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Es gibt vier Hauptwege zu einem Neuwagen: Barzahlung, Ratenkredit, Leasing – und die Drei-Wege-Finanzierung. Die Experten der Stiftung Warentest zeigen Ihnen den günstigsten Weg und erklären die Vor- und Nachteile der verschiedenen Varianten. Zudem finden Sie hier eine monatlich aktualisierte Übersicht von Autokredit-Angeboten sowie einen praktischen Finanzierungsrechner, der Ihnen bei der Wahl des richtigen Weges hilft.
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Wie bekomme ich das Auto möglichst günstig?
Es geht um viel Geld. Ein neues Auto kostete im Jahr 2017 im Durchschnitt 32 850 Euro. Das bezahlt kaum jemand aus der Portokasse. Und selbst wer so viel Geld auf der hohen Kante hat, will das Ersparte vielleicht gar nicht vollständig für einen Neuwagen ausgeben. Bleibt die Frage: Wie bekommt man das Auto möglichst günstig?
Hier finden Sie alles Wichtige zur Autofinanzierung
Aktuelle Autokredite. Nach dem Freischalten dieses Beitrags erhalten Sie Zugriff auf die aktuellen Konditionen der Autobanken zur klassischen Finanzierung mit gleichbleibenden Raten. Und Sie finden die besten Angebote zur Drei-Wege-Finanzierung. Die Daten der Kreditangebote aktualisieren wir monatlich. Stand der Daten: 28. November 2018.
Finanzierungsrechner. Zudem können Sie dann unseren Finanzierungsrechner nutzen und damit die Angebote der Herstellerbank vergleichen – etwa mit dem Angebot Ihrer Hausbank oder eines anderen Anbieters. Er zeigt Ihnen, ob Sie mit Barzahlung, dem klassischen Ratenkredit oder einer Drei-Wege-Finanzierung am besten fahren.
Heftartikel. Sie erhalten den Test-Bericht aus Finanztest 7/2018. Darin haben unsere Experten die verschiedenen Finanzierungen für sechs beliebte Autos miteinander verglichen und dabei die Finanzierungsangebote von insgesamt 48 Anbietern einbezogen. Zudem erhalten Sie den Bericht aus Finanztest 10/2018, in dem Vor- und Nachteile des Leasings eingehend erläutert werden.
Rabatte sind immer drin
Selten verlangen Händler den Listenpreis, wenn der Kunde das Auto kaufen will. Karsten Neuberger vom Center Automotive Research an der Uni Duisburg-Essen sagt: „Bei Internet-Neuwagenvermittlern gab es im Mai 2018 im Schnitt gut 18 Prozent Rabatt, die höchsten lagen bei 25 Prozent.“ Die Höhe hänge unter anderem von Marke, Händler, Fahrzeugtyp und dem Zeitpunkt des Kaufs ab. Neben direkten Rabatten gebe es auch Vorteile durch Garantieverlängerungen, Wartungspakete oder Kreditzinsen unter Marktniveau.
Es lohnt sich, im Internet bundesweit den Autopreis zu recherchieren. Es gibt Dutzende Portale dafür, die oft höhere Rabatte geben als der Autohändler vor Ort. Gut die Hälfte der Autokäufer in Deutschland sind Barzahler. Alle anderen haben im Jahr 2017 laut Marktforschungsinstitut GfK ihren Neuwagen finanziert. Dafür gibt es mehrere Möglichkeiten.
Grafik: Autofinanzierung im Überblick
Angebote von 50 Banken für sechs Modelle
Wer ein neues Auto fahren will, kann außer der Barzahlung auch einen Ratenkredit wählen. Eine weitere Möglichkeit ist die Drei-Wege-Finanzierung (siehe Grafik oben). Schließlich gibt es für Privatleute auch das Auto-Leasing. Die Experten von Finanztest wollten wissen, welches der günstigste Weg zu einem Auto ist. Sie haben bei knapp 50 Banken Finanzierungsangebote für sechs häufig verkaufte Automodelle erfragt und die günstigsten Angebote ermittelt. Sie sind jeweils von einer Anzahlung in Höhe von 20 Prozent des Kaufpreises ausgegangen. Das verkürzt die Kreditlaufzeit und verringert die Kreditkosten. Privatleasing haben die Experten in den Vergleich nicht einbezogen, weil der Autofahrer das Fahrzeug nur nutzt und nicht erwirbt. Zwar ist es häufig möglich, das Auto am Ende der Leasingzeit zu kaufen. Aber ein Rechtsanspruch darauf besteht nicht. Und falls der Händler sich auf einen Verkauf einlässt, ist der Preis frei verhandelbar. Bei der Drei-Wege-Finanzierung hingegen, die dem Leasing sehr ähnlich ist, wird der spätere Kaufpreis schon bei Vertragsabschluss festgelegt.
Tipp: Auch die detaillierten Ergebnisse der Recherche zum Thema Leasing finden Sie nach dem Freischalten im Finanztest-Artikel 10/2018, den Sie bequem als PDF herunterladen können.
Autofinanzierung – die wichtigsten Tipps
Planen. Legen Sie zuerst fest, welchen Autotyp Sie wollen, wie viel Sie im Jahr etwa fahren und wie viel Geld Sie zum Kauf haben.
Vergleichen. Sie können sich im Vorfeld im Internet über Autopreise, Modelle und Finanzierungskonditionen informieren und die Angebote mit denen des Händlers oder einer anderen Bank vergleichen. Nach dem Freischalten des Berichts steht Ihnen dafür unser Vergleichsrechner zur Verfügung.
Verhandeln. Legen Sie beim Autohändler das Automodell und die Ausstattung fest. Dann verhandeln Sie den Preisnachlass. Es sind immer Nachlässe möglich. Am günstigsten ist die Barzahlung.
Ratenkredit. Die zweitbeste Wahl ist meist ein Kredit. Für vier Autos machten im jüngsten Finanzierungsvergleich die Kreditvermittler Accedo und Creditweb sowie die Universalbanken Commerzbank und PSD Bank Nord das beste Angebot. Für den Toyota und Volkswagen sind es die Herstellerbanken.
Drei-Wege-Finanzierung. Die Drei-Wege-Variante ist fast immer am teuersten. Wer sie wählt, ist meist bei der Herstellerbank richtig.
Barzahlung im jüngsten Finanzierungsvergleich am günstigsten
Die Finanzierungsexperten haben die Finanzierungswege über den Gegenwartswert untereinander und mit der Barzahlung vergleichbar gemacht, sodass am Ende die billigste Variante sichtbar wird. Der Gegenwartswert gibt den Wert an, den künftige Zahlungen heute besitzen. Im Finanzierungsvergleich 7/2108 kam heraus: Alle errechneten Gegenwartswerte waren höher als der Kaufpreis. Das heißt, die Barzahlung ist in diesem Fall die beste Wahl für einen Kauf. Sie ist nur dann nicht günstiger, wenn die Zinsen für Kredite gegen null gehen oder es für Gespartes bessere Zinsen gibt, als man für den Autokredit bezahlen muss. Die gibt es wegen der anhaltenden Niedrigzinsphase für sichere Geldanlagen schon seit einigen Jahren nicht mehr.
Zwei Grundfragen vor dem Autokauf
Bevor sich ein Autokäufer, der nicht bar bezahlen will, für einen Finanzierungsweg entscheidet, sollte er sich zwei Fragen stellen: Wie viel Geld habe ich monatlich zur Verfügung? Soll das Auto mein Eigentum werden?
Sie wollen Eigentümer des Wagens werden?
Drei von sechs Modellen aus unserem Finanzierungsvergleich.
Wer Eigentümer werden will und über ein ausreichendes Monatseinkommen verfügt, wählt einen Ratenkredit. Den gibt es im Autohaus von den jeweiligen Herstellerbanken und außerhalb von unabhängigen Banken oder einem Kreditvermittler. Der Kredit vom Autohändler ist bequem, aber nicht die immer beste Wahl, wie der jüngste Preisvergleich durch unsere Experten zeigt: In vier Fällen machten herstellerunabhängige Anbieter das bessere Angebot – für die Automodelle von Renault, Mercedes Benz, Ford und BMW (alle Details in der Tabelle des Heft-PDF nach dem Freischalten).
Wer zum Beispiel den BMW mit einem Kaufpreis von 26 600 Euro über den Kreditvermittler Accedo finanziert hätte, hätte am Ende der Kreditlaufzeit für das Auto gerechnet auf den Gegenwartswert 27 119 Euro ausgegeben. Das sind knapp 1 500 Euro weniger als mit dem Ratenkredit von der hauseigenen BMW Bank und das ergibt immerhin eine um rund 30 Euro kleinere Monatsrate. Käufer sollten deshalb nicht vorschnell den Kredit vom Autohaus nehmen. Besser ist es, sich zusätzlich im Internet oder bei der Hausbank nach Alternativen zu erkundigen.
Sie wollen sich die Entscheidung offenlassen?
Wer sich noch nicht festlegen kann oder will, ob das Auto sein Eigentum werden soll und wer auf die monatliche Rate achten muss, wählt die Drei-Wege-Finanzierung. Das machen sehr viele Autokäufer. Bei der Drei-Wege-Finanzierung begleicht der Kunde üblicherweise drei oder vier Jahre lang eine Monatsrate. Danach entscheidet er sich zwischen drei Wegen: Er kann den Wagen zurückgeben, die restliche Kreditsumme auf einmal bezahlen oder er finanziert weiter.
Im Finanzierungsvergleich 7/2018 machten die Herstellerbanken in vier von sechs Fällen das beste Angebot für die Drei-Wege-Finanzierung. Bei der Ford Bank war diese sogar besser als der günstigste Ratenkredit. Verlockend ist bei der Drei-Wege-Finanzierung eine im Vergleich zum Ratenkredit nur fast halb so hohe Monatsrate. Das kann dazu führen, dass ein Kunde mit begrenztem Budget meint, sich eine höhere Monatsrate und damit ein teureres Auto leisten zu können, als es der Fall ist.
Drei-Wege-Finanzierung mit hoher Abschlussrate
Der Haken: Am Ende der Kreditlaufzeit ist eine sehr hohe Abschlussrate meist in Anlehnung an den zu diesem Zeitpunkt vermuteten Wert des Autos fällig. Sie kann bis zur Hälfte des Kaufpreises betragen. Das ist in unserem Finanzierungsvergleich zum Beispiel beim VW Polo (Kaufpreis 17 200 Euro) der Fall. Nachdem der Autofahrer vier Jahre lang monatlich 135 Euro bezahlt hat, muss er für eine Schlussrate 8 162 Euro aufbringen. Mit einem Ratenkredit von der VW Bank hätte er im Monat mit 298 Euro zwar mehr als doppelt so viel zahlen müssen. Doch das Auto wäre nach vier Jahren sein Eigentum – ohne hohe Abschlussrate.
Der Anschlusskredit kann teuer werden
Die wenigsten Autofahrer mit Drei-Wege-Finanzierung können die hohe Schlussrate zahlen. Sie nehmen wieder einen Kredit auf. Das treibt die Gesamtkosten für das Auto in die Höhe. Selbst wenn es beim selben Zins bleibt, sind die Kreditkosten im Vergleich zum Ratenkredit mehr als doppelt so hoch. Meist steigt dazu noch der Zins, denn schließlich ist das Auto nicht mehr neu. Auch für eine Anschlussfinanzierung lohnt es sich nachzusehen, ob eine freie Bank ein besseres Angebot macht. Die Finanzierung der Schlussrate verlängert zum Beispiel die Kreditlaufzeit für den VW Polo um gut fünf Jahre – mindestens. Manche Neuwagenhändler vermitteln nicht nur die Drei-Wege-Finanzierung der hauseigenen Herstellerbanken, sondern auch von unabhängigen Autobanken. Zwei von ihnen – die BDK und die Santander Consumer Bank – haben die Finanztest-Experten in unseren Finanzierungsvergleich miteinbezogen. Deren Finanzierungskonditionen waren besser als die der Mercedes-Benz Bank und der BMW Bank.
Leasing: Verlockend niedrige Raten
Werbung. Wer sein Auto nicht bar bezahlen kann oder will, für den klingt auch Leasing verlockend. Schließlich werben die Anbieter mit Monatsraten, die im Vergleich zum Ratenkredit halb so hoch sind. Auch im Vergleich zur Drei-Wege-Finanzierung sind die Leasingraten häufig günstiger. Der Grund dafür ist, dass sich die Händler bei der Drei-Wege-Finanzierung das Kaufrecht am Laufzeitende teuer bezahlen lassen
Nutzung. Beim Leasingvertrag erwirbt der Kunde nur ein Nutzungsrecht für das Auto über eine bestimmte Zeit. Er wird kein Eigentümer. Mit der Leasingrate bezahlt er die monatliche Nutzung und den Wertverlust während der Vertragslaufzeit.
Steuer. Selbstständige können Anzahlung und Monatsraten beim Finanzamt als Betriebsausgaben geltend machen und so Steuern sparen. Private Autokäufer haben diesen Vorteil nicht.
Vertrag. Es gibt für das Leasing Verträge mit Restwert- oder Kilometerabrechnung. Letztere ist die bessere Wahl, weil als Kalkulationsgrundlage die jährlich gefahrenen Kilometer dienen. Die kann der Kunde aufgrund seiner bisherigen Fahrpraxis gut einschätzen, den Wertverlust des Autos eher nicht.
Tipp. Privates Leasing ist nur überlegenswert für Kunden, die keinen Wert darauf legen, dass das Auto irgendwann ihnen gehört und die es sich leisten wollen, immer ein aktuelles Modell zu fahren.
Neben Kreditkonditionen auch Zusatzangebote beachten
Viele Autohändler bieten mit der Finanzierung auch Mobilitätspakete an. Sie können verschiedene Leistungen enthalten, zum Beispiel Kfz-Versicherung, Wartung, Reparaturen und Garantieverlängerung. Für einen zusätzlichen Monatsbeitrag sind dann sämtliche Leistungen inklusive. Das ist bequem, aber nicht immer die beste Lösung. Wichtiger ist zu prüfen, welche Leistungen tatsächlich abgedeckt sind und ob es sie einzeln nicht günstiger gibt. Oft taucht in den Finanzierungsangeboten auch das Kürzel RSV für Restschuldversicherung auf. Sie soll etwa im Todesfall, bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit einspringen. Das klingt beruhigender, als es ist.
Restschuldversicherung zahlt nicht in allen Fällen
Nicht immer ist klar, wann die Versicherung tatsächlich zahlt: Zum Beispiel kann sie bestimmte Erkrankungen ausschließen oder zahlt bei Arbeitslosigkeit nur, wenn es vorher eine Festanstellung gab, oder ist zeitlich begrenzt. Die Restschuldversicherung verteuert den Kredit stark. Kaum ein Käufer braucht sie, da die meisten eine andere Versicherung haben und das Auto als Sicherheit reicht.
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