Riester-Neuabschluss Ist eine Riester-Rente jetzt noch sinn­voll?

Kommt jetzt das Lindner-Modell?

Die Bundes­regierung macht Ernst und über­arbeitet die in Verruf geratene staatlich geförderte private Alters­vorsorge, sprich: die Riester-Rente. Das ist über­fällig.

Ein erster Gesetz­entwurf liegt seit Ende September vor. Danach können Bürgerinnen und Bürger ab 2026 mit neuartigen Spar-Modellen rechnen. Das Bundes­finanz­ministerium ist federführend bei der Ausarbeitung des Gesetz­entwurfs.

Bundes­finanz­minister Christian Lindner möchte die Fördergrenzen erhöhen und vereinfachen. Kunden sollen künftig auch eine größere Auswahl an Produkten haben, mit denen sie für ihr Alter vorsorgen können. Insbesondere ein Alters­vorsorge-Depot – von einigen Medien bereits auf den Namen Lindner-Depot getauft – soll ermöglichen, das Geld flexibler und gewinn­orientierter zu investieren.

Was für die neue geförderte Alters­vorsorge konkret in Planung ist, erfahren Sie unter So soll die neue Riester-Rente aussehen.

Bei einem wichtigen Punkt bleibt aber alles beim Alten: dem Kreis der Förderberechtigten. Nach wie vor richtet sich die Unterstüt­zung des Staates vor allem an renten­versicherungs­pflichtig Versicherte und Beamten. Was das konkret heißt und wer dazu gehört, zeigen wir im Abschnitt Wer kann überhaupt riestern?

Abschließen oder abwarten?

Für Verbrauche­rinnen und Verbraucher stellt sich die Frage: Jetzt noch einen alten Riester-Vertrag abschließen oder auf die neuen geförderten Produkte warten? Für einen schnellen Abschluss spricht,

• dass Sparende keine Förderung verschenken, bis die neuen Produkte auf den Markt kommen. Und die kann je nach Einkommen oder Familien­konstellation schnell mehrere Hundert oder sogar über 1 000 Euro im Jahr ausmachen.

Dagegen spricht alles, was schon so lange gegen die Riester-Vorsorge spricht:

• unflexible und bürokratische Vorsorgeregeln,
• oftmals hohe Kosten, vor allem in der Auszahl­phase,
• wenig Kosten-Trans­parenz,
• wenige Anbieter und einge­schränkter Wett­bewerb,
• Rendite selten einschätz­bar.

Auf den ersten Blick spricht also viel gegen und wenig für den Abschluss eines Riester-Vertrags nach altem Modell. Geplant ist allerdings derzeit, dass Bestands­kunden förderunschädlich zu den neuen Produkten wechseln können. Dann stünde dem Abschluss eines Riester-Vertrags nach altem Muster nichts im Wege.

Zu diesem Zeit­punkt des Gesetz­gebungs­verfahrens können wir aber nicht beur­teilen, ob das wirk­lich so sein wird und ob ein Wechsel mit Kosten verbunden sein wird.

Wann eine Riester-Rente jetzt noch sinn­voll ist

Es gibt aber eindeutige Fälle, bei denen ein Abschluss trotz aller Unwäg­barkeiten infrage kommt. Und zwar immer dann, wenn der staatliche Beitrag zum Vertrag im Vergleich zu den eigenen Einzahlungen hoch ist.

Das ist vor allem bei Vätern und Müttern mit nied­rigerem Einkommen und mehreren Kindern der Fall. Sie profitieren besonders von den Zulagen, die der Staat zahlt, wenn Sparende bestimmte Voraus­setzungen erfüllen. Welche das sind, zeigen wir im Abschnitt Was Sparende tun müssen, um die volle Förderung zu erhalten.

Tipp: Mit unserem Eigenbeitragsrechner können Sie einfach heraus­finden, wie viel Sie einzahlen müssten, um die volle Förderung zu erhalten.

Bei Riester gibt es eine Zulage für den Sparenden selbst – die Grund­zulage – und Zulagen für Kinder, solange Eltern für diese Kindergeld erhalten. Die Grund­zulage beträgt bis zu 175 Euro im Jahr. Für jedes ab 2008 geborene Kind legt der Staat noch einmal bis zu 300 Euro im Jahr drauf, für davor geborene Kinder bis zu 185 Euro. Um die vollen Zulagen zu erhalten müssen Vorsorgende bestimmte Bedingungen erfüllen.

Ist der Vertrag haupt­sächlich staats­finanziert, sind eventuelle hohe Kosten für Kunden immer noch ärgerlich. Auch drücken unter Umständen Steuern die spätere Rente. Trotzdem ist die Wahr­scheinlich­keit, dass sie ein ordentliches Plus aus dem Vertrag holen, sehr hoch. Ein Beispiel:

Förderung und Eigenbeitrag ins Verhältnis setzen

Die Mutter aus dem Beispiel oben könnte also für die Jahre 2024 und 2025 – bevor die neuen Produkte auf den Markt kommen – mit 120 Euro Eigenbeitrag 2 150 Euro Zulagen für ihren Vertrag erhalten.

Will sie das Geld nicht verschenken, stellt sich die Frage nach dem besten Vertrag. Für die meisten dürfte ein Riester-Fondssparplan sinn­voll sein. Der ist güns­tiger und flexibler als klassische oder fonds­gebundene Riester-Renten­versicherungen. Riester-Bank­sparpläne werden nicht mehr angeboten.

Bei höherem Eigenbeitrag genau über­legen

Anderes gilt für Sparende, die aufgrund eines höheren Einkommens selbst deutlich mehr zum Kapital­aufbau beitragen müssen. Solange gesetzlich noch nicht eindeutig geregelt ist, dass Bestands­kunden zu den neuen Produkten förderunschädlich und kostengünstig wechseln können, sollten sie den Abschluss gut abwägen.

Zwar können gerade kinder­lose Gutverdienende vergleichs­weise stark von Steuer­vorteilen profitieren. Aber sie zahlen auf den späteren Auszahl­betrag voraus­sicht­lich auch deutlich mehr Steuern als Nied­rigverdiener. Hinzu kommen die oft schlechten Verrentungs­konditionen für die alten Produkte. Vorsorgenden ist es kaum möglich, die Rendite des Vertrags einzuschätzen.

Tipp: Es ist noch nicht genau klar, zu welchen Konditionen Sie als Riester-Bestands­kunde zu den neuen geförderten Produkten wechseln können. Eventuell bieten Ihnen Versicherer, Banken oder Fonds­gesell­schaft künftig Verträge mit Wechsel­option an. Auch diese müssen Sie sich gut anschauen. Sollten Sie sich für den Abschluss eines alten Produkts entscheiden und später fest­stellen, dass ein Wechsel zu einem besseren neuen schwierig ist, können Sie Ihren alten Vertrag still­legen. Sie zahlen nicht weiter ein, verlieren aber – anders als bei einer Kündigung – die Förderung nicht.

Alters­vorsorge geht auch ohne Riester

Auch wenn die geförderte Alters­vorsorge derzeit wenig über­zeugt – das Sparen einfach aufzuschieben und auf Besserung warten, ist meist keine gute Idee. Vorsorge fürs Alter braucht einen langen Atem. Hier geht es um große Summen. Schließ­lich will man später 20 oder 30 Jahre von dem Investment zehren können.

Alters­vorsorge-Sparen geht auch ohne Förderung. Geeignet ist hier besonders die von Finanztest entwickelte Pantoffel-Sparmethode. Einen Über­blick zu Alternativen gibt auch unser Artikel Altersvorsorge im Überblick.