Kranken­versicherung: Gesetzlich oder privat? Eine Entscheidungs­hilfe

Entscheidung fürs Leben

Die Wahl der privaten Kranken­versicherung ist meist eine Entscheidung fürs Leben: Wer die gesetzliche Kasse einmal verlassen hat, kommt nicht so leicht wieder hinein. Ab dem 55. Geburts­tag ist eine Rück­kehr, von wenigen Ausnahmen abge­sehen, ausgeschlossen.

Ärzte lieben Privatpatienten

Noch immer sind Privatpatienten bei vielen Ärzten beliebter. Das liegt an der Vergütung: Ärzte können jede Unter­suchung und Behand­lung nach der amtlichen Gebühren­ordnung abrechnen und für schwierige Eingriffe deutlich höhere Honorare ansetzen. Bei gesetzlich Versicherten dagegen müssen sie wirt­schaftlich im Sinne der Kassen handeln. Sowohl beim Honorar als auch bei den Rezepten, die sie ausstellen, etwa für Medikamente oder für Physio­therapie, gelten Budgets und andere Kostenbremsen.

Vertragliche Leistungen sind garan­tiert

Privat Versicherten kann es außerdem nicht passieren, dass Leistungen per Gesetz gekürzt werden. Ihre vertraglichen Leistungen – von der Chef­arzt­behand­lung im Kranken­haus bis zur Erstattung für Zahn­ersatz – sind garan­tiert und meist umfang­reicher als die der Kassen. Einen tabellarischen Über­blick über alle Leistungen von gesetzlicher und privater Kranken­versicherung bietet unsere Checkliste: Kasse oder privat?.

Die Kehr­seite: Steigende Beiträge

Um nicht nur besser, sondern auch dauer­haft güns­tiger versichert zu sein als in der gesetzlichen Kasse, taugt die private Versicherung nur für Beamte. Selbst­ständige und Angestellte müssen für hohe Beiträge im Alter von Anfang an Geld zurück­legen. Denn die Beiträge in der privaten Versicherung steigen regel­mäßig und bleiben auch im Renten­alter hoch.

Andere Regeln für Beamte

Beihilfe­regelung. Beamte dagegen brauchen sich solche Sorgen wegen der im Alter steigenden Beiträge nicht zu machen, da sie nur einen Teil ihrer Heil­kosten versichern müssen und außerdem die Unterstüt­zung durch ihren Dienst­herrn, die Beihilfe, in der Regel steigt, sobald sie pensioniert werden. Für die große Mehr­heit von ihnen ist die Kombination aus privater Kranken­versicherung und Beihilfe güns­tiger, da sie ansonsten den Beitrag der gesetzlichen Kranken­versicherung alleine tragen müssten.

Wahl­möglich­keit. Lediglich in Hamburg können neue Landes­beamte seit gut einem Jahr statt der anteiligen Erstattung ihrer Gesund­heits­kosten durch die Beihilfe einen Zuschuss des Dienst­herrn zu den Beiträgen der gesetzlichen Kasse wählen (siehe Meldung Freie Wahl für Hamburger Beamte). In Hamburg machen aktuell 1 365 Beamte von der neuen Regelung Gebrauch. Brandenburg, Bremen, Thüringen und wohl auch Berlin führen eine solche Regelung ab 2020 ein.

Einschränkung. Finanziell interes­sant ist die gesetzliche Kranken­versicherung nach diesem Modell vor allem für Beamte der unteren Besoldungs­gruppen und für kinder­reiche Familien. Wechseln sie allerdings in ein Bundes­land, in dem es keine „pauschale Beihilfe“ gibt, müssen sie den Kassenbeitrag wieder komplett selbst zahlen.

Früh mit dem Sparen beginnen

Angestellte und Selbst­ständige müssen anders planen. Sie brauchen im Renten­alter die nötigen Mittel, um sich ihre private Kranken­versicherung weiter leisten zu können. Wer nicht von Hause aus wohl­habend ist, muss dafür vorsorgen. Die Faustregel gibt dafür eine grobe Orientierung. In Zeiten nied­riger Zinsen ist es wichtig, eine Mischung aus lang­fristig sicheren und rendite­stärkeren Anlageformen zu finden. Dafür bietet sich unser Anlage­konzept Pantoffel-Portfolio an.

Wer darf in die Private?

Arbeitnehmer dürfen erst ab einem Jahres­einkommen von 60 750 Euro brutto (5 062,50 Euro im Monat, Werte für 2019) die gesetzliche Kranken­versicherung verlassen und sich privat versichern.

Wer zahlt den Beitrag?

Arbeitnehmer. Der Arbeit­geber zahlt die Hälfte des Beitrags, derzeit jedoch höchs­tens 351,66 Euro monatlich. An einem Selbst­behalt beteiligt sich der Arbeit­geber nicht.

Rentner. Der Renten­versicherungs­träger zahlt einen Zuschuss zur Kranken­versicherung. Er beträgt die Hälfte des Beitrags, den ein gesetzlich Versicherter auf seine gesetzliche Rente zahlen müsste. Das macht meist deutlich weniger als die Hälfte des privaten Beitrags aus.

Wie sind Kinder versichert?

Jedes Kind benötigt einen privaten Vertrag. Bei güns­tigen Anbietern ist pro Kind mit etwa 100 bis 200 Euro im Monat zu rechnen. Falls der maximale Zuschuss des Arbeit­gebers mit dem eigenen Versicherungs­beitrag noch nicht aufgebraucht ist, kann bis zur Hälfte des Kinder­beitrags davon bezahlt werden.

Zurück in die Gesetzliche

Sinkt das Einkommen unter die Versicherungs­pflicht­grenze oder wird jemand arbeitslos, wird er wieder gesetzlich versichert.

Das gilt aber nur, solange jemand noch nicht 55 Jahre alt ist. Ab dann bleiben Kunden privat versichert, selbst wenn sie Hartz IV beziehen.

Fazit: Ratsam nur für Gutverdiener

Angestellte sollten sich nur privat versichern, wenn sie eine lang­fristig sichere und sehr gut bezahlte Stelle haben. Sie sollten von Anfang an regel­mäßig Geld für die später höheren Beiträge zur Seite zu legen. Wer eine Familie gründen will, sollte bedenken, dass jede Person einen eigenen Vertrag braucht.

Wer darf in die Private?

Selbst­ständige und Freiberufler dürfen sich unabhängig von ihrem Einkommen privat kranken­versichern.

Wer zahlt die Beiträge?

Selbst­ständige zahlen in der privaten so wie in der gesetzlichen Versicherung den gesamten Beitrag selbst. Für sie kann sich ein Selbst­behalt daher besonders lohnen: Die monatliche Beitrags­ersparnis liegt für sie oft deutlich höher als der durch zwölf geteilte Selbst­behalt.

Auch im Ruhe­stand zahlen Selbst­ständige den Beitrag komplett selbst.

Wie sind Kinder versichert?

Jedes Kind benötigt einen eigenen privaten Vertrag. Für güns­tige Angebote liegt der Beitrag bei etwa 100 bis 200 Euro im Monat.

Zurück in die Gesetzliche

Selbst­ständige können nur in die gesetzliche Krankenkasse zurück­kehren, wenn sie ihre haupt­berufliche Selbst­ständig­keit aufgeben und eine sozial­versicherungs­pflichtige Anstellung finden. Das gilt aber nur bis zum 55. Geburts­tag. Ab dann ist der Rückweg in die gesetzliche Kasse so gut wie ausgeschlossen.

Fazit: Riskant bei stark schwankenden Einkünften

Für allein­stehende Selbst­ständige mit hohen Einkünften kann die private Kranken­versicherung beim Eintritt mit Mitte 30 zwar zunächst güns­tiger sein als die gesetzliche. Sie ist trotzdem nur für den zu empfehlen, der dauer­haft in der Lage ist, die nötigen Rück­lagen für die höheren Beiträge im Alter zu bilden. Schwanken die Einkünfte stark oder sind sie ohnehin eher nied­rig, ist die private Versicherung riskant. Junge Selbst­ständige mit Familien­wunsch sollten auch daran denken, wie teuer eine private Kranken­versicherung für die ganze Familie werden könnte.

Wer darf in die Private?

Beamte dürfen sich unabhängig von ihrem Einkommen privat kranken­versichern. Selbst mit einer Vorerkrankung, die normaler­weise zur Ablehnung führen würde, erhalten sie laut Verband der privaten Kranken­versicherung bei 16 Versicherern einen Vertrag mit maximal 30 Prozent Risiko­zuschlag.

Wer zahlt die Beiträge?

Ihr Dienst­herr zahlt statt eines Arbeit­geber­zuschusses einen Teil der Gesund­heits­kosten als Beihilfe. Bei Bundes­beamten und in den meisten Ländern sind das 50 Prozent, mit mehreren Kindern im Haushalt auch etwas mehr. Sie brauchen dann also nur eine Versicherung für den Rest der Heil­kosten. Als Pensionäre erhalten sie später in der Regel sogar eine Beihilfe von 70 Prozent.

Wie sind Kinder versichert?

Beihilfeberechtigte Kinder erhalten in der Regel 80 Prozent Beihilfe, Ehepartner 70 Prozent. Sie müssen dann also nur eine private Versicherung über die restlichen 20 oder 30 Prozent abschließen.

Zurück in die Gesetzliche

Eine Rück­kehr in die gesetzliche Kranken­versicherung (GKV) ist ausgeschlossen, solange jemand Beamter ist. Ab 55 Jahren kommen Beamte auch dann nicht mehr in die Krankenkasse zurück, wenn sie den Staats­dienst verlassen und eine versicherungs­pflichtige Anstellung finden.

Fazit: Nur für Gering­verdiener und Kinder­reiche ist die GKV eine Alternative

Durch die Beihilfe brauchen sich Beamte weniger Gedanken um die Finanzier­barkeit ihrer privaten Kranken­versicherung im Alter zu machen. Für die meisten ist es sinn­voll, sich privat zu versichern. Lediglich Beamte der unteren Besoldungs­gruppen und Familien mit mehr als drei Kindern sollten prüfen, ob die gesetzliche Versicherung für sie vorteilhafter ist.

Rück­lagen fürs Alter bilden

Denn der Beitrag steigt über die Jahre, und Versicherte müssen ihn weiter in voller Höhe aufbringen, wenn ihre Einkünfte im Ruhe­stand geringer werden. Es ist daher sinn­voll, von Anfang an monatlich zu sparen. Aber wie viel? Dazu haben wir eine Faust­regel entwickelt: Wir nehmen an, dass der private Beitrag im Renten­alter mindestens dreimal so hoch ist wie bei Vertrags­schluss mit Mitte 30. Zwei Drittel davon sollte man dann aus dem Ersparten finanzieren können. Zwei Drittel deshalb, weil Versicherte auch in der gesetzlichen Kasse Beiträge zahlen müssten. Für unsere Faust­regel haben wir die Entwick­lungen der Vergangenheit zugrunde gelegt. Eine exakte Vorher­sage über mehr als 30 Jahre ist natürlich nicht möglich.

So rechnen Freiberufler

Beispiel: Ein Freiberufler zahlt beim Eintritt mit 35 Jahren im Tarif Exklusiv 2 der Signal Iduna 457 Euro im Monat bei einer Selbst­beteiligung von 960 Euro im Jahr. Seine maximale monatliche Belastung beträgt aktuell also rund 537 Euro (457 Euro + 960 Euro/12). Steigt er später wie ein Angestellter mit 67 Jahren aus dem Erwerbs­leben aus, muss er nach unseren Annahmen mindestens das Dreifache zahlen, also 1 611 Euro im Monat. Um dann für weitere 23 Jahre jeden Monat zwei Drittel dieses Betrags, also 1 074 Euro, finanzieren zu können, muss er bis zum 67. Lebens­jahr 251 156 Euro ansparen, wenn man von einer jähr­lichen Verzinsung von 1,5 Prozent ausgeht. Dafür müsste er 32 Jahre lang jeden Monat 510 Euro sparen.

So rechnen Angestellte

Angestellte brauchen etwas weniger, da sie als Rentner einen Beitrags­zuschuss vom Renten­versicherungs­träger erhalten. Wir nehmen an, dass dieser mit 300 Euro um rund 40 Prozent über dem Zuschuss liegt, der heute maximal möglich ist. In der Faust­regel ziehen Angestellte daher vom Dreifachen der aktuellen monatlichen Belastung noch die 300 Euro Zuschuss ab, um ihren Geldbedarf einzuschätzen.