Alternativen zur Kinder­invaliditäts­versicherung: Nur die zweite Wahl

Unfall­versicherung

Kinder toben, rennen, klettern und sind ständig in Bewegung. Es ist kein Wunder, dass ­Eltern denken, bei Unfällen sei das Risiko schwerwiegender Folgen besonders hoch. Viele wollen es absichern. Etwa 40 Prozent der Eltern haben deshalb eine ­private Unfall­versicherung für ihr Kind abge­schlossen.

Geld aus der Unfall­versicherung gibt es ­jedoch grund­sätzlich nur nach Unfällen, die zu bleibenden Behin­derungen führen. Wenn diese als Folge von Krankheiten auftreten, sind sie nicht erfasst. Das ist ein erheblicher Nachteil im Vergleich zur Kinder­invaliditäts­versicherung und eine Lücke für jene, die sich einen Rund­umschutz wünschen.

Dennoch kann sich der Abschluss einer ­Unfall­versicherung anbieten. Nämlich dann, wenn das Kind keine Kinder­invaliditätsver­sicherung erhält, weil es bereits erkrankt ist. Bei der Unfall­versicherung gibt es meist keine umfassende Gesund­heits­prüfung.

Sie zahlt eine größere Summe, wenn das Kind nach einem Unfall behindert bleibt. Ob und wie viel Geld es gibt, hängt davon ab, wie viel der jeweilige Tarif bei welcher Invalidität zahlt. Unfall­versicherungen, die 100 000 Euro bei einer Invalidität von 50 Prozent zahlen, gibt es für Kinder ab 50 Euro im Jahr.

Ergänzend gibt es oft eine Unfall­renten­versicherung. In der Regel zahlt der Versicherer bei einer Invalidität von 50 Prozent lebens­lang eine monatliche Rente. Um eine Unfall­rente von 1 000 Euro ausbezahlt zu bekommen, müssen Kunden etwa 100 Euro jähr­lich zahlen.

Paketlösungen

Manche Versicherer verbinden den Schutz gegen Invalidität mit anderen Versicherungen, einer Geld­anlage oder einer Alters­vorsorge, zum Beispiel einer Renten­versicherung. Diese Produkte sind nicht zu empfehlen, weil neben der Alters­vorsorge gleich auch der Versiche­rungs­schutz für den Fall der Invalidität entfällt, wenn sich die Familie die Beiträge nicht mehr leisten kann.

Schul­unfähigkeits­versicherung

Der Berufs­unfähigkeits­versicherung für ­Erwachsene ähnelt die Schul­unfähigkeits­versicherung für Kinder. Geld aus der Versicherung gibt es, wenn das Kind dauer­haft nicht mehr zur Schule gehen kann, etwa weil es nach einer Erkrankung oder einem Unfall zum Pflegefall geworden ist. Solch schwere Folgen sind jedoch vergleichs­weise selten.

Viele Kinder besuchen die Schule, auch wenn sie schwer behindert sind. Wenn sie im Roll­stuhl sitzen oder nur mit Schul­assistenz am Unter­richt teilnehmen können, zahlt die Versicherung nichts.

Pflege­versicherung

Eltern können für ihre Kinder eine private Pflege­versicherung ­abschließen. Sie schließt die Lücke, die entsteht, falls ein Kind pflegebedürftig wird und die Leistungen aus der ­gesetzlichen Pflege­versicherung nicht ausreichen.

Je früher das Kind versichert wird, desto ­geringer ist der monatliche Beitrag. Denn die statistische Wahr­scheinlich­keit, pflegebedürftig zu werden, ist umso geringer, je jünger ein Kind ist. Haben Mutter oder Vater selbst eine private Pflege­zusatz­versicherung, können sie ihr Kind bereits inner­halb von drei Monaten nach der Geburt ohne Gesund­heits­prüfung versichern.

Aber auch wer selbst nicht versichert ist, kann den Schutz vereinbaren. Das Kind ist dann rundum abge­sichert, unabhängig davon, welche Krankheit zu einer Pflegebedürftig­keit führen sollte.

Einige Versicherer bieten Tarife schon ab rund 5 Euro im Monat an. Eltern, die sich für eine private Pflege­versicherung für ihr Kind entscheiden, sollten darauf achten, dass es sich um einen Tarif mit Alters­rück­stel­lungen handelt. Tarife ohne sie werden mit der Zeit teuer.

Grund­fähig­keits­versicherung

Eine Rente aus einer sogenannten Grund­fähig­keitsver­sicherung gibt es, wenn das versicherte Kind im Laufe des versicherten Zeitraums bestimmte Grund­fähig­keiten verliert. Dazu zählen zum Beispiel das Seh- und Hörvermögen und die Fähig­keiten zu sprechen, zu laufen und die Hände zu gebrauchen. Die Versicherung zählt die versicherten Grund­fähig­keiten auf. Verlieren Versicherte eine nicht genannte Fähig­keit, gehen sie leer aus.

Dread-Disease-Police

Einige Versicherer bieten Schutz für den Fall, dass Versicherte an einer schweren Krankheit erkranken (Eng­lisch: dread disease). Jeder ­Dread-Disease-Tarif hat eine abschließende Liste von Krankheiten. Tritt eine der genannten ein, zahlt die Versicherung die vereinbarte Geldsumme. Es kommt nicht darauf an, ob das Kind die Schule besuchen kann oder nicht.

Zu den versicherten Erkrankungen gehören in der Regel Krebs und der Verlust elementarer Fähig­keiten wie Sehen und Hören.

Der Dread-Disease-Schutz greift auch bei Organ­trans­plantationen.