Krankengeld Was die Kasse bei langer Krankheit zahlt

Dauer des Krankengeldbe­zugs

Insgesamt zahlt die Kasse bis zu 78 Wochen aufgrund derselben Erkrankung das Krankengeld. Anfangs ruht dieser Anspruch bei den meisten Arbeitnehmern, denn in den ersten sechs Wochen der Erkrankung zahlt die Firma das volle Gehalt weiter (Lohn­fortzahlung im Krank­heits­fall). Erst danach springt die Krankenkasse ein. Endet der Anspruch auf Krankengeld nach 78 Wochen, gibt es meist drei Möglichkeiten wie es weitergeht – je nach Gesund­heits­zustand des Versicherten:

• Wiedereinstieg in den Job,
• Arbeitslosigkeit oder
• Erwerbsminderungsrente.

Zeitraum von drei Jahren

Dauer. Es ist egal, ob ein Arbeitnehmer mehr­mals wegen derselben Krankheit arbeits­unfähig wird oder lange Zeit am Stück – für dieselbe Erkrankung gibt es insgesamt maximal 78 Wochen Krankengeld – inner­halb eines Zeitraums von drei Jahren. Die Zeit verlängert sich nicht, wenn inner­halb der ersten Arbeits­unfähigkeit eine weitere Krankheit hinzutritt. Erst wenn eine weitere Krankheit frühestens am Tage nach dem Ende der ersten Erkrankung auftritt, hat der Arbeitnehmer einen neuen Krankengeld­anspruch.

Arbeit­geber müssen das Gehalt für arbeits­unfähige Arbeitnehmer auch dann nur sechs Wochen fortzahlen, wenn in dieser Zeit eine weitere Krankheit auftritt, die ebenfalls zur Arbeits­unfähigkeit führt. Das hat das Bundes­arbeits­gericht im Fall einer Alten­pflegerin bestätigt. Die Frau war wegen eines psychischen Leidens krank geschrieben, bezog sechs Wochen lang Lohn­fortzahlung und anschließend Krankengeld. Am Tag nach dem Ende ihrer Krank­schreibung konnte sie infolge einer geplanten, gynäkologischen Operation ihre Arbeit nicht aufnehmen. Sie klagte auf Lohn­fortzahlung, Krankengeld bekam sie für diese Zeit nicht mehr. Das Bundes­arbeits­gericht wies sie jedoch ab: Ein Anspruch bestehe nur, wenn bewiesen sei, dass die erste Arbeits­unfähigkeit vor Eintritt der zweiten beendet gewesen sei, das sei hier nicht der Fall (Az. 5 AZR 505/18).

Fristen unbe­dingt beachten

Wer Krankengeld von seiner Krankenkasse erhalten möchte, muss sich unbe­dingt an die vorgegebenen Fristen und Vorgaben halten – sonst gibt es im ungüns­tigsten Fall keine Zahlung von der Kasse. Auf Folgendes gilt es zu achten:

• Nahtlose Krank­schreibung vom Arzt: Der Arzt stellt die Arbeits­unfähigkeit (AU) fest und bestätigt diese in der AU-Bescheinigung (Krank­schreibung; siehe Krankmeldung beim Arbeitgeber). Wichtig für den Erhalt von Krankengeld: Stellt der Arzt im Verlauf einer Krankheit Folge­bescheinigungen aus, müssen diese nahtlos aneinander anschließen. Das bedeutet in der Praxis: Wer bis Donners­tag krank geschrieben ist, braucht ab Freitag eine neue Folge­bescheinigung. Unter Umständen darf auch ein Wochen­ende oder ein Feiertag dazwischenliegen: Wer bis Freitag krank­geschrieben ist, kann erst am Montag darauf zum Arzt gehen, um sich erneut und lückenlos krank­schreiben zu lassen.
  Hinweis: Das Landes­sozialge­richt Hessen hält es sogar für vertret­bar, dass zwischen zwei AU-Bescheinigungen eine kleine Lücke entsteht: Bekommen Patienten erst ein oder zwei Tage später einen Termin, sei dies akzeptabel. Wegen einer Krank­schreibung zu einem anderen Arzt oder zum Notdienst zu gehen, sei nicht zumut­bar (Az. L 1 KR 125/20, Az. L 1 KR 179/20).
  Wichtig: Wer nicht recht­zeitig zum Arzt geht und die AU lückenlos nach­weisen kann, verliert im schlimmsten Fall seinen Anspruch auf Krankengeld – selbst wenn die Krankheit noch andauert. Eine Ausnahme­regelung gibt es hier aber seit 2019: Hängt die Mitgliedschaft bei der Krankenkasse vom Anspruch auf Krankengeld ab, beispiels­weise bei erkrankten Arbeitnehmern, die während ihrer Krankheit ihre Arbeit verlieren, ist etwas mehr Zeit. Eine weitere AU muss in diesen Fällen erst spätestens inner­halb eines Monats erneut fest­gestellt sein, damit weiter Krankengeld fließt. Für den Zeitraum der Lücke zahlt die Krankenkasse allerdings kein Krankengeld – der Anspruch ruht solange.
• Recht­zeitige Meldung bei der Krankenkasse: Um Krankengeld zu erhalten, muss die Arbeits­unfähigkeits-Bescheinigung zudem inner­halb von einer Woche nach Beginn der fest­gestellten Arbeits­unfähigkeit bei der jeweiligen Krankenkasse einge­gangen sein. Wird die Frist versäumt, ruht der Anspruch auf Krankengeld solange, bis die Bescheinigung der Kasse vorliegt. Das gilt auch für Folge­bescheinigungen.
  Wichtig: In dieser Zeit gibt es kein Krankengeld. Dies wird nach Eingang der Krank­schreibung auch nicht rück­wirkend ausgezahlt.
  War jemand allerdings recht­zeitig beim Arzt und dieser stellt die AU-Bescheinigung verspätet aus, darf die Kasse das Krankengeld nicht kürzen. So urteilte das Sozialge­richt München im Fall eines Patienten, dessen Arzt die Krank­schreibung mit fünf Tagen Verspätung ausstellte. Für das Versäumnis des Arztes sei die Krankenkasse verantwort­lich. Nicht der Versicherte, sondern die Kasse habe Einfluss auf das korrekte Verhalten ihrer Vertrags­ärzte (Az. S 7 KR 1719/19).

Elektronische Krank­schreibung

Seit 2023 hat der gelbe Zettel für die Arbeits­unfähigkeits­bescheinigung ausgedient. Die Arzt­praxis meldet die Krank­schreibung der jeweiligen Krankenkasse auf digitalem Weg. Der Arbeit­geber ruft die notwendigen Daten für die Krank­schreibung (ohne Diagnose) bei der Krankenkasse ebenfalls elektronisch ab. Was jedoch nicht wegfällt: Arbeitnehmer müssen weiterhin ihren Chef unver­züglich informieren, dass sie krank sind auch auch darüber, wie lange sie wahr­scheinlich ausfallen.

Das zahlt die Krankenkasse

Hat ein Arbeitnehmer einen Krankengeld­anspruch, zahlt die Krankenkasse 70 Prozent vom Brutto­gehalt, aber nicht mehr als 90 Prozent des Netto­entgelts. Allerdings gibt es Krankengeld nur bis zur Beitrags­bemessungs­grenze von 5 512,50 Euro monatlich (2025). Wer mehr verdient, bekommt nicht mehr Krankengeld. Maximal gibt es also 128,63 Euro pro Tag oder 3 858,90 Euro pro Monat.

Hinweis: Sonderzah­lungen wie Urlaubs- und Weihnachts­geld werden in die Berechnung des Krankengelds einbezogen – aber nur, wenn diese zusammen mit dem Gehalt insgesamt unter­halb der Beitrags­bemessungs­grenze bleiben.

Abge­zogen werden Sozial­versicherungs­beiträge zur Renten- und Arbeits­losen­versicherung.

Nur die Beiträge zur Krankenkasse fallen während des Krankengeldbe­zugs weg.

Beispiel Berechnung des Krankengelds

Eine 52-jährige Büro­angestellte verdient 3 000 Euro brutto. Das Netto­gehalt der kinder­losen Frau beträgt rund 2 000 Euro. Sie fällt insgesamt zehn Wochen aus. Die ersten sechs Wochen zahlt ihre Firma das Gehalt weiter. In den restlichen vier Wochen bekommt sie Krankengeld von ihrer Krankenkasse. Diese prüft zunächst, welcher Betrag nied­riger ist: 70 Prozent von ihrem Brutto­lohn oder 90 Prozent von ihrem Netto­gehalt. Der Netto­wert ist in ihrem Fall mit rund 60 Euro pro Tag geringer als der Brutto­betrag mit rund 70 Euro. Auf einen Monat gerechnet, beträgt ihr Krankengeld daher nur rund 1 800 Euro. Davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeits­losen- und Pflege­versicherung ab. Unterm Strich kann die Frau mit etwa 1 575 Euro Krankengeld im Monat rechnen. Das sind 425 Euro weniger als ihr Netto­lohn. Diese Lücke könnte die Frau mit einer privaten Krankentagegeldversicherung schließen.

Steuer­nach­forderung wegen Krankengeld

Der Fiskus will häufig auch noch etwas abhaben: Am Jahres­ende schlägt das Finanz­amt das Krankengeld auf das bis zur Krankheit verdiente Gehalt drauf. Ist für diese Summe ein höherer Steu­ersatz fällig als für das verminderte Gehalt, wird es mit dem höheren Satz versteuert. Dann muss der Kranke mit einer Steuer­forderung rechnen.

Aufstockung des Krankengelds

In einigen Branchen wird das Krankengeld aufgestockt, etwa in der Chemie-Industrie, der Versicherungs­branche oder im Bank­gewerbe. Im öffent­lichen Dienst bekommen kranke Arbeitnehme­rinnen und Arbeitnehmer, die mindestens drei Jahre beschäftigt sind, die Differenz zwischen Krankengeld und Netto­lohn vom Arbeit­geber bis zu einer Krank­heits­dauer von zehn Monaten dazu gezahlt. Erst bei längerer Erkrankung fällt dieser Zuschlag weg.

15,95 Milliarden Euro fürs Krankengeld

Die Krankenkassen haben im Jahr 2023 insgesamt knapp 19,11 Milliarden Euro Krankengeld an ihre Versicherten ausgezahlt. Erkrankungen des Muskel- und Skelett­systems sind die häufigsten Ursachen einer mehr als sechs­wöchigen Krankheit, gefolgt von Erkrankungen des Atemwegs­systems und psychischen Erkrankungen. Psychische Erkrankungen dauern im Durch­schnitt besonders lang.

Der Medizi­nische Dienst prüft nach

Die Kassen dürfen jedoch den Medizi­nischen Dienst der gesetzlichen Kranken- und Pflege­versicherung (MD) zur Prüfung einschalten, wenn sie Zweifel an der Arbeits­unfähigkeit ihres Versicherten haben. Den Stand der Erkrankung prüft der MD aber meist nur nach Aktenlage. Das ist fehler­anfäl­lig.

Tipp: Wenn die Kasse Ihnen aufgrund eines Gutachtens des MD das Krankengeld streicht, können Sie Wider­spruch einlegen. Wenn Ihr Arzt Sie weiterhin für arbeits­unfähig hält, bitten Sie ihn, dass er bei der Kasse ein Zweit­gut­achten beantragt. Wie ein Wider­spruch zum Erfolg führen kann, zeigt unser Text Widerspruch einlegen.

Zu krank fürs Krankengeld

Wer gesund ist, dem streichen die Kassen das Krankengeld. Das ist plausibel. Doch Krankengeld kann auch verweigert werden, wenn jemand zu krank ist – auch wenn das paradox klingt. Bei Schwerst­kranken machen Kassen Druck mit der Begründung, dass jemand, der so krank ist, dass er möglicher­weise dauer­haft nicht wieder arbeiten kann, voraus­sicht­lich eine Erwerbsminderungsrente bekommen kann. Die zahlt die Renten­versicherung, nicht die Krankenkasse. So spart die Kasse Geld.

Erst Reha, dann Rente

Die Kassen können Versicherte dann auffordern, inner­halb einer Frist von zehn Wochen einen Antrag auf Rehabilitations­maßnahmen zu stellen. Weigert sich der Kranke, hat er keinen Anspruch auf Krankengeld mehr. Das Problem: Wenn eine Reha zum gegen­wärtigen Zeit­punkt die Erwerbs­fähig­keit eines Kranken nicht wieder­herstellen kann, wird sein Antrag auf Reha als Renten­antrag gewertet. Eine Erwerbs­minderungs­rente aber bedeutet meist erhebliche finanzielle Einbußen.

Tipp: Befürchten Sie ein Abgleiten in die Erwerbs­minderung und wollen Sie das vermeiden, schöpfen Sie zumindest die Zehn-Wochen-Frist für den Reha-Antrag voll aus.

Urlaubs­reise: Das müssen Versicherte beachten

Grund­sätzlich muss die Krankenkasse nur Krankengeld zahlen, wenn der Versicherte sich in Deutsch­land aufhält. Doch in Ausnahme­fällen ist es auch möglich, ins Ausland zu verreisen. Während eines Urlaubs im Ausland gibt es aber nur Krankengeld, wenn die Krankenkasse zustimmt. Bei Reisen im Inland ist das unnötig.

Bei Auslands­reisen muss die Kasse die Reise dagegen genehmigen, wenn der Patient eine Krank­schreibung vorlegt und aus ärzt­licher Sicht nichts gegen die Reise spricht, so das Sozialge­richt Karls­ruhe (Az. S 4 KR 2398/17). Die Vorschrift, dass es im Ausland kein Krankengeld gibt, solle lediglich den ­Bezug der Leistung ohne Grund verhindern. Denn es sei schwer, im Ausland fest­zustellen, ob wirk­lich eine Krankheit vorliege. Wenn aber ein Arzt daheim die Arbeits­unfähigkeit bescheinigt, darf die Kasse nicht ablehnen.

Andere Gerichte entscheiden ähnlich. Das Landes­sozial­gericht Nord­rhein-West­falen erlaubte einem Patienten mit Angina Pectoris einen Urlaub in Spanien. Der Arzt hatte wegen der psychischen Belastung dazu geraten. In solchen Fällen sei das Ermessen der Kasse auf null reduziert (Az. L 5 KR 292/14).

Tipp: Lassen Sie sich zunächst von Ihrem Arzt bestätigen, dass Sie zwar weiterhin arbeits­unfähig sind, aus medizi­nischer Sicht jedoch nichts gegen einen Orts­wechsel spricht. Sinn­voll ist es außerdem, Unter­suchungs- und Behand­lungs­termine so zu legen, dass Sie während Ihres Urlaubs nichts versäumen. Außerdem sollten Sie auch im Ausland zumindest per Mail für Rück­fragen erreich­bar sein.

Wichtig: Sobald Sie die schriftliche Einwilligung Ihrer Krankenkasse haben, informieren Sie auch Ihren Arbeit­geber über den Auslands­auf­enthalt.

Wieder­einstieg mit Hamburger Modell

Versicherte, die nach langer Krankheit zunächst nur stunden­weise arbeiten können, haben die Möglich­keit, nach dem Hamburger Modell allmählich wieder ins Arbeits­leben einzusteigen. Sie bekommen in dieser Zeit weiterhin Krankengeld. Allerdings zählt diese Zeit für die maximal 78 Wochen des Krankengeldbe­zugs mit.

Anspruch auf Arbeits­losengeld

Wenn das Krankengeld ausläuft und Erwerbs­minderungs­rente nicht oder noch nicht bewil­ligt worden ist, hat ein Kranker Anspruch auf Arbeitslosengeld 1 (ALG 1). Wer unter 50 Jahre alt ist, bekommt das ALG 1 ein Jahr lang, Ältere stufen­weise länger. Ab 58 Jahre wird es zwei Jahre lang gezahlt. Danach gibt es das wesentlich geringere Bürgergeld. Es ist ein großer Unterschied, ob ein Versicherter nach einem Jahr ALG 1 beziehen muss und dann sein erspartes Vermögen verliert – oder ob er länger Krankengeld oder ALG 1 bekommt und erst später Bürgergeld.

Tipp: test.de informiert dazu ausführ­lich im kostenlosen Special Nach dem Krankengeld