Erwerbs­minderungs­rente: Anspruch, Antrag, Rentenhöhe

Volle Erwerbs­minderungs­rente

Anspruch auf eine Erwerbs­minderungs­rente haben Mitglieder der gesetzlichen Renten­versicherung. Voraus­setzung sind bestimmte Versicherungs­zeiten: Die Betroffenen müssen mindestens fünf Jahre Mitglied in der Renten­versicherung gewesen sein und in den letzten fünf Jahren vor Bezug der Rente müssen sie Pflicht­mitglied der Renten­versicherung sein (Renten­versicherungs-Details im Special Einfach erklärt: Rentenversicherung). Dann ist ein Antrag auf Erwerbs­minderungs­rente möglich. Sie wird gezahlt, wenn ein gesetzlich Renten­versicherter eine beliebige Berufs­tätig­keit aus gesundheitlichen Gründen nur noch weniger als sechs Stunden täglich ausüben kann. Eine volle Erwerbs­minderungs­rente wird gewährt, wenn ein Antrag­steller dauer­haft so krank ist, dass er weniger als drei Stunden am Tag arbeiten könnte.

Teil­erwerbs­minderungs­rente in halber Höhe

Kann jemand noch zwischen drei und sechs Stunden täglich irgend­einer Tätig­keit nachgehen, aber nicht länger, kann er statt einer vollen Erwerbs­minderungs­rente Teil­erwerbs­minderungs­rente bekommen – in Höhe einer halben Erwerbs­minderungs­rente.

Ältere Arbeitnehmer. Versicherten, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind, steht eine Teil­erwerbs­minderungs­rente auch dann zu, wenn sie nur noch einge­schränkt in einem ihrer Qualifikation entsprechenden Beruf arbeiten können. In diesen Fällen gibt es oft Streit darum, welche Tätig­keiten vergleich­bar und zumut­bar sind. Wird die Rentenzahlung abge­lehnt, sollten Betroffene sich beraten lassen und Wider­spruch einlegen.

Jüngere Arbeitnehmer. Für alle ab dem 2. Januar 1961 geborene Arbeitnehmer gilt: Sie bekommen nur dann eine Erwerbs­minderungs­rente, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen in keinem Beruf mehr tätig sein können. Ihre berufliche Qualifikation und bisherige Tätig­keit spielt keine Rolle. Hier ist es ratsam, über den Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung nach­zudenken. Die besten Tarife finden Sie in unserem Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier finden Sie auch alle wichtigen Informationen und Test­ergeb­nisse.

Tabelle: Volle oder halbe Erwerbs­minderungs­rente?

Wer aus gesundheitlichen Gründen weniger als sechs Stunden am Tag arbeits­fähig ist, hat Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbs­minderungs­rente.

Arbeits­markt spielt eine Rolle

Rund 1,8 Millionen Menschen in Deutsch­land beziehen zurzeit eine Erwerbs­minderungs­rente. Nach Abzug von Kranken- und Pflege­versicherungs­beiträgen betrug sie 2018 im Durch­schnitt 776 Euro. Der Groß­teil der Erwerbs­min­derungs­rentner erhält eine volle Rente. Eine volle Erwerbs­minderungs­rente wird aber auch dann gezahlt, wenn jemand zwar noch zwischen drei und sechs Stunden täglich erwerbs­tätig sein könnte, also nur Anspruch auf eine Teil­erwerbs­minderungs­rente hätte, wegen der Arbeits­markt­lage jedoch keinen Teil­zeitjob findet. Jeder siebte Erwerbs­minderungs­rentner war 2018 trotzdem zusätzlich auf Grund­sicherung angewiesen. Dies betraf rund 195 000 Menschen, gut 150 Prozent mehr als 2005, so die Bundes­regierung.

Haupt­grund für Frührente ist die Psyche

Psychische Störungen waren auch im Jahr 2019 wieder mit Abstand die häufigste Ursache für die Bewil­ligung einer gesetzlichen Erwerbs­minderungs­rente. 67 321 Frauen und Männer mussten aufgrund einer psychischen Störung wie Burn-out, Depressionen oder Sucht­erkrankung vorzeitig aus dem Beruf ausscheiden.

© Stiftung Warentest

Der Antrag auf Erwerbs­minderungs­rente

Eine Erwerbs­minderungs­rente muss wie jede Rente beim Renten­versicherungs­träger beantragt werden. Die Deutsche Renten­versicherung untersucht dann mit eigenen medizi­nischen Gutachtern, ob und in welchem Umfang ein Antrag­steller noch arbeiten kann. Neben den gesundheitlichen Einschränkungen prüft die Renten­versicherung, ob der Antrag­steller mindestens fünf Jahre lang in die Rentenkasse einge­zahlt hat. Vor allem psychische Erkrankungen zwingen Menschen zu einem früh­zeitigen Ausstieg aus dem Erwerbs­leben – vor Rücken- und Krebs­erkrankungen.

Tipp: Stellen Sie bei der Renten­versicherung möglichst schon in frühen Jahren einen Antrag auf Kontenklärung. Das erspart Ihnen Bürokratie, wenn Sie krank­heits­bedingt irgend­wann eine Erwerbs­minderungs­rente beantragen müssen. Sorgen Sie dafür, dass Ihr Versicherungs­verlauf voll­ständig ist. Alles, was Sie über die gesetzliche Renten­versicherung wissen sollten, lesen Sie im Special Einfach erklärt: Rentenversicherung.

Zurechnungs­zeit erhöht Rentenzahlung

Erwerbs­geminderten fehlen oft viele Jahre bis zum Beginn ihrer regulären Alters­rente – und somit auch viele Beitrags­jahre in der gesetzlichen Renten­versicherung. Für diese Zeit erhalten sie einen Ausgleich in Form einer sogenannten Zurechnungs­zeit. Es wird dann rechnerisch so getan, als ob die Person weiterge­arbeitet und Rentenbeiträge gezahlt hätte. Vor 2018 wurde eine Zurechnungs­zeit bis zum 62. Geburts­tag zugrunde gelegt. Für alle, die im Jahr 2018 eine Erwerbs­minderungs­rente beantragten, erhöhte sich die Zurechnungs­zeit auf 62 Jahre und drei Monate. Die güns­tigere Regelung gilt nur für Neurentner, nicht für diejenigen, die schon eine Rente erhalten.

Zurechnungs­zeit seit 2019 sprunghaft gestiegen

Menschen, die seit 2019 eine Erwerbs­minderungs­rente beantragen, sind deutlich besser gestellt. Die Zurechnungs­zeit war in diesem Jahr sprunghaft auf 65 Jahre und acht Monate gestiegen. 2020 liegt sie bei 65 Jahren und neun Monaten. Bis 2031 erhöht sie sich weiter schritt­weise auf dann 67 Jahre.

Beispiel: Eine 50-jährige Angestellte mit einem monatlichen Brutto­gehalt von gut 2 367 Euro, was etwa drei Viertel des Durch­schnitts­verdienstes eines gesetzlich Renten­versicherten entspricht, war im Dezember 2018 neu in Rente gegangen. Sie erhält monatlich 947 Euro volle Erwerbs­minderungs­rente. Hätte sie die Rente erst im Januar 2019 beantragt, bekäme sie 1 021 Euro im Monat, also knapp 74 Euro mehr oder 79 Euro mehr im Vergleich zu jemandem mit diesem Einkommen, der schon vor 2018 eine volle Erwerbs­minderungs­rente bezog (siehe Grafik).

© Stiftung Warentest

Die Renten­beträge gelten für einen Erwerbs­minderungs­rentner, der in seiner aktiven Zeit drei Viertel des Durch­schnitts­einkommens verdient hat (derzeit rund 2 367 Euro brutto). Er bezieht die Rente vorzeitig mit 10,8 Prozent Abschlag.

Renten­abschläge bis 10,8 Prozent

Für Erwerbs­minderungs­renten gelten genauso wie für alle Alters­renten sogenannte Renten­abschläge, sofern sie vorzeitig bezogen werden. Daran hat sich auch durch die neuen Reformen nichts geändert. Für jeden Monat, den die Erwerbs­minderungs­rente vor diesem Zeit­punkt beginnt, werden 0,3 Prozent abge­zogen. Maximal sind es 10,8 Prozent, und zwar dann, wenn die Rente 2020 mit 61 Jahren und vier Monaten – oder früher – anfängt. Die Alters­grenze, ab der es eine ungekürzte Rente gibt, erhält 2020 nur jemand, der erst mit 64 Jahren und vier Monaten voll oder teil­weise erwerbs­gemindert wird. Diese Alters­grenze für eine ungekürzte Erwerbs­minderungs­rente steigt für die jeweiligen Neurentner stufen­weise bis zum Jahr 2024 auf 65 Jahre. Das Durch­schnitts­alter der Antrag­steller liegt zurzeit bei 52,2 Jahren. Das bedeutet: Vielen Menschen, die eine Erwerbs­minderungs­rente erhalten, wird durch Abschläge 10,8 Prozent weniger ausgezahlt. Nur 4 Prozent aller neuen Erwerbs­minderungs­rentner erhalten zurzeit eine ungekürzte Rente.

Tipp: Sie können Abschläge kompensieren, indem Sie als Frührentner bis zu Ihrer Regel­alters­grenze freiwil­lige Beiträge in die gesetzliche Renten­versicherung einzahlen – sofern Sie Geld dafür übrig haben. Sie können so Ihre Alters- oder Ihre Erwerbs­minderungs­rente steigern.

Güns­tiger­prüfung seit dem 1. Juli 2014

Seit dem 1. Juli 2014 können Erwerbs­unfähigkeits­rentner von einer sogenannten Güns­tiger­prüfung profitieren. Die Renten­versicherung klärt, ob sich die letzten vier Jahre vor der Erwerbs­minderung negativ auf die Rentenhöhe auswirken. Mindern diese Jahre die Renten­ansprüche, fallen sie beim Berechnen der tatsäch­lichen Rente heraus. Hintergrund: Viele Menschen sind in der Zeit vor dem Renten­beginn gesundheitlich schon so stark einge­schränkt, dass sie zum Beispiel nur noch Teil­zeit arbeiten können, länger krank­geschrieben sind oder Krankengeld beziehen. Die Berechnung der Rentenhöhe beruht normaler­weise auf dem Durch­schnitt aller Jahres­verdienste eines Versicherten. Krank­heits­bedingte Einkommens­einbußen in den letzten Jahren schlagen ansonsten voll durch.Wer schon vor dem 1. Juli 2014 eine Erwerbs­minderungs­rente bezog, kann die Güns­tiger­prüfung nicht nach­träglich in Anspruch nehmen.

Tipp: Dokumentieren Sie Ihre Kranken­geschichte lückenlos. Führen Sie den Krank­heits­verlauf und wichtige Behand­lungen wie Operationen oder Rehamaß­nahmen tabellarisch auf. Geben Sie zum Nach­weis möglichst keine Originale aus der Hand, sondern nur Kopien. Von der Güns­tiger­prüfung profitieren alle Neurentner, die zum Zeit­punkt der Erwerbs­unfähigkeit jünger als 62 Jahre sind.

Viele Anträge auf Erwerbs­minderungs­rente werden abge­lehnt

Bei vielen Antrag­stel­lern klappt es mit der Erwerbs­minderungs­rente nicht oder nicht im ersten Anlauf. Nur gut die Hälfte der Anträge auf eine gesetzliche Erwerbs­minderungs­rente wird genehmigt. Von den knapp 342 300 Anträgen, die im Jahr 2018 von der Deutschen Renten­versicherung erledigt wurden, wurden mehr als 49 Prozent abge­lehnt. Dabei lehnt die Renten­versicherungs­träger einen Antrag entweder komplett ab oder sie spricht einem Antrag­steller statt der vollen nur die halbe Rente zu.

Wider­spruch und Klage

Antrag­steller können zunächst Wider­spruch einlegen, wenn ihr Antrag scheitert. Lehnt der Renten­versicherer den Antrag auf eine Erwerbs­minderungs­rente auch danach ab, können Versicherte klagen. Bei Renten­anträgen und Wider­sprüchen ziehen die Renten­versicherungs­träger immer ihre eigenen Gutachter zurate. Erst das Gericht bestellt in der Regel einen neutralen Gutachter. Entscheidet der Gutachter zugunsten des Versicherten, bewil­ligt der Renten­versicherer häufig die Rente, noch bevor es zu einem Urteil kommt. Die Richter folgen in den meisten Fällen einem solchen Gutachten.

Tipp: Während des Verfahrens haben Sie in aller Regel Anspruch auf Lohn oder Krankengeld (Details im Special Einfach erklärt: Krankentagegeld). Endet Ihr Krankengeld­anspruch, melden Sie sich – auch bei fort­bestehendem Arbeits­verhältnis – bei der Arbeits­agentur. Unter Umständen haben Sie bis zur Entscheidung über den Antrag einen Anspruch auf Arbeits­losengeld.

Hinzuver­dienst ist möglich

Die Erwerbs­minderungs­rente betrug 2018 im Durch­schnitt aller Rentner 776 Euro pro Monat. Erwerbs­unfähige, die 2018 neu in Rente gingen, bekommen im Schnitt nur noch 735 Euro. Zum Leben reicht das nicht. Mehr als 15 Prozent aller Erwerbs­minderungs­rentner sind auf Grund­sicherung angewiesen. Bei Alters­rentnern sind es nur 3 Prozent.

Tipp: Wenn Sie teil­weise erwerbs­gemindert sind, können Sie bis zu einer gewissen Grenze Geld hinzuver­dienen. Dies gilt unter Umständen auch bei voller Erwerbs­minderung. Fragen Sie den Renten­versicherer danach.

Grund­sicherung als Ergän­zung

Grund­sicherung wird gewährt, wenn jemand gar keine Einkünfte hat, also auch gar keine Rente. Sie wird außerdem ergänzend gezahlt, wenn das Einkommen oder zum Beispiel eine Erwerbs­minderungs­rente zu gering ist.

Die Höhe der Grund­sicherung

Ist die Grund­sicherung die einzige Einkommens­quelle, beträgt sie für einen Allein­stehenden 432 Euro (2020) plus Miete und Heizung. Die Unter­kunfts­kosten dürfen nicht „unan­gemessen“ sein. Dafür gibt es je nach Kommune unterschiedliche Richt­werte, oft zwischen knapp 400 und 500 Euro für die Monats­kaltmiete. Die Heiz­kosten kommen jeweils hinzu. Mehr zur Grund­sicherung in unseren FAQ Grundsicherung.

Tipp: Ziehen Sie in Betracht, Mitglied in einem Sozial­verband wie VdK oder SoVD zu werden. Der Mitglieds­beitrag beträgt bei beiden Verbänden jeweils rund sechs Euro im Monat. Sie finden dort Beratung und recht­lichen Beistand und können sich beim Ausfüllen des Renten­antrags helfen lassen. Auch Gewerk­schaften unterstützen ihre Mitglieder in So­zial­rechts­fragen.