Fest­geld­vergleich Die besten Zinsen

Immer mehr Banken stellen Neukunden­angebote ein

Immer mehr Banken stellen derzeit ihr Angebot für Neukunden ein, teil­weise nach eigener Aussage nur vorüber­gehend. Dazu zählen die deutschen Auto­banken BMW Bank, Mercedes-Benz Bank, Ford Bank (Ford­money) und Volks­wagen Bank. Auch die Eurocity Bank, die Deutsche Handels­bank und die nieder­ländische DHB Bank nehmen derzeit keine Fest­gelder von Neukunden mehr an. Bestands­kunden können die Angebote aber weiterhin nutzen. In unserem Fest­geld­vergleich befinden sich nur Angebote, die allen Interes­sierten offen­stehen.

Die Leaseplan Bank hat ihr Neukunden­geschäft wieder aufgenommen und bietet Fest­gelder mit einer Lauf­zeit von 3 Monaten bis 5 Jahren.

Bei der Klarna Bank kann das Fest­geld+ nur über die App und nur in Verbindung mit einem Giro­konto eröffnet werden. Das ist kostenlos, solange man es ausschließ­lich als Verrechnungs­konto nutzt und kein Bargeld am Auto­maten abhebt. Das Angebot Fest­geld+ wird durch die deutsche Nieder­lassung der schwe­dischen Klarna Bank AB angeboten. Die Kunden­einlagen sind bis zu 100 000 Euro pro Anleger geschützt und nicht nur bis zum Gegen­wert von 1 050 000 schwe­dischen Kronen.

Leser, die das Fest­geld der Hypo­ver­eins­bank abschließen wollten, bekommen in verschiedenen Filialen immer wieder den Hinweis, dass es dieses Produkt nicht gebe, sondern ausschließ­lich eine Kombination aus Fest­geld und Wert­papier­anlage. Die Hypo­ver­eins­bank hat uns ausdrück­lich bestätigt, dass ein Fest­geld auch als separates Produkt ohne Wert­papier­anlage abge­schlossen werden kann.

Neue Haftungs­grenze

Der Bundes­verband deutscher Banken (BdB) hat die Regeln seiner Einlagensicherung geändert und führt ab 2023 einheitliche Haftungsgrenzen für Privatkunden ein.

Fest­geld: Aktuelle Top-Angebote

Für einjähriges Fest­geld gibt es derzeit maximal 1,05 Prozent, für dreijäh­riges 1,40 Prozent Zins pro Jahr. Nach dem Frei­schalten des Fest­geld-Vergleichs lassen sich alle Angebote bequem nach Anlagesummen und Anlage­zeitraum filtern – und nach der Rendite sortieren.

Neue Fest­geld-Angebote

Über das Portal Zinspilot wird jetzt ein Fest­geld der Merkanti Bank aus Malta angeboten, über Welt­sparen Angebote der mano.bank (Mano Bankas) und der Fjord Bank aus Litauen. Sie wurden aber nicht in den Zins­test der Stiftung Warentest aufgenommen, da unsere Experten aufgrund der Noten für die Wirtschaftskraft bezweifeln, dass die maltesische und die litauische Einlagensicherung bei einer größeren Bankenpleite Sparer so zeit­nah entschädigen können, wie es im EU-Recht vorgeschrieben ist.

Nicht mehr im Test

Aus dem Vergleich entfernt haben wir Angebote der CKV Bank (abschließ­bar über Welt­sparen), die länger als ein Jahr laufen. Bei diesen Angeboten werden die Zinsen gesammelt und erst am Ende der Lauf­zeit in einer Summe ausgezahlt. Sie sind dann erst steuer­pflichtig. (Siehe So haben wir getestet).

Ebenfalls entfernt haben wir ein Fest­geld der Banque BCP S.A.S. aus Frank­reich, welches über Welt­sparen abge­schlossen werden kann. Grund: Das Angebot steht nicht allen Interes­sierten offen.

Zins­entwick­lung von Fest­geld­anlagen

Sie können sich die Entwick­lung der durch­schnitt­lichen Renditen der jeweils 10 besten Fest­gelder mit Lauf­zeiten von 1 bis 5 Jahren aus unserem Zins­dauertest in einer Grafik anzeigen lassen. Es wurden nur Angebote mit einer Mindest­anlage bis 5 000 Euro berück­sichtigt. Durch Auswahl des Start- und Enddatums können Sie sich verschiedene Perioden anzeigen lassen. Die jeweiligen Lauf­zeiten (Rendite Fest­geld 1 – 5 Jahre) können Sie durch Ankli­cken entfernen und zuschalten.

Vorteil von Fest­geld: Ertrags­sicherheit

Viele Kredit­institute bieten stan­dardisierte Lauf­zeiten von einem Monat bis zu zehn Jahren. Je länger die Lauf­zeit, desto höher sind in der Regel die Zinsen. Außerdem wird, anders als beim Tages­geld, der Zins­satz beim Fest­geld über die gesamte Lauf­zeit garan­tiert. Das gibt Ertrags­sicherheit, bedeutet aber auch, dass Sie Ihr Geld bei steigenden Zinsen nicht in eine besser verzinste Anlage umschichten können. Bei mehr­jährigen Fest­geld­anlagen sollten Sie zudem darauf achten, dass Zinsen jähr­lich ausgezahlt oder dem Anlage­konto gutgeschrieben werden, um im nächsten Jahr mitverzinst zu werden. Hier tricksen einige Banken mit dem Zinseszins (siehe unten „Fest­geld – darauf sollten Sie achten“).

Weitere Vergleiche von Spar­angeboten auf test.de

Tages­geld. Im Vergleich Tagesgeld finden Sie aktuelle Zins­konditionen von über 60 Tages­geld­konten.

Saubere Zins­angebote. Sie suchen Spar­angebote von Banken, die bei der Kredit­vergabe an Unternehmen und Organisationen und bei Investments in Wert­papiere ethische, ökologische und soziale Kriterien anwenden? Diese Angebote finden Sie im Vergleich Saubere Zinsangebote.

Fest­geld: Was die Stiftung Warentest empfiehlt

Die Stiftung Warentest empfiehlt derzeit nur Banken aus EU-Ländern mit Topbe­wertungen aller drei großen Rating­agenturen Fitch, Moody´s und Stan­dard & Poor´s (siehe So haben wir getestet). Gleiches gilt auch für Länder des Europäischen Wirt­schafts­raumes (EWR), wenn sie über eigene Sicherungs­einrichtungen mindestens 100 000 Euro absichern. Ausnahme: Schweden entschädigt den Gegen­wert von 1,05 Millionen Kronen. Ebenso aufgenommen werden Banken aus Groß­britannien, wobei im Pleitefall der Gegen­wert von 85 000 britischen Pfund entschädigt würde. Töchter von russischen Banken, die in der Europäischen Union (EU) oder in Deutsch­land ansässig sind, haben wir wegen des Angriffs von Russ­land auf die Ukraine aus unseren Zins­vergleichen entfernt.

Das bietet der Rechner Einlagensicherung

Unser Rechner enthält alle Länder, die diese Top-Bewertung haben, sowie die dort ansässigen Banken aus unseren Zins­vergleichen. Für alle Banken werden die jeweils zuständigen Sicherungs­einrichtungen sowie die empfohlene Höchst­grenze pro Anleger und Bank genannt. Weitere Informationen über die Einlagensicherung in Deutsch­land finden Sie unter einlagensicherung.de.

Die Einlagensicherung eines Angebots ermitteln

Sie finden Ihre Bank nicht in unserem Rechner?

• Handelt es sich um eine deutsche Sparkasse, ist sie Mitglied der gleichen Sicherungs­einrichtung wie die hier aufgeführten Sparkassen.
• Handelt es sich um eine deutsche Genossen­schafts­bank (VR Bank, Volks- oder Raiff­eisen­bank), ist sie Mitglied der gleichen Sicherungs­einrichtung wie die hier aufgeführten Volks- und Raiff­eisen­banken.
• Handelt es sich um eine deutsche Privatbank, finden sie weitere Banken unter edb-banken.de sowie einlagensicherungsfonds.de. Dort können sie auch den jeweiligen Schutz­umfang der Einlagensicherung abfragen.
• Handelt es sich um eine ausländische Bank, so könnte sie sich in unserer Tabelle „Nicht empfehlens­werte Banken“ befinden. Diese finden Sie, wenn Sie den Zins­vergleich frei­schalten.

Einlagensicherung Groß­britannien (Brexit) und Schweden

Trotz des Ausstiegs Groß­britanniens aus der Europäischen Union (EU) können Sparer ohne Bedenken bei britischen Banken Tages- und Fest­geld­angebote in Euro abschließen. Sparer sollten aber wegen des durch den Brexit gestiegenen Wechsel­kurs­risikos einen deutlichen Puffer zu den sonst in der EU abge­sicherten 100 000 Euro einplanen. Stiftung Warentest empfiehlt derzeit maximal 80 000 Euro.

Im Fall einer Bank­pleite garan­tiert die britische Einlagensicherung, das Financial Services Compensation Scheme (FSCS), nämlich nur den Gegen­wert von 85 000 britischen Pfund. Das waren am am 27. April 2022 rund 100 847 Euro.

In Schweden beträgt die maximale Entschädigungs­summe 1,05 Millionen Schwe­dische Kronen. Der Gegen­wert betrug am 27. April 2022 rund 100 692 Euro. Trotzdem sollten Sparer wegen des weiter bestehenden Wechsel­kurs­risikos bei schwe­dischen Banken nicht mehr als 90 000 Euro anlegen.

Zinseszins und Steuern bei mehr­jährigen Fest­zins­anlagen

Sparer sollten beim Abschluss einer mehr­jährigen Fest­geld­anlage unbe­dingt darauf achten, dass der Zins­zufluss tatsäch­lich jähr­lich erfolgt. Bei den meisten Angeboten werden die Zinsen jähr­lich auf ein Konto des Anlegers ausgezahlt und sind dann auch steuer­pflichtig. Es gibt aber auch Fest­zins­anlagen, bei denen die Zinsen dem Anlage­konto gutgeschrieben und im nächsten Jahr mitverzinst werden. Das ist gut, da so der Zinseszins-Effekt wirkt.

Wichtig für Sie ist dabei aber, ob auch hier die steuerliche Erfassung der Zins­erträge jähr­lich erfolgt oder alle Zinsen zusammen am Laufzeit­ende steuer­pflichtig werden.

Es gibt zudem auch einige Banken, die den ausgewiesenen Zins über mehrere Jahre nur auf den ursprüng­lichen Anla­gebetrag berechnen und ohne Zinseszins erst am Ende der mehr­jährigen Lauf­zeit auszahlen. Dann ist der Ertrag, also die Rendite pro Jahr, nied­riger. Die Stiftung Warentest hält diese Angebote für unseriös, weil sie dem Kunden eine höhere Ertrags­kraft vortäuschen, als die Anlage tatsäch­lich besitzt. Außerdem sind die Zinsen dieser Angebote immer steuerlich endfäl­lig.

Unser Fest­zins­vergleich enthält deshalb nur mehr­jährige Fest­zins­angebote, bei denen der Zins­zufluss und die steuerliche Erfassung in Form einer Ausschüttung oder Gutschrift auf dem Anlage­konto jähr­lich erfolgen (So haben wir getestet).

Spar­brief als Alternative zum Fest­geld

Sparer, die höhere Beträge über einen längeren Zeitraum sicher zu einem festen Zins­satz anlegen möchten, haben mit Spar­briefen oder Sparkassen­briefen eine Alternative zum Fest­geld. Spar­briefe nehmen eine Zwischen­stellung zwischen einer klassischen Konten­anlage und einem fest­verzins­lichen Wert­papier ein. Sie werden aber nicht an der Börse gehandelt, sondern von der Bank verkauft. Wie bei der Fest­geld­anlage gibt es auch bei Spar­briefen verschiedene Lauf­zeiten. Sparer müssen Spar­briefe nicht kündigen. Das Kapital wird auto­matisch fällig und auf das Konto des Anlegers über­wiesen.

Spar­briefe in verschiedenen Varianten

Mehr­jährige Spar­briefe gibt es in verschiedenen Varianten: Spar­briefe mit jähr­licher Zins­gutschrift sowie auf- und abge­zinste Spar­briefe.

Auf- und abge­zinste Spar­briefe sammeln die Zinsen über mehrere Jahre an und zahlen sie am Ende der Lauf­zeit zusammen mit dem angelegten Kapital zurück. Da die Zinsen in beiden Fällen am Ende der Lauf­zeit in einer Summe steuer­pflichtig sind und der Sparerfrei­betrag dann schnell über­schritten wird, eignen sich diese Varianten nicht für jedermann. Viele Banken und Sparkassen bieten mehrere Spar­brief­varianten an. Prüfen Sie vor Abschluss, welche Variante für Sie in Frage kommt.

Fest­geldzinsen aus dem Ausland

Manche Anbieter im EU-Ausland, die hier­zulande mit Top-Zinsen werben, haben weder Adresse noch Nieder­lassung in Deutsch­land. Sie unterliegen nicht den Auflagen zum Steuer­abzug wie deutsche Banken. Sparer können ihnen keine Frei­stellungs­aufträge erteilen. Diese Auslands­banken zahlen die Zinsen üblicher­weise ohne Abzüge aus. Diese Zins­erträge müssen Anleger in der Anlage KAP der Steuererklärung angeben. Das macht Ihnen nur wenig Mehr­arbeit – wenn Sie wissen, was Sie machen müssen. Unsere Ausfüll­hilfe für Auslands­sparer (nach dem Frei­schalten verfügbar) erklärt Ihnen Schritt für Schritt, was zu tun ist.

Frage 1: Liegt der Zins über Markt?

Liegt der Zins für ein Fest­geld­angebot über markt­üblichen Zinsen, sollten Sie vorsichtig sein. Hier handelt es sich oft um Betrugs­angebote von Vermitt­lern, die vorgeben, mit Banken aus der EU zusammen­zuarbeiten, die unter die EU-Einlagensicherung fallen.

Tipp: Welcher Zins für welche Lauf­zeit aktuell erziel­bar ist, zeigt unser Festgeld-Vergleich.

Frage 2: Wer bietet das Fest­geld an?

Wird das Fest­geld weder von einer Bank mit Bank­lizenz oder von einem Zinsportal mit deutscher Korrespondenz­bank angeboten, handelt es sich oft um riskante Beteiligungen an Unternehmen oder um Betrug. Ihr Alarm sollte angehen, wenn ein Unternehmen behauptet, dass sein Fest­geld unter die EU-Einlagensicherung fällt. Die EU-Einlagensicherung gilt nur für Banken mit Sitz in der EU, nicht für Unternehmen. Außerdem ist die Einlagensicherung immer noch Ländersache. Eine schwe­dische Bank gehört beispiels­weise der schwe­dischen Einlagensicherung an.

Tipp: Schließen Sie Fest­geld­verträge nur mit Banken aus Ländern der Europäischen Union oder aus Norwegen ab. Am sichersten ist es, wenn sie dafür Banken in Ländern wählen, deren Wirt­schafts­kraft von den großen Rating­agenturen mit gut oder sehr gut einge­stuft werden (zu den Noten für die Wirtschaftskraft).

Frage 3: Wo hat der Vermittler seinen Sitz?

Dubiose Angebote kommen meist von Firmen aus dem Ausland. Stiftung Warentest ist derzeit kein seriöser Fest­geld­vermittler bekannt, der seinen Sitz außer­halb von Deutsch­land hat. Schauen Sie auf der Webseite des Unter­nehmens ins Impressum.

Frage 4: Kennt die Bank das Angebot?

Aktuell sind mehrere Abzockerfirmen im Internet unterwegs, die Sparern Verträge mit gefälschten Bankenlogos zusenden. Das macht etwa die Sweuk Consulting, die Verträge mit dem Logo der Bank HSBC aus Groß­britannien verschickt oder die Firma Eurozins aus Stock­holm, deren Fest­geld­verträge das Logo der SEB Bank ziert. Beide Banken gaben auf Nach­frage an, die Verträge nicht zu kennen.

Tipp: Schi­cken Sie den Fest­geld­vertrag vor Unter­schrift an die Bank und fragen Sie diese, ob sie den Vertrag oder den Vertrags­partner kennt.

Frage 5: Wer ist der Konto­inhaber?

Fest­geld­anlagen bei einer Bank sollten immer mit einer Konto­eröff­nung auf den Namen des Anlegers einhergehen. Es reicht nicht, einen Konto­eröff­nungs­antrag auszufüllen, der von einem Vermittler stammt. So zockte das Portal Sparpiloten trick­reich ab, indem es Sparern Verträge bei der Swed­bank in Schweden anbot, sich das Geld dafür aber auf ein Konto der Schweizer Firma Elektronik Service AG über­weisen ließ. Als die Staats­anwalt­schaft einschritt, war das Portal nicht mehr erreich­bar und die Konten waren geräumt. Die Bank selbst kannte die Verträge nicht.

Tipp: Über­weisen Sie nur Geld an eine Bank, wenn Sie dort persönlich per Post-Ident- oder Video-Ident­verfahren oder etwa mit einer Probeüber­weisung ein Konto auf ihren Namen eröffnet haben. Nur eine Ausweiskopie zu schi­cken, reicht nicht aus.

Warn­liste der Stiftung Warentest nennt Zins­betrüger

Auf unserer Warnliste stehen bereits etliche Abzo­cker, die sich mit riskanten oder betrügerischen Fest­zins­angeboten an Sparer wenden. Neu auf die Warn­liste kommt die Firma „Eurozins“ aus Stock­holm, die Anlegern Verträge mit gefälschten Logos der schwe­dischen Banken Svea und SEB anbietet. Weiter werden wir das Portal „Investieren49“ auf die Warn­liste setzen, das laut Impressum von einer Capital Investment Limited in Zollik­ofen in der Schweiz betrieben wird. Das Portal bewarb Ende Februar 2021 ein- bis dreijäh­rige Fest­gelder mit Zinsen von bis zu 5,75 Prozent im Jahr, die von der europäischen Einlagensicherung abge­sichert seien.