Kranken­versicherung für Rentner Günstig kranken­versichert im Alter

Vorteile der KVdR

Die Kranken­versicherung der Rentner hat zwei große Vorteile: Zum einen zahlen Versicherte nur Beiträge auf ihre gesetzliche Bruttorente, Betriebs­renten sowie auf Arbeits­einkommen, wenn sie nebenbei noch tätig sind. Nicht aber auf sons­tige Einkünfte wie Mieten. Zweitens über­nimmt – ähnlich wie bei Arbeitnehmern – die Rentenkasse auto­matisch die Hälfte des Beitrags­satzes auf die gesetzlichen Rente. Versicherte Rentner müssen diesen Zuschuss nicht extra beantragen.

Zuschuss beantragen

Zwar müssen freiwil­lig versicherte Rentner unter Umständen mehr Beiträge zahlen, doch auch sie können sich – zumindest für Beiträge auf ihre gesetzliche Rente – einen Zuschuss sichern. Auf Antrag zahlt die Rentenkasse ebenfalls die Hälfte des Beitrags­satzes inklusive Zusatz­beitrag der jeweiligen Krankenkasse. Diesen Zuschuss sollten freiwil­lig versicherte Rentner am besten gleich mit dem Renten­antrag stellen, dann verschenken sie kein Geld. Denn rück­wirkend zahlt die Rentenkasse den Zuschuss nicht.

Diese Beiträge fallen an

Je nachdem, wie jemand im Renten­alter versichert ist, sind unterschiedlich hohe Beiträge für die Kranken­versicherung fällig. Rentner können ihren Versicherungs­schutz nicht einfach frei wählen. Unsere Grafik zeigt, was für welchen Fall gilt.

Vorversicherungs­zeit entscheidend

War eine Person zwischen­zeitlich auch privat versichert, muss geklärt werden, ob ihre Vorversicherungs­zeiten für die güns­tige Kranken­versicherung der Rentner (KVdR) ausreichen. Dafür muss man in der zweiten Hälfte seines Berufs­lebens zu 90 Prozent gesetzlich kranken­versichert gewesen sein.

So wird die Vorversicherungs­zeit berechnet

Die Berechnung erfolgt taggenau und ist sehr komplex. Versicherte sollten sich dafür an ihre Krankenkasse und die Renten­versicherung wenden. Zur Orientierung: Der Zeitraum, der dafür maßgeblich ist, beginnt mit dem ersten Tag der Ausbildung und endet mit dem Tag, an dem der Renten­antrag gestellt wird. Dieser Zeitraum wird in zwei gleiche Hälften geteilt, von der die zweite maßgeblich ist: Während 90 Prozent dieser Zeit muss der angehende Rentner nämlich gesetzlich kranken­versichert gewesen sein.

Tipp: Da die Vorversicherungs­zeit auf den Tag genau berechnet wird, kann es manchmal eng werden. Fehlen nur wenige Tage, lässt sich das gegebenenfalls korrigieren, wenn der Renten­antrag zum Beispiel vier Wochen vor dem eigentlich beabsichtigten Tag vorgezogen wird. Im Zweifels­fall sollten Sie sich früh­zeitig vor dem Renten­antrag von Ihrer Krankenkasse beraten lassen.

Kasse darf nicht ablehnen

Wichtig: Keine Krankenkasse darf Versicherte ablehnen, wenn sie dorthin wechseln möchten – auch nicht bei Vorerkrankungen oder weil jemand schon älter ist. Wie ein Krankenkassen­wechsel konkret abläuft und worauf Versicherte achten sollten, lesen Sie im kostenlosen Special Gesetzliche Krankenversicherung.

Kleine Entlastung für Rentner

Einige Entlastungen gibt es dennoch:

• Ab dem 60. Geburts­tag entfällt der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent, den privat Versicherte seit dem Jahr 2000 auf ihren Beitrag zahlen müssen.
• Mit dem Eintritt in die Rente brauchen die meisten außerdem keine Kranken­tagegeld­versicherung mehr, die den Verdienst­ausfall bei langer Krankheit ausgleicht.
• Auf Antrag bezu­schusst der Renten­versicherungs­träger den Kranken­versicherungs­beitrag – derzeit mit bis zu 8,55 Prozent der gesetzlichen Rente.
• Doch selbst jemand mit einer über­durch­schnitt­lich hohen gesetzlichen Rente von monatlich 1 400 Euro erhält so nur rund 110 Euro Zuschuss. Kostet die Kranken­versicherung 800 Euro im Monat, muss der Rentner also 690 Euro aus eigener Tasche aufbringen.

Tarif wechseln und sparen

Wem der Beitrag zu viel wird, der kann versuchen, ihn mit einem Tarifwechsel inner­halb der privaten Kranken­versicherung (PKV) zu senken. Privat Versicherte können in gleich­artige güns­tigere Tarife ihrer Gesell­schaft wechseln. Damit können sie in manchen Fällen mehrere Hundert Euro im Monat sparen. Mehr dazu in unserem Special Private Krankenversicherung: Mit einem Tarifwechsel viel Geld sparen.

Das ist beim Wechsel wichtig

Privat kranken­versicherte Rentner behalten dabei alle im bisherigen Vertrag erworbenen Rechte – vor allem die Rück­stel­lungen, die der Versicherer für höhere Krank­heits­kosten im Alter gebildet hat. Für Leistungen, die bereits im jetzigen Vertrag enthalten sind, darf es im neuen Vertrag keine neuen Warte­zeiten, Risiko­zuschläge oder Ausschlüsse geben. Etwas mehr Luft können sich Kunden verschaffen, indem sie einen PKV-Tarif mit geringeren Leistungen wählen, also zum Beispiel auf das Einzel­zimmer im Kranken­haus oder den Heilpraktiker verzichten. Vorsicht: Wer seinen Vertrag vor dem 21. Dezember 2012 geschlossen hat, sollte nicht in einen Tarif mit geschlechts­unabhängigen Beiträgen (Unisex) wechseln. Sonst ist für immer der Weg in den Stan­dard­tarif verbaut.

Stan­dard­tarif: Rettung für Rentner

Der Stan­dard­tarif hilft lang­jährig Versicherten oft, den Beitrag erheblich zu senken. Die Leistungen entsprechen etwa denen der gesetzlichen Kassen, sind also nied­riger als in vielen „normalen“ privaten Verträgen. Der Versicherer kann deshalb die Alterungs­rück­stellung teil­weise auflösen und diese Mittel verwenden, um die Beiträge zu senken. Der Beitrag ist auf den Höchst­beitrag der gesetzlichen Versicherung begrenzt, derzeit 804,82 Euro im Monat (ohne Zusatz­beitrags­satz). Doch nicht einmal 1 Prozent der Stan­dard­tarif-Versicherten zahlt tatsäch­lich so viel, im Schnitt liegen die Beiträge deutlich darunter.

Voraus­setzungen. Zugang zum Stan­dard­tarif haben Kunden, wenn sie ihren Vertrag vor dem 1. Januar 2009 geschlossen haben, mindestens seit zehn Jahren privat versichert sind und entweder

• mindestens 65 Jahre alt sind oder
• mindestens 55 Jahre alt sind und derzeit nicht mehr als 5 512,50 Euro brutto im Monat verdienen (Beitrags­bemessungs­grenze der gesetzlichen Kranken­versicherung.

Basis­tarif: Nur selten sinn­voll

Der Basis­tarif ist nur in Extremfällen geeignet. Dann nämlich, wenn Privatversicherte den Gang zum Sozial­amt nicht mehr vermeiden können. Der Beitrag ist auf derzeit 942,64 Euro im Monat begrenzt. So viel müssen selbst lang­jährige Kunden tatsäch­lich bezahlen – es sei denn, sie werden durch die Kranken­versicherungs­beiträge hilfebedürftig im Sinne des Sozial­rechts. Dann muss der Versicherer den Beitrag auf die Hälfte des gesetzlichen Höchst­beitrags senken. Kann jemand auch das nicht bezahlen, springt der Sozial­hilfeträger ein. Weitere Informationen zu den Sozial­tarifen in der privaten Kranken­versicherung finden Sie im Artikel Private Krankenversicherung: Standardtarif, Basistarif, Notlagentarif.