Vor allem junge Familien und Alleinerziehende brauchen eine Risikolebensversicherung, um Angehörige zu versorgen, falls der Hauptverdiener stirbt. Nach dem Tod des Versicherten erhalten Angehörige eine vorher vereinbarte Todesfallsumme. Auch für Paare ohne Trauschein ist die Police häufig wichtig. Der Vergleich Risikolebensversicherung lohnt sich: Die günstigste Versicherung in unserem Test gibt es schon für 245 Euro jährlich, teure Verträge kosten fast drei mal so viel.
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- Allianz RLV Plus (LC0)
- Alte Leipziger RiskAL (Ri10)
- Axa ALVT2
- Barmenia PreRisk
- Basler RKS
- Bayern Leben RisikoLeben Plus
- Canada Life Optimal
- Condor Comfort C09/C11
- Continentale RL
- CosmosDirekt Basis-Schutz
- Dela Aktiv Leben
- Delta Direkt RL1
- DEVK Eisenbahn Komfort L 8N
- DEVK Komfort N 8N
- Dialog Risk-vario
- DLVAG L0 DL
- Ergo RIS518221Z
- Europa Standard E-RL
- Gothaer Plus TKN8M2
- Hannoversche Basis T1 N10
- HanseMerkur Risiko Care
- Huk-Coburg RLV Classic
- Huk24 RLV Classic
- Interrisk AR1N XL
- Neue Leben NRIS2018
- Öff. Berlin Brandenburg RisikoLeben Plus
- PB Leben Risiko PRIS19
- Provinzial Rheinland Klassik Basis
- R+V AG RG Comfort
- Saarland Leben RisikoLeben Plus
- SDK N0N
- Stuttgarter 20
- VKL RLV Classic
- Volkswohl Bund NLT
- WGV Basis R1LN12
- Württembergische SP Premium
- Zurich Deutscher Herold Komfort
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Risikolebensversicherung – notwendig für viele Familien
Wenn der Hauptverdienst ausfällt, herrscht für die Hinterbliebenen finanziell Land unter, weil die Restfamilie plötzlich mit den halben Einkünften auskommen muss. Das ist erst recht fatal, wenn nebenbei Kredite laufen für ein Auto, für Möbel oder gar für eine Immobilie. Eine Risikolebensversicherung ist dann die richtige Lösung. Faustregel: Die Versicherungssumme sollte etwa beim Drei- bis Fünffachen des Jahreseinkommens liegen, in den meisten Fällen zwischen 200 000 und 300 000 Euro. Werden ein Haus oder eine Wohnung per Kredit finanziert, verlangen viele Banken ohnehin eine Police.
Das bietet der Test Risikolebensversicherungen der Stiftung Warentest
- Testergebnisse.
- Unsere Tabelle zeigt je 37 günstige Risikolebensversicherungen für Raucher und Nichtraucher, die für die meisten Kunden empfehlenswert sind. Aus ihr lässt sich auch ablesen, welche Zusatzleistungen sie bieten, zum Beispiel vorgezogene Auszahlung bei unheilbarer Krankheit.
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- Vor allem Kunden mit Vorerkrankungen bekommen oft nur schwer einen Vertrag. Unsere Tabelle zeigt, bis zu welchen Summen die Tarife kein ärztliches Gutachten verlangen.
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- Die Leistungen der untersuchten Risikolebensversicherungen reichen für die meisten Kunden völlig aus. Sie können sich bei der Auswahl einfach am Preis orientieren.
- Heftartikel.
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Auch kinderlose Paare können den Schutz benötigen
Eine Risikolebensversicherung ist auch für kinderlose Paare sinnvoll. Falls einer nach dem Tod des anderen den Lebensstandard nicht halten könnte, kann die vereinbarte Todesfallleistung das ausgleichen. Das gilt erst recht für Paare ohne Trauschein, da sie keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente haben. Auch Geschäftspartner können sich mit dieser Versicherung gegenseitig absichern.
Tipps zu Laufzeit und Versicherungssumme
Der Preis einer Risikolebensversicherungen hängt vor allem von der Laufzeit und der Versicherungssumme ab. Wie lange der Vertrag gelten soll, ist individuell unterschiedlich. Oft reichen 20 Jahre: Dann sind die Kinder aus dem Gröbsten raus und finanziell selbstständig. Ähnlich ist es mit der Versicherungssumme: 250 000 Euro sind in vielen Fällen ausreichend.
Versorgungslücke individuell ermitteln
Oft lohnt es sich aber die Versorgungslücke individuell zu berechnen. Ein Beispiel zeigt die Grafik. Wenn die Mutter als Hauptverdienerin ausfällt, entsteht für die Restfamilie eine Versorgungslücke von 900 Euro im Monat. Diese lässt sich mit 196 000 Euro 20 Jahre lang überbrücken. Unterstellt ist dabei, dass der Vater monatlich Geld entnimmt und den jeweiligen Restbetrag zu 1 Prozent Nachsteuerzins anlegen kann. 200 000 Euro Versicherungssumme wären in diesem Beispiel also passend.
Grafik: So hoch ist die Versorgungslücke
Alle Informationen rund um die Lebensversicherung
Risikolebensversicherung, Kapitallebensversicherung, fondsgebundene Rentenversicherung? Sie benötigen erst einmal Orientierung? In unserem Special Was die Lebensversicherung leistet lesen Sie, welche Lebensversicherungen es gibt und wie sie sich unterscheiden.
Nutzerkommentare, die vor dem 20. Januar 2020 gepostet wurden, beziehen sich noch auf die Vorgängeruntersuchung aus Finanztest 6/2017.
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@Fabo123: Die Empfehlung lautet, das drei- bis fünffache des Jahresbruttoeinkommens abzusichern. Das kommt auf die Lebenssituation an. Exakt wäre eine Ermittlung der Versicherungssumme anhand der Versorgungslücke, die aufträte, wenn der Hauptverdienst ausfällt. Eine Orientierung anhand der Faustformel oder der von Ihnen genannten Konkretisierung reicht aber aus.
Sehr interessanter Artikel. Auf mehreren Seiten (z.B. der CosmosDirekt) wird Ihre Faustregel noch konkretisiert:
- Familien mit kleinen Kindern: das Fünffache Brutto-Jahreseinkommen
- Alleinerziehende: das Fünffache Brutto-Jahreseinkommen
- Familie mit größeren Kindern: das Dreifache Brutto-Jahreseinkommen
- Kinderlose Paare: das Fünffache Brutto-Jahreseinkommen
Ist dies als erste Einordnung als Empfehlung von Stiftung Warentest auch so zu bestätigen? Selbstverständlich müsste man je nach Lebenssituation schauen, aber als Faustregel richtig, oder?
Vielen Dank für die bisherige Rückmeldung!
Meine Frage vom 09.11.2021 zielte darauf ab, als Unverheihratete mit nur einem Kind lieber das Kind als Bezugsberechtigten anzugeben statt die gegenseitige Über-Kreuz-Versicherung der Eltern. Gerade für den Fall, dass die Freigrenzen für die Erbschaftssteuer nicht erreicht werden. Falls ein Elternteil verstirbt, kann der andere Elternteil die Versicherungssumme für das "Aufwachsten des Kindes ohne Versorgungslücke" verwalten. Versterben beide Elternteile, erhält das Kind beide Versicherungssummen (und das Erbe der Eltern).
Bei der Konstallation "Über-Kreuz" befürchte ich hingegen, dass das Kind die Versicherungssummen nicht erhält, falls beide Elternzeile gleichzeitig (bspw. bei einem Unfall) versterben, da die Bezugsberechtigen ja verstorben sind.
Ich würde mich freuen, wenn Sie zu dem Szenario (Wer erhält Versicherungssumme, wenn beide Elternteile bspw. bei einem Unfall "gleichzeig" versterben) aufklären könnten.
Vielen Dank!
@Rothe_S: Aufgrund der hohen Steuerfreigrenze, die für das Kind des Erblassers / der Erblasserin gelten, bedarf es in der Regel gar keiner steuersparenden Regelung für die Risikolebensversicherung. Der Freibetrag der Kinder Unverheirateter unterscheidet sich nicht vom Freibetrag bei verheirateten Eltern (jeweils 400 000 € pro Elternteil).
Während Ehe- und eingetragenen Lebenspartnern ein Freibetrag von 500 000 Euro zusteht, sind es bei Unverheirateten gerade mal 20 000 Euro – ein Betrag, der bei vielen erreicht wird. Deswegen lohnt es sich für Unverheiratete besonders, diesen Steuerspartrick anzuwenden.
Theoretisch könnte man den Trick auch zu Gunsten des Kindes anwenden. Doch dessen Effekt läuft ins Leere, wenn das vererbte Vermögen die Steuerfreigrenze gar nicht erreicht.
Kommentar vom Autor gelöscht.