aber die Renten­einbußen wachsen mit jedem Jahr­gang.

Wer vor 63 Jahren aus dem Job raus möchte, kann betriebliche Rege­lungen über den Arbeit­geber nutzen. Darauf gibt es zwar keinen gesetzlichen Anspruch, aber viele Unternehmen bieten entsprechende Rege­lungen an.

  • Mit Altersteilzeit können Arbeitnehme­rinnen und Arbeitnehmer deutlich vor 63 raus aus dem Job. Bei einer Alters­teil­zeit im Block­modell über sechs Jahre arbeiten sie die ersten drei Jahre voll und die drei Jahre darauf gar nicht mehr. Kombiniert mit einer frühen gesetzlichen Rente ist so zum Beispiel auch der Ruhe­stand mit 60 möglich.
  • Manche Firmen schi­cken Arbeitnehme­rinnen und Arbeitnehmer auch in den Vorruhestand. Dann ist keine Arbeits­leistung mehr notwendig, es fließt aber auch nur ein deutlich reduziertes Gehalt. Meist muss danach die frühest­mögliche Rente mit Abschlägen in Anspruch genommen werden.
  • Arbeitnehme­rinnen und Arbeitnehmer können in vielen Betrieben Wertguthaben aufbauen, das sie später nutzen können, um sich vor dem Alter 63 in den Ruhe­stand zu verabschieden.

Ohne Abschläge früher in Rente – nach 45 Jahren

Die „Alters­rente für besonders lang­jährig Versicherte“ mit 63 gibt es seit 2014. Sie erlaubt es Menschen mit besonders langer Erwerbs­biografie, ohne Abschläge früher in Rente zu gehen. Nur Versicherte, die vor 1953 geboren sind, konnten allerdings tatsäch­lich mit 63 Jahren in Rente. Für alle anderen steigt das Renten­eintritts­alter schritt­weise auf 65 Jahre an. Wichtig: Zwar fallen bei besonders lang­jährig Versicherten keine Abschläge auf die Rente an. Sie bekommen durch ihre geringere Anzahl von Renten­punkten jedoch trotzdem weniger Rente, als wenn sie bis zu ihrem regulären Renten­alter weiterge­arbeitet hätten. In der Regel lohnt es sich aber nicht, für die etwas höhere Rente weiterzuarbeiten.

Beispiel: Werner Müller ist 1958 geboren, hat 45 Beitrags­jahre in der Renten­versicherung zusammen und bisher 45 Entgelt­punkte in West­deutsch­land gesammelt. Er kann ohne Abschläge mit 64 Jahren in Rente gehen. Seine Rente beträgt dann 1 621 Euro. Entschließt er sich statt­dessen, erst in seinem Regelrenten­alter von 66 Jahren in Rente zu gehen und arbeitet er mit einem Durch­schnitts­gehalt weiter, käme er dann auf 47 Entgelt­punkte. Seine Regel­alters­rente würde dann 1 693 Euro betragen.

Voraus­setzungen für die Rente ab 63 ohne Abschläge

Versicherte brauchen eine Mindest­versicherungs­zeit von 45 Jahren. Als Zeiten zählen: Pflicht­beiträge aus sozial­versicherungs­pflichtiger Beschäftigung und selbst­ständiger Tätig­keit, ALG 1, Betriebliche Ausbildung, Kinder­erziehungs­zeit, Pflege von Angehörigen, Krankengeld, Berufliche Weiterbildung, Kurz­arbeitergeld, Insolvenzgeld, Wehr-und Zivil­dienst und freiwil­lige Rentenbeiträge, wenn Pflicht­beiträge für mindestens 18 Jahre vorhanden sind. Nicht berück­sichtigt werden Zeiten mit ALG 2, Zeiten aus einem Versorgungs­ausgleich sowie aus einem Renten­splitting unter Ehegatten oder einge­tragenen Lebens­part­nern.

Tabelle: Renten­beginn für besonders lang­jährig Versicherte

Die Alters­grenze für besonders lang­jährig Versicherte steigt von 63 Jahren in Zwei-Monats-Schritten. Ab 1964 Geborene können erst mit 65 Jahren ohne Abschlag in Rente gehen.

Geburts­jahr

Alters­grenze

Erreichen der Alters­grenze (Monat/Jahr)

1959

64 + 2 Monate

03/2023 – 03/2024

1960

64 + 4 Monate

05/2024 – 05/2025

1961

64 + 6 Monate

07/2025 – 07/2026

1962

64 + 8 Monate

09/2026 – 09/2027

1963

64 + 10 Monate

11/2027 – 11/2028

1964

65

01/2029 – 01/2030

Ab 1965

65

Ab 2030 (nach Voll­endung des 65. Lebens­jahrs)

Mit Abschlägen früher in Rente – nach 35 Jahren

Geringere Hürden hat die „Alters­rente für lang­jährig Versicherte“, deren Renten­eintritts­alter mit 63 Jahren konstant bleibt. Hier sind 35 Jahre in der Renten­versicherung notwendig. Der Ausstieg als „lang­jährig Versicherter“ ist aber im Gegen­satz zum Ausstieg als „besonders lang­jährig Versicherter“ recht teuer. Denn zu den geringeren Entgelt­punkten kommen hier noch Abschläge auf die erarbeitete Rente hinzu. Für jeden Monat, den der Versicherte früher als regulär in Rente geht, fällt die Rente um 0,3 Prozent geringer aus. Bei 24 Monaten kommt einiges zusammen und die vorzeitige Rente wird um 7,2 Prozent gekürzt.

Durch das steigende Regelrenten­alter steigt auch für jeden Jahr­gang der Abschlag, den Versicherte in Kauf nehmen müssen, wenn sie mit 63 in Rente gehen möchten. Ab dem Jahr­gang 1964 kostet der Renten­eintritt mit 63 Jahren Abschläge in Höhe von 14,4 Prozent. Wichtig: Die Höhe der Rente bleibt auf diesem Niveau und steigt nicht auf den Wert ohne Abschläge an, wenn der Rentner das Regelrenten­alter erreicht hat.

Beispiel: Elena Haupt­mann ist 1964 geboren. Ihr reguläres Renten­alter hätte sie mit 67 Jahren erreicht. Wenn sie bis dahin durch­arbeitet, bekäme sie eine Rente von 1 585 Euro. Bis zu ihrem 63. Geburts­tag käme sie nach heutigem Stand auf eine monatliche Bruttorente von 1 441 Euro, wenn sie in den alten Bundes­ländern bis dahin 40 Jahre lang durch­schnitt­lich verdient hat. Bei Renten­beginn mit 63 Jahren beträgt der Abschlag 14,4 Prozent (48 Monate x 0,3). Der Abschlag ergibt dann knapp 207 Euro, sodass 1 233 Euro übrig bleiben. Diese Abschläge würden bis zum Ende ihres Lebens bestehen bleiben. Durch mögliche prozentuale Renten­steigerungen wächst die absolute Differenz sogar noch.

Voraus­setzungen für die Rente mit 63 mit Abschlägen

Versicherte müssen 35 Beitrags­jahre erreichen. Zusätzlich zu den Zeiten als pflicht­versicherter Arbeitnehmer oder Selbst­ständiger und Jahren mit freiwil­ligen Beiträgen zählen auch Kinder­erziehungs- und Pflege­zeiten. Darüber hinaus zählen zu den Beitrags­jahren auch Zeiten aus einem Versorgungsausgleich und sogenannte Anrechnungs­zeiten, in denen aus persönlichen Gründen nicht in die Rentenkasse einge­zahlt werden konnte. Dazu gehören zum Beispiel Krankheit, Schwangerschaft, Arbeits­losig­keit und Studium.

Tabelle: Abschläge durch einen früheren Renten­beginn

Bei der Rente für lang­jährig Versicherte mit 35 Versicherungs­jahren wird der Renten­eintritt mit 63 Jahren immer teurer. Ab 1964 geborene Versicherte müssen Abschläge von 14,4 Prozent auf ihre Rente hinnehmen.

Geburts­jahr

Regulärer Renten­beginn

Abschlag (Prozent) bei Rente mit 63 Jahren

1960

66 + 4 Monate

12,0

1961

66 + 6 Monate

12,6

1962

66 + 8 Monate

13,2

1963

66 + 10 Monate

13,8

Ab 1964

67

14,4

Abschläge ausgleichen kann sich lohnen

Versicherte müssen nicht mit der gekürzten Rente leben. Es gibt die Möglich­keit, die Abschläge vor Renten­eintritt durch freiwil­lige Einzahlungen in die Renten­versicherung auszugleichen. Die Konditionen sind hier besser, als wenn man das Geld in eine private Renten­versicherung zahlen würde. Das liegt daran, dass sich die Einzahlungen Steuern sparen lassen. Alles dazu in unserem Special Die Rente erhöhen und Steuern sparen.

Buch­tipp: Meine Rente

Frührente - So klappt die Rente mit 63

Richtig planen, mehr heraus­holen. Das gesammelte Finanztest-Expertenwissen über Renten­versicherung, Vorsorge, Riester-Rente, Flexirente und Mütterrente finden Sie in unserem Buch Meine Rente. Der Ratgeber der Stiftung Warentest geht anhand vieler anschaulicher Praxis­beispiele auf die wichtigsten Fragen rund um den Renten­eintritt ein. Mit unseren Tipps können Sie mehr heraus­holen!

Frührente für Schwerbehinderte

Ebenfalls ohne Abschläge früher in Rente können Schwerbehinderte gehen. Das Renten­eintritts­alter steigt bis 65 Jahre für Menschen, die ab 1964 geboren wurden. Ein ­früherer Renten­eintritt mit Abschlägen ist möglich. Das kostet 0,3 Prozent Rente für ­jeden Monat, den die Rente früher beginnt. Genaue Infos in unserem Special Rente für Menschen mit Schwerbehinderung.

Voraus­setzungen für die frühe Rente für Schwerbehinderte

Als Schwerbehinderte gelten Renten­versicherte, deren Grad der Behin­derung mindestens 50 beträgt. Außerdem müssen sie die Mindest­versicherungs­zeit von 35 Jahren erfüllen. Zusätzlich zu den Zeiten als pflicht­versicherter Arbeitnehmer oder Selbst­ständiger und Jahren mit freiwil­ligen Beiträgen zählen auch Kinder­erziehungs- und Pflege­zeiten. Darüber hinaus zählen zu den Beitrags­jahren auch Zeiten aus einem Versorgungsausgleich und sogenannte Anrechnungs­zeiten, in denen aus persönlichen Gründen nicht in die Rentenkasse einge­zahlt werden konnte. Dazu gehören zum Beispiel Krankheit, Schwangerschaft, Arbeits­losig­keit und Studium.

Tabelle: Renten­eintritts­alter mit Schwerbehin­derung

Auch für Schwerbehinderte steigt das Alter, in dem sie abschlags­frei in Rente gehen dürfen.

Geburts­jahr

Alters­grenze

Erreichen der Alters­grenze (Monat/Jahr)

1958

64

01/2022 – 01/2023

1959

64 + 2 Monate

03/2023 – 03/2024

1960

64 + 4 Monate

05/2024 – 05/2025

1961

64 + 6 Monate

07/2025 – 07/2026

1962

64 + 8 Monate

09/2026 – 09/2027

1963

64 + 10 Monate

11/2027 – 11/2028

1964

65

01/2029 – 01/2030

Ab 1965

65

Ab 2030 (nach Voll­endung des 65. Lebens­jahrs)

Rente mit 60 nicht mehr möglich

Früher konnten viele Versicherte sogar noch früher in Rente gehen. Bei besonderen Renten für Frauen und Arbeits­lose lag das frühest­mögliche Renten­eintritts­alter bei 60 Jahren. Diese Renten­arten sind jedoch ausgelaufen und können nicht mehr in Anspruch genommen werden.

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Hinzuver­dienst unbe­grenzt möglich

Seit dem 1. Januar 2023 ist die Hinzuver­dienst­grenze bei vorgezogenen Alters­renten weggefallen. Das macht es für Rentner attraktiver, neben einer vorgezogenen Alters­rente weiter zu arbeiten. Sie können nun die volle Rente und das volle Gehalt parallel beziehen. Laut Arbeits­minister Hubertus Heil wolle man es ermöglichen, „den Über­gang vom Erwerbs­leben in den Ruhe­stand flexibel zu gestalten.“ Auch für Menschen mit einer Erwerbsminderungsrente wurden die Hinzuver­dienst­grenzen ange­hoben.

Steuern und Sozial­abgaben beachten

Die am weitesten verbreitete Form der Arbeit von Rentnern ist der Minijob oder 520-Euro-Job, bis Ende September 2022 noch 450-Euro-Job. Im Unterschied zu Renten und regulären Gehältern müssen Frührentner auf einen Minijob auch keine Sozial­abgaben zahlen und üblicher­weise auch keine Steuern – weil der Arbeit­geber den Minijob pauschal versteuert. Rentner müssen beachten: Bei einem „richtigen“ Job werden „richtige“ Steuern und Sozial­abgaben fällig.

Neue Regel nutzen

Ältere Arbeitnehmer können sich nun über­legen, die Rente vorzuziehen und trotzdem weiterzuarbeiten. Sie können dann parallel zu ihrer Rente das volle Gehalt beziehen. Sie sollten aber mit ihrem Arbeit­geber abklären, ob etwa Tarif­verträge die Möglich­keit ausschließen.

Wer mindestens 35 Versicherungs­jahre zusammen hat, kann eine vorzeitige Rente als „langjährig Versicherter“ beziehen. Dabei wird die Rente für jeden Monat vor dem eigentlichen Renten­alter um 0,3 Prozent­punkte gekürzt. Beantragt ein Arbeitnehmer seine Rente sechs Monate früher und würde dann eigentlich eine Rente von 1 200 Euro bekommen, wird die Rente auf 1 178 Euro gekürzt. Diese Kürzung bleibt auch bestehen, wenn das reguläre Renten­alter erreicht wird. Dafür bekommt er aber parallel zum Gehalt sechs Monate früher Rente, in seinem Fall insgesamt rund 7 000 Euro.

Alle Abgaben außen vor gelassen, müsste er über 25 Jahre Rente beziehen, damit er mit dieser Entscheidung insgesamt weniger Rente bekäme. Das ist für viele ein guter Deal.

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Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

Profilbild Stiftung_Warentest am 03.11.2022 um 13:26 Uhr
Nachzahlung für das Jahr 2022 in 2023

@Lampensepp: Nur wer in 2022 keine freiwil­ligen Beiträge gezahlt hat, kann für 2022 bis zum 31. März 2023 nach­zahlen.
Bitte lesen Sie unseren Artikel, der sich auf das Thema der freiwilligen Einzahlung konzentriert:
www.test.de/Freiwilliger-Rentenbeitrag

Profilbild Stiftung_Warentest am 31.10.2022 um 10:51 Uhr
Artikel aus dem Heft

@fmu: Die bereits in unseren Heften veröffentlichten Berichte können Sie hinter der Bezahlschranke herunterladen. Für Nutzer der test.de-Flatrate ist der Zugriff nach dem einloggen möglich. Der aktuelle Beitrag hier enthält auch interaktive Rechner, den Text können Sie über die Druckfunktion oben rechts über dem ersten Bild herunterladen.

fmu am 29.10.2022 um 17:45 Uhr
Downloadproblem

Hallo Serviceteam,
leider läßt sich der Artikel nicht als Pdf herunterladen(https://www.test.de/Rente-mit-63-5197662-5333778/). Bitte prüfen und korrigieren, vielen Dank!
VG FMu

Lampensepp am 29.10.2022 um 08:28 Uhr
Rückwirkende Ausgleichszahlungen Rentenkasse

Ich habe 2022 bereits freiwillige Beiträge zum Ausgleich eines vorzeitigen Renteneintritts mit 63 gezahlt und zwar soviel ich steuerlich absetzen kann. 2023 werden solche Einzahlungen unattraktiver, weil ein Rentenpunkt deutlich mehr kosten wird: 2022 = 7235€, 2023 = 8024€. Kann ich in Q1/2023 RÜCKWIRKEND für 2022 weitere freiwillige Ausgleichszahlungen tätigen zu dem "besseren 2022er Kurs" von 7235€? Und kann ich diese Zahlungen dann 2023 steuerlich absetzten? Wie müsste ich die Zahlungen "kennzeichnen", damit ich diese bessere Bewertung der Rentenkasse bekomme, oder ist das ein Automatismus? LG Lampensepp.

Profilbild Stiftung_Warentest am 25.07.2022 um 15:07 Uhr
Abschläge bei Teilrente mit 63

@Lampensepp: Es stimmt nicht, dass die Riester-Rente zeitgleich mit der Auszahlung aus der gesetzlichen Rentenversicherung stattfinden muss. Bitte lesen Sie dazu den folgenden Artikel:
www.test.de/Riester-Rente-Bezug-schon-vor-Renteneintritt-moeglich-5093850-0
Und auch unter den Betriebsrenten finden Sie Vertragsbedingungen, die eine frühere Rentenauszahlung ermöglichen. Schauen Sie bitte in Ihrem Vertrag nach, was dort dazu steht.
Bevor Sie eine Teil-Frührente beantragen, lassen Sie sich bitte individuell dazu beraten, was das für Auswirkungen auf den Rentenanspruch allgemein hat. Bitte berücksichtigen Sie, dass ein Wechsel von einer (Teil-) Frührente auf eine andere Rentenart, wie zum Beispiel die abschlagfreie Rente für besonders langjährig Versicherte nicht möglich ist.
Beantragen Sie eine Teil- Frührente, beträgt der Abschlag pro Monat vorzeitiger Inanspruchnahme 0,3 Prozent des Anteils der von der vollen Altersrente früher ausgezahlt wird.
Unsere Tipps zur Planung der Auszahlphase aus einem Riester-Vertrag, auch unter steuerlichen Gesichtspunkten, finden Sie hier:
www.test.de/Riester-Auszahlung-im-Steuercheck-Viele-Auszahlformen-grosse-Unterschiede-4988947-0