Berufsunfähigkeit kann jede und jeden treffen, aus psychischen oder körperlichen Gründen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in solchen Fällen eine Rente.
Testergebnisse für 71 Berufsunfähigkeitsversicherungen
Wer lange Zeit zu krank zum Arbeiten ist, muss zusehen, wie sie oder er langfristig finanziell über die Runden kommt. Im Schnitt sind Menschen, die krankheits- oder unfallbedingt aus dem Job aussteigen müssen, 47 Jahre alt. Es trifft etwa 25 Prozent der Erwerbstätigen. Eine Berufsunfähigkeitspolice bietet umfassenden Schutz. Wir sagen, welche Angebote im Test mit der Bestnote „Sehr gut“ abgeschnitten haben, was der Schutz kostet und worauf Kunden beim Vertragsschluss unbedingt achten sollten.
Umfrage zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung
- Umfrage. Wissen Sie, wie Sie finanziell dastehen, wenn Sie längerfristig aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr ausüben können? Haben Sie schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Oder denken Sie darüber nach? Sie unterstützen unsere Arbeit, wenn Sie diese und andere Fragen beantworten. Das dauert zirka 5-10 Minuten. Wir behandeln Ihre Angaben anonym und verwenden sie nur für unsere Auswertung. Die Umfrage läuft bis zum 30. November 2022. Hier geht es zur Umfrage.
- Schreiben Sie uns per E-Mail. Haben Sie schon einmal versucht, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen? Einen sehr guten Vertrag zu bekommen, ist nicht selbstverständlich. Oft müssen Kunden Abstriche machen. Beispielsweise gibt es wegen einer Vorerkrankung manchmal einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss, etwa für chronische Beschwerden im Rücken. Manchmal wird keine Laufzeit bis 67 Jahren angeboten. Teilen Sie uns Ihre Erfahrungen mit. Die Daten werden vertraulich behandelt. Kontakt: Bu-Vertrag@stiftung-warentest.de
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Der Staat zahlt zu wenig
Die staatlichen Leistungen in Form der Erwerbsminderungsrente oder der gesetzlichen Unfallversicherung reichen in der Regel nicht aus, um den Lebensstandard des Arbeitslebens aufrechtzuerhalten, wenn jemand krankheitsbedingt dauerhaft nicht arbeiten kann. Deshalb ist es sinnvoll, sich selbst um eine Existenzabsicherung zu kümmern. Eine Rente von einem Berufsunfähigkeitsversicherer hilft. Im Idealfall kann damit der Lebensstandard des Berufslebens gehalten werden.
Warum sich der Test Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt
- Testergebnisse. Der Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich zeigt Ihnen, mit welcher Police Sie am besten ausgestattet sind und wie viel Sie für den Schutz zahlen. 35 von 71 getesteten Angeboten schneiden mit einem Urteil Sehr gut ab, 43 Angebote sind gut, vier befriedigend.
- Checkliste. Sie haben schon ein Angebot auf dem Tisch? Unsere Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung (ausfüllbares PDF) hilft beim Einschätzen eines Angebots. Schritt für Schritt können Sie anhand von 22 Prüfpunkten die Bedingungen selbst prüfen. Tipp: Die Checkliste können Sie nach dem Ausfüllen von Ihrem Versicherer unterschreiben lassen.
- Wichtige Infos für junge Menschen. Je früher desto besser. Lesen Sie, warum es schon für Schülerinnen und Schüler, Auszubildende und Studierende sinnvoll ist, Berufsunfähigkeitsschutz abzuschließen.
- Heftartikel als PDF. Sie erhalten alle relevanten Finanztest-Artikel als PDF zum Download.
Psychische Erkrankung: Hauptursache für Berufsunfähigkeit
Berufsunfähigkeitsschutz mehr als sinnvoll
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie länger oder dauerhaft aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu über 50 Prozent auszuüben. Mit einer Monatsrente von 1 000 Euro, 2 000 Euro kann es Ihnen möglich sein, Ihren Lebensstandard zu halten oder finanzielle Sorgen zumindest abzufedern. Im Idealfall deckt die Rente Ihre Verpflichtungen wie Altersvorsorge, Steuern und eventuell Krankenversicherungsbeiträge ebenfalls ab.
Kosten: Berufsunfähigkeitsschutz nicht ganz günstig
Der existentielle Schutz der Arbeitskraft ist nicht unbedingt günstig. Die Beitragshöhe richtet sich nach dem Beruf, außerdem spielen Vorerkrankungen und gefährliche Hobbies eine Rolle. Beispiel: Eine gesunde Controllerin, die mit 30 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum 67. Lebensjahr abschließt und eine Rente von 2 000 Euro vereinbart, zahlt bei einem Spitzenreiter aus unserem Test 740 Euro im Jahr, rund 62 Euro monatlich. Ein gesunder medizinischer Fachangestellter, der mit 25 Jahren eine Rente von 1 000 Euro versichert und einen Vertrag bis zum 67. Geburtstag abschließt, zahlt 618 Euro im Jahr, das sind rund 52 Euro im Monat.
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Das können Sie vor dem Freischalten sehen
In der Übersicht zu unseren Untersuchungsergebnissen zeigen wir Ihnen schon vor dem Freischalten, welche Anbieter und Tarife wir geprüft haben. Sehen können Sie auch, nach welchen Kriterien Sie die Ergebnisse filtern können.
Höhe der BU-Rente richtet sich nach dem Einkommen
Welche Monatsrente Sie für den Fall einer Berufsunfähigkeit vereinbaren können, richtet sich nach Ihrem aktuellen Einkommen und den Vorgaben des jeweiligen Versicherers. Eine Absicherung in Höhe von etwa 60 bis 80 Prozent des letzten Jahresbruttoeinkommens ist oft möglich.
Je früher desto besser: Schülerinnen, Schüler und Studierende
Ob Schülerin oder Schüler, Studierende oder Auszubildende: Es ist sinnvoll, sich so früh wie möglich um eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kümmern. Bei manchen Versicherern ist ein Vertrag schon ab dem Schulalter möglich. Nutzen Sie dazu unseren Tops-Link „Sehr gute Tarife ab 10 oder 15 Jahren für Schüler“ (funktioniert nur mit Flatrate oder nach Freischaltung). Mehr Informationen zu diesem Aspekt unter: Wichtige Infos für junge Menschen.
Wann Versicherer leisten müssen
Was ist, wenn der Ernstfall eintritt und Versicherte nicht mehr in ihren Berufen arbeiten können? In früheren Verträgen fanden sich oft Klauseln, die von Versicherten dann verlangten, eine andere Tätigkeit auszuüben, die sie aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausüben können. Die meisten Versicherer verzichten heute auf diese sogenannte „abstrakte Verweisung“. In unserem Test erfahren Sie, bei welchen Tarifen es hier keinerlei Einschränkungen gibt.
Wichtig ist das auch, wenn Sie gerade in Elternzeit oder arbeitslos sind – oder ein Sabbatical genommen haben und dann berufsunfähig werden. Dann zählt, zumindest für eine bestimmte Frist von drei oder fünf Jahren, Ihr zuletzt ausgeübter Beruf: Wenn dieser für Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr leistbar ist, muss der Versicherer leisten.
Zahlen die Versicherer überhaupt?
Viele Versicherte, die eine Berufsunfähigkeit melden, bekommen ihre Rente. Laut Statistik liegt die Anerkennungsquote bei 79 Prozent. Ein häufiger Ablehnungsgrund ist, wenn jemand den Grad der Berufsunfähigkeit nicht erreicht, er also nicht nachweisen kann, dass er zu mindestens 50 Prozent nicht mehr seinen Beruf ausüben kann. Gestritten wird auch über die „Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht“. Das passiert, wenn ein Versicherer feststellt, dass eine Kundin oder ein Kunde Gesundheitsfragen bei Vertragsschluss nicht wahrheitsgemäß beantwortet hat.
Klage gegen die Versicherung – eine 50:50-Chance
Lehnt ein Berufsunfähigkeitsversicherer die Leistung ab, gibt es die Möglichkeit, vor Gericht zu ziehen. In der Regel trägt ein Rechtsschutzversicherer die Kosten des Rechtsstreits: Rechtsschutzversicherungs-Vergleich. Die Chance, einen Prozess zu gewinnen und die Rente doch durchzusetzen, liegt bei 50:50. Das belegt ein Rechtsgutachten, in dem Finanztest 143 Gerichtsurteile auswertete.
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@Question777: In Anbetracht dessen, dass niemand weiß, ob im Fall des Eintritts einer Berufsunfähigkeit überhaupt noch nebenbei gearbeitet werden kann, sollte die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente so gewählt werden, dass eine Aufrechterhaltung des Lebensstandards auch bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit von 100 Prozent möglich erscheint. Von daher ist unser Tipp, die Höhe der Absicherung zu überprüfen und soweit möglich, diese entsprechend des Bedarfs anzupassen. Bei der Berechnung des Absicherungsbedarfs sind auch die Beiträge für die private Krankenversicherung mit einzubeziehen.
Vielen Dank zunächst für die Beantwortung meiner Frage.
Ist das nicht in der Praxis dann ein recht grosses Problem oder konstruiere ich da etwas ?
Das würde ja bei einer entsprechenden Teilzeitbeschäftigung bedeuten, dass ich nur 6 Wochen lang die Lohnfortzahlung erhalten würde. Wenn nicht gleichzeitig auch eine volle oder teilweise Erwerbsminderung festgestellt wird, wäre das schon etwas wenig, zumal ja die PKV Beiträge davon zu leisten sind. Und ich habe schon den höchst möglichen Betrag bei der BU versichert. Würden Sie in einem solchen Fall zu einer Rückkehr in die GKV raten, sofern möglich (also unter 55 und nur BU Rente und keine EM-Rente) ?
@Question777: Eine Krankentagegeldversicherung ersetzt den Verdienstausfall bei langer Krankheit. Doch die Verträge enden in der Regel mit dem Eintritt einer Berufsunfähigkeit. In der Regel zahlen die Versicherer nur bei Vorliegen einer vollständigen Arbeitsunfähigkeit:
www.test.de/Krankentagegeld-Nur-bei-kompletter-Arbeitsunfaehigkeit-4630734-0
Nur wenn die Bedingungen der privaten Krankenversicherung ausdrücklich regeln, dass auch bei teilweiser Arbeitsunfähigkeit die Leistung fällig wird, können Berufsunfähigkeitsrentner mit Teilzeittätigkeit parallel Krankentagegeld bekommen.
Verstehe ich es eigentlich richtig, dass wenn ich als privat Krankenversicherte Leistungen aus der BU Rente in Anspruch nehmen würde, jedoch weiter arbeiten müsste (alleine wegen der KV-Beiträge) und meinen alten Job also weniger als 50% weiter ausüben würde, ich von der PKV bei einer länger als 6 Wochen dauernde Krankheit dann kein Krankengeld mehr bekommen würde für meine Teilzeittätigkeit, weil das Krankengeld ja wegen BU wegfällt oder mache ich hier einen Denkfehler? In der GKV wäre das doch keinesfalls so oder ?
@testPony: Eine Einbeziehung des Verhaltens der Anbieter im Versicherungsfall in eine Beurteilung wäre sicher sehr wünschenswert. Das gilt nicht nur für die Berufsunfähigkeitsversicherungen, sondern für alle Arten von Versicherungsverträgen. Allerdings ist es nicht möglich, das Regulierungsverhalten von Versicherern wissenschaftlich fundiert und belastbar zu bewerten und vergleichend darzustellen. Es gibt dafür keine vollständigen Zahlenwerke und die Versicherer selbst sind nicht verpflichtet, diese Zahlen offen zu legen. Da wir in unseren Untersuchungen wissenschaftliche Methoden anwenden, können wir das Regulierungsverhalten in der Bewertung des Tarifangebotes eines Versicherers insofern leider nicht berücksichtigten.
Leistungs- und Prozessquoten sowie Beschwerdestatistiken stellen immer nur eine Betrachtung der Vergangenheit dar, die keine Aussagekraft für die Zukunft hat. Viele Versicherte werden erst mit 50 plus berufsunfähig. Doch welche Unternehmenspolitik der Versicherer in 20 oder 30 Jahren verfolgt, stellt keine Leistungs- oder Prozessquote dar.
Priorität sollte die Wahl (sehr) guter Bedingungen haben. Was dem Versicherten vertraglich zusteht, kann er im Zweifel vor Gericht einfordern, ohne auf die Kulanz des Versicherers angewiesen zu sein. Und auch die sorgfältige Beantwortung der Gesundheitsfragen ist (sehr) wichtig, damit dem Versicherer nicht ermöglicht wird, den Vertrag wegen arglistiger Täuschung (aufgrund falscher oder lückenhafter Angaben) zu widerrufen. Zum Thema der Leistung der Versicherer haben wir ein Special veröffentlicht:
www.test.de/Rente-bei-Berufsunfaehigkeit-Wann-Versicherer-wirklich-zahlen-5179611-0/.