Der Test von 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschadenschutz zeigt große Unterschiede bei Preis und Leistung. Ältere Verträge haben oft gefährliche Lücken.
Testergebnisse für 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz
Wenn Sie ein Haus haben, brauchen Sie unbedingt eine Wohngebäudeversicherung. Für die meisten Menschen ist es unmöglich, einen hohen Schaden an ihrem Haus – oder gar einen Totalschaden, etwa nach Brand – selbst auszugleichen. Der Schutz einer Gebäudeversicherung greift bei Feuer, Leitungswasserschäden, Sturm und Hagel, Naturgefahren müssen extra dazugenommen werden. Unsere Ergebnisse zeigen Ihnen, wie umfangreich die Leistungen einzelner Versicherungsangebote sind – und was fehlt.
Trotz Wohngebäudeversicherung könnten Sie im Ernstfall auf einem großen Teil Ihres Schadens sitzen bleiben. Das kann passieren, wenn Sie den Schaden selbst mitverursacht haben und dabei grob fahrlässig waren: Brennende Kerzen unbeaufsichtigt lassen, heißes Öl auf dem Küchenherd vergessen – wenn dann Ihr Haus brennt, kürzen viele Versicherer ihre Entschädigung zum Teil empfindlich. Solche Tarife bewerten wir als mangelhaft. Von 178 Wohngebäudeversicherungen im Test sind 79 Tarife mangelhaft, aber immerhin 68 sehr gut. In älteren Verträgen fehlt oft auch der Schutz vor Naturgefahren, wie Überschwemmungen aufgrund von Starkregen oder Hochwasser.
Deshalb lohnt sich unser Vergleich Wohngebäudeversicherungen für Sie
- Testergebnisse. Die Tabelle zeigt Bewertungen der Stiftung Warentest für 178 Wohngebäudepolicen – die Noten reichen von Sehr gut bis Mangelhaft. Schlechte Tarife haben empfindliche Lücken, beispielsweise bei Schäden durch grobe Fahrlässigkeit, Mehrkosten durch strengere Bauauflagen, Abbruch- und Aufräumkosten oder Hotelkosten, wenn das Haus nach einem Schaden länger nicht bewohnbar ist.
- Elementarschadenschutz. Naturgefahren sind nicht automatisch versichert, sondern müssen als Baustein extra eingeschlossen werden. Der Schutz ist inzwischen mehr als wichtig. Wir haben nur Tarife im Test aufgenommen, die Elementarschutz anbieten. Im Preis pro Tarif ist er enthalten.
- Tipps und Hintergrund. Wir sagen Ihnen, wie Sie Ihren persönlichen Testsieger finden, worauf Sie beim Abschluss eines Versicherungsvertrags unbedingt achten müssen – und warum vor allem Hauseigentümer, die schon lange eine Versicherung haben, ihre Police prüfen sollten. Unsere Checkliste hilft Ihnen, den Überblick zu behalten.
- Modellrechnung. Die Preisunterschiede sind riesig. Am günstigen Standort Dresden kann eine sehr gute Police inklusive Elementarschäden für einen Neubau 191 Euro pro Jahr kosten oder auch 792 Euro.
- Heftartikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 3/2021.
Testergebnisse für 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz
Viele Gebäude ohne Elementarschutz
Bei Starkregen, Überschwemmung, Lawinen, Erdbeben und anderen Naturgefahren greift die Gebäudeversicherung nicht automatisch. Der Zusatz „Elementarschutz“ muss extra abgeschlossen werden. Das empfehlen wir dringend, denn vor allem Starkregen-Fälle nehmen im Zuge des Klimawandels deutlich zu. Daher haben wir nur Tarife untersucht, bei denen dieser Baustein mitversichert werden kann. Bisher fehlt dieser Schutz bei jedem zweiten Gebäude, vor allem in Altverträgen.
Viele Tarife im Test bieten Elementarschutz schon für deutlich unter 100 Euro im Jahr. Teurer wird es in Risikogebieten. Die Versicherer teilen das Bundesgebiet in Zonen auf: Zürs 1 bis 4. Zürs steht für Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Etwa 1,5 Prozent aller Adressen liegen in den Hochrisikozonen Zürs 3 und 4.
Preisunterschiede von über 300 Prozent
Auch ohne eingeloggt zu sein, können Sie unter „So haben wir getestet“ nachlesen, wie wir in unserer Untersuchung vorgegangen sind. Sie können auch einsehen, welche Tarife im Test enthalten sind und wonach Sie filtern können.
Die Preise für Wohngebäudeversicherungen variieren stark je nach Tarif, Anbieter und Risikozone. Wir nennen Preisbeispiele für verschieden alte Musterhäuser in eher teuren und eher günstigen Regionen. So verteilen sich die Urteile:
Wichtige Leistungen in der Gebäudeversicherung
Diese Leistungen sollte jede Police neben dem vollen Schutz bei grober Fahrlässigkeit enthalten:
- Mehrkosten, die beim Wiederaufbau entstehen, weil behördliche Auflagen heute strenger sind als zum ursprünglichen Bauzeitpunkt.
- Dekontamination des Erdreichs, wenn zum Beispiel Heizöl ausgetreten ist, oder die Feuerwehr einen Brand mit Schaum gelöscht hat,
- Überspannung, wenn der Blitz nicht direkt ins Haus einschlägt, sondern in eine Überlandleitung, und dadurch die Haustechnik lahmgelegt wurde,
- Bewegungs- und Schutzkosten, wenn zum Beispiel nach einem schweren Schaden das gesamte Mobiliar monatelang ausgelagert werden muss,
- Abbruch- und Aufräumkosten.
In vielen, vor allem auch älteren Verträgen fehlen einige dieser wesentlichen Deckungen. Dasselbe gilt für weitere Leistungen, die im Einzelfall wichtig sind. Dazu gehören zum Beispiel Hotelkosten, wenn ein Haus nach einem Schaden vorübergehend unbewohnbar ist, oder Ableitungsrohre auf dem Grundstück.
Tipp: Detailfragen zu den Bestandteilen einer Wohngebäudeversicherung und auch zum Vertragswechsel beantworten wir in unseren FAQ Wohngebäudeversicherung.
Testergebnisse für 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz
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@ alessandroP: Die Schadensabwicklung der Versicherer ist nicht bei der Bewertung berücksichtigt. Detaillierte Informationen zur Qualität der Schadensabwicklung aller im Test vertretener Versicherer liegen uns nicht vor. Und die Berichte einzelner Leser zu deren Erfahrungen mit ihrem Versicherer können wir in die Benotung nicht mit einbeziehen. Denn die Qualität dieser Daten reicht für eine wissenschaftliche Auswertung / einer Benotung anhand wissenschaftlicher Kriterien nicht aus. Wir versuchen diesem Aspekt daher in einem anderen Rahmen Beachtung zu schenken.
Hallo liebes Team,
ich bin tatsächlich aktuell meine Versicherungen hinsichtlich Wohngebäudeversicherung und Hausratversicherungen zu prüfen. Daher ist Ihr Artikel eine große Hilfe für mich. Was ich mich allerdings gefragt habe, ob auch die Abwicklung mit den Versicherungen in die Ergebnisse eingeflossen ist?
Neben den Kosten und natürlich den Leistungen, ist dieses Kriterium ebenfalls entscheidend, falls man auf die Versicherung angewiesen ist.
Vielen Dank.
@exumaonline: Die gleitende Neuwertversicherung garantiert dem Eigentümer, dass das Gebäude vom Versicherer so ersetzt wird, wie es vor dem Schadenfall bestand, auch wenn die Wiederherstellungskosten im Laufe der Jahre steigen. Voraussetzung ist, dass der Wert 1914 richtig ermittelt wurde. In einem Schadenfall wird kein Abzug wegen Unterversicherung vorgenommen, wenn der Versicherungsnehmer bei Vertragsabschluss alle Antragsfragen nach Größe und Ausbau des Gebäudes zutreffend beantwortet und der Versicherer den Wert 1914 hiernach berechnet hat. Wenn keine wertsteigernden Baumaßnahmen während der Vertragslaufzeit vorgenommen wurden, besteht bei gleitender Neuwertversicherung dann zu jeder Zeit ein ausreichender Versicherungsschutz. Auch Kosten für Abbruch- und Aufräumarbeiten zählen zu den Leistungen der Versicherung. In vielen Tarifen gibt es hier jedoch Obergrenzen, die zu beachten sind.
Liebes Test-Team,
Die Berechnung der Deckungssumme ist für mich bei den meisten Versicherern nicht ganz klar.
In den Versicherungsbedingungen steht in der Regel beim gleitenden Neuwert eine Versicherungssumme zum ortsüblichen Neubauwert.
Beispiel WGV: der nach 1914 bestimmte aktuelle Wert liegt deutlich unter den aktuellen realistischen Werten. Ich bin sogar der Meinung, dass zu diesen Kosten in unserer Region kein Neubau möglich ist (wir bauen aktuell selbst).
Dazu kommen im Ernstfall ja auch noch Abrisskosten u.ä.
Bei Rückfrage bei mehreren Hotlines verschiedener Versicherungen kam die Antwort, dass in jedem Fall alle Kosten unabhängig vom Neubauwert abgedeckt seien. Leider finde ich dies in den Bedingungen nicht wieder.
Auch der Unterversichrrungsverzicht bezieht sich ja nicht auf die absolute Obergrenze der Deckungssumme.
Gibt es hierzu ebenfalls eine Auswertung im Rahmen des Tests?
Vielen Dank!
@Wolge: Im Hausratversicherungstest haben wir zwei Tarife der Docura VvaG. Docura, nicht Domcura.