Vergleich Kredite Sparen Sie richtig viel Zinsen mit dem besten Darlehen

Eine neue Küche, ein schöner Urlaub oder ein neues Auto: Gründe für einen Konsumenten­kredit gibt es viele. Solch einen Raten­kredit, auch Anschaffungs­darlehen oder Verbraucherdarlehen genannt, zahlt die Bank in einer Summe aus und der Kunde muss in gleich­bleibenden monatlichen Beträgen das Geld zurück­zahlen. Vor der Auszahlung wird zwischen Bank und Kunde der Zins­satz und die Anzahl der Monats­raten fest­gelegt. Die Raten enthalten die Kredittilgung und die Zinsen des Kredit­institutes. Um das individuell beste Angebot im Vergleich Ratenkredite zu finden, reicht es aus, unsere Über­sicht nach drei Angaben zu filtern.

Zwei Arten von Krediten

Vor der Kredit­vergabe prüfen die Banken die Kreditwürdig­keit der Kundinnen und Kunden. Sie wollen wissen, ob sie sich die monatlichen Raten über­haupt leisten können. Meist ist dafür eine Abfrage bei der Schufa notwendig. Zusätzlich unterscheiden die meisten Banken zwischen bonitäts­unabhängigen und bonitäts­abhängigen Konditionen.

• Bonitäts­unabhängige Konditionen. Bonitäts­unabhängig bedeutet, dass für alle kreditwürdigen Kunden der gleiche Zins gilt (Bonitätsunabhängige Kreditangebote vergleichen).
• Bonitäts­abhängige Zinsen. Bei bonitäts­abhängigen Angeboten legt die Bank den Zins­satz individuell für den Kunden fest: Je besser dessen Bonität ist, umso güns­tiger wird der Kredit. Für solche Kredite finden Sie in unserer Daten­bank mehrere Werte: Dargestellt wird die Zins­spanne mit dem nied­rigsten und dem höchsten Zins, den die Bank vergibt. Und Sie finden einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Das ist der Zins­satz, den Zwei Drittel der Kunden für einen Kredit dieser Höhe und Lauf­zeit bekommen. Er bietet Orientierung bei der Einholung eines Kredit­angebots und macht auch bonitätsabhängige Angebote etwas vergleich­barer. Wichtig ist es, immer auf das konkrete Angebot zu schauen.

Sonder­konditionen für den Auto­kauf

Am häufigsten nehmen die Deutschen für ein Auto – egal, ob neu oder gebraucht – einen Raten­kredit auf. Sie können für eine Auto­finanzierung die Angebote aus dieser Daten­bank nutzen, aber auch nach Sonder­konditionen der Auto­banken für Neuwagen­finanzierung schauen. Die besten Angebote finden Sie im großen Special Autofinanzierung. Vergleichen Sie diese Angebote mit den Konditionen in dieser Daten­bank.

Auch für alle Wünsche abseits eines Autos – wie Möbel, Unterhaltungs­elektronik oder Haus­halts­geräte – taugen die meisten Angebote in dieser Daten­bank. Nur einige sind bestimmten Finanzierungs­vorhaben vorbehalten. So gibt es manche Kredite nur für die Modernisierung oder Ausstattung einer Wohnung und andere gibt es nur für die energetische Sanierung oder die Anschaffung etwa einer Solar­anlage. Diese Angebote sind in unserer Daten­bank gekenn­zeichnet.

Kann ich mir den Kredit auch leisten? Diese Frage können Sie mit dem Raten-Rechner schnell klären. Tragen Sie in das erste Feld die gewünschte Kreditsumme ein und wählen Sie im zweiten Feld den Effektivzins aus. Sie erfahren genau für diese Konditionen, wie hoch Ihre monatliche Belastung für Kredit­lauf­zeiten zwischen 12 bis 72 Monaten ist.

Beispiel: Sie benötigen einen Kredit in Höhe von 10 000 Euro. Bei einem effektiven Jahres­zins von 6 Prozent und einer Lauf­zeit von 36 Monaten beträgt Ihre monatliche Belastung etwa 304 Euro.

Sie können in den Rechner jede beliebige Kreditsumme eintragen. Den effektiven Jahres­zins können Sie in Schritten von 0,5-Prozent­punkten wählen. Konkrete Zins­angebote der Banken können auch dazwischen liegen.

So hoch fällt die monatliche Kreditrate aus

Der Rechner ermittelt Ihnen die Höhe der Kreditraten für elf unterschiedliche Lauf­zeiten von 12 bis 72 Monaten.

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Schritt 1: Vergleichen

Ein Wechsel Ihres Kredit­vertrags lohnt sich für Sie nur, wenn der neue Kredit einen deutlich güns­tigeren Zins hat. Einen Über­blick über aktuelle Angebote finden Sie nach dem Frei­schalten unserer Über­sicht Raten­kredite.

Schritt 2: Rechnen

Ermitteln Sie mit unserem Umschuldungs­rechner, wie viel Sie durch eine Umschuldung sparen können. Halten Sie dafür den Tilgungs­plan Ihres alten Kredits bereit. Sie benötigen für die Eingabe Rest­schuld, Rest­lauf­zeit, Monats- und Schluss­rate des alten Kredits sowie den Effektivzins des neuen. Wenn Sie diese Werte einge­tragen haben und auf den Button „Berechnen“ drücken, erhalten Sie die Info, ob Sie bei Umschuldung eine Zins­ersparnis haben und wie hoch sie gegebenenfalls ist.

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Schritt 3: Informieren

Lassen Sie sich bei der Suche nach einem neuen Angebot von den Banken immer den „Effektivzins“ für ein Angebot nennen, in den alle Neben­kosten einge­rechnet sind. Nur dann sind die Angebote vergleich­bar. Bestehen Sie darauf, dass die Bank bei ihrer Schufa-Abfrage eine „Anfrage Kredit­konditionen“ und nicht eine „Kredit­anfrage“ stellt, die sich negativ auf Ihren Schufa-Score (Bonitäts­einschät­zung) auswirken kann.

Schritt 4: Kündigen

Wenn Sie ein neues Angebot sicher haben, können Sie Ihren alten Kredit­vertrag kündigen. Nach einer Lauf­zeit von sechs Monaten sind diese frist­los künd­bar. Terminieren Sie Kündigung und Neuvertrag passend für einen nahtlosen Über­gang der Kredite.

Wir haben die Konditionen von Raten­krediten über­regionaler Anbieter für die Kredit­beträge von 5 000, 10 000 und 20 000 Euro abge­fragt. Dabei wurden Kredit­lauf­zeiten von 12, 24, 36, 48, 60, 72, 84, 96, 108 und 120 Monaten zugrunde gelegt. Aufgenommen haben wir sowohl bonitäts­unabhängige als auch bonitäts­abhängige Angebote. Bei den bonitäts­abhängigen Angeboten stellen wir den sogenannten Zwei-Drittel-Zins­satz dar, den mindestens zwei Drittel aller Kunden bekommen müssen. Ist die Kredit­aufnahme an einen bestimmten Verwendungs­zweck gebunden, haben wir das gekenn­zeichnet.

Sie bekommen Raten­kredite stets nur zu lausigen Konditionen angeboten? Das kann daran liegen, dass Auskunfteien falsche oder veraltete Daten über Ihr Zahlungs­verhalten gespeichert und weiterge­geben haben. Die Auskunfteien heißen Schufa, Bürgel, Credit­reform oder Infoscore. Am bedeutendsten ist die Schufa. Zumindest bei ihr sollten Sie schauen, ob alles korrekt ist.

Schritt 1: Daten­kopie bestellen

Auskunfteien müssen kostenlos über gespeicherte Daten informieren. Entgegen der verbreiteten Annahme können Sie diese Daten­auskunft auch mehr als einmal pro Jahr beantragen. Was gespeichert ist, erfahren Sie, wenn Sie eine „Daten­kopie nach Art. 15 DSGVO“ bestellen. DSGVO steht für Daten­schutz-Grund­ver­ordnung, die seit Mai 2018 gilt und das Bundes­daten­schutz­gesetz abge­löst hat.

Wichtig: Fordern Sie keine „Bonitäts­auskunft“ an, die auf der Internetseite der Schufa steht. Sie kostet 29,95 Euro. Die richtige Auskunft bekommen Sie auf der Seite schufa.de. Sie müssen dort auf den Button „Schufa-Daten­kopie“ ganz rechts klicken.

Verwirrend: Auf der Webseite meineschufa.de – die auch von der Schufa betrieben wird – müssen Sie erst ziemlich weit nach unten scrollen, um an die „Daten­kopie nach Art. 15 DS-GVO“ zu kommen.

Schritt 2: Auskunft prüfen

Die Auskunft kommt mit der Post. Prüfen Sie, ob sie korrekt ist und keine wichtigen Daten fehlen, zum Beispiel Hinweise auf kürzlich abge­zahlte Kredite. Sind unbe­rechtigte Forderungen gegen Sie einge­tragen? Das müssen Sie nicht dulden. Ausnahme: Eine unbe­rechtigte Forderung wurde rechts­kräftig fest­gestellt, weil Sie gericht­lichen Bescheiden nicht wider­sprochen haben. Oder: Man hat Sie zweimal gemahnt, der Fordernde hat Ihnen zwischen erster Mahnung und Schufa-Meldung vier Wochen Zeit gelassen und Sie haben der Forderung nie wider­sprochen. Dann ist der Schufa-Eintrag rechtens, auch wenn Sie niemandem Geld schulden.

Schritt 3: Korrekturen einfordern

Beschweren Sie sich bei der Schufa, wenn etwas falsch ist. Legen Sie Kopien von Unterlagen bei, die Fehler in den Schufa-Daten beweisen. Strittige Daten muss die Schufa bis zur Klärung sperren. Hilft das nicht, können Sie sich beim Schufa-Ombudsmann beschweren. Schließ­lich können Sie sich auch an den Daten­schutz­beauftragten Ihres Bundes­landes wenden.

Oft wird erst auf den zweiten Blick klar, warum die eine den Kredit bekommt, die andere aber nicht.

Die Menschen in Deutsch­land kaufen Autos, Möbel, Küchen­einrichtungen, große Haus­halts­geräte und teure Technik auf Pump. Das zeigt der Konsumkredit-Index des Bankenfach­verbands. Die Kredit­nach­frage ist laut Geschäfts­führer Jens Loa stabil auf dem Niveau von 2020.

Doch ein Raten­kredit ist kein Selbst­läufer. Banken lehnen Kredit­anträge oft ohne Erklärung ab, obwohl Kundin oder Kunde sich nach eigener Rechnung den Kredit leisten können. Oder die Institute verlangen einen viel höheren Zins als in der Werbung.

Finanztest zeigt, welche Kriterien für die Kredit­vergabe wichtig sind.

Wie ermittelt die Bank, ob sie mir einen Kredit gibt?

Grund­voraus­setzung für jede Kredit­zusage ist, dass der Kreditnehmende voll­jährig sowie voll rechts- und geschäfts­fähig ist. Er benötigt ein festes monatliches Einkommen, also Gehalt oder Rente. Die Bank muss sehen, dass die monatlichen Einnahmen höher als die Ausgaben sind. Nur dann geht sie davon aus, dass Sie die Monats­rate stemmen können.

Für die Ausgaben setzen einige Banken nicht die tatsäch­lichen Werte an, sondern Erfahrungs­werte. Das haben wir erkannt, als wir uns bei über 20 Banken durch die Seiten der Anträge für Online­kredite geklickt haben. Häufig fragen Banken Ausgaben des Kunden nicht einzeln ab, sondern nur, wie viele Personen einem Haushalt angehören und wie viele Personen zu den Einkünften des Haus­halts beitragen. Daraus berechnen sie eine Pauschale.

Einige Banken wie die DKB und die SKG Bank haben einen Sofort­kredit im Angebot, für den sie direkt auf die Umsätze des Giro­kontos schauen – natürlich nur, sofern der Kreditnehmende zustimmt. So kann sonst nur die Haus­bank arbeiten, wenn ihre eigenen Kunden einen Kredit beantragen.

Rechts­grund­lage für diesen Konto­einblick ist die europäische Zahlungs­dienste-Richt­linie (PSD2).

Tipp: Wenn Ihr Online-Kredit­antrag abge­lehnt wird, Sie aber der Meinung sind, dass Sie sich den Kredit leisten können, suchen Sie das Gespräch mit einer Kundenberaterin und erläutern Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben. Erwarten Sie zum Beispiel eine Abfindung, die Auszahlung eines Sparplans oder einer Lebens­versicherung?

Lassen Sie auf jeden Fall die Finger von „Schufa-freien“ Krediten, für die der Kredit­geber keine Anfrage bei der Auskunftei Schufa stellt. Anbieter dieser Kredite wissen, dass in der Regel nur Kunden kommen, die anderswo erfolg­los einen Kredit beantragt haben. Ein solcher Vertrag hat häufig deutlich höhere Zinsen, denn diese Banken haben – bedingt durch ihre Klientel – ein größeres Ausfall­risiko. Das kompensieren sie über höhere Zinsen.

Ist die Schufa-Auskunft das einzige Kriterium für die Zusage?

Der Schufa-Score ist ein Zahlen­wert in Prozent und sagt einer Bank, mit welcher Wahr­scheinlich­keit ein Kunde seinen Kredit ordnungs­gemäß zurück­zahlt. Er beschreibt nicht das Zahlungs­verhalten der Person, sondern das einer Gruppe, der sie angehört.

Der Schufa-Score ist nur eines von mehreren Kriterien. Zutreffend ist, dass es mit einer Kredit­zusage schlecht aussieht, wenn der Score einen bestimmten Wert unter­schreitet.

Tipp: Sollte Ihnen ein Kredit mit Hinweis auf Ihre Schufa-Daten verweigert werden, prüfen Sie die dort gespeicherten Daten. Stehen dort falsche Angaben, fordern Sie die Schufa auf, das umge­hend zu korrigieren. Dazu ist sie verpflichtet. Wie das geht und wie die Schufa die Kreditwürdig­keit berechnet, steht ausführ­lich in unserm Special Auskunfteien.

Was unterscheidet die Kreditwürdig­keit von der Bonität?

Die beiden Begriffe werden meist synonym dafür verwendet, wie wahr­scheinlich es ist, dass ein Schuldner künftigen Zahlungs­verpflichtungen pünkt­lich und voll­ständig nach­kommen kann oder will. Der Unterschied beider Begriffe liegt im Detail.

Kreditwürdig­keit. Hier schaut die Bank, ob die Kundin sich die monatliche Rate über­haupt leisten kann. Das hängt ab vom gewünschten Betrag und der Lauf­zeit. Sie prüft, ob Einnahmen und Ausgaben im wirt­schaftlich akzeptablen Verhältnis stehen und ob bereits Kredite vertrags­gemäß bedient worden sind oder es Zahlungs­ausfälle gab.

Bonität. Hier prüft die Bank, wie gut sich die Person die Rate leisten kann – wie viel Einkommen sie nach Abzug ihrer Lebens­haltungs­kosten noch frei verfügbar hat. Liegt dieses zum Beispiel bei 800 Euro, ist es einfacher, sich eine monatliche Rate von 300 Euro als von 700 Euro zu leisten. Aus diesem Grund ist die Bonität für denselben Kunden bei einer Rate von 300 Euro meist besser als bei einer Rate von 700 Euro. Das kann dazu führen, dass der Kunde für den Kredit mit einer Rate von 300 Euro einen nied­rigeren Zins­satz angeboten bekommt als für den Kredit mit einer Rate von 700 Euro.

Aus diesem Grund geben Banken die Konditionen häufig mit dem Vermerk „ab ... Prozent“ an. Sie machen den Zins von der Bonität des Kunden abhängig.

Tipp: Bei bonitäts­abhängigen Zinsen müssen Sie den Zins beachten, der auf Ihrem Angebot steht. Häufig ist er deutlich höher als der beworbene. Auf der sicheren Seite sind Sie bei einer Bank, die bonitäts­unabhängige Konditionen hat. Kreditwürdige bekommen dort die Konditionen aus der Werbung.

Vergleichen Sie mehrere Angebote, auch jenseits der Haus­bank. Unser Ratenkreditvergleich enthält monatlich aktuelle Effektivzins­sätze für Raten­kredite über 5 000, 10 000 und 20 000 Euro für verschiedene Lauf­zeiten.

Bekomme ich jede Kreditsumme, die ich will?

Nein, das kommt auf Ihr monatliches Einkommen, Ihre Ausgaben und weitere Zahlungs­verpflichtungen an. Maximal möglich sind oft bis 100 000 Euro. Das gilt für Kredite, für die keine besonderen Sicherheiten gefordert werden. Bei manchen Banken beträgt die Höchst­kreditsumme 50 000 Euro.

Seit Mai 2018 dürfen Banken Kredite nur noch vergeben, wenn kein erheblicher Zweifel besteht, dass der Darlehens­nehmer den Kredit zurück­zahlen kann. „Der vom Gesetz­geber gewünschte Schutz hat auch Nachteile“, so Susanne Götz von der Verbraucherzentrale Bayern. „Um das Risiko einer falschen Einschät­zung zu vermeiden, lehnen Banken ältere Personen, Selbst­ständige oder Kreditnehmer mit befristeten Arbeits­verhält­nissen manchmal vorschnell ab.“ Einige Banken schränken beim Alter des Kreditnehmenden oder der Kreditsumme ein.

Tipp: Mit unserem Ratenrechner können Sie sehen, wie hoch Ihre Monats­rate je nach Kredit­wunsch und Lauf­zeit ausfällt.

Wenn Sie den Kredit für bauliche Maßnahmen am Haus benötigen, sollten Sie prüfen, ob ein Immobilien­kredit oder eine Fördermaß­nahme Alternativen sind.

Rät mir die Bank zu Recht zu einer Rest­schuld­versicherung?

Nein, in den meisten Fällen nicht. Banken und Händler bieten zum Raten­kredit oft eine Kredit­versicherung an – als Rest­schuld- oder Raten­versicherung.

Sie soll helfen, wenn Bank­kunden die monatlichen Raten wegen langer Krankheit, Arbeits­losig­keit oder gar Tod nicht mehr bezahlen können. Die Risiken lassen sich allein oder kombiniert absichern.

Doch so einfach wie es klingt, ist es nicht. Der Kredit­schutz ist sehr teuer. Das fällt oft nicht auf, weil Kosten für die Versicherung nicht in den effektiven Jahres­zins einge­rechnet werden müssen und Kunden so die Kredit­kosten nicht vergleichen können. Außerdem enthalten die Versicherungs­bedingungen oft über­raschende Einschränkungen, sodass trotz Arbeits­losig­keit oder Arbeits­unfähigkeit die Rate von der Versicherung nicht über­nommen wird.

Tipp: Aus diesen Gründen raten wir von einer Restschuldversicherung ab. Details dazu finden Sie in unserem aktuellen Test von 25 Banken.