Voller Einsatz. Wer als Selbstständiger gut verdient, spart mit einer Rürp-Rente ordentlich Steuern. © Getty Images / Westend61
Viele Selbstständige sorgen mit einer Rürup-Police steuerlich gefördert fürs Alter vor. Doch nur 2 von 23 Angeboten in unserem Rürup-Renten-Vergleich sind gut.
Rürup-Rente im Vergleich freischalten
- Testergebnisse für 7 Klassische Rürup-Rentenversicherung 12/2021
- Testergebnisse für 16 Rürup-Fondspolicen ohne Beitragsgarantie 12/2021
Liste der 23 getesteten Produkte
- Allianz BasisRente Perspektive (BVRSKU1U)
- Alte Leipziger AL_RenteFlex (AR75)
- Continentale BasisRente Classic (BRC)
- Continentale BasisRente Classic Pro (BRCP)
- Europa Basis Rentenversicherung (E-BR)
- Hannoversche Basisrente/Klassik (RB4)
- HanseMerkur Basis Care (RB 2017nM)
- Allianz BasisRente InvestFlex (BVRF1U)
- Alte Leipziger ALfonds-Basis (FR70)
- Axa AxaFonds-BasisRente (ALVF1)
- Condor Congenial basis (C79 E)
- Continentale BasisRente Invest (BRI)
- Die Bayerische Basis-Rente Aktiv (FBaRGZ)
- Europa Fondsgebundene Basis Rentenversicherung (E-FBR)
- Gothaer BasisVorsorge-Fonds (FR20-5)
- HanseMerkur Basis Care Invest (RB 2017nM)
- HDI CleverInvest Basisrente (HARFB21)
- LV 1871 MeinPlan Basisrente (FBRV PP)
- Nürnberger Fondsgebundene Basisrente (NFX3128T)
- R+V VR-RürupRente (FA)
- Stuttgarter BasisRente Performance+ (79)
- Universa Aufbaurente Topinvest (7360)
- Volkswohl Bund Basis-Rente (BFR)
Staatlich geförderte Altersvorsorge für Selbstständige
Die Rürup-Rente, auch Basis-Rente genannt, richtet sich in erster Linie an Freiberufler und andere Selbstständige, weil diese die anderen beiden Formen der staatlich geförderten Altersvorsorge, Riester-Rente und Betriebsrente, in der Regel nicht in Anspruch nehmen können. Sie können mit einem Rürup-Vertrag steuerlich gefördert fürs Alter vorsorgen. Doch auch Angestellte und Beamte können einen Vertrag abschließen.
Das bietet unser Rürup-Renten-Test
- Testergebnisse. Die Tabellen zeigen Bewertungen der Stiftung Warentest für sieben klassische Rürup-Rentenversicherungen und 16 Rürup-Fondspolicen. Beide Gruppen haben einen klaren Testsieger. Untersucht haben wir unter anderem Produkte von Allianz, Condor, Europa und HanseMerkur.
- Rentenüberblick. Wir zeigen die garantierten Renten, die eine 37-jährige Modellkundin für 100 Euro monatlich erhalten würde.
- Vergleichsrechnung. Wir zeigen, welche Rentenhöhe nach derzeitigen Werten zu erwarten wäre, wenn unsere Modellkundin das Geld alternativ in die gesetzliche Rente einzahlen würde. Anhand von zwei Musterfällen haben wir berechnet, wann sich die Rürup-Steuerförderung lohnt.
- Fondsauswahl. Unser ETF-Finder zeigt an, welche empfohlenen Welt-ETF bei den Fondspolicen der jeweiligen Versicherer angeboten werden.
- Tipps und Hintergrund. Wir erklären, wie Sparer eine Rürup-Fondspolice optimal bis zur Rente nutzen und ordnen Chancen und Risiken von Indexpolicen und anderen Rürup-Mischprodukten ein.
Rürup-Rente im Vergleich freischalten
- Testergebnisse für 7 Klassische Rürup-Rentenversicherung 12/2021
- Testergebnisse für 16 Rürup-Fondspolicen ohne Beitragsgarantie 12/2021
Vor- und Nachteile der Rürup-Rente
Die wichtigsten Vorteile eines Rürup-Vertrags:
- Ein Plus ist die ordentliche Steuerförderung, die für Gutverdiener die Rendite eines Vertrags deutlich nach oben ziehen kann.
- Außerdem haben Sparerinnen und Sparer bei Rürup-Verträgen eine größere Wahlfreiheit als etwa bei Riester. So können Rürup-Sparer auf eine Garantie verzichten und zum Beispiel nur mit Aktienfonds für das Alter sparen.
- Geraten Selbstständige in eine Krise und müssen Arbeitslosengeld 2 beantragen, wird der Rürup-Vertrag nicht als Vermögen angerechnet. Geld auf einem Wertpapierdepot müssten sie meist erst aufbrauchen, bevor Zahlungen fließen.
Gegen einen Rürup-Vertrag könnten aber einige Nachteile sprechen:
- Der große Nachteil von Rürup-Verträgen ist die fehlende Flexibilität. Sparerinnen und Sparer kommen während der Ansparphase nicht mehr an ihr Geld, auch wenn sie es dringend bräuchten. Auflösen lässt sich der Vertrag nicht.
- Im Alter wird ein Rürup-Vertrag ausschließlich als monatliche Rente ausgezahlt. Größere Summen lassen sich auch dann nicht entnehmen.
- Auch eine Hinterbliebenenabsicherung gibt es nur als Extraleistung mit Extrakosten im Vertrag.
- Betrachtet man nur die garantierten Leistungen, müssen Rentner zudem sehr alt werden, damit sich der Vertrag gelohnt hat. Sparerinnen und Sparer müssen auf gute Überschüsse oder Fondsgewinne hoffen.
Bei Rürup ist Durchhaltevermögen gefragt
Wichtig ist zudem, dass Sparerinnen und Sparer ihre vereinbarten Raten durchhalten können. Die anfallenden Kosten beziehen sich auf die geplanten Raten bis zum Rentenbeginn. Müssen diese heruntergesetzt werden, wird der Vertrag schnell ein schlechter Deal. Daher sollten interessierte Selbstständige schon einigermaßen etabliert im Geschäft sein, damit sie absehen können, welche Raten sie dauerhaft stemmen können. Natürlich ist auch eine Mischung aus Rürup-Vertrag und ungefördertem ETF-Sparplan oder Einzahlungen in die gesetzliche Rente eine mögliche Strategie.
Mehr zur Altersvorsorge für Selbstständige auf test.de
- Rürup-Rente. Viele grundsätzliche Informationen rund um die staatlich geförderte Rürup-Rente in unserem Artikel Rürup-Rente: So können Selbstständige ihre Altersvorsorge aufbessern.
- Gesetzliche Rente. Was eine Versicherung über die gesetzliche Rente auch für Selbstständige bringt, steht in unserem Artikel Altersvorsorge für Selbstständige.
- Rechner. Wie viel konkret freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rente bringen können, zeigt der Rechner in unserem Special Freiwillige Rentenbeiträge.
- Ratgeber. In unserem 100.000-Euro-Buch finden Sie eine seriöse Anleitung, wie Sie Vermögen aufbauen – mit detaillierten Anlageplänen, leicht verständlich und sofort umsetzbar.
Rürup-Rente im Vergleich freischalten
- Testergebnisse für 7 Klassische Rürup-Rentenversicherung 12/2021
- Testergebnisse für 16 Rürup-Fondspolicen ohne Beitragsgarantie 12/2021
-
So regeln Sie Ihre Rente
- Die gesetzliche Rente ist auch etwas für Selbstständige. Die Altersvorsorge-Experten der Stiftung Warentest nennen Vor- und Nachteile der gesetzlichen Rente.
-
Wann sich freiwillige Beiträge lohnen
- Selbstständige, Frührentner oder Beamte können freiwillig in die gesetzliche Rente einzahlen. Wir zeigen, wie das die Rente erhöht und die Steuern sinken lässt.
-
Das bringt Ihnen die neue digitale Rentenübersicht
- Die digitale Rentenübersicht ist am Start. Sie soll über die eigene Altersvorsorge informieren. Wir sagen, was sie Verbrauchern bringt und was nicht klappt.
Diskutieren Sie mit
Nur registrierte Nutzer können Kommentare verfassen. Bitte melden Sie sich an. Individuelle Fragen richten Sie bitte an den Leserservice.
Kommentarliste
Nutzerkommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.
@Question777: Eine Einzelfallberatung ist uns nicht gestattet. Altersvorsorge- und Geldanlageberatungen können Sie bei den Verbraucherzentralen erhalten. Die Übersicht über das Beratungsangebot erhalten Sie unter www.verbraucherzentrale.de.
Würde eine Rürup-Rente für mich Sinn machen, um die Steuerlast zu senken: ich bin 51 Jahre alt, derzeit Bezieher einer privaten BU-Rente, die allerdings über den Arbeitgeber abgeschlossen wurde und somit bei Auszahlung steuerpflichtig wird. Die Zahlung beträgt jährlich 18TEUR. Eine weitere BU wurde rein privat abgeschlossen und beläuft sich auf 24 TEUR wird aber ja nur zu einem geringen Teil steuerpflichtig. Darüber hinaus erhalten ich derzeit ALG 1 (ca. 2300 EUR mtl.)und perspektivisch eine EM-Rente inkl. Betriebsrente (ca. 3500 EUR mtl.). Würde die Rürup-Rente Sinn machen oder gibt es eine andere Möglichkeit die steuerliche Last zu senken? Dies auch vor dem Hintergrund, dass bei mir eine Lücke zwischen 60 und 65 Lebensjahr entstehen würde (da die BUs dann enden) und ich ab dann ja „nur“ noch die EM-Rente und die betriebliche Altersversorgung erhalte. Falls Rürup keinen Sinn macht, können Sie Alternativen empfehlen? Krankenversichert bin ich privat. Vielen Dank!
Achtung bei Basisrentenversicherungen mit Hinterbliebenenschutz!
Der Gesamtverband der Versicherungswirtschaft empfiehlt, im Fall der Scheidung die Beitragsanteile aus der Zusatzversicherung zum Hinterbliebenenschutz der Hauptversicherung zuzuschlagen und dann erst im Versorgungsausgleich aufzuteilen.
Es gibt aber Versicherungen wie die Debeka Lebensversicherung, die sich an diese Empfehlung zumindest bei den Versicherungsbedingungen BHRZ-BR 04/2009 nicht hält und die Beiträge zur Zusatzversicherung zum Hinterbliebenenschutz ohne vorigen Zuschlag zur Hauptversicherung beim Versorgungsgleich vereinnahmt. Die Beiträge sind im Fall einer Scheidung dann verloren!
@testermonius: Wir haben den Rürup-Fondssparplan von Raisin Pension in einer Meldung auf test.de unter die Lupe genommen.
https://www.test.de/Raisin-Pension-Ruerup-Fondssparplan-mit-ETF-5837540-0/
Dabei haben wir u.a. festgestellt, dass der garantierte Rentenfaktor des 2021er-Tarifs (die Verrentung erfolgt über den Versicherer myLife) im Vergleich mit den Rürup-Fondspolicen aus unserer Untersuchung in Ft 12/2021 im hinteren Mittefeld gelegen hätte. Ob das beim 2022er-Tarif noch so ist, können wir leider nicht sagen.
Wie sieht es mit dem Produkt von Raisin aus? Im Test wird darauf hingewiesen, dass es nicht mehr so viel Angebot Fondsgebunden gibt und Raisin einer von drei Anbietern für Rürup-Fondssparpläne ist. Warum wird das Produkt dann nicht getestet? Oder übersehe ich da etwas/verstehe etwas falsch? Grundsätzlich sieht das Produkt sehr gut aus und wird von z.B. Finanztip empfohlen.