Pflege­versicherung Wann sie leistet, was sie kostet

Gesetzliche Pflege­versicherung seit 1996

Jeder Mensch, der in Deutsch­land gesetzlich oder privat kranken­versichert ist, ist auto­matisch auch pflege­versichert. Die gesetzliche Pflege­versicherung ist eine Pflicht­versicherung, es gibt sie seit 1996. Neben gesetzlicher Unfall-, Kranken-, Arbeits­losen- und Renten­versicherung ist sie der jüngste Zweig der Sozial­versicherung. Die Vorschriften dazu stehen im Elften Sozialgesetz­buch, SGB XI.

Mehr als sechs Monate Hilfebedarf

Gesetzlich und privat Versicherte können auf Antrag Leistungen aus der Pflege­versicherung erhalten, wenn sie mehr als sechs Monate auf Unterstüt­zung und Pflege einer anderen Person angewiesen sind. Der Hilfebedarf wird durch den Medizi­nischen Dienst der Krankenkassen (MDK) oder die Firma Medicproof (private Versicherte) fest­gestellt. Antrag­steller auf Pflege­leistungen werden begut­achtet und bei Pflegebedürftig­keit in einen von fünf Pfle­gegraden einge­stuft. Je höher der Pfle­gegrad, desto höher ist die Leistung.

Keine Leistung bei vorüber­gehendem Bedarf

Ist jemand nach einem Unfall oder einer Krankheit nur für einige Wochen oder Monate auf Unterstüt­zung angewiesen, hat er keinen Anspruch auf Leistungen der Pflegekasse. Dann sind die Krankenkasse, der private Kranken­versicherer oder die Unfall­kasse für die Leistungen zuständig.

Kosten­erstattungs­prinzip für privat Versicherte

Wie bei der privaten Krankenversicherung gilt für die Pfle­gepflicht­versicherung das Kosten­erstattungs­prinzip: Sach­leistungen wie etwa die Pflege durch den Pflege­dienst muss der privat Versicherte aus eigener Tasche vorstre­cken, bevor er sich seine Ausgaben vom Privatversicherer zurück­holt.

Beitrag für gesetzlich Versicherte

Der Beitrags­satz zur sozialen Pflege­versicherung liegt bei 3,05 Prozent des Brutto­einkommens für gesetzlich Versicherte mit Kindern. Kinder­lose zahlen 3,4 Prozent. Der Beitrag geht am Ende des Monats vom Brutto­lohn ab. Bei Angestellten beteiligt sich der Arbeit­geber am Beitrag, jedoch nicht am Kinder­losen-Zuschlag.

Beitrag für Privatversicherte

Der Beitrag für privat Versicherte zur Pfle­gepflicht­versicherung errechnet sich unabhängig von ihrem Einkommen, aber abhängig von ihrem Alter und Gesundheit bei Vertrags­schluss. Ein Teil des Beitrags wird für die so genannte Alterungs­rück­stellung verwendet, um starke Beitrags­steigerungen im Alter abzu­federn. Mit steigendem Alter steigt auch das Pflegerisiko. Das Gesetz sieht aber eine Ober­grenze vor: Ein privat Pflege­versicherter wird nie mehr zahlen als ein Versicherter der sozialen Pflege­versicherung. Ohne Beihilfe­anspruch sind das 147,54 Euro (2022), bei kinder­losen Versicherten rund 164 Euro, mit Beihilfe die Hälfte des Betrags. In der Praxis zahlen privat Versicherte heute deutlich weniger, Arbeitnehme­rinnen und Arbeitnehmer erhalten in der Regel einen Zuschuss zur Pflege­versicherung.

Privat Versicherte zahlen 2022 Corona-Zuschlag

Privat Kranken­versicherte müssen im Jahr 2022 einen befristeten Corona-Zuschlag für ihre Pfle­gepflicht­versicherung zahlen. Grund ist der erhöhte finanzielle Aufwand, den Pfle­geeinrichtungen während der ­Pandemie hatten. Dazu gehörten eine geringere Belegung, zusätzlicher ­Personalbedarf, Schutz­ausrüstung des Pflege­personals und Corona-Tests.

Für privat Ver­sicherte mit Beihilfe­anspruch – das sind vor allem Beamtinnen und Beamte – beträgt der monat­liche Zuschlag 7,30 Euro, also 88 Euro im Jahr. Versicherte ohne Beihilfe wie Angestellte oder Selbst­ständige zahlen 3,40 Euro pro Monat mehr, also knapp 41 Euro im Jahr. Der Zuschlag für ­Beamte ist höher, weil das Pflegereform­gesetz vorsieht, die Zusatz­kosten nach der Zahl der Leistungs­empfänger zu verteilen. Drei Viertel der privat versicherten Pflegebedürftigen sind Beamte.

Eigene Kosten für Pflege kaum abschätz­bar

Niemand kann im Voraus wissen, ob und in welchem Pfle­gegrad er pflegebedürftig wird und wie viele Jahre er dann noch lebt. Nach dem Pflegereport der Barmer GEK mussten Frauen vom Beginn ihrer Pflegebedürftig­keit bis zu ihrem Tod im Durch­schnitt etwa 45 000 Euro aus eigener Tasche für ihre Pflege zuzahlen. Im Einzel­fall können Pflege­kosten aber auch mehrere Hundert­tausend Euro betragen, von denen die gesetzliche Pflege­versicherung einen Teil über­nimmt.

Das Sozial­amt springt ein

Reichen Rente und Erspartes nicht für den Eigen­anteil, leistet das Sozial­amt „Hilfe zur Pflege“. Die Behörde prüft dann, ob unter­halts­pflichtige Kinder einen Teil der Kosten über­nehmen können. Seit 2020 gilt eine sehr hohe Einkommens­grenze, so dass Kinder in diesen Fällen nur noch selten zuzahlen müssen. Mehr dazu erfahren Sie in unserem FAQ Elternunterhalt.

Private Pflege­zusatz­versicherung

Wer sichere und absehbar auch als Rentner ausreichend hohe Einkünfte hat, kann in jüngeren Jahren den Abschluss einer privaten Pflege­zusatz­versicherung in Erwägung ziehen. Sie kann die Lücke zwischen der Leistung der gesetzlichen Pflege­versicherung und den tatsäch­lichen Pflege­kosten schließen. Je nach Pfle­gegrad zahlt der Versicherer einen vertraglich vereinbarten Betrag aus. Finanztest hat 33 Pflegetagegeldversicherungen untersucht. Diese Variante ist die verbreitetste private Pflege­zusatz­versicherung.