Riester-Fonds­policen optimieren Durch Fonds­wechsel mehr heraus­holen

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Riester-Fonds­policen optimieren - Durch Fonds­wechsel mehr heraus­holen
Wechseln lohnt sich. Rund 4 Millionen Deutsche haben eine fonds­gebundene Riester-Versicherung – viele sollten schlechte Fonds in der Police gegen gute Fonds tauschen! © Getty Images / nastco

Eine Riester-Fonds­police ist nur so gut, wie die Fonds darin. Der Riester-Optimierer der Stiftung Warentest zeigt, mit welchen Fonds Sie mehr aus Ihrer Police rausholen.

Riester-Fonds­policen optimieren Testergebnisse für 112 Riester-Fonds­policen

Inhalt

Sparende können ihre Riester-Rente aufmöbeln

Hier erfahren Sie, wie Sparende ihre Riester-Renten­versicherung aufmöbeln können. Dabei hilft der von unseren Fonds­experten entwickelte Fonds­policen-Optimierer.

Hinweis: Unser Fonds­policen-Optimierer richtet sich nur an Sparende, die bereits eine Riester-Renten­versicherung abge­schlossen haben, bei der zumindest ein Teil des Spar­beitrags in Investment-Fonds fließt. Der Optimierer zeigt, wie Bestands­kunden das beste aus diesem Fonds­investment machen.

Für Sparende mit einem Riester-Fonds­sparplan eignet er sich nicht. Er hilft auch nicht, einen guten Vertrag für einen Neuabschluss zu finden. Erste Orientierung, ob es sich jetzt noch lohnt, über­haupt einen Riester-Vertrag abzu­schließen, gibt unser Special Riester-Rente im Überblick.

Im Test: Mehr als 1 800 Investmentfonds

Der Erfolg von fonds­gebundenen Riester-Versicherungen hängt stark davon ab, wie gut die Fonds sind, die in ihnen stecken. In welche Fonds ein Teil ihres Gelds fließt, können Sparer dabei fast immer selbst bestimmen. Die Wert­entwick­lung der einzelnen Fonds kann aber extrem unterschiedlich sein.

Damit Versicherungs­nehmer schnell und einfach heraus­finden können, welches die besten Fonds für ihre Police sind, hat Finanztest mehr als 1 800 Investmentfonds aus Riester-Versicherungen untersucht und den Riester-Optimierer entwickelt. Er nennt für viele Riester-Tarife die jeweils besten Fonds aus dem Angebot des Versicherers. Die Daten­bank des Riester-Optimierers wird laufend aktualisiert.

Tipp: Nach dem Frei­schalten des Riester-Optimierers erhalten Sie auch die Testbe­richte von Finanztest zum Thema „Riester-Fonds­policen optimieren“ zum Download als PDF.

In drei Schritten zur optimierten Police

Unsere Fonds-Experten sehen sich monatlich die Fond­spaletten der Riester-Fonds­policen an und bewerten die dort aufgelisteten Fonds. Anhand unsere Daten­bank können Kunden dann schnell und unkompliziert heraus­finden, mit welchen Fonds sie ihre Police auf Vordermann bringen können. Details zum Vorgehen lesen Sie unter So funktioniert der Fonds-Wechsel.

Schritt 1 – Check Riester-Optimierer. Aktuell bietet die Daten­bank Fonds­empfehlungen für 112 Riester-Fondspolicen. Schauen Sie einfach, ob Ihre Fonds­police dabei ist.

Schritt 2 – Empfehlung einsehen. Nach dem Frei­schalten können Sie ermitteln, welchen Fonds Finanztest zur Optimierung der konkreten Police empfiehlt. Ist es mehr als ein Fonds, teilen Sie das Guthaben und künftige Beiträge prozentual zu gleichen Anteilen auf diese auf. Das Anlagerisiko wird dadurch noch weiter reduziert.

Schritt 3 – Fonds-Tausch beauftragen. Anschließend müssen Sie nur noch bei ihrem Versicherer anrufen und schlechte gegen bessere Fonds in ihrer Police austauschen. Der Tausch kostet meist nichts.

Fonds­empfehlung des Versicherers oft nicht beste Empfehlung

Immerhin rund vier Millionen Sparer haben sich bisher für eine fonds­gebundene Renten­versicherung entschieden, bei der Beiträge, Zulagen und Über­schüsse teil­weise in Investmentfonds fließen. Je nach Vertrag legen die Versicherer mehr oder weniger Geld in Fonds an. Je höher das Fonds­investment ist, desto wichtiger für Kunden, auf die richtigen Fonds zu setzen. Die ursprüng­liche Empfehlung von Anbietern oder Maklern zu Vertrags­schluss ist nicht immer die beste Wahl ist, das können wir immer wieder an Leser­zuschriften sehen.

Bei Riester-Fonds­policen ruhig mehr wagen

Wir empfehlen, bei fonds­gebundenen Riester-Renten­versicherungen bis etwa fünf Jahre vor Ende der Lauf­zeit auf Ak­­­tienfonds zu setzen. Denn bei Riester-Fonds­policen liegt ein Teil des Guthabens ohnehin in sicheren, meist verzinsten Anlagen wie Staats­anleihen, auf die ein Kunde keinen Einfluss nehmen kann. Viel Rendite ist da gerade nicht zu holen. Mit diesem Teil des Investments stellt der Anbieter die Riester-Garantie ­sicher. Sie schreibt vor, dass zum Ende der Anspar­phase mindestens die Summe aus Beiträgen und Zulagen noch da ist. Da bei einer Riester-Fonds­police die Garantie bereits für ein gewisses Maß an Sicherheit sorgt, sollten Kunden bei Ihrer Fonds-Wahl ruhig risikofreudiger sein und auf Aktienfonds setzen, bei denen sie mit einer möglichst guten Wert­entwick­lung rechnen können.

Fehlt Ihr Vertrag? Dann brauchen wir Ihre Hilfe!

Wir beabsichtigen, unsere Daten­bank zu erweitern. Wenn Ihr Vertrag fehlt, schreiben Sie uns bitte eine E-Mail an:
finanztest@stiftung-warentest.de.

Wichtig:
Damit wir prüfen können, ob wir Ihren Vertrag aufnehmen können, brauchen wir Unterlagen von Ihnen. Bitte fügen Sie Ihrer Mail eine Kopie der beiden letzten Stand­mitteilungen bei. Aus den zugesandten Unterlagen sollte auf jeden Fall hervorgehen:

- die Zertifizierungs­nummer,
- das Datum des Vertrags­abschlusses,
- die Produktbezeichnung.

Danke, dass Sie an der Verbesserung unseres Services mitarbeiten!

Erste Wahl: Markt­breite ETFs

Erste Wahl unter den Aktienfonds für eine Riester-Police sind sogenannte Exchange ­Traded Funds (ETF). Das sind börsen­ge­han­­­delte Investmentfonds, die einen Index möglichst exakt nach­bilden. Zu den bekann­testen Indizes zählt der Deutsche Aktien­index (Dax). Wir empfehlen jedoch ETF, die einen globalen Aktien­index nach­bilden (Details im Special Mit Indexfonds Geld anlegen). Der iShares MSCI World gehört dazu, aber auch andere ETF wie der Com­Stage MSCI World oder der Lyxor MSCI. Ihr Vorteil: Das Anlagerisiko wird breit gestreut und minimiert. Im Welt­index MSCI World etwa sind etwa 1 600 große und mittel­große Unternehmen aus zwei Dutzend Industrienationen gelistet.

Riester-Fonds­policen optimieren Testergebnisse für 112 Riester-Fonds­policen

Zweite Wahl: Gemanagte Aktienfonds

Da ETF den Index nur nach­bilden und Fonds­manager diese nicht aktiv zusammensetzen, beob­achten, über­prüfen und der Markt­situation anpassen müssen, sind sie verhält­nismäßig günstig. Das nützt der Rendite. Leider bieten bisher nicht alle Tarife solche ETF an. Gibt es keine ETF in der Fond­spalette der Versicherer, nennen wir Kunden in unserem Riester-Optimierer die besten Fonds der zweitbesten Kategorie: aktiv gemanagte Aktienfonds, die welt­weit investieren. Im Ideal­fall holen die Fonds­manager mehr Rendite heraus, als sie der breite Markt zu bieten hat. Das schaffen aber nur die besten und oft nur für einen begrenzten Zeitraum. Kunden müssen also wach­sam sein und mindestens einmal im Jahr die Entwick­lung solcher Fonds über­prüfen. Das Gleiche gilt für Misch­fonds mit hohem Aktien­anteil – die dritte Wahl unseres Policen-Optimierers, wenn Versicherer keine entsprechenden Aktienfonds anbieten.

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258 Kommentare Diskutieren Sie mit

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Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

Profilbild Stiftung_Warentest am 22.08.2022 um 14:43 Uhr
Uniprofirente

@Dude_668: Die UniProfiRente ist keine Fondspolice, sondern ein Fondssparplan, bei dem Sie als Kunde keinen Einfluss auf die Wahl der Fonds haben. Bei den im Test vertreten fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen mit freier Fondswahl können sich die Versicherten aus einer Palette von Fonds ihr Portfolio selbst zusammenstellen.

Dude_668 am 21.08.2022 um 22:13 Uhr
Union Investment UniProfiRente UniGlobal fehlt?

Liebes Test-Team,
vor vielen Jahren habe ich auf Ihre Empfehlung hin den o.g. Riester-Fond abgeschlossen und bin damit bisher zumindets gefühlt sehr gut damit gefahren.
Leider finde ich das Produkt nicht in Ihrer Übersicht; warum ist das so bzw. gucke ich ggf. falsch?
Ich dachte das wäre "einer der ganz großen" und die Performance ordentlich - allerdings fehlt mir auch jeglicher Vergeich, weshalb ich gerade mal schauen wollte.
(Ich bespare ihn seit etwa 15 Jahren und inzw. ist der Wert fast 3x so hoch wie das was ich eingezahlt habe und etwa doppelt so hoch wie meine Einzahlung zzgl. Zulagen; mit einem klassischen Banksparplan hätte ich das sicher nicht geschafft(?), aber wie würde es mit einem anderen Fonds aussehen?)

Profilbild Stiftung_Warentest am 29.06.2022 um 10:34 Uhr
Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance

@Rei22n: Dürfen wir Sie bitten, die Ihnen vorgelegte Fondspalette uns zuzusenden, damit wir diese mit den uns vorliegenden Informationen vergleichen können?
finanztest@stiftung-warentest.de

Rei22n am 28.06.2022 um 21:40 Uhr
Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance

Liebes Test-Team,
ich habe o.g. Fondspolice mit der Zertifizierungs­nummer 005671. Hier empfehlen Sie den Fonds iShares Core MSCI World Ucits ETF (IE00B4L5Y983). Auf meine Änderungsanfrage antwortet mir die Allianz, dass sie den Wunsch nicht berücksichtigen könne, da der Fonds nicht in der Fondspalette meiner Versicherung angeboten wird. Sie legen eine Liste mit allen zur Verfügung stehenden 30 Fonds (kein einziger ETF) bei. Können Sie mir das erklären? Vorab vielen Dank und viele Grüße!

Profilbild Stiftung_Warentest am 14.04.2022 um 15:32 Uhr
Fondspolice optimieren

@sekfmn: Haben Sie bitte Verständnis dafür, dass wir hier keine Anlageberatung leisten können. Der Produktfinder „Riester-Fondspolicen optimieren“ nennt die aktuelle beste Fondsalternative im Bereich der freien Fondsanlage. Einen bestimmten Zeitpunkt zum Wechsel gibt es nicht.Zu Ihren Fonds/Portfolios zur Wertsicherung ist uns eine Aussage leider nicht möglich. Der Wechsel bzw. Neuabschluss eines Riester-Produkts ist unter anderem mit erneuten Abschlusskosten verbunden.