Riester-Fonds­policen optimieren Durch Fonds­wechsel mehr heraus­holen

Riester-Fonds­policen optimieren - Durch Fonds­wechsel mehr heraus­holen
Wechseln lohnt sich. Rund 4 Millionen Deutsche haben eine fonds­gebundene Riester-Versicherung – viele sollten schlechte Fonds in der Police gegen gute Fonds tauschen! © Getty Images / nastco

Eine Riester-Fonds­police ist nur so gut, wie die Fonds darin. Der Riester-Optimierer der Stiftung Warentest zeigt, mit welchen Fonds Sie mehr aus Ihrer Police rausholen.

Riester-Fonds­policen optimieren Testergebnisse für 112 Riester-Fonds­policen

Inhalt

Sparende können ihre Riester-Rente aufmöbeln

Hier erfahren Sie, wie Sparende ihre Riester-Renten­versicherung aufmöbeln können. Dabei hilft der von unseren Fonds­experten entwickelte Fonds­policen-Optimierer.

Hinweis: Unser Fonds­policen-Optimierer richtet sich nur an Sparende, die bereits eine Riester-Renten­versicherung abge­schlossen haben, bei der zumindest ein Teil des Spar­beitrags in Investment-Fonds fließt. Der Optimierer zeigt, wie Bestands­kunden das beste aus diesem Fonds­investment machen.

Für Sparende mit einem Riester-Fonds­sparplan eignet er sich nicht. Er hilft auch nicht, einen guten Vertrag für einen Neuabschluss zu finden. Erste Orientierung, ob es sich jetzt noch lohnt, über­haupt einen Riester-Vertrag abzu­schließen, gibt unser Special Riester-Rente im Überblick.

Im Test: Mehr als 1 800 Investmentfonds

Der Erfolg von fonds­gebundenen Riester-Versicherungen hängt stark davon ab, wie gut die Fonds sind, die in ihnen stecken. In welche Fonds ein Teil ihres Gelds fließt, können Sparer dabei fast immer selbst bestimmen. Die Wert­entwick­lung der einzelnen Fonds kann aber extrem unterschiedlich sein.

Damit Versicherungs­nehmer schnell und einfach heraus­finden können, welches die besten Fonds für ihre Police sind, hat Finanztest mehr als 1 800 Investmentfonds aus Riester-Versicherungen untersucht und den Riester-Optimierer entwickelt. Er nennt für viele Riester-Tarife die jeweils besten Fonds aus dem Angebot des Versicherers. Die Daten­bank des Riester-Optimierers wird laufend aktualisiert.

Tipp: Nach dem Frei­schalten des Riester-Optimierers erhalten Sie auch die Testbe­richte von Finanztest zum Thema „Riester-Fonds­policen optimieren“ zum Download als PDF.

In drei Schritten zur optimierten Police

Unsere Fonds-Experten sehen sich monatlich die Fond­spaletten der Riester-Fonds­policen an und bewerten die dort aufgelisteten Fonds. Anhand unsere Daten­bank können Kunden dann schnell und unkompliziert heraus­finden, mit welchen Fonds sie ihre Police auf Vordermann bringen können. Details zum Vorgehen lesen Sie unter So funktioniert der Fonds-Wechsel.

Schritt 1 – Check Riester-Optimierer. Aktuell bietet die Daten­bank Fonds­empfehlungen für 112 Riester-Fondspolicen. Schauen Sie einfach, ob Ihre Fonds­police dabei ist.

Schritt 2 – Empfehlung einsehen. Nach dem Frei­schalten können Sie ermitteln, welchen Fonds Finanztest zur Optimierung der konkreten Police empfiehlt. Ist es mehr als ein Fonds, teilen Sie das Guthaben und künftige Beiträge prozentual zu gleichen Anteilen auf diese auf. Das Anlagerisiko wird dadurch noch weiter reduziert.

Schritt 3 – Fonds-Tausch beauftragen. Anschließend müssen Sie nur noch bei ihrem Versicherer anrufen und schlechte gegen bessere Fonds in ihrer Police austauschen. Der Tausch kostet meist nichts.

Fonds­empfehlung des Versicherers oft nicht beste Empfehlung

Immerhin rund vier Millionen Sparer haben sich bisher für eine fonds­gebundene Renten­versicherung entschieden, bei der Beiträge, Zulagen und Über­schüsse teil­weise in Investmentfonds fließen. Je nach Vertrag legen die Versicherer mehr oder weniger Geld in Fonds an. Je höher das Fonds­investment ist, desto wichtiger für Kunden, auf die richtigen Fonds zu setzen. Die ursprüng­liche Empfehlung von Anbietern oder Maklern zu Vertrags­schluss ist nicht immer die beste Wahl ist, das können wir immer wieder an Leser­zuschriften sehen.

Bei Riester-Fonds­policen ruhig mehr wagen

Wir empfehlen, bei fonds­gebundenen Riester-Renten­versicherungen bis etwa fünf Jahre vor Ende der Lauf­zeit auf Ak­­­tienfonds zu setzen. Denn bei Riester-Fonds­policen liegt ein Teil des Guthabens ohnehin in sicheren, meist verzinsten Anlagen wie Staats­anleihen, auf die ein Kunde keinen Einfluss nehmen kann. Viel Rendite ist da gerade nicht zu holen. Mit diesem Teil des Investments stellt der Anbieter die Riester-Garantie ­sicher. Sie schreibt vor, dass zum Ende der Anspar­phase mindestens die Summe aus Beiträgen und Zulagen noch da ist. Da bei einer Riester-Fonds­police die Garantie bereits für ein gewisses Maß an Sicherheit sorgt, sollten Kunden bei Ihrer Fonds-Wahl ruhig risikofreudiger sein und auf Aktienfonds setzen, bei denen sie mit einer möglichst guten Wert­entwick­lung rechnen können.

Fehlt Ihr Vertrag? Dann brauchen wir Ihre Hilfe!

Wir beabsichtigen, unsere Daten­bank zu erweitern. Wenn Ihr Vertrag fehlt, schreiben Sie uns bitte eine E-Mail an:
finanztest@stiftung-warentest.de.

Wichtig:
Damit wir prüfen können, ob wir Ihren Vertrag aufnehmen können, brauchen wir Unterlagen von Ihnen. Bitte fügen Sie Ihrer Mail eine Kopie der beiden letzten Stand­mitteilungen bei. Aus den zugesandten Unterlagen sollte auf jeden Fall hervorgehen:

- die Zertifizierungs­nummer,
- das Datum des Vertrags­abschlusses,
- die Produktbezeichnung.

Danke, dass Sie an der Verbesserung unseres Services mitarbeiten!

Erste Wahl: Markt­breite ETFs

Erste Wahl unter den Aktienfonds für eine Riester-Police sind sogenannte Exchange ­Traded Funds (ETF). Das sind börsen­ge­han­­­delte Investmentfonds, die einen Index möglichst exakt nach­bilden. Zu den bekann­testen Indizes zählt der Deutsche Aktien­index (Dax). Wir empfehlen jedoch ETF, die einen globalen Aktien­index nach­bilden (Details im Special Mit Indexfonds Geld anlegen). Der iShares MSCI World gehört dazu, aber auch andere ETF wie der Com­Stage MSCI World oder der Lyxor MSCI. Ihr Vorteil: Das Anlagerisiko wird breit gestreut und minimiert. Im Welt­index MSCI World etwa sind etwa 1 600 große und mittel­große Unternehmen aus zwei Dutzend Industrienationen gelistet.

Riester-Fonds­policen optimieren Testergebnisse für 112 Riester-Fonds­policen

Zweite Wahl: Gemanagte Aktienfonds

Da ETF den Index nur nach­bilden und Fonds­manager diese nicht aktiv zusammensetzen, beob­achten, über­prüfen und der Markt­situation anpassen müssen, sind sie verhält­nismäßig günstig. Das nützt der Rendite. Leider bieten bisher nicht alle Tarife solche ETF an. Gibt es keine ETF in der Fond­spalette der Versicherer, nennen wir Kunden in unserem Riester-Optimierer die besten Fonds der zweitbesten Kategorie: aktiv gemanagte Aktienfonds, die welt­weit investieren. Im Ideal­fall holen die Fonds­manager mehr Rendite heraus, als sie der breite Markt zu bieten hat. Das schaffen aber nur die besten und oft nur für einen begrenzten Zeitraum. Kunden müssen also wach­sam sein und mindestens einmal im Jahr die Entwick­lung solcher Fonds über­prüfen. Das Gleiche gilt für Misch­fonds mit hohem Aktien­anteil – die dritte Wahl unseres Policen-Optimierers, wenn Versicherer keine entsprechenden Aktienfonds anbieten.

Riester-Fonds­policen optimieren Testergebnisse für 112 Riester-Fonds­policen

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254 Kommentare Diskutieren Sie mit

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Profilbild Stiftung_Warentest am 14.04.2022 um 15:32 Uhr
Fondspolice optimieren

@sekfmn: Haben Sie bitte Verständnis dafür, dass wir hier keine Anlageberatung leisten können. Der Produktfinder „Riester-Fondspolicen optimieren“ nennt die aktuelle beste Fondsalternative im Bereich der freien Fondsanlage. Einen bestimmten Zeitpunkt zum Wechsel gibt es nicht.Zu Ihren Fonds/Portfolios zur Wertsicherung ist uns eine Aussage leider nicht möglich. Der Wechsel bzw. Neuabschluss eines Riester-Produkts ist unter anderem mit erneuten Abschlusskosten verbunden.

sekfmn am 12.04.2022 um 13:33 Uhr
Optimierung HDI TwoTrust dynamic (FRWA09)

Liebes Test-Team,
ich habe eine Riesterpolice HDI TwoTrust dynamic (FRWA09, Zertnr. 003884 von 01.09.2010). Vielen Dank für Ihre Testempfehlungen zur Optimierung, ich habe 3 Fragen:
1. Ich möchte gem. Test die freie Fondsanlage in den ETF auf den MSCI World (IE00B4L5Y983) umschichten. Meine Frage: Ist das aktuell sinnvoll oder besser warten, wenn ja bis zu welcher Marktlage?
2. Ihre DB beinhaltet aktuell keine Empfehlung zum WSF mehr, vgl. Finanztest 04/2014. Haben Sie hier einen aktuellen Tipp? Auswahl lt. HDI: Cross Asset Timer Portfolio (aktuell inv.), High Constant Portfolio, Multi Asset Portfolio, Rendite Plus Portfolio Nachhaltigkeit, SG Haussmann EVO Fund, SG Haussmann EVO FUND.
3. Der Berater empfahl zur Optimierung einen Vertragswechsel auf WWK Premium FörderRente protect. Grund sei die schlechte Performance des HDI Produktes mit 3-Topf-Logik/dem WSF. Halten Sie das für sinnvoll oder liegt die Motivation eher in den neuen Abschlusskosten?
Vielen Dank und Grüße!

Profilbild Stiftung_Warentest am 10.02.2022 um 11:08 Uhr
Gothaer (ehem. Asstel) Zert.Nr. 00087

@jenswehner: Für den Tarif der Gothaer mit der Zertifizierungsnummer 000087 analysieren wir monatlich das Fondsangebot. Zur Zeit befindet sich kein Fonds mit der Bewertung „Besser als der Markt“, „Ähnlich wie der Markt“ oder „Etwas schlechter als der Markt“ in der Fondsauswahl für diesen Tarif.

Daher können wir zum jetzigen Zeitpunkt keine „Beste Wahl“ in unserem Produktfinder veröffentlichen.

Sollte sich bei der Fondsbewertung oder der Fondsauswahl etwas ändern und mindestens ein Fonds mit den genannten Bewertungen versehen sein, werden wir den Tarif wieder in unserem Produktfinder veröffentlichen.

jenswehner am 08.02.2022 um 18:26 Uhr
Gothaer (ehem. Asstel) Zert.Nr. 00087

Liebe Stiftung Warentest, die Daten­bank Fonds­empfehlungen für Riester-Fondspolicen trifft keine Aussage für Gothaer (ehem. Asstel) Zert.Nr. 00087. Ist geplant, die Datenbank entsprechend zu erweitern?

Profilbild Stiftung_Warentest am 11.11.2021 um 08:25 Uhr
Test Fonds

Für den Fondspolicen-Optimierer ermitteln monatlich aus der Fonds­palette der Riester-Fonds­policen die jeweils best möglichen Alternativen, die die Versicherer für den jeweiligen Vertrag in ihrer Fondspalette bereithalten. Für die Bewertung bilden wir drei Fonds-Kategorien, um die Fonds in eine Reihen­folge zu bringen. Die so ermittelten Fonds bezeichnen wir als „Beste Wahl“. Befindet sich nur ein Fonds in der Fondspalette, der unseren Bewertungskriterien erfüllt, nennen wir nur diesen einen Fonds. Bitte schauen Sie vor jedem Kauf in das "So haben wir getestet". Dort erklären wir genau, was getestet wurde und welche Informationen Ihnen zur Verfügung gestellt werden. Haben Sie Fragen zum Test, können Sie diese auch schon vor dem Kauf an dieser Stelle stellen.