Kranken­versicherung Gesetzlich oder privat? So entscheiden Sie richtig

Unterschiede gesetzliche – private Kranken­versicherung

Entscheidung fürs Leben

Die Wahl der privaten Kranken­versicherung (PKV) ist meist eine Entscheidung fürs Leben: Wer die gesetzliche Kasse einmal verlassen hat, kommt nicht so leicht wieder hinein. Ab dem 55. Geburts­tag ist eine Rückkehr in die Krankenkasse, von wenigen Ausnahmen abge­sehen, ausgeschlossen.

Ärzte schätzen Privatpatienten

Noch immer sind Privatpatienten bei vielen Ärztinnen und Ärzten beliebter. Das liegt an der Vergütung: Ärzte können jede Unter­suchung und Behand­lung nach der amtlichen Gebühren­ordnung abrechnen und für schwierige Eingriffe deutlich höhere Honorare ansetzen. Bei gesetzlich Versicherten dagegen müssen sie wirt­schaftlich im Sinne der Kassen handeln. Sowohl beim Honorar als auch bei den Rezepten, die sie ausstellen, etwa für Medikamente oder für Physio­therapie, gelten Budgets und andere Kostenbremsen.

Vertragliche Leistungen sind garan­tiert

Privatversicherten kann es außerdem nicht passieren, dass Leistungen per Gesetz gekürzt werden. Ihre vertraglichen Leistungen – von der Chef­arzt­behand­lung im Kranken­haus bis zur Erstattung für Zahn­ersatz – sind garan­tiert und meist umfang­reicher als die der Kassen.

Kosten durch steigende Beiträge

Selbst­ständige und Angestellte müssen für hohe Beiträge im Alter von Anfang an Geld zurück­legen. Rechnet man die bisherige Entwick­lung hoch – seit 2005 stiegen die privaten Beiträge im Schnitt um jähr­lich 3,1 Prozent – könnten mit 67 Jahren zwei Mal so hohe Beiträge wie bei Vertrags­abschluss mit 35 Jahren fällig sein.

Auch die Krankenkassenbeiträge steigen. 2005 lag der durch­schnitt­liche Beitrags­satz bei 14,2 Prozent, heute zahlen Kassen­mitglieder im Schnitt 17,1 Prozent vom Brutto­einkommen. Doch die Kasse berechnet die Höhe der Beiträge anteilig, sinkt das Einkommen, fordert sie weniger. Das ist ein wichtiger Punkt bei der Entscheidung: gesetzlich oder privat versichert?

Andere Regeln gelten für Beamte. Wie diese ihre Entscheidung abwägen, lesen Sie im Abschnitt Beamte: Für die meisten passt die private Versicherung besser.

Früh mit dem Sparen beginnen

Angestellte und Selbst­ständige müssen genau planen. Sie brauchen im Renten­alter die nötigen Mittel, um sich ihre private Kranken­versicherung weiter leisten zu können. Wer nicht von Hause aus wohl­habend ist, muss vorsorgen – und Geld beiseite legen. Um dafür eine Mischung aus lang­fristig sicheren und rendite­stärkeren Anlageformen zu finden, bietet sich unser Anlage­konzept Pantoffel-Portfolio an.

Wer darf in die Private?

Arbeitnehme­rinnen und Arbeitnehmer dürfen erst ab einem Jahres­einkommen von 73 800 Euro brutto (6 150 Euro im Monat; Werte für 2025) die gesetzliche Krankenversicherung verlassen und sich privat versichern.

Wer zahlt den Beitrag?

Arbeitnehmer. Der Arbeit­geber zahlt die Hälfte des Beitrags, derzeit jedoch höchs­tens 471,32 Euro monatlich.

Rentner. Der Renten­versicherungs­träger zahlt einen Zuschuss zur Kranken­versicherung. Bei Privatpatienten bis zu 8,55 Prozent der Bruttorente – höchs­tens aber 50 Prozent der tatsäch­lich anfallenden Beiträge.

Wie sind Kinder versichert?

Jedes Kind benötigt einen privaten Vertrag. Bei güns­tigen Anbietern ist pro Kind mit etwa 100 bis 200 Euro im Monat zu rechnen. Falls der maximale Zuschuss des Arbeit­gebers mit dem eigenen Versicherungs­beitrag noch nicht aufgebraucht ist, kann bis zur Hälfte des Kinder­beitrags davon bezahlt werden.

Zurück in die Gesetzliche

Sinkt das Einkommen unter die Versicherungs­pflicht­grenze oder wird jemand arbeitslos, wird er wieder gesetzlich versichert.

Das gilt aber nur, solange jemand noch nicht 55 Jahre alt ist. Ab dann bleiben Kunden privat versichert, selbst wenn sie Arbeits­losengeld, Bürgergeld oder eine Erwerbs­minderungs­rente beziehen.

Fazit: Ratsam nur für Gutverdiener

Für allein­stehende Angestellte mit hohen Einkünften kann die private Kranken­versicherung (PKV) zunächst güns­tiger sein als die gesetzliche: Der preis­werteste, sehr gute Tarif aus unserem PKV-Test kostet für einen 35-jährigen 649 Euro im Monat inklusive Pflege­versicherung (Selbst­beteiligung 600 Euro im Jahr).

Bei der Krankenkasse läge der monatliche Höchst­beitrag für einen Gutverdiener fast doppelt so hoch. Zieht man den Arbeit­geber-Zuschuss ab, liegt der selbst zu zahlende Anteil bei der Kasse immer noch weit­aus höher als bei der privaten Kranken­versicherung. Denn auch Privatversicherte erhalten diesen Zuschuss.

Dennoch gilt: Angestellte sollten sich nur privat versichern, wenn sie eine lang­fristig sichere und sehr gut bezahlte Stelle haben. Sie sollten von Anfang an regel­mäßig Geld für die später höheren Beiträge zur Seite zu legen. Wer eine Familie gründen will, sollte bedenken, dass jede Person einen eigenen Vertrag braucht.

Wer darf in die Private?

Selbst­ständige und Freiberufler dürfen sich unabhängig von ihrem Einkommen privat kranken­versichern.

Wer zahlt die Beiträge?

Selbst­ständige zahlen in der privaten so wie in der gesetzlichen Versicherung den gesamten Beitrag selbst. Auch im Ruhe­stand zahlen Selbst­ständige den Beitrag komplett selbst.

Wie sind Kinder versichert?

Jedes Kind benötigt einen eigenen privaten Vertrag. Für güns­tige Angebote liegt der Beitrag bei etwa 100 bis 200 Euro im Monat.

Zurück in die Gesetzliche

Selbst­ständige können nur in die gesetzliche Krankenkasse zurück­kehren, wenn sie ihre haupt­berufliche Selbst­ständig­keit aufgeben und eine sozial­versicherungs­pflichtige Anstellung finden. Das gilt aber nur bis zum 55. Geburts­tag. Ab dann ist der Rückweg in die gesetzliche Kasse so gut wie ausgeschlossen.

Fazit: Riskant bei stark schwankenden Einkünften

Für allein­stehende Selbst­ständige mit hohen Einkünften kann die private Kranken­versicherung beim Eintritt mit Mitte 30 zunächst güns­tiger sein als die gesetzliche: Der preis­werteste, sehr gute Tarif für Selbstständige aus unserem aktuellen Test (2025) kostet 649 Euro im Monat inklusive Pflege­versicherung (Selbst­beteiligung 600 Euro im Jahr). Bei der Krankenkasse läge der monatliche Höchst­beitrag für einen Gutverdiener fast doppelt so hoch.

Angesichts der voraus­sicht­lichen Beitrags­steigerungen empfehlen wir die private Kranken­versicherung dennoch nur für diejenigen, die dauer­haft in der Lage sind, die nötigen Rück­lagen für die höheren Beiträge im Alter zu bilden. Schwanken die Einkünfte stark oder sind sie ohnehin eher nied­rig, ist die private Versicherung riskant. Junge Selbst­ständige mit Familien­wunsch sollten auch daran denken, wie teuer eine private Kranken­versicherung für die ganze Familie werden könnte.

Wie soll ich mich als Selbst­ständige kranken­versichern?

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Gesetzliche und private Kranken­versicherung. Beide haben Vor- und Nachteile, wie unser Video zeigt.

Wer darf in die Private?

Beamte dürfen sich unabhängig von ihrem Einkommen privat kranken­versichern. Selbst mit einer Vorerkrankung, die normaler­weise zur Ablehnung führen würde, erhalten sie laut Informationen des Verbands der privaten Krankenversicherung bei 16 Versicherern einen Vertrag mit maximal 30 Prozent Risiko­zuschlag.

Wer zahlt die Beiträge?

Ihr Dienst­herr zahlt statt eines Arbeit­geber­zuschusses einen Teil der Gesund­heits­kosten als Beihilfe. Bei Bundes­beamten und in den meisten Ländern sind das 50 Prozent, mit mehreren Kindern im Haushalt sogar 70 Prozent. Sie brauchen dann also nur eine Versicherung für den Rest der Heil­kosten. Als Pensionäre erhalten sie später in der Regel eine Beihilfe von 70 Prozent. Dadurch bleibt die private Kranken­versicherung für die meisten Beamten auch im Alter attraktiv.

Das gilt umso mehr in jenen Bundes­ländern, in denen Beamte den Beitrag der gesetzlichen Kranken­versicherung allein tragen müssen, da dafür keine Beihilfe gezahlt wird. Eine Wahl­möglich­keit zwischen privater und gesetzlicher Kranken­versicherung gibt es für neue Landes­beamte in Baden-Württem­berg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Nieder­sachsen, Schleswig-Holstein, Sachsen und Thüringen. Dort können sie statt der anteiligen Erstattung ihrer Gesund­heits­kosten durch die Beihilfe einen Zuschuss des Dienst­herrn zu den Beiträgen der gesetzlichen Kasse wählen und sich dort als freiwil­liges Mitglied versichern.

Wie sind Kinder versichert?

Beihilfeberechtigte Kinder erhalten in der Regel 80 Prozent Beihilfe, Ehepartner 70 Prozent. Sie müssen dann also nur eine private Versicherung über die restlichen 20 oder 30 Prozent abschließen.

Zurück in die Gesetzliche

Eine Rück­kehr in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist ausgeschlossen, solange jemand Beamter ist. Ab 55 Jahren kommen Beamte auch dann nicht mehr in die Krankenkasse zurück, wenn sie den Staats­dienst verlassen und eine versicherungs­pflichtige Anstellung finden.

Tipp: Unter welchen Bedingungen der Wechsel von der PKV in die GKV möglich ist, klärt unser Special So gehts wieder in die gesetzliche Kasse.

Fazit: Für Gering­verdiener und Kinder­reiche ist die GKV eine Alternative

Durch die Beihilfe brauchen sich Beamte weniger Gedanken um die Finanzier­barkeit ihrer privaten Kranken­versicherung im Alter zu machen. Für die meisten ist es sinn­voll, sich privat zu versichern.

In Baden-Württem­berg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Nieder­sachsen, Schleswig-Holstein, Sachsen und Thüringen haben Neu-Beamte die Möglich­keit, statt der regulären Beihilfe eine „pauschale Beihilfe“ als Zuschuss des Dienst­herrn zu ihrem gesetzlichen Krankenkassenbeitrag zu wählen. Für Beamte der unteren Besoldungs­gruppen und/oder mit mehr als drei Kindern könnte die gesetzliche Versicherung in dem Fall vorteilhafter sein. Wechseln sie aber in ein Bundes­land, in dem es keine „pauschale Beihilfe“ gibt, müssen sie den Kassenbeitrag wieder komplett selbst zahlen.

Wann ein Wechsel in die PKV in Betracht kommt

Nur wenn die folgenden Punkte auf Sie zutreffen, sollten Sie als Angestellte oder Selbst­ständige einen Wechsel in Betracht ziehen:

• Einkommen. Als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer muss Ihr regel­mäßiges Gehalt über der Versicherungs­pflicht­grenze für die gesetzliche Kranken­versicherung liegen. Derzeit sind das 73 800 Euro brutto im Jahr, das entspricht 6 150 Euro im Monat (Werte für 2025). Die Versicherungs­pflicht in der gesetzlichen Kasse endet mit Ablauf des Jahres, in dem Ihr Verdienst die Jahres­arbeits­entgelt­grenze über­stiegen hat.
• Familie. Sie sind finanziell nicht darauf angewiesen, dass Ehepart­nerin oder -partner und Kinder ohne eigenes Einkommen beitrags­frei mitversichert sind. Das geht nur in der gesetzlichen Kasse. In der privaten Versicherung muss jede Person einen eigenen Beitrag zahlen.
• Gesundheit. Sie sind bei guter Gesundheit. Kunden, die schon beim Abschluss einer privaten Kranken­versicherung Erkrankungen haben, zahlen Risiko­zuschläge oder erhalten gar keinen Vertrag.
• Alter. Sie sind nicht älter als Mitte vierzig. Bei einem Einstieg in höherem Alter wird es viel teurer. Ab 55 Jahren ist eine Rück­kehr in die gesetzliche Kasse nahezu ausgeschlossen.
• Sparen. Sie sind bereit und in der Lage, Geld für steigende Beiträge von Anfang an privat anzu­sparen. Im Renten­alter kann der Beitrag ein Vielfaches des ursprüng­lichen Eintritts­beitrags ausmachen. Er sinkt auch nicht, wenn Sie bei Jobverlust oder im Ruhe­stand ein deutlich geringeres Einkommen haben.
• Abrechnung. Sie scheuen keinen Papierkram. In der privaten Kranken­versicherung schi­cken Arzt­praxen und alle anderen medizi­nischen Dienst­leister die Rechnungen direkt an Sie. Sie zahlen und lassen sich das Geld von der Versicherung erstatten. Das kann sehr aufwendig sein, vor allem wenn man chro­nisch oder häufig krank ist und oft zum Arzt muss.

Nicht immer sind die Leistungen besser

Bessere Leistungen und güns­tigere Beiträge – mit diesen Versprechen versuchen die Versicherer, freiwil­lig gesetzlich Versicherte zu einem Wechsel in die private Kranken­versicherung zu moti­vieren. Beides trifft aber nicht immer zu. Nicht jeder Tarif der privaten Kranken­versicherung bietet tatsäch­lich mehr Leistungen als die gesetzlichen Krankenkassen. Das stellten wir in unserem aktuellen PKV-Test fest. Daher vergleichen wir in diesem Test nur solche privaten Angebote, die in allen Punkten mehr leisten als der Pflicht­katalog der gesetzlichen Krankenkassen.