Geld mit Zinsen anlegen Wie Sie Ihr Spargeld richtig investieren und gute Zinsen finden

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Geld mit Zinsen anlegen - Wie Sie Ihr Spargeld richtig investieren und gute Zinsen finden
Sichere Geld­anlage: Die richtige Wahl fürs Spargeld bringt auch gute Zinsen. © Getty Images / Roberto Moiola

Viele wollen ihr Geld sicher anlegen und die Zinsen steigen wieder. Wir zeigen, für wen sich Zins­anlagen lohnen. Unser Sparrechner berechnet Rendite und Start­kapital.

Mit Zinsen sparen

Wer sein Geld anlegen möchte, muss zwischen Sicherheit, Verfügbarkeit und Rendite abwägen. Hohe Sicherheit und hohe Rendite gehen ebenso wenig zusammen wie schnelle Verfügbarkeit und höchste Rendite. Wer stets rasch an sein Geld kommen möchte, muss bei der Rendite Abstriche machen.

Die beiden wesentlichen Zins­anlagen unterscheiden sich vor allem in ihrer Verfügbarkeit: Auf Tages­geld können Kundinnen und Kunden jeder­zeit zugreifen. Fest­geld dagegen ist erst nach Ablauf einer anfangs fest­gelegten Anlagedauer zwischen 3 Monaten und mehreren Jahren verfügbar.

Unterschied Zinsen und Rendite

Bei fest­verzins­lichen Spar­produkten der Banken (Fest­geld) steht der Ertrag von Anfang an fest, und die jähr­liche Rendite entspricht meist dem vom Anbieter genannten nominalen Zins. Wenn die Gutha­benzinsen mehr als einmal im Jahr gutgeschrieben werden, fällt die Rendite höher aus als der Nominalzins, weil die Zinsen dann im weiteren Verlauf mitverzinst werden.

Die Rendite fällt geringer aus als der genannte Zins, wenn bei mehr­jährigen Zins­anlagen die Zinsen nicht jähr­lich ausgezahlt oder gutgeschrieben und im Folge­jahr mitverzinst werden, sondern immer nur auf den ursprüng­lichen Anla­gebetrag berechnet und erst am Ende der Lauf­zeit gezahlt werden. Die Erträge dieser Produkte sind auch erst am Ende der Lauf­zeit zu versteuern, was nach­teilig sein kann. Solche Angebote führt test.de daher nicht auf.

Eine sichere Geld­anlage finden

Unsere ständig aktualisierten Vergleiche der Spar­angebote von Kredit­instituten zeigen Ihnen, wo Sie sicher Zinsen für ihr Geld finden, das Sie anlegen möchten.

Das bieten die Zins­vergleiche auf test.de

In unseren Zins-Daten­banken können Sie bequem die besten Zins­konditionen für unterschiedliche Lauf­zeiten und Anla­gebeträge sortieren. Bei den Tages­geld­angeboten erfahren Sie zudem, welche Bank­häuser bereits über einen längeren Zeitraum gute Zinsen bieten.

Vergleich Tages­geld. Hier finden Sie die Zins­konditionen für unterschiedliche Anla­gebeträge von 87 ausgewählten Tages­geld­angeboten (Vergleich Tagesgeldkonten).

Vergleich Fest­geld und Spar­brief. Diese Daten­bank enthält die Zins­konditionen für Lauf­zeiten zwischen einem Monat und zehn Jahren von 658 Fest­zins­angeboten (Vergleich Festgeld und Sparbriefe).

Vergleich ethisch-ökologische Zins­anlagen. Hier finden Sie die Zins­konditionen von 88 Tages­geldern, Fest­geld­angeboten und Spar­briefen mit unterschiedlichen Lauf­zeiten. Alle Angebote haben einen ethisch-ökologischen Hintergrund (Vergleich ethisch-ökologische Zinsanlagen).

Sichere Zinsen in der Daten­bank

Die Stiftung Warentest prüft alle Zins­angebote auf bedenk­liche Neben­bedingungen und nimmt entsprechende Angebote nicht in die Daten­bank auf. Dazu gehören Lock­angebote mit kurzen Lauf­zeiten, nied­rigen Anla­gebeträgen oder Angebote mit Zusatz­kosten.

Wie Sie Ihr Geld richtig anlegen

Aktien bieten gute Rendite­chancen, bringen aber keine Sicherheit. Für Aktienfonds empfehlen wir zehn Jahre Mindest­anlage­zeit, damit genug Zeit bleibt, Börsencrashs auszusitzen. Wer diesem Rat folgt, muss also auch Abstriche bei der Liquidität machen.

Sicherheit zuerst: Tages- und Fest­geld­konten

Manchmal geht Sicherheit vor Rendite. Ein Tages­geld­konto für eine „Notfall­reserve“ ist immer sinn­voll. Wir empfehlen, mindestens zwei bis drei Netto­gehälter auf so einem Konto zu parken. Das Geld liegt dort getrennt vom Giro­konto und ist trotzdem jeder­zeit verfügbar.

Auch ein fester Betrag, der in den nächsten Monaten oder Jahren gebraucht wird, etwa für den Kauf eines Autos oder einer Immobilie, sollte nicht in Anlagen mit deutlichen Kurs­schwankungen wie Aktienfonds oder ETF-Anlagen gesteckt werden. Hier sind Fest­geld- oder Tages­geld­konto ebenfalls die passende Wahl.

Vermögens­aufbau planen

Beim lang­fristigen Vermögens­aufbau sind zwar Angebote mit hohen Rendite­chancen wie Aktienfonds empfehlens­wert. Ein Teil des Vermögens sollte aber so angelegt sein, dass der Wert wenig schwankt. Auch da eignet sich Tages- oder Fest­geld. Diesem Prinzip folgt unser Pantoffel-Portfolio. Es kombiniert Zins­anlagen und Aktienfonds. Je höher die eigene Risikoneigung ist, desto höher kann der Aktien­anteil sein. Es gibt dafür gute und güns­tige Aktien-ETF. Was es ausmachen kann, auch nur einen kleinen Prozent­satz von ihnen mit Tages- und Fest­geld zu mischen, haben wir in unserem Special Sparanlagen plus Aktien dargestellt.

Die Einlagensicherung prüfen

In unsere Zins­vergleiche nehmen wir nur Angebote auf, bei denen eine ausreichende Einlagensicherung für den Pleitefall gewähr­leistet ist. So berück­sichtigen die Tester zum Beispiel nur Banken aus wirt­schafts­starken EU-Staaten sowie Groß­britannien. Die Einlagensicherung dieser Länder hat sich in Krisen bewährt oder scheint nach den Erfahrungen der Vergangenheit für eine größere Krise gerüstet. Eine Sicherung von 100 000 Euro Spargeld pro Kunde ist das Minimum. Sie können mithilfe unseres Einlagensicherungs-Rechners prüfen, wie und wo Ihr Geld im Fall einer Bankenpleite geschützt ist.

Angebote, die wir nicht empfehlen

Im Vergleich Festgeld und Sparbriefe sowie im Vergleich Tagesgeld finden Sie eine Tabelle mit Banken, die nicht alle Bedingungen für unseren Zins-Vergleich erfüllen („nicht empfehlens­wert“). Darunter sind Anbieter aus Ländern, deren Produkte Anleger im Internet vor allem über Zins­platt­formen wie Check24, Welt­sparen oder Zinspilot abschließen können.

Sicher anlegen in Europa

Finanztest empfiehlt nur Tages- und Fest­geld­angebote von Banken und Ländern mit sehr guter Wirtschaftskraft. Sie sind grün markiert. Töchter russischer Banken, die in der EU und Deutsch­land ansässig sind, haben wir wegen des Angriffs Russ­lands auf die Ukraine aus unseren Zins­vergleichen gestrichen.

Geld mit Zinsen anlegen - Wie Sie Ihr Spargeld richtig investieren und gute Zinsen finden
© Stiftung Warentest
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Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

Profilbild Stiftung_Warentest am 28.11.2022 um 10:11 Uhr
NIBC

@Tommytest11: Die Zinsangebote der NIBC finden Sie in den Artikeln zum Tages- und Festgeld:
www.test.de/Tagesgeldvergleich-Die-besten-Zinsen-4196794-0/
www.test.de/Festgeldvergleich-Die-besten-Zinsen-4196084-0/
Mögliche kurzfristige Zinsänderungen können wir erst bei Aktualisierung des Datenstands berücksichtigen.

Tommytest11 am 26.11.2022 um 02:20 Uhr
NIBC Bank mit 0,70% Tagesgeld

Warum taucht die NIBC Bank mit 0,70% Tagesgeld im Vergleich nicht mehr auf?
Danke für eine Antwort.

Profilbild Stiftung_Warentest am 28.02.2022 um 10:56 Uhr
Einzahlungen bei einer russischen Bank

@alle: Bitte verfolgen Sie unsere Berichterstattung zu den russischen Banken unter dem folgenden Link:
www.test.de/Russische-Banken-Russische-Banken-aus-Zinstest-entfernt-5855470-0

RalfKU am 25.02.2022 um 22:58 Uhr
Sberbank erhöht Tagesgeldzinsen

Sberbank erhöht Tagesgeldzinsen auf 0,5%.Ist das ein Lockangebot, weil derzeit ggf. viele Anleger ihr Geld dort abziehen? Soll man das noch wahrnehmen?

Profilbild Stiftung_Warentest am 14.02.2022 um 11:51 Uhr
Sberbank / Einlagensicherung

@FrauF: Am Einlagensicherungssystem für die Kundengelder der Sberbank Direct ändert sich aufgrund der politischen Lage nichts. Sollte die Sberbank Direct aus welchen Gründen auch immer in Zukunft nicht mehr in der Lage sein, die Spargelder an ihre Kunden zurückzuzahlen, müsste sie Insolvenz anmelden und der Schutz der österreichischen Einlagensicherung würde daraufhin greifen.