Riester-Fonds­policen optimieren: Durch Fonds­wechsel mehr heraus­holen

Sparende können ihre Riester-Rente aufmöbeln

Hier erfahren Sie, wie Sparende ihre Riester-Renten­versicherung aufmöbeln können. Dabei hilft der von unseren Fonds­experten entwickelte Fonds­policen-Optimierer.

Hinweis: Unser Fonds­policen-Optimierer richtet sich nur an Sparende, die bereits eine Riester-Renten­versicherung abge­schlossen haben, bei der zumindest ein Teil des Spar­beitrags in Investment-Fonds fließt. Der Optimierer zeigt, wie Bestands­kunden das beste aus diesem Fonds­investment machen.

Für Sparende mit einem Riester-Fonds­sparplan eignet er sich nicht. Er hilft auch nicht, einen guten Vertrag für einen Neuabschluss zu finden. Erste Orientierung, ob es sich jetzt noch lohnt, über­haupt einen Riester-Vertrag abzu­schließen, gibt unser Special Riester-Rente im Überblick.

Im Test: Mehr als 1 800 Investmentfonds

Der Erfolg von fonds­gebundenen Riester-Versicherungen hängt stark davon ab, wie gut die Fonds sind, die in ihnen stecken. In welche Fonds ein Teil ihres Gelds fließt, können Sparer dabei fast immer selbst bestimmen. Die Wert­entwick­lung der einzelnen Fonds kann aber extrem unterschiedlich sein.

Damit Versicherungs­nehmer schnell und einfach heraus­finden können, welches die besten Fonds für ihre Police sind, hat Finanztest mehr als 1 800 Investmentfonds aus Riester-Versicherungen untersucht und den Riester-Optimierer entwickelt. Er nennt für viele Riester-Tarife die jeweils besten Fonds aus dem Angebot des Versicherers. Die Daten­bank des Riester-Optimierers wird laufend aktualisiert.

Tipp: Nach dem Frei­schalten des Riester-Optimierers erhalten Sie auch die Testbe­richte von Finanztest zum Thema „Riester-Fonds­policen optimieren“ zum Download als PDF.

In drei Schritten zur optimierten Police

Unsere Fonds-Experten sehen sich monatlich die Fond­spaletten der Riester-Fonds­policen an und bewerten die dort aufgelisteten Fonds. Anhand unsere Daten­bank können Kunden dann schnell und unkompliziert heraus­finden, mit welchen Fonds sie ihre Police auf Vordermann bringen können. Details zum Vorgehen lesen Sie unter So funktioniert der Fonds-Wechsel.

Schritt 1 – Check Riester-Optimierer. Aktuell bietet die Daten­bank Fonds­empfehlungen für 113 Riester-Fondspolicen. Schauen Sie einfach, ob Ihre Fonds­police dabei ist.

Schritt 2 – Empfehlung einsehen. Nach dem Frei­schalten können Sie ermitteln, welchen Fonds Finanztest zur Optimierung der konkreten Police empfiehlt. Ist es mehr als ein Fonds, teilen Sie das Guthaben und künftige Beiträge prozentual zu gleichen Anteilen auf diese auf. Das Anlagerisiko wird dadurch noch weiter reduziert.

Schritt 3 – Fonds-Tausch beauftragen. Anschließend müssen Sie nur noch bei ihrem Versicherer anrufen und schlechte gegen bessere Fonds in ihrer Police austauschen. Der Tausch kostet meist nichts.

Fonds­empfehlung des Versicherers oft nicht beste Empfehlung

Immerhin rund vier Millionen Sparer haben sich bisher für eine fonds­gebundene Renten­versicherung entschieden, bei der Beiträge, Zulagen und Über­schüsse teil­weise in Investmentfonds fließen. Je nach Vertrag legen die Versicherer mehr oder weniger Geld in Fonds an. Je höher das Fonds­investment ist, desto wichtiger für Kunden, auf die richtigen Fonds zu setzen. Die ursprüng­liche Empfehlung von Anbietern oder Maklern zu Vertrags­schluss ist nicht immer die beste Wahl ist, das können wir immer wieder an Leser­zuschriften sehen.

Bei Riester-Fonds­policen ruhig mehr wagen

Wir empfehlen, bei fonds­gebundenen Riester-Renten­versicherungen bis etwa fünf Jahre vor Ende der Lauf­zeit auf Ak­­­tienfonds zu setzen. Denn bei Riester-Fonds­policen liegt ein Teil des Guthabens ohnehin in sicheren, meist verzinsten Anlagen wie Staats­anleihen, auf die ein Kunde keinen Einfluss nehmen kann. Viel Rendite ist da gerade nicht zu holen. Mit diesem Teil des Investments stellt der Anbieter die Riester-Garantie ­sicher. Sie schreibt vor, dass zum Ende der Anspar­phase mindestens die Summe aus Beiträgen und Zulagen noch da ist. Da bei einer Riester-Fonds­police die Garantie bereits für ein gewisses Maß an Sicherheit sorgt, sollten Kunden bei Ihrer Fonds-Wahl ruhig risikofreudiger sein und auf Aktienfonds setzen, bei denen sie mit einer möglichst guten Wert­entwick­lung rechnen können.

Erste Wahl: Markt­breite ETFs

Erste Wahl unter den Aktienfonds für eine Riester-Police sind sogenannte Exchange ­Traded Funds (ETF). Das sind börsen­ge­han­­­delte Investmentfonds, die einen Index möglichst exakt nach­bilden. Zu den bekann­testen Indizes zählt der Deutsche Aktien­index (Dax). Wir empfehlen jedoch ETF, die einen globalen Aktien­index nach­bilden (Details im Special Mit Indexfonds Geld anlegen). Der iShares MSCI World gehört dazu, aber auch andere ETF wie der Com­Stage MSCI World oder der Lyxor MSCI. Ihr Vorteil: Das Anlagerisiko wird breit gestreut und minimiert. Im Welt­index MSCI World etwa sind etwa 1 600 große und mittel­große Unternehmen aus zwei Dutzend Industrienationen gelistet.

Zweite Wahl: Gemanagte Aktienfonds

Da ETF den Index nur nach­bilden und Fonds­manager diese nicht aktiv zusammensetzen, beob­achten, über­prüfen und der Markt­situation anpassen müssen, sind sie verhält­nismäßig günstig. Das nützt der Rendite. Leider bieten bisher nicht alle Tarife solche ETF an. Gibt es keine ETF in der Fond­spalette der Versicherer, nennen wir Kunden in unserem Riester-Optimierer die besten Fonds der zweitbesten Kategorie: aktiv gemanagte Aktienfonds, die welt­weit investieren. Im Ideal­fall holen die Fonds­manager mehr Rendite heraus, als sie der breite Markt zu bieten hat. Das schaffen aber nur die besten und oft nur für einen begrenzten Zeitraum. Kunden müssen also wach­sam sein und mindestens einmal im Jahr die Entwick­lung solcher Fonds über­prüfen. Das Gleiche gilt für Misch­fonds mit hohem Aktien­anteil – die dritte Wahl unseres Policen-Optimierers, wenn Versicherer keine entsprechenden Aktienfonds anbieten.

Dieser Test wird regel­mäßig aktualisiert. Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand beziehen.