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Wer Angehörige finanziell absichern muss, sollte eine Risikolebensversicherung haben – nicht nur, wenn er ein gefährliches Hobby oder einen gefahrenträchtigen Beruf hat. Nach dem Tod des Versicherten erhalten die Angehörigen die vereinbarte Todesfallsumme. Wir haben Risikolebensversicherungen von 40 Versicherern untersucht. Der Vergleich Risikolebensversicherung lohnt sich: Teure Verträge kosten mehr als dreimal so viel wie günstige, ohne entscheidende Vorteile zu bieten.
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Risikolebensversicherung – wichtig für Familien
Eine Risikolebensversicherung ist für Familien wichtig. Fällt der Hauptverdiener aus, muss die Familie den Einkommensverlust kompensieren. Stirbt der Partner, der die Kinder versorgt, entstehen zusätzliche Kosten für die Kinderbetreuung. Werden ein Haus oder eine Wohnung per Kredit finanziert, verlangen viele Banken ohnehin eine solche Police.
Preisvergleich anhand von Musterfällen
Hier finden Sie den jüngsten Test von Risikolebensversicherungen. Er zeigt die Preise der Policen für unsere Modellkunden – einen Industriemechaniker und eine Verwaltungsfachangestellte (so haben wir getestet) in verschiedenen Lebensaltern. Dargestellt sind auch die Tarife für die „Verbundene Leben“. Hier versichern sich zwei Partner gegenseitig. Die Testergebnisse geben einen guten Anhalt, auch wenn nicht alle Merkmale der Musterkunden auf Sie passen sollten.
Hier der Test – dort der individuelle Vergleich
Individueller Vergleich. Sie können es noch viel individueller haben. Eine Risikolebensversicherung, die voll und ganz auf ihre persönlichen Bedürfnisse abgestimmt ist, ermitteln Ihnen die Versicherungsexperten der Stiftung Warentest – etwa wenn Sie zum ersten Mal eine solche Versicherung abschließen oder aber auch, wenn Sie sich höher versichern möchten zum individuellen Vergleich Risikolebensversicherung.
Grundlegende Informationen. Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung, fondsgebundene Rentenversicherung? Sie benötigen erst einmal Orientierung? Hier lesen Sie, welche Lebensversicherungen es gibt und wie sie sich unterscheiden zum Basiswissen Lebensversicherung.
Auch kinderlose Paare können den Schutz benötigen
Eine Risikolebensversicherung ist auch für kinderlose Paare sinnvoll. Falls einer nach dem Tod des anderen den Lebensstandard nicht halten könnte, kann die vereinbarte Todesfallleistung das ausgleichen. Das gilt erst recht für Paare ohne Trauschein, da sie keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente haben. Auch Geschäftspartner können sich mit dieser Versicherung gegenseitig absichern.
Preisgünstige Verträge
Der Schutz kostet nicht viel. Unser 35-jähriger Modellkunde, ein Verwaltungsfachangestellter, zahlt 210 Euro jährlich im Nichtrauchertarif für 250 000 Euro Versicherungssumme, wenn er beim günstigsten Anbieter abschließt. Ein Preisvergleich lohnt, denn es gibt enorme Unterschiede. Teure Verträge kosten mehr als dreimal so viel wie günstige, ohne entscheidende Vorteile zu bieten. Daher ist der Preis das Hauptkriterium bei der Auswahl. Erst an zweiter Stelle kommen die Unterschiede in den Bedingungen. Raucher zahlen in der Risikolebensversicherung deutlich mehr als Nichtraucher, ältere Kunden mehr als jüngere, für Berufe mit schwerer körperlicher Arbeit ist es teurer und auch bei starkem Übergewicht ist oft ein Aufpreis fällig.
Versicherungssumme in geeigneter Höhe
Sehr wichtig ist die Wahl der richtigen Versicherungssumme. 250 000 Euro wie im Modellfall – das klingt hoch gegriffen, ist es aber nicht. Eine Hinterbliebene könnte mit einer solchen Summe – zu 2 Prozent Zins in einem Auszahlplan angelegt – 20 Jahre lang über rund 1 263 Euro im Monat verfügen. Als Faustregel für die Versicherungssumme kann gelten: Sie sollte das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens betragen. Wer zusätzlich Kredite aufgenommen hat, sollte diese Beträge hinzurechnen.
Lücke genau bestimmen
Die finanzielle Lücke sehr genau zu kalkulieren, ist noch besser. Wie hoch sind die monatlichen Einnahmen? Welche Ausgaben fallen an? Wie hoch wäre der Verdienstausfall? Wie hoch sind die voraussichtlichen gesetzlichen Witwen- und Waisenrenten? Welche Ausgaben entfallen, wenn die versicherte Person stirbt? Ist Spargeld vorhanden? Sind Schulden zu tilgen? Wichtig ist auch die Laufzeit der Versicherung. In der Regel reichen 15, 20 oder 25 Jahre – so lange etwa, bis die Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen.
Basistarife reichen meistens
Viele Versicherer sind mit mehreren Tarifen am Markt vertreten: Sie haben eine Basisvariante und mehrere Angebote mit mehr Leistungen. Unsere Tests von Risikolebensversicherungen zeigen: Leistungsstärkere Tarife sind teurer, bringen aber den meisten Kunden keine relevanten Vorteile.
Nutzerkommentare, die vor dem 16. Mai 2017 gepostet wurden, beziehen sich noch auf die Vorgängeruntersuchung aus Finanztest 6/2015.
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