Auch Rentner müssen sich weiter krankenversichern. © Getty Images / Luis Alvarez
Wie viel ein Mensch im Ruhestand für die Krankenversicherung zahlt, hängt auch davon ab, wie er oder sie im Berufsleben versichert war. Das heißt: Wer sich im Ruhestand günstig absichern möchte, muss schon frühzeitig handeln. Die Versicherungsexperten der Stiftung Warentest zeigen, wie es geht.
So viel zahlen Rentner für die Krankenversicherung
Auch wer eine gesetzliche Rente bekommt, muss sich weiter krankenversichern. Doch Rentner können ihren Versicherungsschutz nicht frei wählen. Was im Rentenalter gilt, hängt vielmehr davon ab, wie und wie lange jemand in seinem Erwerbsleben krankenversichert war. Als Rentnerin oder Rentner ist man dann entweder:
- pflichtversichert in der gesetzlichen Krankenversicherung der Rentner (KVdR),
- freiwillig gesetzlich krankenversichert,
- beitragsfrei familienversichert oder
- bei einem privaten Krankenversicherer versichert.
Diese Beiträge fallen an
Je nachdem, wie jemand im Rentenalter versichert ist, sind unterschiedlich hohe Beiträge für die Krankenversicherung fällig. Rentner können ihren Versicherungsschutz nicht einfach frei wählen. Unsere Grafik zeigt, was für welchen Fall gilt.
© Stiftung Warentest / René Reichelt
Vorversicherungszeit entscheidend
War eine Person zwischenzeitlich auch privat versichert, muss geklärt werden, ob ihre Vorversicherungszeiten für die günstige Krankenversicherung der Rentner (KVdR) ausreichen. Dafür muss man in der zweiten Hälfte seines Berufslebens zu 90 Prozent gesetzlich krankenversichert gewesen sein.
So wird die Vorversicherungszeit berechnet
Die Berechnung erfolgt taggenau und ist sehr komplex. Versicherte sollten sich dafür an ihre Krankenkasse und die Rentenversicherung wenden. Zur Orientierung: Der Zeitraum, der dafür maßgeblich ist, beginnt mit dem ersten Tag der Ausbildung und endet mit dem Tag, an dem der Rentenantrag gestellt wird. Dieser Zeitraum wird in zwei gleiche Hälften geteilt, von der die zweite maßgeblich ist: Während 90 Prozent dieser Zeit muss der angehende Rentner nämlich gesetzlich krankenversichert gewesen sein.
Tipp: Da die Vorversicherungszeit auf den Tag genau berechnet wird, kann es manchmal eng werden. Fehlen nur wenige Tage, lässt sich das gegebenenfalls korrigieren, wenn der Rentenantrag zum Beispiel vier Wochen vor dem eigentlich beabsichtigten Tag vorgezogen wird. Im Zweifelsfall sollten Sie sich frühzeitig vor dem Rentenantrag von Ihrer Krankenkasse beraten lassen.
Berechnungsbeispiel
Eine 58-jährige kinderlose Arbeitnehmerin kommt bis zu ihrer Rente voraussichtlich auf etwa 47 Berufsjahre. Die zweite Hälfte ihres Berufslebens beginnt 2005. Zum Zeitpunkt ihres Rentenantrags im Jahr 2029 müsste sie rund 21 Jahre bei einer Krankenkasse gewesen sein, um die Vorversicherungszeit zu erfüllen. Da sie jedoch erst wieder seit 2014 gesetzlich versichert ist, kommt sie nur auf rund 15 Jahre. Hätte sie Kinder, kämen pro Kind drei Jahre Vorversicherungszeit dazu.
Übrigens: Die Anrechnung der drei Jahre pro Kind haben zwei Rentnerinnen gerichtlich erstritten (Eva Koslowski und Marianne Nolting kämpfen für Rentner).
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@Der_Thomas: Auch vom steuerpflichtigen Teil der Rente gehen auf jeden Fall Ihre Basisbeiträge in der Kranken- und Pflegeversicherung ab. Mehr dazu erfahren Sie hier: test.de/Besteuerung-der-Altersbezuege-Steuertipps-fuer-die-Rente-5494410-0/
Der private Krankenversicherungsbeitrag unterteilt sich in den Basisanteil und Teil der freiwilligen Wahlleistungen. Nur der Basisanteil kann steuerlich als Sonderausgaben berücksichtigt werden.
Wie ist das nach dem Renteneintritt? Was kann ich dann steuermindernd berücksichtigen?
@mb2030: Bitte fragen Sie konkret bei Ihrer Krankenkassen nach, welche Vorversicherungszeiten dort zu Ihrer Person gespeichert sind. (maa)
Ist die Anrechnung der Zeiten des Verbleibs in der gesetzlichen Krankenversicherung im Ausland (Staat des Europäischen Wirtschaftsraums) optional und muss diese durch den Rentner beantragt werden? Oder erfolgt die Anrechnung automatisch durch die deutsche KV und wird der Rentner, wenn er dadurch die 9/10 Regelung erfüllt, somit auch automatisch pflichtversichertes Mitglieder KVdR?
@CVML: Zeiten des Verbleibs in der gesetzlichen Krankenversicherung im Ausland sind anrechenbar bei den Staaten des Europäischen Wirtschaftsraums und bei Staaten, mit denen ein entsprechendes Sozialversicherungsabkommen besteht. (maa)