Gesetzliche Pflegeversicherung. Ihre Leistungen sind für Pflegebedürftige sehr wichtig, auch wenn sie meistens nicht ausreichen. © Getty Images / Hinterhaus Productions
Werden Menschen pflegebedürftig, brauchen sie Hilfe – von Familienmitgliedern oder Pflegefachkräften. Finanzielle Unterstützung bietet die gesetzliche Pflegeversicherung.
Eine Pflegebedürftigkeit kann sich langsam einschleichen oder plötzlich auftreten – zum Beispiel nach einem Unfall oder infolge eines Sturzes, Herzinfarkts oder Schlaganfalls. Das Leben der Betroffenen ändert sich durch eine Pflegebedürftigkeit enorm. Aber auch Angehörige müssen oft ihren Alltag neu organisieren, insbesondere wenn sie selbst die Pflege übernehmen. Hausnotruf, Pflegegrad, ambulanter Dienst – plötzlich tauchen jede Menge neuer Begriffe auf. Informiert zu sein, ist entscheidend.
Wer nicht weiß, was ihm oder ihr zusteht, bekommt wichtige Leistungen nicht. Deshalb erklären wir hier:
- wie Familien die Pflege eines Mitglieds sicherstellen können,
- welche Leistungen Pflegebedürftigen und Angehörigen zustehen,
- wie sie diese abrufen können und
- wer sie dabei unterstützt.
Leistung mit Lücken
Eine gute Pflege durch Pflegekräfte zu Hause oder im Heim ist teuer. Vor allem, wenn es keine Unterstützung durch die Familie gibt. Die Pflegeversicherung deckt nur in seltenen Fällen das volle finanzielle Risiko ab, meist übernimmt sie nur einen Teil der Pflegekosten für die häusliche und stationäre Pflege. Den Rest, den Eigenanteil, zahlen Versicherte aus eigener Tasche.
Eigene Kosten für Pflege kaum abschätzbar
Niemand kann im Voraus wissen, ob bei ihm oder ihr eine Pflegebedürftigkeit eintritt und wie lange sie andauert. Nach dem Pflegereport der Barmer GEK mussten Frauen vom Beginn ihrer Pflegebedürftigkeit bis zu ihrem Tod im Durchschnitt etwa 45 000 Euro aus eigener Tasche für ihre Pflege zuzahlen. Im Einzelfall können Pflegekosten aber auch mehrere Hunderttausend Euro betragen. Auch wenn die gesetzliche Pflegeversicherung einen Teil übernimmt, bleibt die finanzielle Belastung für Betroffene und deren Angehörige oft enorm.
Das Sozialamt springt ein
Reichen Rente und Erspartes nicht für den Eigenanteil, leistet das Sozialamt „Hilfe zur Pflege“. Die Behörde prüft dann, ob unterhaltspflichtige Kinder einen Teil der Kosten übernehmen können. Seit dem 1. Januar 2020 gilt eine Einkommensgrenze von 100 000 Euro, die nur für das erwachsene Kind, nicht aber für dessen Ehepartnerin oder Ehepartner gilt. Mehr dazu erfahren Sie in unserem FAQ Elternunterhalt.
Private Pflegezusatzversicherung
Wer voraussichtlich bis ins Rentenalter ausreichend hohe und sichere Einkünfte hat, kann in jüngeren Jahren über den Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung nachdenken. Sie kann die Lücke zwischen der Leistung der gesetzlichen Pflegeversicherung und den tatsächlichen Pflegekosten schließen. Je nach Pflegegrad zahlt der Versicherer einen vertraglich vereinbarten Betrag aus. Finanztest hat 33 Pflegetagegeldversicherungen untersucht. Bei dieser Versicherungsvariante handelt es sich um die am weitesten verbreitete private Pflegezusatzversicherung.
Praktische Unterstützung und wichtige Informationen, um Pflege gut zu organisieren, bietet das Pflege-Set der Stiftung Warentest. Die enthaltenen Checklisten und Formulare helfen Ihnen, sich wichtige staatliche Hilfeleistungen zu sichern.
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Die besten Tarife für den Pflegefall
- Pflegetagegeldversicherungen im Vergleich – doch die Kosten sind hoch und können weiter steigen. Die Stiftung Warentest hat 70 Tarife geprüft.
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@moby_HH: Wir empfehlen den Abschluss eine Pflegeversicherung nur in ganz bestimmten Fällen. Da diese Art der Versicherung aber durch unsere Leser nachgefragt ist, haben wir einen Vergleich vorgenommen. Bitte lesen Sie dazu auch: www.test.de/Private-Pflegeversicherung-im-Test-So-fuellen-Sie-die-Pflegeluecke-4837475-5717054/
In 2021 stiegen die Beiträge bei einigen Pflegeversicehrungen um bis zu 300% !!
Es ist schon sehr merkwürdig, dass die Stiftung Warentst hier weiterhin den Abschluss entsprechender Produkte empfiehlt, gleichzeitig aber schreibt:
- Zitat 1:"Wer sichere und [..] als Rentner ausreichend hohe Einkünfte hat, kann [..] einer privaten Pflegezusatzversicherung in Erwägung ziehen."
- Zitat 2: "Es ist leider so, dass niemand weiß, was der Schutz einer privaten Pflegetagegeldversicherung in Zukunft kosten wird."
Kurzum: Man weist darauf hin, dass die Beträge steigen, kann oder will aber nicht sagen , wieviel.
Das die Steigerung beriets bis zu 300% betragen, fällt unter den Tisch.
Man kann doch nicht ernsthaft irgendjemanden eine Versicherung empfehlen, bei der die Beträge auch für Rentner jährlich um bis zu 300% steigen können!!!
@mhen000: Einen Schutz wie bei der Einlagensicherung bei Banken für Sichteinlagen gibt es für private Zusatzversicherungen nicht.
Ich habe mir im Dezember 2022 ein Angebot der UKV für eine PflegePRIVAT Premium Plus-Tagesgeldversicherung machen lassen und habe festgestellt, dass die Preise seit diesem Test zu Beginn des Jahres 2021 stark angestiegen sind. Dies wird ja bereits in anderen Kommentaren in anschaulichen Zahlen festgestellt (obwohl man annehmen sollte, dass die Altersrückstellungen der Versicherungsnehmer solche Beitragssprünge weitgehend verhindern). Wenn ich mir zusätzlich überlege, dass ich bei Abschluss einer solchen Versicherung mein Wohl und Wehe über Jahrzehnte in die Hände eines Versicherers lege, der dann, wenn ich die Leistung benötige, vielleicht schon gar nicht mehr am Markt bin, dann wird mir Angst und bange.
Daher die Frage an test: was würde passieren, falls in 20 Jahren eine Versicherung insolvent ginge? Gibt es für die Versicherungsnehmer einer Pflegezusatzversicherung einen Einlagenschutz ähnlich einer Bank, oder stünden diese Menschen dann im Alter ohne jeden Zusatzschutz da?
Auch ich kam diese Woche in den Genuss einer Erhöhung von der DFV von +20% ab 2023 für meine Pflegeversicherung (bei gleichbleibender Leistung). 2021 waren es +18% und 2020 durch die Pflegegrad-Umstellung +45%. Bisher konnte ich das dadurch kompensieren, dass ich wie von Test empfohlen die Leistungen reduziert habe.
In der aktuellen Situation, wo vmtl. immer weniger Menschen sich das noch leisten können und ggf. kündigen, frage ich mich, ob die Kostenerhöhungen zum gewissen Teil auch einfach nur daher kommen, dass die Anzahl der Versicherten immer weiter schrumpft und immer weniger die anfallenden Kosten schultern müssen.
Macht es unter dieser Annahme überhaupt noch sinn die Leistungen immer weiter zu reduzieren und den Vertrag zu behalten?
Ich habe die Vermutung, dass die Beiträge dadurch zukünftig zusätzlich stark steigen werden und man über die Zeit (bin jetzt 49) die Leistungen so weit reduzieren muss, dass es sich fast kaum noch lohnt, was man dann am Schluss rausbekommen kann.