Das Video zeigt am Beispiel einer jungen Selbstständigen die Vor- und Nachteile der gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung auf.
Soll ich mich privat krankenversichern? Einfach zu beantworten ist diese Frage nur für Beamte. Sie bekommen Beihilfe vom Dienstherrn und sind deshalb in der Regel in der privaten Krankenversicherung besser aufgehoben. Angestellte und Selbstständige sollten sich genau informieren – und erst dann entscheiden. Denn der Schritt in die private Krankenversicherung ist eine Entscheidung fürs Leben. Einen Weg zurück gibt es nur in wenigen Ausnahmefällen. Dieses Thema bringt die Infos für die richtige Wahl.
Angestellte: Nur mit gut bezahltem, sicherem Job
Kommt Nachwuchs, wird es schnell teuer: Jedes Kind braucht einen eigenen Vertrag.
Wer darf in die Private?
Arbeitnehmer dürfen erst ab einem Jahreseinkommen von 64 350 Euro brutto (5 362,50 Euro im Monat, Werte für 2021) die gesetzliche Krankenversicherung verlassen und sich privat versichern.
Wer zahlt den Beitrag?
Arbeitnehmer. Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte des Beitrags, derzeit jedoch höchstens 348,58 Euro monatlich. An einem Selbstbehalt beteiligt sich der Arbeitgeber nicht.
Rentner. Der Rentenversicherungsträger zahlt einen Zuschuss zur Krankenversicherung. Er beträgt die Hälfte des Beitrags, den ein gesetzlich Versicherter auf seine gesetzliche Rente zahlen müsste. Das macht meist deutlich weniger als die Hälfte des privaten Beitrags aus.
Wie sind Kinder versichert?
Jedes Kind benötigt einen privaten Vertrag. Bei günstigen Anbietern ist pro Kind mit etwa 100 bis 200 Euro im Monat zu rechnen. Falls der maximale Zuschuss des Arbeitgebers mit dem eigenen Versicherungsbeitrag noch nicht aufgebraucht ist, kann bis zur Hälfte des Kinderbeitrags davon bezahlt werden.
Zurück in die Gesetzliche
Sinkt das Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze oder wird jemand arbeitslos, wird er wieder gesetzlich versichert.
Das gilt aber nur, solange jemand noch nicht 55 Jahre alt ist. Ab dann bleiben Kunden privat versichert, selbst wenn sie Hartz IV beziehen.
Fazit: Ratsam nur für Gutverdiener
Angestellte sollten sich nur privat versichern, wenn sie eine langfristig sichere und sehr gut bezahlte Stelle haben. Sie sollten von Anfang an regelmäßig Geld für die später höheren Beiträge zur Seite zu legen. Wer eine Familie gründen will, sollte bedenken, dass jede Person einen eigenen Vertrag braucht.
Selbstständige: Die Gesetzliche bietet mehr Sicherheit
Wer sein eigener Chef ist, muss Geld für die höheren Beiträge im Alter zurücklegen.
Wer darf in die Private?
Selbstständige und Freiberufler dürfen sich unabhängig von ihrem Einkommen privat krankenversichern.
Wer zahlt die Beiträge?
Selbstständige zahlen in der privaten so wie in der gesetzlichen Versicherung den gesamten Beitrag selbst. Für sie kann sich ein Selbstbehalt daher besonders lohnen: Die monatliche Beitragsersparnis liegt für sie oft deutlich höher als der durch zwölf geteilte Selbstbehalt.
Auch im Ruhestand zahlen Selbstständige den Beitrag komplett selbst.
Wie sind Kinder versichert?
Jedes Kind benötigt einen eigenen privaten Vertrag. Für günstige Angebote liegt der Beitrag bei etwa 100 bis 200 Euro im Monat.
Zurück in die Gesetzliche
Selbstständige können nur in die gesetzliche Krankenkasse zurückkehren, wenn sie ihre hauptberufliche Selbstständigkeit aufgeben und eine sozialversicherungspflichtige Anstellung finden. Das gilt aber nur bis zum 55. Geburtstag. Ab dann ist der Rückweg in die gesetzliche Kasse so gut wie ausgeschlossen.
Fazit: Riskant bei stark schwankenden Einkünften
Für alleinstehende Selbstständige mit hohen Einkünften kann die private Krankenversicherung beim Eintritt mit Mitte 30 zwar zunächst günstiger sein als die gesetzliche. Sie ist trotzdem nur für diejenigen zu empfehlen, die dauerhaft in der Lage sind, die nötigen Rücklagen für die höheren Beiträge im Alter zu bilden. Schwanken die Einkünfte stark oder sind sie ohnehin eher niedrig, ist die private Versicherung riskant. Junge Selbstständige mit Familienwunsch sollten auch daran denken, wie teuer eine private Krankenversicherung für die ganze Familie werden könnte.
Beamte: Für die meisten passt die private Versicherung besser
Für verbeamtete Lehrer lohnt es sich in der Regel, eine private Krankenversicherung abzuschließen.
Wer darf in die Private?
Beamte dürfen sich unabhängig von ihrem Einkommen privat krankenversichern. Selbst mit einer Vorerkrankung, die normalerweise zur Ablehnung führen würde, erhalten sie laut Informationen des Verbands der privaten Krankenversicherung bei 16 Versicherern einen Vertrag mit maximal 30 Prozent Risikozuschlag.
Wer zahlt die Beiträge?
Ihr Dienstherr zahlt statt eines Arbeitgeberzuschusses einen Teil der Gesundheitskosten als Beihilfe. Bei Bundesbeamten und in den meisten Ländern sind das 50 Prozent, mit mehreren Kindern im Haushalt teilweise mehr. Sie brauchen dann also nur eine Versicherung für den Rest der Heilkosten. Als Pensionäre erhalten sie später in der Regel eine Beihilfe von 70 Prozent.
Wie sind Kinder versichert?
Beihilfeberechtigte Kinder erhalten in der Regel 80 Prozent Beihilfe, Ehepartner 70 Prozent. Sie müssen dann also nur eine private Versicherung über die restlichen 20 oder 30 Prozent abschließen.
Zurück in die Gesetzliche
Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist ausgeschlossen, solange jemand Beamter ist. Ab 55 Jahren kommen Beamte auch dann nicht mehr in die Krankenkasse zurück, wenn sie den Staatsdienst verlassen und eine versicherungspflichtige Anstellung finden.
Fazit: Für Geringverdiener und Kinderreiche ist die GKV eine Alternative
Durch die Beihilfe brauchen sich Beamte weniger Gedanken um die Finanzierbarkeit ihrer privaten Krankenversicherung im Alter zu machen. Für die meisten ist es sinnvoll, sich privat zu versichern. In Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg und Thüringen haben Neu-Beamte die Möglichkeit, statt der regulären Beihilfe eine „pauschale Beihilfe“ als Zuschuss des Dienstherrn zu ihrem gesetzlichen Krankenkassenbeitrag zu wählen. In den übrigen Bundesländern sollten lediglich Beamte der unteren Besoldungsgruppen und Familien mit mehr als drei Kindern prüfen, ob die gesetzliche Versicherung für sie vorteilhafter ist.
