Der Test von 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschadenschutz zeigt große Unterschiede bei Preis und Leistung. Ältere Verträge haben oft gefährliche Lücken.
Testergebnisse für 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz
Wenn Sie ein Haus haben, brauchen Sie unbedingt eine Wohngebäudeversicherung. Für die meisten Menschen ist es unmöglich, einen hohen Schaden an ihrem Haus – oder gar einen Totalschaden, etwa nach Brand – selbst auszugleichen. Der Schutz einer Gebäudeversicherung greift bei Feuer, Leitungswasserschäden, Sturm und Hagel, Naturgefahren müssen extra dazugenommen werden. Unsere Ergebnisse zeigen Ihnen, wie umfangreich die Leistungen einzelner Versicherungsangebote sind – und was fehlt.
Testergebnisse für 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz
Trotz Wohngebäudeversicherung könnten Sie im Ernstfall auf einem großen Teil Ihres Schadens sitzen bleiben. Das kann passieren, wenn Sie den Schaden selbst mitverursacht haben und dabei grob fahrlässig waren: Brennende Kerzen unbeaufsichtigt lassen, heißes Öl auf dem Küchenherd vergessen – wenn dann Ihr Haus brennt, kürzen viele Versicherer ihre Entschädigung zum Teil empfindlich. Solche Tarife bewerten wir als mangelhaft. Von 178 Wohngebäudeversicherungen im Test sind 79 Tarife mangelhaft, aber immerhin 68 sehr gut. In älteren Verträgen fehlt oft auch der Schutz vor Naturgefahren, wie Überschwemmungen aufgrund von Starkregen oder Hochwasser.
Deshalb lohnt sich unser Vergleich Wohngebäudeversicherungen für Sie
- Testergebnisse. Die Tabelle zeigt Bewertungen der Stiftung Warentest für 178 Wohngebäudepolicen – die Noten reichen von Sehr gut bis Mangelhaft. Schlechte Tarife haben empfindliche Lücken, beispielsweise bei Schäden durch grobe Fahrlässigkeit, Mehrkosten durch strengere Bauauflagen, Abbruch- und Aufräumkosten oder Hotelkosten, wenn das Haus nach einem Schaden länger nicht bewohnbar ist.
- Elementarschadenschutz. Naturgefahren sind nicht automatisch versichert, sondern müssen als Baustein extra eingeschlossen werden. Der Schutz ist inzwischen mehr als wichtig. Wir haben nur Tarife im Test aufgenommen, die Elementarschutz anbieten. Im Preis pro Tarif ist er enthalten.
- Tipps und Hintergrund. Wir sagen Ihnen, wie Sie Ihren persönlichen Testsieger finden, worauf Sie beim Abschluss eines Versicherungsvertrags unbedingt achten müssen – und warum vor allem Hauseigentümer, die schon lange eine Versicherung haben, ihre Police prüfen sollten. Unsere Checkliste hilft Ihnen, den Überblick zu behalten.
- Modellrechnung. Die Preisunterschiede sind riesig. Am günstigen Standort Dresden kann eine sehr gute Police inklusive Elementarschäden für einen Neubau 191 Euro pro Jahr kosten oder auch 792 Euro.
- Heftartikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 3/2021.
Viele Gebäude ohne Elementarschutz
Bei Starkregen, Überschwemmung, Lawinen, Erdbeben und anderen Naturgefahren greift die Gebäudeversicherung nicht automatisch. Der Zusatz „Elementarschutz“ muss extra abgeschlossen werden. Das empfehlen wir dringend, denn vor allem Starkregen-Fälle nehmen im Zuge des Klimawandels deutlich zu. Daher haben wir nur Tarife untersucht, bei denen dieser Baustein mitversichert werden kann. Bisher fehlt dieser Schutz bei jedem zweiten Gebäude, vor allem in Altverträgen.
Viele Tarife im Test bieten Elementarschutz schon für deutlich unter 100 Euro im Jahr. Teurer wird es in Risikogebieten. Die Versicherer teilen das Bundesgebiet in Zonen auf: Zürs 1 bis 4. Zürs steht für Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Etwa 1,5 Prozent aller Adressen liegen in den Hochrisikozonen Zürs 3 und 4.
Preisunterschiede von über 300 Prozent
Auch ohne eingeloggt zu sein, können Sie unter „So haben wir getestet“ nachlesen, wie wir in unserer Untersuchung vorgegangen sind. Sie können auch einsehen, welche Tarife im Test enthalten sind und wonach Sie filtern können.
Die Preise für Wohngebäudeversicherungen variieren stark je nach Tarif, Anbieter und Risikozone. Aktuell steigen die Preise erheblich. Wir nennen Preisbeispiele für verschieden alte Musterhäuser in eher teuren und eher günstigen Regionen. So verteilen sich die Urteile:
Wichtige Leistungen in der Gebäudeversicherung
Diese Leistungen sollte jede Police neben dem vollen Schutz bei grober Fahrlässigkeit enthalten:
- Mehrkosten, die beim Wiederaufbau entstehen, weil behördliche Auflagen heute strenger sind als zum ursprünglichen Bauzeitpunkt.
- Dekontamination des Erdreichs, wenn zum Beispiel Heizöl ausgetreten ist, oder die Feuerwehr einen Brand mit Schaum gelöscht hat,
- Überspannung, wenn der Blitz nicht direkt ins Haus einschlägt, sondern in eine Überlandleitung, und dadurch die Haustechnik lahmgelegt wurde,
- Bewegungs- und Schutzkosten, wenn zum Beispiel nach einem schweren Schaden das gesamte Mobiliar monatelang ausgelagert werden muss,
- Abbruch- und Aufräumkosten.
In vielen, vor allem auch älteren Verträgen fehlen einige dieser wesentlichen Deckungen. Dasselbe gilt für weitere Leistungen, die im Einzelfall wichtig sind. Dazu gehören zum Beispiel Hotelkosten, wenn ein Haus nach einem Schaden vorübergehend unbewohnbar ist, oder Ableitungsrohre auf dem Grundstück.
Tipp: Detailfragen zu den Bestandteilen einer Wohngebäudeversicherung und auch zum Vertragswechsel beantworten wir in unseren FAQ Wohngebäudeversicherung.
Testergebnisse für 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz
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Diese Versicherungen zahlen für Unwetter-Schäden
- Heftige Unwetter, Stürme und Starkregen treffen immer häufiger viele Regionen in Deutschland. Wir erklären, welche Versicherungen einspringen, wenn ein Schaden entsteht.
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Welche Versicherung wann zahlt
- Über 3 000 Leitungswasserschäden gibt es pro Tag, jede Minute zwei. Welche Versicherung zahlt? Wir schildern typische Fälle, sagen, welche wann zuständig ist.
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Eine brandgefährliche Deko
- Ethanol-Kamine sind beliebt, aber brandgefährlich. Die Raumluft belasten sie außerdem. Wer auf die Deko nicht verzichten will, sollte unsere Tipps beachten.
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@Mamuli: Für Gebäude unter Denkmalschutz und Häuser mit Reetdach haben wir keine Beiträge erhoben. Aufgrund des erhöhten Risikos – besonders des Feuerrisikos – werden Versicherungsbeiträge wesentlich höher liegen. Oftmals sind sie mit einem Selbstbehalt verbunden oder werden erst gar nicht versichert. Informationen zu Versicherern, die den Spezialfall denkmalgeschützte Häuser und/oder Reetdach-Häuser versichern, liegen uns leider nicht vor.
Hätte gerne etwas genauer gewusst, ob es günstige Versicherungen gibt für alte Häuser (Baujahr 1836), die unter Denkmalschutz stehen. Vor allem auch die Feuerversicherung für Reetdachhäuser. Unglaublich teuer oder gibt es Alternativen?
@Bazi47: Ob und in welcher Höhe weitere Grundstücksbestandteile in der Wohngebäudeversicherung versichert werden, haben wir für diese Untersuchung nicht erhoben. Wenn Sie spezielle Fragen hinsichtlich der Ausstattung Ihres Wegs zum Haus und der Versicherbarkeit haben, wenden Sie sich bitte direkt an den Versicherer.
Servus ans Test-Team,
gibt es auch einen Test für die Erweiterung auf das Grundstück? Speziell finde ich in keinem Tarif, sei es Gebäude und/oder Grundstück Versicherung den Zuweg zum Haus auch nur erwähnt. Speziell bei uns ist der Weg zum Haus und der Garage 50 Meter.
Viele Grüße Markus
@ alessandroP: Die Schadensabwicklung der Versicherer ist nicht bei der Bewertung berücksichtigt. Detaillierte Informationen zur Qualität der Schadensabwicklung aller im Test vertretener Versicherer liegen uns nicht vor. Und die Berichte einzelner Leser zu deren Erfahrungen mit ihrem Versicherer können wir in die Benotung nicht mit einbeziehen. Denn die Qualität dieser Daten reicht für eine wissenschaftliche Auswertung / einer Benotung anhand wissenschaftlicher Kriterien nicht aus. Wir versuchen diesem Aspekt daher in einem anderen Rahmen Beachtung zu schenken.