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Sparen ist gut, aber bitte nicht auf die klassische Art, zum Beispiel auf einem zinslosen Sparbuch – zumindest nicht in Zeiten von Mickerzinsen. Wer stattdessen Monat für Monat einen kleinen Betrag in den breiten Aktienmarkt anlegt, hat beste Aussichten auf eine gute Rendite. Die Finanzexperten der Stiftung Warentest sagen, wie es funktioniert und welche Banken die preiswertesten ETF-Sparpläne anbieten. Im Test: 23 ETF-Sparpläne von Onvista, Postbank, Ebase & Co.
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Beim Sparen auf den Aktienmarkt setzen
Selbst mit den aktuell am höchsten verzinsten Banksparplänen kommen sicherheitsorientierte Anleger nach zehn Jahren bestenfalls auf eine Rendite von etwa 1,8 Prozent pro Jahr. Reich wird man davon nicht. Viel aussichtsreicher ist es, beim Sparen nicht auf Zinsanlagen, sondern auf den Aktienmarkt zu setzen. Schon mit kleinen monatlichen Beträgen von 25 oder 50 Euro können Anleger in die bekanntesten Börsengesellschaften der Welt investieren. Das lohnt sich, wie unsere Berechnungen zeigen: Für lange Anlagezeiträume in den globalen Aktienmarkt lag die durchschnittliche Rendite meist über 6 Prozent pro Jahr.
Das bietet der Test ETF-Sparpläne
Angebote im Vergleich. Wir haben 23 ETF-Sparpläne bei Direktbanken, bundesweiten Filialbanken und Fondsbanken untersucht, darunter Angebote von DKB, Netbank und Flatex.
Spar-Tipps. Wir nennen sparplanfähige ETF ohne Ausführungskosten. Und wir zeigen, wie viel ETF-Sparer außerhalb von Sonderaktionen für die Ausführung von ETF-Sparplänen zahlen müssen. So können Sie ausrechnen, wo Sie am meisten Kosten sparen können.
Heftartikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 3/2019.
Alternative VL. ETF-Sparpläne können Sie sich auch vom Arbeitgeber mitfinanzieren lassen. Wie das funktioniert, steht in unserem Test Vermögenswirksamen Leistungen. Untersucht haben wir auch VL-fähige Banksparpläne und Bausparverträge.
Auf Börsenindizes setzen
Was sind überhaupt ETF-Sparpläne? Bei ETF handelt es sich um börsengehandelte Indexfonds, in Englisch Exchange Traded Funds. Anleger können sich damit an der Entwicklung von Unternehmen in Börsenindizes beteiligen, zum Beispiel an allen Firmen, die im Dax dabei sind. Ein Fondsmanager ist nicht nötig. Für ETF-Sparpläne empfehlen wir zwar andere Indizes, aber die funktionieren im Prinzip genauso. Beim ETF-Sparen wählt man eine Rate, die in Anteile des gewählten Indexfonds fließt. Mit jedem Monat erhöhen Anleger die Anzahl ihrer Fondsanteile und je nach aktuellem ETF-Kurs hoffentlich auch die angelegte Summe.
Sparen mit ETF: Vermögensaufbau in Raten
Ausdauer macht sich bezahlt
Der einzige Nachteil von ETF liegt in den unvermeidlichen Kursschwankungen. Wer unbedingt einen verlässlichen und vorher kalkulierbaren Wertzuwachs haben will, sollte nicht in ETF investieren. Aktienanlagen haben jede Menge Vorzüge, aber eins können sie nicht bieten: Sicherheit. In der Vergangenheit sind Anleger für das eingegangene Risiko fast immer gut entlohnt worden, wenn sie geduldig genug waren, um zwischenzeitliche Kurseinbrüche auszusitzen. Wer dafür nicht die Nerven hat oder kurz- bis mittelfristig auf sein Geld angewiesen ist, sollte von allem, was mit Aktien zu tun hat, die Finger lassen. Für alle anderen sind ETF-Sparpläne ein idealer Weg, dem trostlosen Zinsalltag zu entkommen.
Fünf Vorteile des ETF-Sparens
Preiswert. ETF haben sehr geringe laufende Kosten. Für diese Indexfonds gibt es keinen Ausgabeaufschlag, die Kaufkosten sind vor allem bei Direktbanken ohne Filialen meist niedrig.
Flexibel. Keine Vertragsbindung, ETF-Sparpläne lassen sich jederzeit kündigen oder aussetzen, die Ratenhöhe kann verändert werden. In der Regel sind auch ergänzende Einmalzahlungen möglich.
Unkompliziert. Einfache Funktionsweise ohne Kleingedrucktes. Jeder ETF folgt stur einem Börsenindex. Jenseits von Börsenturbulenzen drohen Anlegern keine unangenehmen Überraschungen, zum Beispiel durch Fehlentscheidungen eines Fondsmanagements.
Vielseitig. Riesige Auswahl an Indizes für unterschiedliche Zielgruppen. Anleger können zahlreiche Aktien- und andere Indizes besparen – von breiten globalen Indizes bis zu sehr speziellen Länder-, Branchen- oder Strategieindizes.
Abgesichert. Fondsanteile sind Sondervermögen und vor einer Pleite der Bank und Fondsgesellschaft geschützt. ETF-Sparer müssen zwar Kursschwankungen hinnehmen, aber nicht befürchten, dass ihre Fondsanteile einer Bankenpleite zum Opfer fallen.
Mit oder ohne Zuschuss
Der Abschluss eines ETF-Sparplans ist denkbar einfach. Der Anleger wendet sich an seine Bank oder eröffnet woanders ein Depotkonto, zum Beispiel bei einer preiswerten Direktbank, also einer Internetbank ohne Filialen. In einem bestehenden Onlinedepot ist ein Sparplan mit wenigen Klicks eröffnet. Arbeitnehmer können einen ETF-Sparplan auch im Rahmen der vermögenswirksamen Leistungen (VL) abschließen. Dann steuert der Arbeitgeber etwas bei. Je größer sein Beitrag ausfällt, desto attraktiver für den Sparer. Vor allem für junge Leute ist das eine gute Möglichkeit, ihre „Börsentauglichkeit“ mit gepuffertem Risiko auszuprobieren. Geringverdiener mit einem zu versteuernden Jahreseinkommen von weniger als 20 000 Euro können zudem einen Zuschuss vom Staat erhalten.
Tipp: Weitere Informationen erhalten Sie in unserem Test Vermögenswirksame Leistungen.
Nutzerkommentare, die vor dem 19. Februar 2019 gepostet wurden, beziehen sich auf eine ältere Untersuchung zum selben Thema.
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