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Sparen ist gut, aber das klassische Sparbuch hat ausgedient. Sinnvoller ist es, regelmäßig einen kleinen Betrag in den Aktienmarkt zu stecken. ETF-Sparpläne machen es möglich. Die Finanzexperten der Stiftung Warentest sagen, wie es funktioniert. Unser Produktfinder zeigt, welche Banken ETF-Sparpläne anbieten und wie viel Anleger dafür zahlen müssen.
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Beim Sparen auf den Aktienmarkt setzen
Banksparpläne mit fester oder variabler Verzinsung waren früher attraktiv. Heute bringen sie nur noch bescheidene Renditen. Viel aussichtsreicher ist es, beim Sparen nicht auf Zinsanlagen, sondern auf den Aktienmarkt zu setzen. Sparpläne auf sogenannte ETF (Exchange Traded Funds, auf Deutsch: börsengehandelte Fonds) sind dafür bestens geeignet. Schon mit kleinen monatlichen Beträgen von 25 oder 50 Euro können Anleger in einen breiten Aktienmix investieren und am Erfolg von Firmen wie Apple oder Amazon, Allianz oder Siemens teilhaben. Auf lange Sicht brachte die Anlage in den globalen Aktienmarkt im Schnitt meist über 6 Prozent pro Jahr.
Börsenindizes sind ideal für Sparpläne
Über ETF beteiligen sich Anleger an der Entwicklung von Unternehmen in Börsenindizes, zum Beispiel an allen Firmen, die im Dax dabei sind. Ein Fondsmanager ist dafür nicht nötig. Für ETF-Sparpläne empfehlen wir zwar andere Indizes, aber die funktionieren im Prinzip genauso. Beim ETF-Sparen wählt man eine Rate, die in Anteile des gewählten Indexfonds fließt. Mit jedem Monat erhöhen Anleger die Anzahl ihrer Fondsanteile und je nach aktuellem ETF-Kurs hoffentlich auch die angelegte Summe.
Fünf Vorteile des ETF-Sparens
Preiswert. ETF haben sehr geringe laufende Kosten. Für diese Indexfonds gibt es keinen Ausgabeaufschlag, die Kaufkosten sind vor allem bei Direktbanken ohne Filialen meist niedrig.
Flexibel. Keine Vertragsbindung, ETF-Sparpläne lassen sich jederzeit kündigen oder aussetzen, die Ratenhöhe kann verändert werden. In der Regel sind auch ergänzende Einmalzahlungen möglich.
Unkompliziert. Einfache Funktionsweise ohne Kleingedrucktes. Jeder ETF folgt stur einem Börsenindex. Jenseits von Börsenturbulenzen drohen Anlegern keine unangenehmen Überraschungen, zum Beispiel durch Fehlentscheidungen eines Fondsmanagements.
Vielseitig. Riesige Auswahl an Indizes für unterschiedliche Zielgruppen. Anleger können zahlreiche Aktien- und andere Indizes besparen – von breiten globalen Indizes bis zu sehr speziellen Länder-, Branchen- oder Strategieindizes.
Abgesichert. Fondsanteile sind Sondervermögen und vor einer Pleite der Bank und Fondsgesellschaft geschützt. ETF-Sparer müssen zwar Kursschwankungen hinnehmen, aber nicht befürchten, dass ihre Fondsanteile einer Bankenpleite zum Opfer fallen.
Ausdauer macht sich bezahlt
Der einzige Nachteil von ETF liegt in den unvermeidlichen Kursschwankungen. Wer unbedingt einen verlässlichen und vorher kalkulierbaren Wertzuwachs haben will, sollte nicht in ETF investieren. Aktienanlagen haben jede Menge Vorzüge, aber eins können sie nicht bieten: Sicherheit. In der Vergangenheit sind Anleger für das eingegangene Risiko fast immer gut entlohnt worden, wenn sie geduldig genug waren, um zwischenzeitliche Kurseinbrüche auszusitzen. Wer dafür nicht die Nerven hat oder kurz- bis mittelfristig auf sein Geld angewiesen ist, sollte von allem, was mit Aktien zu tun hat, die Finger lassen. Für alle anderen sind ETF-Sparpläne ein idealer Weg, dem trostlosen Zinsalltag zu entkommen.
Das bietet unser Test
Angebote im Vergleich. Wir zeigen die Konditionen von 22 ETF-Sparplänen. Im Test sind Angebote von Direktbanken, bundesweiten Filialbanken und Fondsbanken.
Jahreskosten. Wir haben berechnet, wie viel Sparpläne mit unterschiedlichen Monatsraten pro Jahr in Euro und in Prozent der Sparsumme kosten. Bei den jährlichen Kosten können Sie auch nach den reinen Sparplankosten ohne Depotgebühr filtern. Das Ergebnis ist interessant für Anleger, die bereits ein Wertpapierdepot haben und wissen möchten, ob sich lohnt, dort einen ETF-Sparplan anzulegen.
ETF-Auswahl. Wir zeigen, welche für Sparpläne besonders geeigneten Weltaktien-ETF die verschiedenen Banken als Sparplan anbieten. Wenn Sie einen bestimmten Welt-ETF besparen wollen, können Sie nachschauen, bei welchen Banken er zu bekommen ist.
Mit oder ohne Zuschuss
Der Abschluss eines ETF-Sparplans ist denkbar einfach. Der Anleger wendet sich an seine Bank oder eröffnet woanders ein Depotkonto, zum Beispiel bei einer preiswerten Direktbank, also einer Internetbank ohne Filialen. In einem bestehenden Onlinedepot ist ein Sparplan mit wenigen Klicks eröffnet. Arbeitnehmer können einen ETF-Sparplan auch im Rahmen der vermögenswirksamen Leistungen (VL) abschließen. Dann steuert der Arbeitgeber etwas bei. Je größer sein Beitrag ausfällt, desto attraktiver für den Sparer. Vor allem für junge Leute ist das eine gute Möglichkeit, ihre „Börsentauglichkeit“ mit gepuffertem Risiko auszuprobieren. Geringverdiener mit einem zu versteuernden Jahreseinkommen von weniger als 20 000 Euro können zudem einen Zuschuss vom Staat erhalten.
Tipp: Weitere Informationen erhalten Sie in unserem Test Vermögenswirksame Leistungen.
Nutzerkommentare, die vor dem 19. Februar 2019 gepostet wurden, beziehen sich auf eine ältere Untersuchung zum selben Thema.
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