Fest­geld­vergleich Hier bringt Ihr Spargeld die beste Rendite – und ist sicher

Zins­entwick­lung bei Fest­geld­konten

Sie können sich die Entwick­lung der durch­schnitt­lichen Jahres­renditen der jeweils 10 besten Fest­gelder mit Lauf­zeiten von 1 bis 5 Jahren in einer Grafik anzeigen lassen. Es wurden nur Angebote mit einer Mindest­anlage bis 5 000 Euro berück­sichtigt. Durch Auswahl des Start- und Enddatums können Sie sich im Fest­geldzinsen-Vergleich verschiedene Perioden anzeigen lassen. Die jeweiligen Lauf­zeiten (Rendite Fest­geld 1 – 5 Jahre) können Sie durch Ankli­cken entfernen und zuschalten.

Fest­geld: Top-Angebote im September 2023

Für einjähriges Fest­geld gibt es Anfang September maximal 4,15 Prozent, für dreijäh­riges Fest­geld ebenfalls. Nach dem Frei­schalten des Fest­geld-Vergleichs lassen sich alle Angebote bequem nach Anlagesummen und Anlage­zeitraum filtern – und nach der Rendite sortieren.

Ab sofort gehört auch Irland zu den Ländern, deren Banken wir in unsere Zins­vergleiche aufnehmen. Als letzte der drei großen Rating­agenturen hat Moody´s das Land auf ein Doppel-A herauf­gesetzt (Aa3). Das Land erfüllt damit unsere Mindestkriterien.

In Schweden liegt die Einlagensicherungs­grenze bei 1 050 000 Schwe­dischen Kronen. Aufgrund der Schwäche der Krone empfehlen wir derzeit für Tages- und Fest­geld­anlagen bei schwe­dischen Banken ohne Nieder­lassung in Deutsch­land nur noch einen maximalen Anla­gebetrag von 85 000 Euro.

Neue Fest­geld-Angebote

In den letzten Monaten wurden die Angebote vieler neue Banken in unsere Daten­bank aufgenommen. Fest­gelder der Fürst­lich Castell‘schen Bank aus Würzburg sind bundes­weit über die Webseite der Bank abschließ­bar. Neu aufgenommen wurden auch die schwe­dische Blues­tep Bank, die Münchener Hypotheken­bank, die Raiff­eisen­bank Straubing, die Sparda-Bank Hannover und die Volks­bank Mitt­weida, deren Fest­gelder jetzt alle über das Portal Welt­sparen abge­schlossen werden können. In Fest­zins­anlagen der PSD Bank Rhein­Neckar­Saar kann man über Check24 investieren. Und Fest­gelder der Resurs Bank kann man jetzt auch über den Zins­markt der Deutschen Bank abschließen.

Neu am Markt sind auch Fest­gelder der Kent­Bank aus Kroatien über Check24. Die Angebote dieser Bank wurden nicht in den Zins­test der Stiftung Warentest aufgenommen, da unsere Experten aufgrund der Noten für die Wirtschaftskraft bezweifeln, dass die kroatische Einlagensicherung bei einer größeren Bankenpleite Sparer so zeit­nah entschädigen könnte, wie es im EU-Recht vorgeschrieben ist.

Einlagensicherungs­fonds: maximal 5 Millionen Euro geschützt

Seit Januar 2023 gelten neue Ober­grenzen im Einlagensicherungs­fonds des Bundes­verbandes deutscher Banken. Bei Privatbanken, die dort Mitglied sind, werden pro Kunde und Bank zwar weiterhin 15 Prozent des haftenden Eigen­kapitals einer Bank, aber maximal nur noch fünf Millionen Euro geschützt. Ab 1. Januar 2025 soll dieser Schutz auf 8,75 Prozent sinken, maximal drei Millionen Euro. Und Anfang Januar 2030 soll die Ober­grenze nur noch eine Million Euro betragen. Beträge, die vor diesen Stich­tagen angelegt wurden, unterliegen bis zur Fälligkeit den jeweils alten Rege­lungen.

Nicht mehr im Test

Die Mainzer North Channel Bank, deren Fest­gelder über Welt­sparen abge­schlossen werden konnten, hat Insolvenz angemeldet. Der Frank­furter Eurocity Bank wurde von der BaFin die Bank­lizenz entzogen. Die Bank ist jedoch bisher kein Fall für die Einlagensicherung. Das Bestands­geschäft soll abge­wickelt werden.

Aus dem Vergleich entfernt haben wir Angebote der CKV Bank (abschließ­bar über Welt­sparen), die länger als ein Jahr laufen. Bei diesen Angeboten werden die Zinsen gesammelt und erst am Ende der Lauf­zeit in einer Summe ausgezahlt. Sie sind dann erst steuer­pflichtig (siehe So haben wir getestet).

Ebenfalls entfernt haben wir ein Fest­geld der Banque BCP S.A.S. aus Frank­reich, welches über Welt­sparen abge­schlossen werden kann. Grund: Das Angebot steht nicht allen Interes­sierten offen.

Vorteil von Fest­geld: Ertrags­sicherheit

Viele Kredit­institute bieten stan­dardisierte Lauf­zeiten von einem Monat bis zu zehn Jahren. Je länger die Lauf­zeit, desto höher sind in der Regel die Zinsen. Außerdem wird, anders als beim Tages­geld, der Zins­satz beim Fest­geld über die gesamte Lauf­zeit garan­tiert. Das gibt Ertrags­sicherheit, bedeutet aber auch, dass Sie Ihr Geld bei steigenden Zinsen nicht in eine besser verzinste Anlage umschichten können. Bei mehr­jährigen Fest­geld­anlagen sollten Sie darauf achten, dass Zinsen jähr­lich ausgezahlt oder dem Anlage­konto gutgeschrieben werden, um im nächsten Jahr mitverzinst zu werden. Hier tricksen einige Banken mit dem Zinseszins (siehe unten „Fest­geld – darauf sollten Sie achten“).

Weitere Vergleiche von Spar­angeboten auf test.de

Tages­geld. Im Vergleich Tagesgeld finden Sie aktuelle Zins­konditionen von über 60 Tages­geld­konten.

Saubere Zins­angebote. Sie suchen Spar­angebote von Banken, die bei der Kredit­vergabe an Unternehmen und Organisationen und bei Investments in Wert­papiere ethische, ökologische und soziale Kriterien anwenden? Diese Angebote finden Sie im Vergleich Saubere Zinsangebote.

Fest­geld – darauf sollten Sie achten

Sie müssen Fest­gelder üblicher­weise einige Tage vor Fälligkeit kündigen. Anderenfalls kann es passieren, dass die Bank oder Sparkasse das Geld zu aktuellen Konditionen für die gleiche Lauf­zeit noch einmal anlegt. Die Banken nennen das „Prolongation“. Die neuen Konditionen können viel schlechter sein und Sparer kommen lange Zeit nicht an ihr Geld. Daher sollten Sie bei Vertrags­abschluss klären, wie die Bedingungen der Bank aussehen.

Zinseszins bei Fest­zins­anlagen

Sparer sollten beim Abschluss einer mehr­jährigen Fest­geld­anlage darauf achten, dass der Zins­zufluss jähr­lich erfolgt. Bei den meisten Angeboten werden die Zinsen jähr­lich auf ein Konto des Anlegers ausgezahlt und sind dann auch steuer­pflichtig. Es gibt aber auch Fest­zins­anlagen, bei denen die Zinsen dem Anlage­konto gutgeschrieben und im nächsten Jahr mitverzinst werden. Das ist gut, da so der Zinseszins-Effekt wirkt.

Steuer berück­sichtigen beim Zins­vergleich

Wichtig für Sie ist, ob auch die steuerliche Erfassung der Zins­erträge jähr­lich erfolgt oder alle Zinsen zusammen am Laufzeit­ende steuer­pflichtig werden. Es gibt zudem Banken, die den Zins mehrere Jahre nur auf den ursprüng­lichen Anla­gebetrag berechnen und ohne Zinseszins am Ende der Lauf­zeit auszahlen. Dann ist der Ertrag, also die Rendite pro Jahr, nied­riger. Die Stiftung Warentest hält diese Angebote für unseriös. Unser Fest­zins­vergleich enthält deshalb nur mehr­jährige Fest­zins­angebote, bei denen der Zins­zufluss und die steuerliche Erfassung in Form einer Ausschüttung oder Gutschrift auf dem Anlage­konto jähr­lich erfolgen (So haben wir getestet).

Spar­brief als Alternative zum Fest­geld

Spare­rinnen und Sparer, die länger höhere Beträge zu einem festen Zins­satz anlegen möchten, finden mit Spar­briefen oder Sparkassen­briefen eine Alternative. Spar­briefe nehmen eine Zwischen­stellung zwischen einer klassischen Konten­anlage und einem fest­verzins­lichen Wert­papier ein. Sie werden aber nicht an der Börse gehandelt, sondern von der Bank verkauft. Wie bei der Fest­geld­anlage gibt es auch bei Spar­briefen verschiedene Lauf­zeiten. Sparer müssen Spar­briefe nicht kündigen. Das Kapital wird auto­matisch fällig und auf das Konto des Anlegers über­wiesen.

Spar­briefe in verschiedenen Varianten

Mehr­jährige Spar­briefe gibt es mit jähr­licher Zins­gutschrift sowie auf- und abge­zinste Spar­briefe. Auf- und abge­zinste Spar­briefe sammeln die Zinsen über mehrere Jahre an und zahlen sie am Ende der Lauf­zeit zusammen mit dem angelegten Kapital zurück. Da die Zinsen in beiden Fällen am Ende der Lauf­zeit in einer Summe steuer­pflichtig sind und der Sparerfrei­betrag dann schnell über­schritten wird, eignen sich diese Varianten nicht für alle. Prüfen Sie vor Abschluss, welche Variante für Sie in Frage kommt.

Fest­geld­konto – die Einlagensicherung checken

Die Europäische Union schützt laut einer Richt­linie 100 000 Euro pro Anleger und pro Bank durch die gesetzliche Einlagensicherung. In Deutsch­land gibt es zusätzliche Sicherungs­systeme, die weit höhere Summen schützen. Die Stiftung Warentest empfiehlt derzeit nur Banken aus EU-Ländern mit Topbewertungen der drei großen Rating­agenturen Fitch, Moody´s und Stan­dard & Poor´s (siehe So haben wir getestet). Dasselbe gilt für Länder des Europäischen Wirt­schafts­raumes (EWR), wenn sie über eigene Sicherungs­einrichtungen mindestens 100 000 Euro absichern. Ausnahme: Schweden entschädigt den Gegen­wert von 1,05 Millionen Kronen. Ebenso aufgenommen werden Banken aus Groß­britannien, wobei im Pleitefall der Gegen­wert von maximal 85 000 britischen Pfund entschädigt würde.

So schützen Sie sich vor Fest­geld­betrug

Derzeit haben Zins­betrüger Hoch­konjunktur. Sie werben im Internet für attraktiv verzinste Fest­geld­angebote bei Banken mit europäischer Einlagensicherung. Die Stiftung Warentest erklärt, wie sich Sparer schützen können und dokumentiert unseriöse Anbieter auf der Warnliste Geld­anlage.

Wir aktualisieren regel­mäßig mit Ihrer Hilfe

Die Konditionen für Fest­geld­anlagen erheben wir stets zum Monats­ultimo direkt bei den Bank­häusern. Konditions­änderungen, die zwischen zwei Erhebungen liegen, werden uns von den Kredit­instituten direkt mitgeteilt. Sobald wir von den Änderungen Kennt­nis erlangen, werden diese zeit­nah in unsere Daten­bank einge­arbeitet. Sollte Ihnen von Ihrem Kredit­institut eine Konditions­änderung mitgeteilt werden, die wir noch nicht erfasst haben, würden wir uns freuen, wenn Sie uns darauf aufmerk­sam machen. Wir haben dafür eine spezielle E-Mail­adresse einge­richtet: zins­konditionen@stiftung-warentest.de. Vielen Dank für Ihre Unterstüt­zung.