Vergleich Risiko­lebens­versicherung Wichtiger Schutz für Familien

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Vergleich Risiko­lebens­versicherung - Wichtiger Schutz für Familien
Eine Risiko­lebens­versicherung ist nicht nur mit einem gefähr­lichen Hobby sinn­voll. © Westend61 / William Perugini

Eine Risiko­lebens­versicherung zahlt Angehörigen eine oft existenziell wichtige Geldsumme aus, falls die haupt­verdienende Person stirbt. Die Preis­unterschiede sind riesig.

Vergleich Risiko­lebens­versicherung Alle Testergebnisse für Risikolebensversicherung 35-Jährige

Inhalt
Liste der 74 getesteten Produkte
Risikolebensversicherung 35-Jährige - Angebote für Nichtraucher
  • Allianz RLV Plus (LC0)
  • Alte Leipziger RiskAL (Ri10)
  • Axa ALVT2
  • Barmenia PreRisk
  • Basler RKS
  • Bayern Leben RisikoLeben Plus
  • Canada Life Optimal
  • Condor Comfort C09/C11
  • Continentale RL
  • CosmosDirekt Basis-Schutz
  • Dela Aktiv Leben
  • Delta Direkt RL1
  • DEVK Eisenbahn Komfort L 8N
  • DEVK Komfort N 8N
  • Dialog Risk-vario
  • DLVAG L0 DL
  • Ergo RIS518221Z
  • Europa Standard E-RL
  • Gothaer Plus TKN8M2
  • Hannoversche Basis T1 N10
  • HanseMerkur Risiko Care
  • Huk-Coburg RLV Classic
  • Huk24 RLV Classic
  • Interrisk AR1N XL
  • Neue Leben NRIS2018
  • Öff. Berlin Brandenburg RisikoLeben Plus
  • PB Leben Risiko PRIS19
  • Provinzial Rheinland Klassik Basis
  • R+V AG RG Comfort
  • Saarland Leben RisikoLeben Plus
  • SDK N0N
  • Stuttgarter 20
  • VKL RLV Classic
  • Volkswohl Bund NLT
  • WGV Basis R1LN12
  • Württembergische SP Premium
  • Zurich Deutscher Herold Komfort
Risikolebensversicherung 35-Jährige - Angebote für Raucher
  • Allianz RLV Plus (LC0)
  • Alte Leipziger RiskAL (Ri10)
  • Axa ALVT2
  • Barmenia PreRisk
  • Basler RKS
  • Bayern Leben RisikoLeben Plus
  • Canada Life Optimal
  • Condor Comfort C09/C11
  • Continentale RL
  • CosmosDirekt Basis-Schutz
  • Dela Aktiv Leben
  • Delta Direkt RL1
  • DEVK Eisenbahn Komfort L 8Q
  • DEVK Komfort N 8Q
  • Dialog Risk-vario
  • DLVAG L0 DL
  • Ergo RIS518221Z
  • Europa Standard E-RL
  • Gothaer Plus TKN8M2
  • Hannoversche Basis T1 R
  • HanseMerkur Risiko Care
  • Huk-Coburg RLV Classic
  • Huk24 RLV Classic
  • Interrisk AR1 XL
  • Neue Leben NRIS2018
  • Öff. Berlin Brandenburg RisikoLeben Plus
  • PB Leben Risiko PRIS19
  • Provinzial Rheinland Klassik Basis
  • R+V AG RG Comfort
  • Saarland Leben RisikoLeben Plus
  • SDK N0R
  • Stuttgarter 20
  • VKL RLV Classic
  • Volkswohl Bund NLT
  • WGV Basis R3LN12
  • Württembergische SP Premium
  • Zurich Deutscher Herold Komfort

Fällt der Haupt­verdienst durch den Tod eines Eltern­teils aus, herrscht für die Hinterbliebenen finanziell Land unter. Plötzlich muss die unter Schock stehende Restfamilie mit den halben Einkünften oder noch weniger auskommen. Das ist erst recht fatal, wenn nebenbei Kredite laufen für ein Auto, für Möbel oder gar für eine Immobilie.

Eine Risiko­lebens­versicherung ist die Lösung. Sie zahlt nach dem Tod der oder des Versicherten eine vereinbarte Geldsumme an die im Vertrag genannte Person aus. Auch Geschäfts­partner können sich gegen­seitig so absichern. Ein Vergleich der Angebote lohnt sehr, denn eine teure Police kann bei weit­gehend gleicher Leistung bis zu acht Mal so teuer wie eine güns­tige sein.

Wie hoch sollte die Absicherung sein?

Faust­regel: Die Versicherungs­summe sollte etwa beim Drei- bis Fünf­fachen des Jahres­einkommens liegen, in den meisten Fällen dürfte eine Summe zwischen 200 000 und 300 000 Euro passen. Werden ein Haus oder eine Wohnung per Kredit finanziert, verlangen viele Banken ohnehin eine Police. Sonst geben sie gar kein Darlehen.

Deshalb lohnt sich der Vergleich Risiko­lebens­versicherungen für Sie

  • Test­ergeb­nisse. Unsere Tabelle zeigt Risiko­lebens­versicherungen für 35-jährige Nicht­raucher und Raucher. Im Vergleich sehen Sie außerdem, welche Zusatz­leistungen die Verträge bieten, zum Beispiel vorgezogene Auszahlung bei unheil­barer Krankheit.
  • Auswahl. Die Leistungen der untersuchten Risiko­lebens­versicherungen reichen für die meisten Kunden völlig aus. Sie können sich bei der Auswahl einfach am Preis orientieren.
  • Modell­rechnung. Das güns­tigste Angebot für 35-jährige Nicht­raucher kostet 245 Euro im Jahr für 250 000 Euro Versicherungs­summe, das teuerste liegt bei fast 2 000 Euro.
  • Abschluss. Vor allem Kunden mit Vorerkrankungen bekommen oft nur schwer einen Vertrag. Zuschläge verlangen Versicherer auch bei Überge­wicht. Wir zeigen, bis zu welchen Summen die Tarife kein ärzt­liches Gutachten verlangen.
  • Heft­artikel. Wenn Sie das Thema frei­schalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbe­richt aus Finanztest 2/2020.

Auch kinder­lose Paare können den Schutz benötigen

Eine Risiko­lebens­versicherung ist auch für kinder­lose Paare sinn­voll. Falls einer nach dem Tod des anderen den Lebens­stan­dard nicht halten könnte, kann die vereinbarte Todes­fall­leistung das ausgleichen. Das gilt erst recht für Paare ohne Trau­schein, da sie keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente haben. Auch Geschäfts­partner können sich mit dieser Versicherung gegen­seitig absichern.

Tipps zu Lauf­zeit und Versicherungs­summe

Der Preis einer Risiko­lebens­versicherungen hängt vor allem von der Lauf­zeit und der Versicherungs­summe ab. Wie lange der Vertrag gelten soll, ist individuell unterschiedlich. Oft reichen 20 Jahre: Dann sind die Kinder aus dem Gröbsten raus und finanziell selbst­ständig. Ähnlich ist es mit der Versicherungs­summe: 250 000 Euro sind in vielen Fällen ausreichend.

Versorgungs­lücke individuell ermitteln

Oft lohnt es sich aber die Versorgungs­lücke individuell zu berechnen. Ein Beispiel zeigt die Grafik. Wenn die Mutter als Haupt­verdienerin ausfällt, entsteht für die Restfamilie eine Versorgungs­lücke von 900 Euro im Monat. Diese lässt sich mit 196 000 Euro 20 Jahre lang über­brücken. Unterstellt ist dabei, dass der Vater monatlich Geld entnimmt und den jeweiligen Rest­betrag zu 1 Prozent Nach­steuerzins anlegen kann. 200 000 Euro Versicherungs­summe wären in diesem Beispiel also passend.

Vergleich Risiko­lebens­versicherung Alle Testergebnisse für Risikolebensversicherung 35-Jährige

Grafik: So hoch ist die Versorgungs­lücke

Vergleich Risiko­lebens­versicherung - Wichtiger Schutz für Familien
© Stiftung Warentest / René Reichelt

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111 Kommentare Diskutieren Sie mit

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Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

Profilbild Stiftung_Warentest am 07.06.2022 um 11:45 Uhr
Erfahrungen bei Inanspruchnahme

@matt1122: Nein, weder Service noch die Qualität der Schadensbearbeitung wurde getestet. Bitte berücksichtigen Sie, dass sich die Qualität der Schadensbearbeitung in den nächsten 10, 20 oder 30 Jahren sehr stark verändern kann.

matt1122 am 03.06.2022 um 17:57 Uhr
Erfahrungen bei Inanspruchnahme?

Wurden hier nur die Versicherungkonditionen betrachtet oder auch der Service bei der Inanspruchnahme?
Ich kann mir vorstellen, dass das ein nicht zu unterschätzendes Kriterium für die Hinterbliebenen ist. Einfache Auszahlung ohne langes warten und Bürokratie.

Profilbild Stiftung_Warentest am 21.03.2022 um 14:00 Uhr
Erhöhung der Versicherungssumme

@marvin11: Ob Ihre Risikolebensversicherung ohne jeglichen Nachteil die Erhöhung der Versicherungssumme ermöglicht, entnehmen Sie den Vertragsbedingungen zur Police (und nicht dem Werbematerial im Briefkasten).

marvin11 am 21.03.2022 um 12:35 Uhr
Hannoversche "Erhöhung der Versicherungsleistung"

Meine Frau und ich haben vor nicht allzulanger Zeit die Basis-Risikolebensversicherung bei der Hannoverschen abgeschlossen. Seitdem erhalten wir regelmäßig "Werbung" mit dem Angebot die Versicherungssumme für einen "kleinen Mehrbeitrag" zu erhöhen. Sind solche Angebote seriös oder tappt man dabei in eine Falle, z.B. dass der Ablauf von der 5- und 10jährigen Frist neu beginnt, schlechtere AGB, etc.? Oder bleibt alles wie im Hauptvertrag vereinbart, außer dem höheren Beitrag und Versicherungsleistung? Das Werbematerial ist leider sehr spärlich.

Profilbild Stiftung_Warentest am 28.02.2022 um 23:15 Uhr
Überkreuz-Vers. Zahlung v. Gemeinschaftskonto

@4David4: Wenden Sie sich bitte an Ihr Finanzamt. Sie können die aufgeworfene Frage über eine (kostenpflichtige) verbindliche Auskunft von Ihrem Finanzamt klären lassen. Darüber bekommen Sie ein rechtssichere Antwort.