Kfz-Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko: Der Kfz-Versicherungsvergleich der Stiftung Warentest zeigt die günstigsten Angebote. Tarife vergleichen, wechseln, Geld sparen!
Alle Testergebnisse für Kfz-Versicherungen
Bei der Kfz-Versicherung Preise zu vergleichen, lohnt sich – und das jedes Jahr von Neuem. Wenn Sie bereit sind, Ihren aktuellen Vertrag zu kündigen und Preise zu vergleichen, können Sie mit einem Wechsel zu einem anderen Versicherer in vielen Fällen mehrere Hundert Euro sparen – im Einzelfall sogar mehr als Tausend Euro, wie die Beispiele unten zeigen. Für die meisten Verträge gilt der 30. November des Jahres als Kündigungsfrist, egal an welchem Datum sie abgeschlossen wurden. Der Vertrag endet dann zum 31. Dezember.
Aktuell steigen die Preise in der Autoversicherung, im Schnitt könnten es sogar 10 Prozent sein. Viele Versicherer brauchen höhere Einnahmen. Grund sind die gestiegenen Kosten für Werkstatt und Reparaturen. Hinzu kommen höhere Strom- und Gaspreise sowie Lieferengpässe.
Um so wichtiger ist es, dass Sie einen günstigen Tarif finden. Unser Vergleich bezieht nahezu alle Kfz-Versicherungen am Markt ein.
Der Vergleich der Stiftung Warentest funktioniert für Verbrenner wie Elektroautos, egal ob Hybrid oder vollelektrisch. Einige Versicherer haben für diese Modelle spezielle Tarife entwickelt, andere stocken die Policen für herkömmliche Verbrenner um typische Leistungen für E-Autos auf.
Warum sich der Kfz-Versicherungsvergleich für Sie lohnt
- Testergebnisse für 158 Tarife. Mit Hilfe unserer Tabelle können Sie auf einen Blick und ohne komplizierte Eingaben erkennen, welche Angebote für verschiedene Alter der Fahrenden besonders günstig sind – und trotzdem umfassende Leistungen beinhalten.
- Umfassend. Der Vergleich enthält fast alle Tarife, die am Markt sind. Dabei sind Internettarife und Tarife mit Werkstattbindung – auch für E-Autos.
- Modellrechnung. Eine günstige Autoversicherung zu suchen, bringt bares Geld. So kann ein Ehepaar 725 Euro im Jahr sparen, wenn es einen günstigen Tarif mit den Mindestanforderungen der Stiftung Warentest nimmt statt eines teuren. Ein Fahrfänger spart sogar über 1 100 Euro.
- Individuell. Über unseren Rechner können Sie zusätzlich passgenaue Tarife mit konkreten Preisen für sich finden. Es gibt hier keine Voreinstellungen wie etwa für eine Insassenunfallversicherung. Die Stiftung Warentest erhält keine Provision von Versicherern und behandelt Ihre Daten vertraulich. Sie erhalten später keine Werbemails von Versicherern.
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Nicht erst die Jahresrechnung des Versicherers abwarten
Die meisten Autoversicherungsverträge sind zum 31. Dezember kündbar. Das Schreiben dazu muss bis 30. November beim Versicherer sein. Problem: Manche Versicherer verschicken die Jahresrechnung erst nach diesem Termin. Wer so lange wartet, verpasst die Kündigungsfrist und muss im Vertrag bleiben. Daher sollte man vorbeugend kündigen, wenn die Rechnung bis Mitte November nicht da ist. Zeigt ein Preisvergleich, dass der alte Anbieter doch günstig ist, kann man dort neu einsteigen. Für Neukunden gibt es oft sogar Rabatt.
Sparbeispiele: Das bringt der Wechsel
Alle Beispiele nur für Tarife mit von uns empfohlenen Leistungen.
Beispiel 1, Ehepaar – Ersparnis: 725 Euro: Angestellte, Zweitbesitzende, 45 Jahre alt, ein Kind, wohnhaft in Münster. Pkw: VW Touran 2.0 TDI, 110 kW, 7 Monate alt, keine Garage, SF-Klasse 20, Selbstbeteiligung in Vollkasko 300 Euro, in Teilkasko 150 Euro. Kunde ist Halter, Nutzung privat, letztes Jahr schadenfrei, 15 000 km pro Jahr, inklusive Autoschutzbrief, auch Werkstatt- und Internettarife.
Das preisgünstigste Teilkasko-Angebot für diesen Modellfall kostet nur 272 Euro im Jahr. Der teuerste Tarif würde 997 Euro kosten.
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Haftpflicht plus Teilkasko |
Jahresbeitrag (Euro) |
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Günstigster Tarif |
272 |
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Teuerster Tarif |
997 |
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Ersparnis |
725 |
Stand: 1. September 2022
Beispiel 2, Fahranfänger – Ersparnis: 1 103 Euro: Fahranfänger, 20 Jahre alt, wohnt in Heidelberg, Pkw: Opel Adam Jam 1.2, 51 kW, 8 Jahre alt, keine Garage, SF-Klasse 1, Selbstbeteiligung in Teilkasko 150 Euro.
Kunde ist Halter. Nutzung privat. Letztes Jahr schadenfrei. 8 000 km pro Jahr. Inklusive Autoschutzbrief. Auch Werkstatt- und Internettarife.
Der preisgünstigste Tarif für diesen Modellfall kostet 483 Euro jährlich. Dagegen würde der teuerste Tarif 1 586 Euro kosten.
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Haftpflicht plus Teilkasko |
Jahresbeitrag (Euro) |
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Günstigster Tarif |
483 |
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Teuerster Tarif |
1 586 |
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Ersparnis |
1 103 |
Stand: 1. September 2022
Beispiel 3, E-Auto – Ersparnis: 762 Euro: Angestellte, 30 Jahre alt, wohnt in München, Neuwagen: Renault Zoe E-Tech R 110, Tiefgarage, Schadenfreiheitsklasse (SF) 10, Selbstbeteiligung in Vollkasko 300 Euro, in Teilkasko 150 Euro, Kundin ist Halterin, Nutzung privat, letztes Jahr schadenfrei, 8 000 km pro Jahr, inklusive Autoschutzbrief. Keine Werkstatttarife.
Der günstigste Vollkasko-Tarif für diesen Modellfall kostet 330 Euro, der teuerste 1 092 Euro.
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Haftpflicht plus Vollkasko |
Jahresbeitrag (Euro) |
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Günstigster Tarif |
330 |
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Teuerster Tarif |
1 092 |
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Ersparnis |
762 |
Stand: 1. September 2022
Wann Sie die Autoversicherung wechseln können
Wechsel des Fahrzeugs. Beim Wechsel des Pkw gilt ein Sonderkündigungsrecht. Wer sein altes Auto verkauft und ein anderes anschafft, darf den bisherigen Vertrag sofort beenden und zu einem anderen Kfz-Versicherer wechseln. In diesem Fall gilt keine Kündigungsfrist. Die Kfz-Versicherung endet, sobald das Fahrzeug bei der Zulassungsstelle abgemeldet ist. Wichtig ist es, den Kfz-Versicherer umgehend über den Verkauf zu informieren.
Der Versicherungsschutz bezieht sich immer auf einen bestimmten Wagen. So können sich Käufer einen neuen Vertrag mit günstigeren Preisen und Leistungen suchen. Ein gründlicher Preisvergleich lohnt sich fast immer.
Der Kündigungsbrief sollte Name, Adresse, Kfz-Kennzeichen und Vertragsnummer enthalten: So gelingt der Wechsel leicht. Bei einer außerordentlichen Kündigung müssen Sie auch den Grund nennen.
Nach einem Unfall. Auch nach einem Schadensfall besteht das Sonderkündigungsrecht, egal ob der Versicherer den Fall reguliert hat oder nicht. Die Kündigungsfrist beginnt mit der Nachricht des Versicherers, dass er den Unfall bezahlt oder nicht bezahlt. Wer kündigen möchte, kann die bestehende Kfz-Versicherung innerhalb eines Monats beenden, nachdem der Schaden bearbeitet wurde. Ein Sonderkündigungsrecht gilt allerdings auch für den Versicherer: Auch er kann die Police nach einem Unfalls kündigen.
Sonderfall unterjährige Verträge. Es gibt auch Verträge, die unterjährig enden – nämlich immer genau ein Jahr nach Vertragsabschluss. In diesen Fällen müssen wechselwillige Kunden im Vertrag nachsehen, zu welchem Termin ein Ausstieg möglich ist. Es handelt sich dann um eine normale, vertragsgemäße Kündigung, im Fachjargon eine „ordentliche“ Kündigung. Danach sollte man einen Preisvergleich machen, um die günstigste Kfz-Versicherung zu finden.
Kündigen nach Beitragserhöhung oder teurerer Typklasse
Darüber hinaus gibt es ein Sonderkündigungsrecht, wenn der Versicherer den Beitrag erhöht. Dann müssen Betroffene allerdings in der Regel mit vier Wochen Frist nach Erhalt der Rechnung aussteigen. Achtung: Eine Erhöhung liegt oft sogar dann vor, wenn die Rechnung niedriger ausfällt als im Vorjahr. Denn häufig liegt eine verdeckte Beitragserhöhung vor. Ist der sogenannte Vergleichsbeitrag in der Rechnung für 2023 niedriger als der neue Preis, können Sie kündigen.
Auch bei Beitragserhöhungen wegen einer Änderung der Regionalklasse oder Typklasse gilt das Sonderkündigungsrecht von vier Wochen ab Erhalt der Rechnung. Wurde nur der Beitrag für einen Teil der Police erhöht – beispielsweise für die Vollkasko, aber nicht für die Kfz-Haftpflicht –, gilt das Kündigungsrecht trotzdem für den ganzen Vertrag.
In diesen Fällen gibt es kein Sonderkündigungsrecht
Das Sonderkündigungsrecht gilt nicht, wenn der Vertrag teurer wurde,
- weil der Schadenfreiheitsrabatt (SF-Rabatt) nach einem Unfall des Kunden zurückgestuft wurde,
- weil der Kunde mehr Jahreskilometer fährt,
- weil der Kunde umgezogen ist und der neue Zulassungsbezirk in der Regionalstatistik teurer ist (zum Beispiel aufgrund höherer Unfallzahlen).
Kfz-Versicherung für E-Autos berechnen
Wenn Sie ein Elektroauto fahren, sollten Sie darauf achten, dass E-Auto-spezifische Schäden gut abgesichert sind, vor allem Akku und Ladekabel. Immer mehr Versicherer bieten inzwischen an, bestimmte Leistungen für diesen Bedarf in die Kfz-Versicherung einzuschließen. Unsere Übersichtstabelle zeigt Ihnen beim jeweiligen Tarif, welche Versicherer hier welche besonderen Leistungen anbieten. Einige der E-Auto-spezifischen Leistungen gibt es nur bei Abschluss einer Vollkasko-Versicherung. Für neue E-Autos empfehlen wir wegen der hohen Anschaffungskosten aber ohnehin den Vollkasko-Schutz.
Der Deckungsumfang für Schäden am Akku ist je nach Vertrag sehr unterschiedlich. Wir berücksichtigen bei Folgekosten von Tierbissschäden und Kurzschlussschäden die für E-Autos geltenden Werte, die in der Regel höher sind als für herkömmliche Verbrenner.
Rabattschutz angewendet – trotzdem wechseln?
Als Ersatz für den früher oft kostenlosen Rabattretter bieten viele Versicherer einen Rabattschutz an, der meist zwischen 20 und 30 Prozent der Prämie extra kostet. Wer ihn abschließt, hat einen Schaden pro Jahr frei, wird im Folgejahr nicht zurückgestuft.
Tipp: Hatten Sie einen Schaden und nutzten Sie dafür einen Rabattschutz, fragen Sie einen möglichen neuen Versicherer, ob er Ihre Sondereinstufung übernimmt. Das wird durchaus gemacht, ist aber keinesfalls selbstverständlich. Werden Sie schlechter eingestuft, sollten Sie den Wechsel überdenken.
Fragen zur Kfz-Versicherung?
Vor einem Versicherungswechsel wollen Sie sich grundlegend informieren? Verständliche Infos, wodurch sich außer durch den Wechsel zu einem günstigeren Anbieter Geld in der Autoversicherung sparen lassen könnte, finden Sie in unseren Spartipps.
Das meint das Finanztest-Team
„Sie sollten Ihre Kfz-Versicherung jedes Jahr überprüfen. Der Markt ist immer stark in Bewegung, es gibt hier besonders viel Konkurrenz unter den Versicherern. Sogar mit einem bereits günstigen Vertrag kann Ihnen ein Wechsel bessere Leistungen für weniger Geld bringen.“
Beate-Kathrin Bextermöller, Projektleiterin Autoversicherung bei der Stiftung Warentest
Alle Testergebnisse für Kfz-Versicherungen
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Alles was Sie über die Kfz-Versicherung wissen müssen
- Autofahrer brauchen eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Teil- oder Voll-Kaskoschutz ist dagegen freiwillig. Lesen Sie hier, worauf es bei einer Autoversicherung ankommt.
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Diese Regeln gelten für Elektro-Tretroller
- E-Scooter gehören in Großstädten zum Straßenbild. Was viele nicht wissen: Bei E-Tretrollern gelten Promillegrenzen wie beim Pkw – hier die wichtigsten Regeln.
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Wann die Versicherung bezahlt
- Wenn Marder oder Reh Schäden anrichten, helfen Versicherungen nur selten. Die Experten der Stiftung Warentest sagen, wann sich ein Blick in den Vertrag dennoch lohnt.
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Als langjährige, immer unfallfreie Kundin (SF31) wollte die COSMOS meine Autohaftpflicht ab 1.1.2023 von 144 auf 167 € erhöhen. Es wurde allgemein auf steigende Kosten verwiesen. Ich testete, was ich unter gleichen Bedingungen als Neukundin zahlen müsste und war verblüfft: 105€. Weil ich schon dabei war, habe ich mich gleich bei anderen Versicherungen umgeschaut. Jetzt bin ich für rd. 83€ bei der HUK, zu gleichen Bedingungen wie vorher. Es lohnt sich immer mal zu vergleichen. Ehrlich: Enttäuscht bin ich schon.
@Börsenspecht: Die Volkswagen Autoversicherung bietet Versicherungen für die Marken Volkswagen, Audi, SEAT und ŠKODA an.
Unsere Analyse berücksichtigt Versicherungen, die alle Typen versichern.
VW Versicherung finde ich unter Volkswagen Versicherung AG und Volkswagen Versicherungsdienst GmbH online. Vermutlich läuft unser Golf noch dort, weil damals vom Händler so "dabei gepackt" im ersten Jahr. Ich finde nun Volkswagen weder unter den teilnehmenden Versicherern, noch unter den nicht teilnehmenden. Verstecken die sich hinter einer der Abkürzungen "ohne VW" bitte?
@Wolli-60: Bitte beachten Sie, dass der Rechner die aktuellen AKB 2023 für die Berechnung der Tarife in 2023 zugrunde legt. Führen Sie ihren Bestandstarif fort, kommen ältere AKB zur Anwendung, in denen die SF-Tabellen eine andere Einstufung der Beitragssätze vorsieht.
Auch die HUK24 bietet Neukunden-Tarife mit günstigeren Beiträgen an. Deswegen kann es sich lohnen, beim Versicherer nach dem hier in der Auswertung ausgewiesenen Beitrag zu fragen. Sie müssen Ihr Fahrzeug nicht teurer bei der HUK24 versichern als ein Neukunde. Sie müssen sich nur darum bemühen, dass der Versicherer Ihnen die Neukundenbedingungen gewährt.
Ich habe im Vergleichsrechner nach einer günstigeren Versicherung gesucht. Mir wurde der HUK24 Classik-Tarif für die Haftpflicht- und Kaskoversicherung angezeigt, in der ich derzeit auch versichert bin. Da der dabei angezeigte Versicherungsbeitrag niedriger war als der in meiner Beitragsrechnung, habe ich nach der Ursache gesucht. Dabei ist mir aufgefallen, dass im Versicherungsvergleich bei der Haftpflichtversicherung die SF-Klasse 13 mit 30 % und bei der Kaskoversicherung die SF-Klasse 25 mit 23 % berechnet wird. Nach meiner Beitragsrechnung wird in der Haftpflichtversicherung die SF-Klasse 13 mit 32 % und die SF-Klasse 25 in der Vollkaskoversicherung mit 25 % gerechnet. Diese Werte entsprechen auch den Allgemeinen Bedingungen der HUK24 für die Kfz-Versicherung. Das erklärt die Ursache für die unterschiedlichen Beitragszahlen.