Schöne Aussichten. Passiert etwas im Urlaub, schützt eine Reisekrankenversicherung wenigstens vor hohen Kosten. © Getty Images / EyeEm
Stiftung Warentest zeigt Auslandskrankenversicherungen im Vergleich. Der Schutz für Reisen bis 70 Tage ist günstig. Sehr gute Tarife kosten ab 8 Euro jährlich pro Person.
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Wenn Sie gesetzlich krankenversichert sind, brauchen Sie eine Auslandskrankenversicherung, sobald Sie die Landesgrenzen verlassen. Die Versicherung übernimmt die Kosten für eine notwendige Behandlung, sofern Sie unterwegs krank werden, und – wenn nötig – auch für den Rücktransport. Bei ernsten Erkrankungen oder Verletzungen können enorme Summen zusammenkommen. Allein der Rücktransport aus Übersee kann Kosten von mehr als 100 000 Euro verursachen.
Auslandsreisekrankenversicherung auch sinnvoll für Europa
Auch bei Reisen innerhalb Europas ist der Schutz sinnvoll. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt zwar eigentlich für ambulante und stationäre Behandlungen in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen. Oft rechnen Ärzte im Ausland aber privat ab, die nächstgelegene Klinik ist eine Privatklinik, oder es gibt einen hohen Eigenanteil. Die Kasse übernimmt dann nur einen Teil oder gar nichts. Dann bleiben Sie auf den Kosten sitzen. In Ländern ohne Sozialabkommen zahlt die Krankenkasse ohnehin nicht, einen Krankenrücktransport übernimmt sie nie.
Andere Tarife für lange Reisen
Für lange Reisen, die mehr als 70 Tage am Stück dauern, brauchen Sie andere Tarife. Diese finden Sie in unserem Test von Policen mit Langzeitschutz, die bis zu 5 Jahre abdecken: Langzeit-Auslandsreiseversicherungen im Vergleich.
Auch wenn Sie privat versichert sind, kann eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll sein. Nicht jeder private Krankenversicherer zahlt für einen Rücktransport. Außerdem können Sie sich, wenn Sie im Urlaub krank werden, so einen möglichen Anspruch auf Beitragsrückerstattung am Jahresende erhalten.
Warum sich der Test Auslandskrankenversicherung für Sie lohnt
97 Tarife im Test
Die Tabelle zeigt Bewertungen der Stiftung Warentest für 97 Auslandskrankenversicherungstarife für Urlaubsreisen für Einzelpersonen und Familien, darunter Tarife der Axa, Münchner Verein, ADAC, Huk-Coburg und HanseMerkur. Alle Tarife im Test versichern beliebig viele Urlaubsreisen im Jahr bis zu einer Länge von je vier bis zehn Wochen. Die Verträge verlängern sich in der Regel automatisch um ein weiteres Jahr, sofern sie nicht gekündigt werden.
Testergebnisse
Viele Tarife sind sehr gut, die Testsieger bekommen die Traumnoten 0,7. Dabei ist sehr guter Schutz nicht teuer: Unter zehn Euro gibt es sehr guten Schutz für Einzelpersonen (sechs Tarife im Test). Für weniger als 24 Euro gibt es mehrere sehr gute Tarife für Familien.
Die günstigsten sehr guten Tarife sind ab knapp 8 Euro im Jahr für Einzelpersonen und für weniger als 19 Euro für Familien zu haben.
Kaufberatung
Wir sagen, welche Auslandskrankenversicherungen für Einzelreisende und Familien die besten sind und zeigen, wo Senioren keine Alterszuschläge zahlen müssen. Die Tarife sind in den letzten Jahren immer besser geworden. Es kann sinnvoll sein, dass Sie Ihre bestehende Versicherung überprüfen und im Zweifel eine neue abschließen.
Tarife mit Langzeitschutz
Policen mit Langzeitschutz, die bis zu 5 Jahre abdecken, finden Sie in einem anderen Test der Stiftung Warentest. Worauf hier zu achten ist, lesen Sie unter Langzeit-Auslandsreiseversicherungen im Vergleich.
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Das können Sie vor dem Freischalten sehen
In der Übersicht zu unseren Untersuchungsergebnissen zeigen wir Ihnen schon vor dem Freischalten, welche Anbieter und Tarife wir geprüft haben. Sehen können Sie auch, nach welchen Kriterien Sie die Ergebnisse filtern können. Nach dem Freischalten erfahren Sie dann, wie gut die Versicherer leisten, wenn es um die medizinische Versorgung im Urlaub geht, ob sie bei Pandemie zahlen, und ob es gute Bedingungen für einen Krankenrücktransport gibt.
Reisekrankenversicherungen im Vergleich: Gute Tarife
Die Spitzenreiter aus unserem Vergleich Reisekrankenversicherung sichern ihre Kunden umfassend gegen hohe Kosten bei Erkrankungen im Ausland ab. Sie bieten ein breites Leistungsspektrum und verzichten auf eine Selbstbeteiligung.
Positiv bewertet haben wir auch, wenn „medizinisch sinnvolle Rücktransporte“ übernommen werden und nicht nur „medizinisch notwendige“. Letzteres bedeutet, dass der Versicherer nur zahlt, wenn die Behandlung im Urlaubsland nicht möglich ist.
Wann der Familienvertrag für ein Paar günstiger ist
Ab drei Personen lohnt meist ein Familienvertrag. Aber auch für Paare kann er günstiger sein. Damit Sie schnell herausfinden, ob die Kombination von zwei Einzelverträgen oder ein Familienvertrag für Sie preiswerter ist, haben wir Modellkunden entwickelt. Sie können in den Tabellen danach sortieren und finden so das beste Angebot für sich: Junges Paar ohne Kinder (25 + 25) und Seniorenpaar (70 + 70). Unter Seniorin (70) finden Sie die günstigsten Angebote für Ältere, die meist mehr zahlen müssen. Für jüngere Einzelreisende oder junge Familien gilt jeweils der angegebene Grundbeitrag. Danach können Sie die Tarife ebenfalls sortieren.
Auslandskrankenversicherung und Pandemie
Einige Tarife leisten laut Vertragsbedingungen nicht bei einer Pandemie wie Covid-19 oder zahlen nicht, wenn für das Urlaubsziel vor Reisebeginn eine entsprechende Reisewarnung des Auswärtigen Amtes bestand. Kommt die Reisewarnung, wenn Urlauber bereits vor Ort sind, springen alle Versicherer ein, die Pandemien nicht generell ausschließen.
Auslandskrankenversicherungen gelten je nach Anbieter für höchstens 28 bis 70 Tage Reisedauer. Dann endet der Schutz. Wer die Rückreise erst nach Ablauf der maximalen Reisedauer antreten kann, benötigt an sich eine Verlängerung. Das kann schwierig werden. Trägt der Urlauber nachweislich keine Schuld an der Verzögerung, verpflichten sich einige Anbieter, den Schutz zu verlängern. Andere tun das nur aus Kulanz, gegen Aufpreis oder gar nicht. Es gilt eine Ausnahme: Wer schwer erkrankt und nicht wie geplant abreisen kann, erhält in allen Tarifen eine Verlängerung bis zur Transportfähigkeit.
So prüfen Sie Ihren Reiseschutz
Wenn Sie herausfinden möchten, ob der Schutz Ihrer bisherigen Auslandskrankenversicherung ausreicht, sollten Sie sich die Bedingungen zuschicken lassen und mit unserer Checkliste durchgehen. Das gilt auch für eine Auslandskrankenversicherung über Ihre Kreditkarte. Ob noch weitere Reiseversicherungen für Sie sinnvoll wären, erfahren Sie in unserem FAQ.
Rücktransport: So viel kann er kosten
Ein Krankenrücktransport in einem speziellen Ambulanzflugzeug kann ins Geld gehen, etwa aus Thailand mit sage und schreibe 250 000 Euro. Selbst wer sich in nicht ganz so fernen Ländern verletzt oder erkrankt und mit einem Krankenwagen wieder nach Hause transportiert werden muss, bekommt dafür eine hohe Rechnung, wie das Beispiel weiter unten zeigt. Hier sind es 1 250 Euro.
Ein Krankenrücktransport in einem speziellen Ambulanzflugzeug kann ins Geld gehen. Die Summe hängt von der Entfernung ab und davon, wie aufwendig die medizinische Versorgung während des Fluges ist. © Stiftung Warentest / René Reichelt
Nach einem bösen Sturz auf der Skipiste oder beim Wandern würde eine Ambulanzfahrt von Österreich nach Deutschland mehr als 1 000 Euro kosten. Im Beispiel beträgt die Entfernung 630 Kilometer. © Stiftung Warentest / René Reichelt
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Krank im Urlaub: Was im Notfall zu tun ist
Für den Notfall ist es ratsam, alle Informationen zur Auslandskrankenversicherung beisammen zu haben. Reisende schreiben sich am besten vor dem Urlaub einen Zettel mit der Notfall-Rufnummer des Versicherers und der Versicherungsnummer und stecken ihn in ihr Handgepäck. Damit wissen sie sofort, wie sie ihren Versicherer erreichen.
Darauf sollten Versicherte achten, um Probleme bei der Schadenregulierung zu vermeiden: An die Notfall-Rufnummer sollten sich Urlauber immer wenden, wenn aufwendige und kostspielige Behandlungen, etwa ein Krankenhausaufenthalt oder ein Rücktransport notwendig werden – und zwar möglichst vor Inanspruchnahme der Leistung. Häufig haben die Versicherer Kooperationspartner im Ausland, die vermitteln. Besser nicht darauf vertrauen, dass die Klinik im Ausland den Kontakt zum Versicherer herstellt, sondern selbst aktiv werden oder Verwandte oder Mitreisende bitten.
Aussagekräftige Belege einfordern
In der Regel geben die Versicherer gegenüber der Klinik eine Kostenübernahmegarantie ab, die oft akzeptiert wird. Die Abrechnung findet dann direkt zwischen Krankenhaus und Versicherer statt. Manchmal müssen die Urlauber aber auch selbst in Vorleistung gehen, bei kleineren Behandlungen ohnehin.
Die Rechnung reichen Versicherte nach ihrer Rückkehr beim Versicherer ein. Daher ist es wichtig, beim Bezahlen auf nachvollziehbaren Quittungen und medizinischen Berichten zu bestehen. Aus ihnen (möglichst in Deutsch oder Englisch) sollten folgende Daten hervorgehen:
- Daten des Versicherten (Name, Vorname, Geburtsdatum)
- Diagnose
- Behandlungszeitraum
- Art der ärztlichen Leistungen/Krankenhausleistungen
- Honorar
- Rezepte/Verordnungen mit Angaben zu Kosten für Medikamente oder verordnete Hilfsmittel
- Bei zahnärztlicher Behandlung: Bezeichnung der behandelten oder provisorisch ersetzten Zähne und jeweils erbrachte Leistungen.
Tipp: Unterschreiben Sie nichts ohne Rücksprache mit dem Versicherer. Reichen Sie überhöhte Rechnungen ein, müssen Sie eventuell mit Kürzungen bei der Erstattung rechnen.
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Welche Versicherungen Sie auf Reisen benötigen – und welche nicht
- Neben der Auslandskrankenversicherung gibt es noch andere Policen, die für Urlauber sinnvoll sein können.
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Das sind Ihre Rechte
- Nach der Pandemie wird über ausgefallene, stornierte oder abgebrochene Urlaube gerätselt. Hier finden Sie wichtige Infos rund um Reise und Storno zu Corona-Zeiten.
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Gut abgesichert auf langen Reisen
- Wer länger als sechs Wochen im Ausland unterwegs ist, benötigt eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung. Der Vergleich der Tarife zeigt: Das Preisgefälle ist groß.
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Kommentarliste
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@Testolinho: Wir haben die Tarifbedingungen, die der DAV mit dem Versicherer für seine Mitglieder ausgehandelt hat, nicht untersucht und können daher keine Aussage zur Qualität der Bedingungen machen.
Bitte nutzen Sie unsere Checkliste und Punkt 5. Dort haben wir die Punkte aufgezeigt, die wir in den Bedingungen für wichtig erachten. Sie können die Checkliste auch dem DAV / dem Versicherer vorlegen, um Ihnen mitzuteilen, welche Bedingungen der Vertrag erfüllt und welche nicht.
Kommen Sie zum Ergebnis, dass Sie einen neuen Tarif kaufen möchten, dann finden Sie über unseren Test auch einen Tarif, der die Möglichkeit der Erstattung der Such – und Bergungskosten in Höhe von 25 000 € bietet.
Die Übernahme der Rettungskosten für die Personensuche nach einem Unfall, wenn dies medizinisch notwendig ist, ist in vielen Tarife mit dabei.
@NeddieM: Wir haben die Tarife für den Gästekrankenversicherungsschutz / Incoming-Krankenversicherung nicht getestet. Bitte wenden Sie sich an einen auf die private Krankenversicherung spezialisierten Versicherungsmakler
Wer im Ausland lebt (nicht EU ) und zu Besuch nach Deutschland kommt, braucht auch eine Krankenversicherung. Incoming Krankenversicherung. Gibt es da schon Tests dazu?
Exklusiv für Mitglieder des Deutschen Alpenvereins (DAV) bietet die TravelSecure/Würzburger mit dem Tarif "DAV Auslandsreisekrankenversicherung" folgende Eigenschaften:
- Versicherungsschutz für beliebig viele Urlaubsreisen bis zu 42 Tagen
- Versicherungsschutz für Geschäftsreisen bis zu 10 Tagen
- weltweite Geltung, außer Heimatland
- Behandlung als Privatpatient im Ausland
- keine Altersbeschränkung
- günstige Familienversicherung
- Kosten für einen medizinisch sinnvollen Rücktransport sind versichert
- Der Versicherungsschutz gilt für maximal 42 Tage pro Reise und kann nicht verlängert werden
- Keine Selbstbeteiligung
Mit einer Prämie von lediglich 6 EUR (Einzelpersonen) bzw. 15 EUR (Familien) erscheint dieser Tarif als Ergänzung äußerst attraktiv, da der DAV durch dessen "Alpinen Sicherheitsservice" Rettungskosten bis zu 25.000 EUR übernimmt.
Offenbar handelt es sich jedoch um ein etwas in die Jahre gekommenes Vertragswerk, die AVB lautet DAV AKV-M 2015.
Einschätzung Warentest?
@Squicky: Bei vielen Versicherern gibt es keine Ausschlüsse für bestimmten sportlichen Aktivitäten.
Manche schließen jedoch Verletzungen bei besonders risikoreichen Sportarten aus.
In der Einzelproduktansicht sieht man das unter "Medizinische Leistungen - Versicherung bei sportlichen Aktivitäten". Steht hier ein "ja", gibt es keine derartigen Ausschlüsse. Steht hier jedoch ein "nein" oder "eingeschränkt", sollte man noch einmal in den Versicherungsbedingungen nachlesen, welche Sportarten ausgeschlossen sind.