So haben wir getestet

Berechnung des Beitrags­niveaus

In der Haft­pflicht gilt das Beitrags­niveau für sechs verschiedene zehn Jahre alte Gebraucht­wagen und die maximale Deckungs­summe (meist 50 oder 100 Millionen Euro). In der Teilkasko gilt das Beitrags­niveau für sechs verschiedene sechs Jahre alte ­Gebraucht­wagen, in der Voll­kasko gilt es für sechs Neuwagen­typen, die im ersten Halb­jahr 2024 oft verkauft wurden. Die Pfeile in den Testergebnissen online und in der Komplettübersicht als PDF zeigen, wie hoch das Beitrags­niveau eines Tarifs im Vergleich zum Durch­schnitt der untersuchten Tarife ist.

Modell­kunden. Abge­fragt haben wir die Jahres­beiträge für Modell­kunden im Alter von 20, 40 und 70 Jahren. Unsere Modell­kunden sind in Schadenfrei­heits­klasse 2, 15 und 35. Wohn­ort: ein Post­leitzahlenbezirk (PLZ) mit mitt­lerer Regionalklasse. Die Modell­kunden sind verheiratet, nutzen ihr Auto allein, fahren 12 000 Kilo­meter im Jahr und haben keine weiteren Verträge bei ihrem Versicherer. Sie haben weder ein eigenes Haus noch eine Garage, sondern parken das Auto an der Straße.

Weichen die Versicherungs­kosten für den untersuchten Wohn­ort extrem von Kosten an benach­barten PLZ dieses Wohn­orts ab, ist kein aussagekräftiges Beitrags­niveau ermittel­bar.

Selbst­behalt. Teilkasko 150 Euro, Voll­kasko 300 Euro. Die Voll­kasko umfasst Teilkasko mit 150 Euro Selbst­behalt.

Leistungen

Von uns empfohlene Mindest­leistungen:

Kfz-Haft­pflicht­versicherung

Deckungs­summe 100 Millionen Euro, mindestens 15 Millionen Euro als Maximal­deckung pro geschädigter Person.

Erweiterte Kfz-Haft­pflicht für Mietwagen im Ausland (Mallorca-Police).

Kasko­versicherung

Teilkasko: Tierbisse an Leitungen, Schläuchen, Kabeln; Folgeschäden mindestens bis 5 000 Euro. Kollisionen versichert mit „Tieren aller Art“ oder „allen Wirbeltieren“.

Voll­kasko: Neupreis­erstattung mindestens zwölf Monate, Schadenrück­kauf und Verzicht auf Einwand der groben Fahr­lässig­keit.

Erläuterungen zu den Produktmerkmalen

Ein Ja‑Häkchenin der Tabelle bedeutet, dass der Tarif diesen Punkt erfüllt.

Maximale Deckung. Dieser Tarif bietet mehr als die gesetz­liche Mindest­deckung, nämlich pauschal 50 oder 100 Millionen Euro. Die Deckung pro geschädigter Person ist aber auch dann auf kleinere Beträge begrenzt.

Deckung pro Person. Hier ist an­gegeben, welche Höchst­grenzen pro geschädigter Person gelten. Die ­gesetzliche Maximal­deckung bei ­Personenschäden beträgt 7,5 Millionen Euro. Höhere Summen sind ­sinn­voll.

Pflicht­verletzung. Verstößt der Kunde gegen vertragliche Pflichten, etwa indem er jemanden ohne Führer­schein ans Steuer lässt, gilt häufig nur die gesetzliche Mindest­deckung – auch wenn er gegen Aufpreis höhere Summen vereinbart hat.

Ja‑Häkchen = Hier gilt die höhere Deckung. Bei allen anderen Tarifen gilt die geringere ­gesetzliche Deckung.

Mallorca­police. Für Mietwagen im Ausland gelten die für das eigene ­Auto in Deutsch­land vereinbarten ­Deckungs­summen (falls die Deckung durch den Mietwagen­anbieter bei einem Unfall nicht ausreicht), aber nur in der Kfz-Haft­pflicht, nicht in der Kasko. Das gilt in der Regel nur in Europa, nicht zum Beispiel in den USA oder in Asien. Hier ist ein Zusatz­schutz ratsam.

Ja‑Häkchen = Hier gilt die volle, im Haft­pflicht­vertrag vereinbarte Deckung.

SF-Über­tragung von Dritten. Auto­halter können ihre Schadenfrei­heits­klasse (SF) an andere Personen über­tragen (zwei Möglich­keiten: Über­tragung von allen Dritten oder Über­tragung nur von bestimmten Dritten).

Ja‑Häkchen = Sie können an jede Person über­tragen.

Ja‑Häkchen = Sie können nur an bestimmte Personen­gruppen über­tragen.

Unter­brechung. Besitzt der Kunde lange kein Auto, bleibt er für den genannten Zeitraum in der alten SF-Klasse.

Güns­tigere Einstufung für

Kinder von Kunden; Moped­besitzer; Zweitwagen; Partner.

Es wird bestenfalls in die genannte ­SF-Klasse einge­stuft.

Verpflichtende Werk­statt­bindung im Kasko­vertrag. Diese Tarife sind oft bis zu 20 Prozent güns­tiger als Tarife ohne. Bei anderen Tarifen hat der Kunde oft die Option, nach einem Kaskoschaden eine vom Versicherer vorgegebene Werk­statt zu wählen und hat dann Vorteile wie zum Beispiel einen reduzierten Selbst­behalt.

Ja‑Häkchen = In diesem Tarif darf der Kunde Kaskoschäden in Deutsch­land nur in Werk­stätten re­parieren lassen, die der Versicherer vorgibt.

Ausgewählte Leistungen in der Kasko

(Für Elektro­autos können andere Bedingungen gelten, siehe Produktmerkmale weiter unten.)

Neupreis. Versicherer ersetzt bei Neuwagen den Neupreis in dieser Zeit ab Erst­zulassung (nur an Erst­besitzer).

Kauf­preis. Bei ­Gebrauchten gibt es den Kauf­preis für diesen Zeitraum ab Kauf­datum.

Tierbiss­schäden. In Teilkasko sind direkte Schäden versichert, Folgeschäden in der genannten Höhe.

Ja‑Häkchen = An allen Teilen.

eingeschränkt = Begrenzt auf bestimmte Teile.

Erweiterter Wild­schaden. Oft zahlt die Kasko nur für Un­fälle mit Haarwild wie Rehe und Wild­schweine, nicht mit Federwild (Fasane) oder mit Haus- und Nutztieren.

Ja‑Häkchen = Diese Tarife umfassen alle Tiere.

eingeschränkt = Haarwild und bestimmte weitere Tiere.

Neu für Alt. Wird das Auto nach ­einem Kaskoschaden mit Neuteilen repariert, kann es an Wert gewinnen. Dann kürzt die Kasko die Erstattung.

Ja‑Häkchen = Kein Abzug bei Neula­ckierung.

Verzicht auf grobe Fahr­lässig­keit. Baut der Kunde grob fahr­lässig einen Unfall, darf die Versicherung ihre Leistung kürzen.

Ja‑Häkchen = Der Versicherer zahlt voll, es sei denn bei Alkohol, Drogen, Diebstahl.

eingeschränkt = Weitere Ausnahmen, zum Beispiel Handy am Steuer, Raserei.

Abschluss. Ab dieser Typklasse oder diesem Auto­wert gibt es Voll­kasko­schutz nur mit Zuschlägen oder gar nicht.

Schadenrück­kauf. In Voll­kasko kann der Kunde den Schaden selbst bezahlen und eine Hoch­stufung vermeiden.

Rabatt­schutz. Damit kommt der Kunde nach einem verschuldeten ­Unfall nicht in eine teurere Schadenfrei­heits­klasse. Bei einem Versicherer­wechsel muss diese „Sonder­einstufung“ nicht akzeptiert werden.

Ja‑Häkchen = Inklusive.

optional = Gegen Mehr­beitrag.

Auslands­schaden­schutz. Anbieter kümmert sich um Regulierung nach unver­schuldetem Unfall im Ausland.

Ja‑Häkchen = Inklusive.

optional = Gegen Mehr­beitrag.

Fahrer­unfall­schutz. Verursacht der Fahrer einen Unfall, ist sein Schaden versichert, etwa bei Verletzungen.

Ja‑Häkchen = Inklusive.

optional = Gegen Mehr­beitrag.

Besondere Leistungen für E-Autos

Die meisten Tarife gelten für Elektro- und Hybridfahr­zeuge (Plug-Ins).

Neupreis­erstattung Akku: Je nach Tarif wird unter bestimmten Voraus­setzungen (etwa: neues Fahr­zeug, Erst­besitz) eine Zeit lang der Neupreis des Akkus gezahlt. Anschließend werden in der Regel Abzüge vom Neupreis pro Betriebs­jahr (Abzug Neu für Alt) vorgenommen. In anderen Tarifen wird nicht explizit der Neupreis gezahlt, sondern im Schadens­fall werden die Reparatur­kosten bis zur Höhe des Wiederbeschaffungs­wertes gezahlt und für den genannten Zeitraum auf den Abzug ‚Neu für alt‘ verzichtet. Es kann sein, dass die Gesamt­höhe der Erstattung limitiert ist.

Folgeschäden am Akku durch Tierbiss oder Kurz­schluss: Diese sind in der Teilkasko versichert. Eine Schaden­regulierung durch den Versicherer zieht keine Rück­stufung des Vertrages nach sich. Manche – speziell für E-Autos erhöhten – Teilkasko­leistungen gibt es nur bei Abschluss einer Voll­kasko­versicherung.

Diebstahl­schutz für Lade­kabel, mobiles Ladegerät, Schaden­ersatz für Wall­box. Diese Leistungen – sofern aufgeführt – sind in der genannten Höhe versichert. Eine Entschädigung gibt es häufig nur, wenn die genannten Gegen­stände unter Verschluss verwahrt sind.

Allgefahren­deckung in Voll­kasko: In der Regel keine feste Betrags­grenze, maximale Erstattung wäre dann die Höhe des Wiederbeschaffungs­wertes. Bestimmte Schaden­arten sind in manchen Tarifen nur im Rahmen von ‚All-Risk‘ abge­sichert (z.B. Über­spannungs­schäden, Bedien­fehler am Akku).

Weitere Leistungen: Manche Tarife bieten weitere Leistungen wie Kosten für Wasser­container (Akku-Lösch­kosten) oder Zustands­diagnostik.