Rürup-Rente im Vergleich Wenige gute Basis-Renten

Staatlich geförderte Alters­vorsorge für Selbst­ständige

Die Rürup-Rente, auch Basis-Rente genannt, richtet sich in erster Linie an Freiberufler und andere Selbst­ständige, weil diese die anderen beiden Formen der staatlich geförderten Alters­vorsorge, Riester-Rente und Betriebsrente, in der Regel nicht in Anspruch nehmen können. Sie können mit einem Rürup-Vertrag steuerlich gefördert fürs Alter vorsorgen. Doch auch Angestellte und Beamte können einen Vertrag abschließen.

Vor- und Nachteile der Rürup-Rente

Die wichtigsten Vorteile eines Rürup-Vertrags:

• Ein Plus ist die ordentliche Steuer­förderung, die für Gutverdiener die Rendite eines Vertrags deutlich nach oben ziehen kann.
• Außerdem haben Spare­rinnen und Sparer bei Rürup-Verträgen eine größere Wahl­freiheit als etwa bei Riester. So können Rürup-Sparer auf eine Garantie verzichten und zum Beispiel nur mit Aktienfonds für das Alter sparen.
• Geraten Selbst­ständige in eine Krise und müssen Arbeits­losengeld 2 beantragen, wird der Rürup-Vertrag nicht als Vermögen ange­rechnet. Geld auf einem Wert­papierdepot müssten sie meist erst aufbrauchen, bevor Zahlungen fließen.

Gegen einen Rürup-Vertrag könnten aber einige Nachteile sprechen:

• Der große Nachteil von Rürup-Verträgen ist die fehlende Flexibilität. Spare­rinnen und Sparer kommen während der Anspar­phase nicht mehr an ihr Geld, auch wenn sie es dringend bräuchten. Auflösen lässt sich der Vertrag nicht.
• Im Alter wird ein Rürup-Vertrag ausschließ­lich als monatliche Rente ausgezahlt. Größere Summen lassen sich auch dann nicht entnehmen.
• Auch eine Hinterbliebenen­absicherung gibt es nur als Extra­leistung mit Extra­kosten im Vertrag.
• Betrachtet man nur die garan­tierten Leistungen, müssen Rentner zudem sehr alt werden, damit sich der Vertrag gelohnt hat. Spare­rinnen und Sparer müssen auf gute Über­schüsse oder Fonds­gewinne hoffen.

Bei Rürup ist Durch­halte­vermögen gefragt

Wichtig ist zudem, dass Spare­rinnen und Sparer ihre vereinbarten Raten durch­halten können. Die anfallenden Kosten beziehen sich auf die geplanten Raten bis zum Renten­beginn. Müssen diese herunter­gesetzt werden, wird der Vertrag schnell ein schlechter Deal. Daher sollten interes­sierte Selbst­ständige schon einigermaßen etabliert im Geschäft sein, damit sie absehen können, welche Raten sie dauer­haft stemmen können. Natürlich ist auch eine Mischung aus Rürup-Vertrag und unge­fördertem ETF-Sparplan oder Einzahlungen in die gesetzliche Rente eine mögliche Strategie.