Familie. Dass eines ihrer Kinder schwer erkrankt, ist eine Horrorvorstellung für Eltern, mit einer Kinderinvaliditätsversicherung können sie zumindest finanziell dafür vorsorgen. © Getty Images
Ein Kind erkrankt schwer oder hat einen Unfall? Eine Kinderinvaliditätsversicherung kann die finanziellen Folgen bleibender Behinderung absichern. Elf Angebote im Test.
Testergebnisse für 11 Policen für Kinderinvalidität 04/2020 freischalten
Liste der 11 getesteten Produkte
- Allianz UnfallSchutz + Baustein KinderinvaliditätsSchutz (KIS)
- Barmenia KISS
- CosmosDirekt Kinderschutz-Plan
- DEVK Junior Plus
- Ergo Kinder-Invaliditäts-Zusatzversicherung (kidZ)
- Versicherungskammer Bayern Invaliditäts-Zusatzversorgung für Kinder (KIZ)
- WGV Basis + KIZ / Optimal + KIZ
- Axa Kinder-Existenzschutzversicherung (Kinder-ESV)
- BGV/Trias Golden IV Exklusiv Plus-Option (funktionelle Inv.absicherung)
- Janitos Kinder Multi Rente Balance
- SV Spark.Vers. SV ExistenzSchutz (Unfallteil Deckungskonzept Basis)
Kinder für den Fall von Invalidität absichern
Erkrankt das eigene Kind schwer oder hat einen Unfall und bleibt danach schwerbehindert, stellt das meist das Leben der ganzen Familie auf den Kopf – das Kind braucht viel Aufmerksamkeit und oft besondere Förderung und Therapien. Bleibt ein Elternteil zu Hause, um für das pflegebedürftige Kind zu sorgen, fällt ein Teil des Familieneinkommens weg. Manchmal kommen Ausgaben für einen rollstuhlgerechten Umbau des Hauses oder der Wohnung hinzu. Schließen Eltern eine Kinderinvaliditätsversicherung ab, können sie dafür sorgen, dass für einen solchen Fall genügend Geld zur Verfügung steht.
Das bietet der Test Kinderinvaliditätsversicherung
Testergebnisse. Die Tabelle zeigt die Finanztest-Bewertungen für 11 Angebote der Kinderinvaliditätsversicherung, darunter ein sehr guter Tarif. Die Testsieger-Police gibt es für 275 Euro im Jahr.
Tipps und Hintergrund. Unsere Schritt-für-Schritt-Anleitung erklärt, wie Sie beim Abschluss eines Versicherungsvertrags vorgehen, und in welchen Fällen Versicherer das Recht haben, ihren Kunden zu kündigen. Außerdem sagen wir, welche Versicherungsalternativen es gibt, was deren Vor- und Nachteile sind – und auf welche öffentlichen Hilfen Eltern behinderter Kinder Anspruch haben.
Heftartikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 4/2020.
Rente oder Einmalzahlung
Die Tarife unterscheiden sich darin, ob eine lebenslange Rente gezahlt wird oder eine einmalige Kapitalleistung. Manche Tarife bieten sinnvollerweise beides – so auch der Testsieger. Tarife, die nur eine Kapitalleistung zahlen, sind deutlich günstiger.
Manche Tarife leisten bei Unfall und Krankheit
Es gibt Tarife, die gleichermaßen bei Invalidität nach Unfall und Krankheit leisten – diese empfehlen wir. Darüber hinaus gibt es Tarife, die bei unfallbedingter Invalidität leisten und sonst nur bei Invalidität nach bestimmten Erkrankungen.
Preise für gute Tarife zwischen 107 und 421 Euro
Für das sehr gute Angebot mit lebenslanger Rente und einer Kapitalleistung müssen Familien 275 Euro im Jahr zahlen. Neben der monatlichen Rente von 1 000 Euro gibt es einmalig einen Betrag in Höhe von 24 000 Euro. Der günstigste gute Tarif, der keine Rente, sondern nur eine Kapitalleistung in Höhe von 100 000 Euro ausbezahlt, kostet 107 Euro im Jahr.
Behinderung keine Seltenheit
In Deutschland ist etwa eines von hundert Kindern unter 16 Jahren schwerbehindert. Das heißt: Bei ihm wurde ein Grad der Behinderung von mindestens 50 festgestellt. Nach Angaben des Statistischen Bundesamts war das im Jahr 2017 bei rund 182 000 Menschen zwischen 0 und 18 Jahren der Fall. Die wenigstens Behinderungen bestehen von Geburt an. Sie entwickeln sich erst im Laufe der Kindheit, die meisten davon nicht nach einem Unfall, sondern nach einer schweren Erkrankung. Geld aus der Kinderinvaliditätsversicherung gibt es, wenn das Versorgungsamt dem Kind eine Schwerbehinderung bescheinigt hat.
Unfallversicherung bietet lückenhaften Schutz
Eltern oder Großeltern, die ihren Nachwuchs absichern wollen, sollten sich über das für sie passende Angebot genau informieren. Neben der Kinderinvaliditätsversicherung bieten Versicherer auch Produkte an, die manchmal nur unzureichenden Schutz bieten, wie zum Beispiel eine Unfallversicherung. Sie leistet nur, wenn ein Unfall ursächlich für die Invalidität ist. Bei einer Schwerbehinderung nach Krankheit leistet sie in der Regel nicht. Die Experten der Stiftung Warentest sagen, welche anderen Verträge die Versicherer noch verkaufen, und warum viele dieser Angebote nur einen lückenhaften Schutz bieten.
Kinder möglichst früh gegen Invalidität absichern
Versicherungsnehmer, die einen Vertrag abschließen möchten, sollten das möglichst früh tun – solange sich keine Entwicklungsstörungen beim Kind zeigen und es keinen Verdacht auf eine Krankheit gibt. Ist das nämlich der Fall, kann sich der Versicherer weigern, einen Vertrag zu schließen.
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Der Testsiegertarif Barmenia (KISS) wurde uns als inhaltsgleicher Honorartarif Adcuri (KISS) angeboten. Die Beiträge liegen etwa bei 75% des Normaltarifs der Barmenia. Adcuri ist eine 100%-ige Tochter der Barmenia. Wer den Honorartarif günstig vermittelt bekommt und eine langfristige Vertragsdauer anstrebt, kann unseres Erachtens über die Jahre viel Geld sparen.
Der Provisionstarif KISS wird über verschiedene Makler im Internet ebenfalls günstiger angeboten, wiederum formal als eine Versicherungsleistung der Adcuri. Immerhin liegen die Beiträge etwa 5% unter dem Normaltarif der Barmenia.
Es wäre schön, wenn Sie derartige "Sparvarianten" - insbesondere bei Testsiegertarifen - recherchieren könnten. Unsere Eigenrecherche war lohnend, aber sehr zeitaufwändig...
Vielen Dank für Ihre Arbeit!
@: Die Janitos - Multi-Rente ist im Test vertreten und befindet sich in der Liste der Unfallversicherungen, die bei unfallbedingter Invalidität leisten sowie bei Invalidität durch konkret bestimmte Krankheiten wie zum Beispiel Herz-, Lungen- oder Nierenerkrankungen.
Diese Policen zahlen nicht bei jeder krankheitsbedingten Invalidität und sichern das Kind daher nicht voll umfänglich ab. Wer es sich leisten kann, gibt einer Kinderinvaliditätsversicherung den Vorrang.
Hallo,
ist zwar schon etwas älter dieser Artikel, aber immer noch interessant und es wäre super, wenn es bald wieder ein Update hierzu geben würd.
Ich würde nämlich gerne eine KIV für unser Kind abschließen und bin mir gerade unschlüssig ober es die Barmenia (KISS) oder die Versicherungskammer Bayern (KIV) werden soll.
Des weiteren wurde ich auf die Janitos - Multi-Rente aufmerksam gemacht und frage mich, ob die Multi-Rente das gleiche ist wie die beiden o.g. Kinderinvaliditätsversicherungen der Barmenia bzw. Versicherungskammer Bayern...
Über ein kurzes Feedback würde ich mich freuen
@jlen: Vielen Dank für Ihre Nachfrage (und Anregung). Informationen zu geplanten Veröffentlichungen finden Sie (einen Monat im Voraus) in der Heftübersicht zum nächsten Finanztest: www.test.de/shop/finanztest-hefte/vorschau
Planen Sie in nächster Zeit ein Update des Tests? Dies wäre sehr hilfreich, da weitere Anbieter anscheinend die Kinderinvaliditätsversicherungen aus dem Angebot genommen haben und nur noch Unfallversicherungen anbieten. So sind der Kinderschutzplan von Cosmosdirekt und Ergo kidZ nicht mehr auffindbar - zwei der Angebote mit dem besten Testergebnis von 2020.