Privat versichert für den Pflegefall

Wenn das Ersparte nicht reicht

Unabhängig von dem Ausmaß der Pflegebedürftig­keit bleibt oft zwischen der Leistung der gesetzlichen Pflegeversicherung und den anfallenden Kosten eine Lücke – und das gilt nicht nur für die Pflege im Heim, sondern auch, wenn diese zu Hause ausschließ­lich durch Pfle­gekräfte geleistet wird. Für die Pflege zu Hause können so schnell zwischen mehreren Hundert Euro in den nied­rigen Pfle­gegraden 2 oder 3 und zwischen 2 000 bis 3 000 Euro in den höheren Pfle­gegraden 4 und 5 zusammen­kommen. Reichen Rente und Erspar­nisse nicht aus, um diese Pflegelücke zu schließen, springt das Sozial­amt ein und holt sich, wenn möglich, das Geld von den Kindern zurück. Allerdings geschieht das inzwischen nur noch in seltenen Fällen, da die Einkommens­grenze auf 100 000 Euro fest­gesetzt wurde, wobei nur das Einkommen des erwachsenen Kindes zählt und nicht das des Ehepart­ners. Ein kleiner Trost für Betroffene und deren Angehörige: Pflege­kosten können in der Steuererklärung geltend gemacht werden, siehe Pflegekosten absetzen.

Pfleg­etagegeld­policen: Das ist zu beachten

Zwei Varianten. Bei der privaten Pfleg­etagegeld­versicherung zahlt der Versicherer pro Tag der Pflegebedürftig­keit einen vereinbarten Betrag. Es gibt zwei Varianten: Meistens legt der Versicherer fest, wie viel von dem vereinbarten Tages- oder Monats­geld es je nach Pfle­gegrad ambulant und stationär gibt. Bei den seltener angebotenen flexiblen Tarifen können Kunden selbst auf die Verteilung Einfluss nehmen. Unser Vergleich von Pflegetagegeldversicherungen von 2023 zeigt: Die Versorgungs­lücke lässt sich mit den angebotenen Tarifen ausreichend decken. Wichtigstes Kriterium unserer Bewertung war, wie viel Geld der Kunde in den Pfle­gegraden erhält. Wichtig waren außerdem die Vertrags­bedingungen. Positiv beur­teilt haben wir zum Beispiel, wenn die Leistung für Pflegebedürftige regel­mäßig steigt, um so höhere Kosten auszugleichen.

Beitrags­höhe. Je jünger jemand bei Vertrags­abschluss ist, desto nied­riger fällt der Beitrag aus und desto größer ist die Chance, einen Vertrag ohne Risiko­zuschläge zu erhalten. Anderer­seits sollte sich jeder, der über den Abschluss einer Pfleg­etagegeld­police nach­denkt, erst einmal um wichtigere Versicherungen wie eine Berufs­unfähigkeits­versicherung und seine Alters­vorsorge kümmern. Oft ist zudem erst im mitt­leren Alter absehbar, ob man sich eine Pfleg­etagegeld­versicherung über­haupt auf Dauer leisten kann. Zu bedenken ist auch: Wer in späteren Jahren eine Police abschließen will, bekommt möglicher­weise wegen einer Erkrankung nicht den gewünschten Vertrag.

Gesund­heits­prüfung. Wer einen Vertrag abschließt, muss Gesund­heits­fragen beant­worten. Der Versicherer kann bei Ärztinnen und Ärzten nach­fragen und die Patienten­akte anfordern. Dafür müssen die Mediziner von ihrer Schwei­gepflicht entbunden werden.

Dynamik. Die meisten Verträge laufen über einen langen Zeitraum, meist mehrere Jahr­zehnte, ohne dass es zur Auszahlung kommt. Deshalb enthalten viele auch eine Dynamisierung. Das heißt, Leistungen und Beiträge steigen regel­mäßig, meist im Rahmen der Inflations­rate. Abschluss­willige sollten auch bedenken, dass der Beitrag sich künftig zum Beispiel wegen steigender Kosten in der Pflege und der zunehmenden Zahl von Pflegefällen erhöhen kann.

Beitrag bei Leistung. Ein weiterer Punkt bei der Auswahl eines geeigneten Tarifes sollte beispiels­weise die Frei­stellung von der Beitrags­zahlung im Leistungs­fall sein. Sehen die Bedingungen das nicht vor, frisst der Beitrag einen Teil der Leistungen auf.

Achtung, Versorgungs­lücke!

Die Versorgungs­lücke im Pflegefall schließen diese Tarife nicht. Die Leistungen sind recht nied­rig. Die Versicherer dürfen aber keinen Interes­senten wegen Krankheit ablehnen. Das könnte das Risiko von Beitrags­steigerungen auf lange Sicht erhöhen. Nur wer bereits pflegebedürftig ist, erhält keinen solchen Vertrag mehr. Versicherte müssen die Beiträge auch dann weiter bezahlen, wenn sie pflegebedürftig sind. Das frisst einen Teil der Leistung wieder auf. Es gibt auch Pflegetagegeldversicherungen, die den Pflege-Bahr und die unge­förderte Variante kombinieren.

Prinzip Lebens­versicherung

Nach dem Prinzip einer Lebens­versicherung werden Kunden an Über­schüssen beteiligt, die ein Versicherer möglicher­weise erwirt­schaftet. Kommt es zu solchen Über­schüssen, können sie etwa inflations­bedingte Preissteigerungen in der Pflege ausgleichen. Die bei Vertrags­beginn in Aussicht gestellte Über­schuss­beteiligung ist jedoch unsicher, denn die Höhe hängt etwa davon ab, wie sich das Pflegerisiko aller Versicherten oder der Anlage­erfolg des Unter­nehmens entwickelt.

Stabile Beiträge

Bei der Pflegerenten­versicherung sind die Beiträge über die Lauf­zeit hinweg stabil. Kunden können die Zahlung ganz oder für eine Zeit aussetzen. Damit das die Rente am Ende nicht schmälert, ist es bei einigen Versicherern möglich, Beiträge nach­zuzahlen. Stabilität und Flexibilität der Beiträge haben ihren Preis: Die Versicherung ist viel teurer als eine Pflege­kosten- oder Pflege­tagegeld­police. Wer über eine Pflegerenten­versicherung nach­denkt, sollte auch einen Blick auf die Art der Begut­achtung werfen. Welche Leistungen es aus einer Pflegerenten­versicherung gibt, entscheiden die Anbieter nach dem gesetzlichen Pflegebedürftig­keits­begriff oder dem ADL-Punkte­system. ADL steht für Aktivitäten des täglichen Lebens. Gemessen wird hier, wie viel Hilfe jemand etwa beim Waschen, Fortbewegen oder Essen braucht