Stiftung Warentest zeigt Auslandskrankenversicherungen im Vergleich. Der Reiseschutz ist günstig. Sehr gute Tarife gibt es bereits ab knapp 8 Euro jährlich pro Person.
Testergebnisse für 97 Auslandskrankenversicherungen für Urlaubsreisen
Wenn Sie gesetzlich krankenversichert sind, brauchen Sie eine Auslandskrankenversicherung, sobald Sie die Landesgrenzen verlassen. Die Versicherung übernimmt die Kosten für eine notwendige Behandlung, sofern Sie unterwegs krank werden, und – wenn nötig – auch für den Rücktransport. Bei ernsten Erkrankungen oder Verletzungen können enorme Summen zusammenkommen. Allein der Rücktransport aus Übersee kann Kosten von mehr als 100 000 Euro verursachen.
Auslandsreisekrankenversicherung auch sinnvoll für Europa
Auch bei Reisen innerhalb Europas ist der Schutz sinnvoll. Die Krankenkasse zahlt zwar eigentlich für ambulante und stationäre Behandlungen in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen. Oft rechnen Ärzte im Ausland aber privat ab, die nächstgelegene Klinik ist eine Privatklinik, oder es gibt einen hohen Eigenanteil. Die Kasse übernimmt dann nur einen Teil oder gar nichts. Dann bleiben Sie auf den Kosten sitzen. In Ländern ohne Sozialabkommen zahlt die Krankenkasse ohnehin nicht, einen Krankenrücktransport übernimmt sie nie.
Auch wenn Sie privat versichert sind, kann eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll sein. Nicht jeder private Krankenversicherer zahlt für einen Rücktransport. Außerdem können Sie sich, wenn Sie im Urlaub krank werden, so einen möglichen Anspruch auf Beitragsrückerstattung am Jahresende erhalten.
Unser Test zeigt: Auslandskrankenversicherungstarife sind in den letzten Jahren immer besser geworden. Es kann sinnvoll sein, dass Sie Ihre bestehende Versicherung überprüfen und im Zweifel eine neue abschließen.
Warum sich der Test Auslandskrankenversicherungen für Sie lohnt
- Testergebnisse Versicherungen Urlaubsreisen. Die Tabelle zeigt Bewertungen der Stiftung Warentest für 97 Auslandskrankenversicherungstarife für Urlaubsreisen für Einzelpersonen und Familien, darunter Tarife der Axa, Münchner Verein, ADAC, Huk-Coburg und Hanse Merkur. Alle Tarife im Test versichern beliebig viele Urlaubsreisen im Jahr bis zu einer Länge von je sechs bis zehn Wochen.
- Modellrechnung. Viele Tarife sind sehr gut, die Testsieger bekommen die Traumnoten 0,6 (Einzelpersonen) und 0,7 (Familien). Der Schutz ist ab knapp 8 Euro im Jahr pro Person zu haben.
- Testergebnisse Versicherungen für lange Reise. Die Stiftung Warentest untersucht auch Policen mit Langzeitschutz. Worauf hier zu achten ist, lesen Sie unter Langzeit-Auslandsreiseversicherungen im Vergleich.
- Kaufberatung. Wir sagen, welche Auslandskrankenversicherungen für Einzelreisende und Familien die besten sind und zeigen, wo Senioren keine Alterszuschläge zahlen müssen. Wir erklären zudem, wann sich der Wechsel in einen neuen Tarif lohnt.
Das können Sie vor dem Freischalten sehen
In der Übersicht zu unseren Untersuchungsergebnissen zeigen wir Ihnen schon vor dem Freischalten, welche Anbieter und Tarife wir geprüft haben. Sehen können Sie auch, nach welchen Kriterien Sie die Ergebnisse filtern können. Nach dem Freischalten erfahren Sie dann, wie gut die Versicherer leisten, wenn es um die medizinische Versorgung im Urlaub geht, ob sie bei Pandemie zahlen, und ob ein Krankenrücktransport leicht bewilligt wird.
Reisekrankenversicherungen im Vergleich: Gute Tarife
Die Spitzenreiter aus unserem Vergleich Reisekrankenversicherung sichern ihre Kunden umfassend gegen Risiken ab. Sie bieten ein breites Leistungsspektrum und verzichten auf eine Selbstbeteiligung.
Positiv bewertet haben wir auch, wenn „medizinisch sinnvolle Rücktransporte“ übernommen werden und nicht nur „medizinisch notwendige“. Letzteres bedeutet, dass der Versicherer nur zahlt, wenn die Behandlung im Urlaubsland nicht möglich ist.
Wann der Familienvertrag für ein Paar günstiger ist
Ab drei Personen lohnt meist ein Familienvertrag. Aber auch für Paare kann er günstiger sein. Damit Sie schnell herausfinden, ob die Kombination von zwei Einzelverträgen oder ein Familienvertrag für Sie preiswerter ist, haben wir Modellkunden entwickelt. Sie können in den Tabellen danach sortieren und finden so das beste Angebot für sich: Junges Paar ohne Kinder (25 + 25) und Seniorenpaar (70 + 70). Unter Seniorin (70) finden Sie die günstigsten Angebote für Ältere, die meist mehr zahlen müssen. Für jüngere Einzelreisende oder junge Familien gilt jeweils der angegebene Grundbeitrag.
Auslandskrankenversicherung und Corona
Fast alle Anbieter zahlen. Eine Auslandskrankenversicherung sollte eine Covid-19-Erkrankung abdecken. Das machen fast alle Anbieter im Test. Einige Tarife leisten laut Vertragsbedingungen nicht bei Pandemie oder zahlen nicht, wenn für das Urlaubsziel vor Reisebeginn eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes bestand. Kommt die Reisewarnung, wenn Urlauber bereits vor Ort sind, springen alle Versicherer ein, die Pandemien nicht generell ausschließen.
Einreise nur mit Auslandskrankenversicherung. Einige Länder verlangen für die Einreise den Nachweis, dass eine Versicherung für eine Covid-19-Erkrankung aufkommt. Teils fordern sie konkrete Deckungssummen. Auslandskrankenversicherungen leisten nur bei Erkrankungen. Wer aufgrund von Isolation oder Quarantäne höhere Aufenthalts- und Rückflugkosten hat, benötigt zusätzlich eine Reiserücktritts- mit Reiseabbruchversicherung, die diese Fälle umfasst und abdecken würde.
Verlängerung des Schutzes. Auslandskrankenversicherungen gelten je nach Anbieter für höchstens 42 bis 70 Tage Reisedauer. Erfordern eine Quarantäne oder ein Ausreiseverbot den Aufenthalt darüber hinaus, kann es schwierig sein, den Vertrag zu verlängern. Einige Anbieter tun das – aus Kulanz oder gegen Aufpreis. Wer schwer erkrankt und nicht wie geplant abreisen kann, erhält in allen Tarifen eine Verlängerung bis zur Transportfähigkeit. Ordnet der Arzt aufgrund von Symptomen einen Covid-19-Test an, übernehmen die Versicherer häufig den Test, aber nicht einen Pflichttest für den Rückflug.
Reiseveranstalter mit Corona-Zusatzschutz. Einige Reiseveranstalter oder Urlaubsziele bieten derzeit kostenfreien Corona-Zusatzschutz an. Das ist auf ihren Homepages zu lesen. Er deckt entweder Behandlungskosten bei Covid-19 und den Krankenrücktransport ab oder die Kosten für die Quarantäne und den verspäteten Heimflug – oder beides. Die Angebote sind teils an bestimmte Buchungs- und Reisezeiten gebunden. Da sie nicht bei anderen Erkrankungen greifen, ersetzen sie die reguläre Versicherung nicht. Besser ist zusätzlich ein guter Versicherungsschutz, der Covid-19 einschließt.
Rücktransport: So viel kann er kosten
Ein Krankenrücktransport in einem speziellen Ambulanzflugzeug kann ins Geld gehen, etwa aus Thailand mit sage und schreibe 250 000 Euro. Selbst wer sich in nicht ganz so fernen Ländern verletzt oder erkrankt und mit einem Krankenwagen wieder nach Hause transportiert werden muss, bekommt dafür eine hohe Rechnung, wie das Beispiel weiter unten zeigt. Hier sind es 1 250 Euro.
Testergebnisse für 97 Auslandskrankenversicherungen für Urlaubsreisen
Krank im Urlaub: Was im Notfall zu tun ist
Für den Notfall ist es ratsam, alle Informationen zur Auslandskrankenversicherung beisammen zu haben. Reisende schreiben sich am besten vor dem Urlaub einen „Spickzettel“ und stecken ihn in ihr Handgepäck. Damit wissen sie sofort, wie sie ihren Versicherer erreichen und auf was sie achten müssen, um Probleme bei der Schadenregulierung zu vermeiden.
An die Notfall-Rufnummer sollten sich Urlauber immer wenden, wenn aufwendige und kostspielige Behandlungen etwa ein Krankenhausaufenthalt oder ein Rücktransport notwendig werden – und zwar möglichst vor Inanspruchnahme der Leistung. Häufig haben die Versicherer Kooperationspartner im Ausland, die vermitteln. Besser nicht darauf vertrauen, dass die Klinik im Ausland den Kontakt zum Versicherer herstellt, sondern selbst aktiv werden oder Verwandte oder Mitreisende bitten.
Aussagekräftige Belege einfordern
In der Regel geben die Versicherer gegenüber der Klinik eine Kostenübernahmegarantie ab, die oft akzeptiert wird. Die Abrechnung findet dann direkt zwischen Krankenhaus und Versicherer statt. Manchmal müssen die Urlauber aber auch selbst in Vorleistung gehen, bei kleineren Behandlungen ohnehin.
Die Rechnung reichen sie nach ihrer Rückkehr beim Versicherer ein. Daher ist es wichtig, beim Bezahlen auf nachvollziehbaren Quittungen und medizinischen Berichten zu bestehen. Aus ihnen (möglichst in Deutsch oder Englisch) sollten folgende Daten hervorgehen:
- Daten des Versicherten (Name, Vorname, Geburtsdatum)
- Diagnose
- Behandlungszeitraum
- Art der ärztlichen Leistungen/Krankenhausleistungen
- Honorar
- Rezepte/Verordnungen mit Angaben zu Kosten für Medikamente oder verordnete Hilfsmittel
- Bei zahnärztlicher Behandlung: Bezeichnung der behandelten oder provisorisch ersetzten Zähne und jeweils erbrachte Leistungen.
Tipp: Unterschreiben Sie nichts ohne Rücksprache mit dem Versicherer. Reichen Sie überhöhte Rechnungen ein, müssen Sie eventuell mit Kürzungen bei der Erstattung rechnen.
Chronisch krank in den Urlaub
Chronisch Kranke sind mit der Auslandskrankenversicherung allein nicht ausreichend geschützt. Denn sie zahlt häufig nicht, wenn eine Behandlung im Ausland vorhersehbar war, und das trifft bei chronischen Krankheiten oft zu. Diese Lücke müssen die Patienten vor der Reise mithilfe ihrer Krankenkasse schließen. Welche Krankenkasse die besten Tarife und den besten Schutz bietet, zeigt unser Krankenkassenvergleich.
Dialysepatienten oder Menschen mit Vorerkrankungen wie Multiple Sklerose und Diabetes sollten ihrer Krankenkasse nachweisen, dass sie keine private Versicherung für notwendige Behandlungen ihrer Krankheit im Ausland finden. Sie sollten ein bis drei Ablehnungsschreiben vorlegen, in denen der Versicherer bestätigt, dass er Behandlungskosten für die chronische Krankheit nicht übernimmt. Dann übernimmt die Kasse nach Prüfung die Kosten.
Das sagt das Sozialgesetz
Der Schutz von chronisch Kranken im Ausland gehört zu den Leistungen der Krankenkassen. Er ist im Sozialgesetzbuch V in Paragraf 18 festgeschrieben. Für sechs Wochen im Kalenderjahr übernimmt die Kasse auch außerhalb Europas die medizinischen Kosten maximal bis zu der Höhe, in der sie im Inland entstanden wären. Sie springt auch ein, wenn Menschen mit Vorerkrankungen aus schulischen oder Studiengründen einen außereuropäischen Aufenthalt planen.
Tipp: Auch wenn Sie mit der Krankenkasse nun alles geregelt haben: Eine private Auslandskrankenversicherung brauchen Sie als Chroniker trotzdem. Und zwar für mögliche Notfälle im Ausland, die nichts mit Ihrer Vorerkrankung zu tun haben – seien es Zahnschmerzen, ein Beinbruch oder die Folgen eines Autounfalls.
So prüfen Sie Ihren Reiseschutz
Wenn Sie herausfinden möchten, ob der Schutz Ihrer bisherigen Auslandskrankenversicherung ausreicht, sollten Sie sich die Bedingungen zuschicken lassen und mit unserer Checkliste durchgehen. Das gilt auch für eine Auslandskrankenversicherung über Ihrer Kreditkarte.
Testergebnisse für 97 Auslandskrankenversicherungen für Urlaubsreisen
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Das sind Ihre Rechte
- Nach und nach werden die Corona-Maßnahmen gelockert, auch für Reisen im In- und Ausland. Hier finden Sie alle wichtigen Infos rund um Einreise und Stornobedingungen.
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Klug absichern – auch bei Corona-Ausfällen
- Wer eine Reise wegen Krankheit kurzfristig absagt, zahlt oft hohe Stornokosten. Reiserücktrittsversicherungen kommen dafür auf – bei Covid-19 meist eingeschränkt.
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Wenn die Urlaubsträume platzen
- Wer seine Reise wegen Krankheit, Tod eines Angehörigen oder Job-Verlust absagen muss, zahlt oft Stornokosten. Eine Reiserücktrittsversicherung kommt dafür auf.
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@om3gafett: Sehr oft ist es so geregelt, dass man bei kleineren Beträgen in Vorleistung geht und die Rechnung im Anschluss beim Versicherer einreicht. Bei größeren Beträgen sollte man Kontakt mit dem Versicherer aufnehmen, ob es andere Möglichkeiten gibt.
Ohnehin empfiehlt es sich bei sehr aufwändigen und kostspieligen Behandlungen oder Maßnahmen, vorher Kontakt aufzunehmen um sicherzustellen, dass die Kosten übernommen werden bzw. dem Versicherer die Chance zu geben, hier Unterstützung zu geben und ggf. eigene Dienstleister einzuschalten. Auf jeden Fall zum Beispiel bei einem Krankenrücktransport. Bei Krankenhausbehandlungen gibt der Versicherer meist eine Kostenübernahmegarantie gegenüber dem Krankenhaus ab. Die Abrechnung erfolgt in der Regel direkt mit dem Versicherer. Eine Kontaktaufnahme mit dem Versicherer ist natürlich auch hier dringend geboten, sonst kann er nichts machen.
Ich bin bei der Envivas versichert (würde mich aber auch generell interessieren). Ich finde keine Information, unter welchen Bedingungen ich in Vorleistung gehen muss und wann nicht.
Vielen Dank im voraus.
@Stiftung_Warentest: besten Dank für die erhellende Antwort! Selbige steht von der DRK leider immer noch aus :-(
@GelindeGesagt: Wenn Sie einen Versicherungsschein bekommen haben und der fehlende Einzug des Beitrags nicht durch Sie verschuldet wurde (etwa weil der Beitrag mangels Kontodeckung nicht eingezogen werden konnte), haben Sie Versicherungsschutz.
Hallo zusammen,
nach Lektüre des Artikels zu den Auslandskrankenversicherungen habe ich am 08.08.2022 online eine solche bei DKV zum Tarif "ReiseMed RD Einzel" mit Vertragsstand 01.08.2022 abgeschlossen.
Den Versicherungsschein habe ich noch am gleichen Tag erhalten. Allerdings fehlt die Versicherungsnummer. Laut DKV könnte ich diese meinem Kontoauszug zum ersten Betragsabruf entnehmen.
Die DKV hat auch eine Woche nach Vertragsabschluss noch keinen Beitragsabruf vorgenommen, ergo habe ich immer noch keine Versicherungsnummer. Eine Nachfrage an die Service E-Mail-Adresse der DKV ist noch unbeantwortet.
Meine Frage: Ist meine Auslandskrankenversicherung auch ohne Versicherungsnummer gültig? Müssen also auch ohne Versicherungsnummer alle Leistungen des Tarifs "ReiseMed RD Einzel" erbracht werden, sollte ich im Ausland erkranken?
Vielleicht gibt es ja seitens der Redaktion oder der Forum-Teilnehmer eine Antwort hierzu. :-)
Besten Dank & viele Grüße
Gelinde Gesagt