So haben wir getestet

Jahres­preis für Modell­personen

Grund­lage ist der Kreditkarten­preis ab dem zweiten Jahr, weil die Anbieter im ersten Jahr manchmal Vergüns­tigungen gewähren.

Stan­dard­nutzer. Er gibt mit der Kreditkarte pro Jahr bei Onlinehänd­lern 4 000 Euro und in Geschäften 1 500 Euro aus. Der Jahres­umsatz beträgt 5 500 Euro.

Reisende Single. Sie verreist zweimal im Jahr: zwei Wochen in ein Euro-Land (Preis: 1 200 Euro) und zehn Tage in ein Nicht-Euro-Land (Preis: 1 000 Euro). Im Euro-Land hebt sie viermal 200 Euro an Geld­automaten ab und kauft für 200 Euro in Läden ein. Im Nicht-Euro-Land hebt sie dreimal 250 Euro am Auto­maten ab und kauft in Läden für 200 Euro ein. Im Internet macht sie Umsätze von 4 200 Euro, davon 2 200 Euro für die Reise­buchungen. Der Jahres­umsatz beträgt 6 150 Euro.

Reisende Familie. Die Familie verreist zweimal im Jahr ins Ausland: zwei Wochen in einem Euro-­Land (Preis: 4 000 Euro) und 10 Tage in einem Nicht-Euro­land (Preis: 3 000 Euro). Im Euro-Land werden viermal 300 Euro Bargeld abge­hoben und für 400 Euro im Laden einge­kauft.

Im Nicht-Euro-Land erfolgen drei Bargeld­abhebungen jeweils in Höhe von 400 Euro und die Laden­einkäufe 400 Euro. Im Internet macht die Familie Umsätze für 2 000 Euro, für die Reise­buchungen gibt sie 7 000 Euro aus. Der Jahres­umsatz beträgt 12 200 Euro.

Bei Karten mit Teilzahlung, die nicht abge­wählt werden kann, haben wir unterstellt, dass unsere Modell­personen den offenen Betrag direkt nach Erhalt der Rechnung ausgleichen. Fallen sofort nach dem Abheben von Bargeld Zinsen an, haben wir einen Durch­schnitts­wert für die Abhebungen zu Beginn und am Ende des Rechnungs­zeitraums berechnet.

Effektiver Jahres­zins für Teilzahlung

Zins, der für offene Beträge bei Teilzahlung fällig wird. Teilzahlung heißt, der Rechnungs­betrag wird nur teil­weise in Raten zurück­gezahlt. Der Anbieter legt einen Mindest­betrag fest, den er auto­matisch einzieht. Jeder weitere Umsatz mit der Kreditkarte erhöht die Kreditsumme.

Jahres­preis für Modell­personen

Um die anfallenden Kosten möglichst realistisch abzu­bilden, sind wir vergleich­bar zum Test der Standard-Kreditkarten vorgegangen und haben zwei Szenarien entwickelt, in denen ein Single und eine Familie in den Urlaub reisen.

Grund­lage für den angegebenen Jahres­preis ist der Kreditkarten­preis ab dem zweiten Jahr, weil die Anbieter im ersten Jahr manchmal Vergüns­tigungen gewähren. Bei konto­gebundenen Angeboten haben wir den jähr­lichen Grund­preis des güns­tigsten Giro­kontos ohne Bedingungen berück­sichtigt. Rück­vergütungen, die vom Jahres­umsatz der Karte abhängen, wurden einge­rechnet. Um variable Gebühren realistisch zu erfassen, haben wir für unsere beiden Muster­profile je zwei Auslands­reisen im Jahr angenommen. Die Reisen wurden mit der jeweiligen Kreditkarte aus dem Test gebucht.

Single. Unsere Singlefrau verreist zwei Wochen in ein Land, in dem der Euro gilt, (Preis: 1 200 Euro) und zehn Tage in ein Nicht-Euro-Land (Preis: 1 000 Euro). In dem Land, in dem der Euro gilt, hebt sie an Auto­maten viermal 200 Euro ab und kauft für 200 Euro in Läden ein. Im Nicht-Euro-Land hebt sie dreimal 250 Euro ab und kauft in Läden für 200 Euro ein. Im Internet macht sie 4 200 Euro Umsatz, davon 2 200 Euro für Reise­buchungen. Der Jahres­umsatz beträgt 6 150 Euro.

Familie. Die Familie verreist zwei Wochen in ein Land, in dem der Euro gilt (Preis: 4 000 Euro) und 10 Tage in ein Nicht-Euro-Land (Preis: 3 000 Euro). In dem Land, in dem der Euro gilt, hebt sie viermal 300 Euro ab und kauft für 400 Euro in Geschäften ein. Im Nicht-Euro-Land hebt sie dreimal je 400 Euro ab und kauft für 400 Euro ein. Im Internet macht die Familie 9 000 Euro Umsatz, davon 7 000 Euro für die Reise­buchungen. Der Jahres­umsatz beträgt 12 200 Euro.

Effektiver Jahres­zins für Teilzahlung

Teilzahlung bedeutet, dass nur ein Teil des über die Kreditkarte ausgegebenen Betrags zeit­nah wieder ausgeglichen wird. Für den noch offenen Betrag muss der Nutzer den angegebenen Effektivzins zahlen. Der Anbieter legt einen Mindest­betrag fest, den er auto­matisch einzieht. Jeder weitere Umsatz mit der Kreditkarte erhöht die Kreditsumme.

Falls möglich, haben unsere Modell­kunden die Teilzahlungs­funk­tion der ­Kreditkarte deaktiviert. Konnte die Teilzahlung nicht abge­wählt werden, haben wir unterstellt, dass unsere Muster­personen den offenen Betrag direkt nach Erhalt der Rechnung ausgleichen. Fallen sofort nach dem Abheben von Bargeld Zinsen an, haben wir einen Durch­schnitts­wert für die Abhebungen zu ­Beginn und am Ende des Rechnungs­zeitraums berechnet.

Versicherungen der Premium-Kreditkarten

Wir haben die im Vertrag für die jeweiligen Premium-Kreditkarten enthaltenen Reise­rücktritts- und -abbruch­versicherungen sowie Auslands­kranken­versicherungen untersucht.

Auslands­kranken­versicherung

Angelehnt an die Untersuchung von Auslandskrankenversicherungen haben wir folgende Punkte beim Kranken­schutz untersucht.

Allgemeine Bedingungen

• Verzichtet der Versicherer auf eine verpflichtende Selbst­beteiligung?
• Beträgt die Kündigungs­frist nicht mehr als vier Wochen?
• Bekommen Neukunden alters­unabhängig Versicherungs­schutz?
• Sind voll­jährige Kinder im Familien­tarif mitversichert, wenn sie noch in Ausbildung oder unter­halts­berechtigt sind?
• Darf die Reise mindestens sechs, besser acht Wochen, dauern?
• Erstattet der Versicherer alternative Behand­lungen und Arzneien, die sich in der Praxis ebenso wie schulmedizi­nische Methoden bewährt haben? Über­nimmt er die Kosten für alternative Heilbe­handler wie Heilpraktiker, Osteopa­then oder Chiropraktiker?
• Müssen im Schadens­fall vorab keine Ansprüche bei anderen Versicherern, Krankenkassen oder Sozial­versicherungs­trägern geltend gemacht werden?
• Zahlt der Versicherer bis zur Wieder­herstellung der Trans­port­fähig­keit, auch wenn das länger dauert, als die Reise maximal dauern durfte?
• Zahlt der Versicherer über die vereinbarte Reisedauer hinaus, wenn sich die Rück­reise aus Gründen verzögert, für die der Versicherte nichts kann?

Medizi­nische Leistungen

• Verzichtet der Versicherer auf unklare Formulierungen, beispiels­weise er leiste nur bei einer „akuten“, „unvor­hergesehenen“ oder „nicht absehbaren“ Erkrankung?
• Ist eine Behand­lung bei Verschlechterung von vor der Reise bestehenden Erkrankungen ausdrück­lich mitversichert?
• Sind nur diejenigen Behand­lungen vom Versicherungs­schutz ausgeschlossen, die schon vor der Reise geplant waren oder aufgrund ärzt­licher Diagnose fest­standen? Dieser Ausschluss sollte nicht für Reisen gelten, die der Versicherte wegen eines familiären Todes­falls antreten muss.
• Verzichtet der Versicherer darauf, Leistungen für die Behand­lung einzelner Erkrankungen, zum Beispiel HIV-Infektionen oder für Folgen von Organspenden, generell auszuschließen?
• Die Behand­lung psychischer Erkrankungen ist abge­deckt. Ein möglicher Ausschluss gilt nur für Psycho­analyse und -therapie.
• Sind Sport­verletzungen versichert (außer bei Berufs­sport­lern)?
• Werden schmerz­stillende Zahnbe­hand­lung und provisorischer Zahn­ersatz ohne Betrags­grenzen und Warte­zeiten erstattet? Auch ohne Unfall?
• Gehören zur Leistung Hilfs­mittel wie Gehhilfen oder ein Roll­stuhl, die unfall- oder krank­heits­bedingt ärzt­lich verordnet werden?
• Werden Heil­mittel, etwa physika­lische Therapien wie Massage, über­nommen?
• Werden ambulante und stationäre Behand­lungen uneinge­schränkt erstattet und nicht nur „unaufschieb­bare“ Therapien oder Operationen?
• Ist klar geregelt, dass der Versicherer bei akut auftretenden Schwanger­schafts­komplikationen sowie Fehl- und Früh­geburten uneinge­schränkt zahlt?
• Über­nimmt der Versicherer die Behand­lung von Früh­geborenen im Ausland ohne Zusatz­beitrag?

Krankenrück­trans­port, Kinder­betreuung, Über­führung, Bestattung

• Besteht ein Anspruch auf Rück­trans­port, sobald eine stationäre Behand­lung im Ausland voraus­sicht­lich länger als 14 Tage dauert? Besser: Besteht dieser Anspruch nicht nur dann, wenn der Rück­trans­port medizi­nisch notwendig, sondern bereits, wenn er medizi­nisch sinn­voll und vertret­bar ist?
• Gilt es nicht als Obliegen­heits­verletzung, wenn sich der Versicherte trotz Weisung des Versicherers nicht bedingungs­los zurück­trans­portieren lässt?
• Werden Rück­trans­port­kosten ohne Abzug erstattet? Ebenso die Kosten für eine Begleit­person?
• Werden Versicherte sowohl am Reiseort als auch nach dem Rück­trans­port zum Wohn­ort in das nächst­gelegene geeignete Kranken­haus trans­portiert?
• Werden Kosten für Rooming-in und Notfall­betreuung von Kindern und Jugend­lichen bis 16 Jahre erstattet?
• Wird Kindern die Rück­reise erstattet, wenn Erwachsene erkranken?
• Erstattet der Versicherer mindestens 10 000 Euro für die Über­führung Verstorbener oder die Bestattung vor Ort?

Leistung bei Krieg, Pandemie, Epidemie, Kern­energie

• Sind Schäden durch Krieg oder Unruhen nur dann ausgeschlossen, wenn es vor Reise­beginn eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes gab oder wenn der Versicherte sich aktiv am Kriegs­geschehen beteiligte?
• Gibt es keine starren Fristen, um das Reise­land zu verlassen, wenn dort über­raschend Unruhen ausbrechen?
• Sind Leistungen bei Pandemien wie Corona, bei Epidemien oder nach einem Atom­unfall einge­schlossen?

Teil­nahme am Ombuds­verfahren

• Können Kunden bei Streit mit dem Versicherer gratis das Schlichtungs­verfahren des Ombuds­manns Private Kranken- und Pflege­versicherung (PKV Ombudsmann) nutzen?

Was die Tabelle noch zeigt:

Versicherung gilt unabhängig vom Karten­einsatz

Manchmal greift die Auslands­kranken­versicherung nur dann, wenn die Reise entweder voll­ständig oder mindestens zu 50 Prozent mit der Premium-Kreditkarte bezahlt wurde.

Neben Karten­inhaber weitere Personen versichert

Bei einigen Karten ist der Versicherungs­schutz auf den Karten­inhaber beschränkt. Sind noch weitere Personen versichert, handelt es sich meist um Familien­angehörige, die mit dem Karten­inhaber im gleichen Haushalt leben. Oft gilt der Schutz für die Familien­angehörigen aber nur auf gemein­samen Reisen mit dem Karten­inhaber (weiß-schwarzes Quadrat). Teil­weise gibt es auch Alters­grenzen für den Versicherungs­schutz (siehe Fußnoten).

Keine Selbst­beteiligung

Bei einigen Tarifen ist im Versicherungs­fall eine Selbst­beteiligung vorgesehen. Häufig verlangt der Versicherer dann eine Beteiligung von 100 bis 200 Euro pro Person an den Kosten, manchmal auch mehr.

Reise­rücktritts- und Reise­abbruch­versicherung

Angelehnt an die Untersuchung von Reiserücktrittsversicherungen vom Mai 2024 haben wir die folgenden Merkmale geprüft:

Reiser­ücktritt

• Gibt es einen Verzicht auf Selbst­beteiligung, verbraucherfreundliche Fristen für Abschluss und Kündigung, eine mögliche Reisedauer von mindestens einem Jahr, Geltung für jedes Alter und sind bei Familien­tarifen voll­jährige Kinder in Ausbildung mitversichert?
• Wird eine bei Reise­buchung bezahlte Vermitt­lungs­gebühr erstattet?
• Ist klar geregelt, dass der Versicherer voll leistet, wenn der Versicherungs­fall zuerst ihm gemeldet wird, Kunden aber auch eine andere Versicherung in Anspruch nehmen könnten?
• Greift der Schutz, wenn nicht nur dem Versicherten oder Mitreisenden, sondern einer „Risik­operson“ (etwa einem Eltern­teil) etwas zustößt?
• Gelten als „Risik­opersonen“ neben nahen Angehörigen auch Lebens­partner oder Personen, die minderjäh­rige oder pflegebedürftige Angehörige betreuen?
• Ist die Zahl der von der Police als „Risik­opersonen“ umfassten Mitreisenden beschränkt? Müssen sie beim gleichen Anbieter versichert sein?
• Zahlt der Anbieter bei Krankheit, Unfall, Tod, Schwangerschaft, Impfun­verträglich­keit, Termin für Organspende?
• Ist klar geregelt, welche Erkrankungen versichert sind?
• Verzichtet der Versicherer darauf, dem Kunden die Beweislast voll­ständig zu über­tragen?
• Verzichtet der Versicherer auf Ausschlüsse für chro­nische psychische Erkrankungen oder medizi­nische Maßnahmen an nicht körper­eigenen Organen oder Hilfs­mitteln (Beispiel: trans­plantierte Niere, Herz­schritt­macher)?
• Sind pande­mische Erkrankungen wie Covid-19 abge­deckt? Manche Anbieter leisten nicht, wenn eine Pandemie den Schaden auslöste, andere bei Reise­abbruch nur dann nicht, wenn bei Reiseantritt eine Reisewarnung vorlag.
• Zahlt der Versicherer bei der plötzlichen Verschlechterung einer bestehenden Erkrankung, die lange nicht behandelt werden musste?
• Zahlt er bei Arbeits­platz­verlust oder Antritt einer neuen Stelle?
• Zahlt er, wenn Versicherte im Reise­zeitraum eine wichtige Prüfung wieder­holen müssen?
• Zahlt der Versicherer, wenn Kunden wegen eines erheblichen Schadens an ihrem Eigentum oder dem Eigentum einer Risik­operson die Reise absagen müssen?
• Zahlt er, wenn Versicherte wegen eines Terror­anschlags stornieren, der sich kurz vor der Reise am Urlaubs­ort oder in dessen Nähe ereignet hat?
• Zahlt er zusätzliche Anreise­kosten sowie eine Entschädigung für entgangene Reise­leistungen, wenn Versicherte ihre Reise aus einem versicherten Grund zu spät antreten?
• Zahlt der Versicherer, wenn öffent­liche Verkehrs­mittel mehr als zwei Stunden Verspätung haben und Versicherte daher Zug oder Flug an den Urlaubs­ort verpassen?

Reise­abbruch und -unter­brechung

• Über­nimmt der Versicherer zusätzliche Reise­kosten und erstattet nicht in Anspruch genom­mene Reise­leistungen, wenn der Versicherte die Reise abbrechen oder unter­brechen muss?
• Erstattet der Versicherer bei Abbruch in der ersten Reisehälfte den Reise­preis oder entgangene Reise­leistungen voll?
• Erkennt er mindestens folgende Abbruch­gründe an: schwere Erkrankung, Tod, Unfall, Schwanger­schafts­komplikationen, Bruch von Prothesen, Organspende­termin, Schaden am Eigentum (wie Diebstahl), Jobverlust, neuer Job?

Verlängerter Aufenthalt und verspätete Rück­kehr

• Erstattet der Versicherer zusätzliche Kosten für Rück­reise, Unterkunft und Verpflegung?
• Erkennt er mindestens folgende Gründe an: schwere Erkrankung, Tod, Unfall, Prothesenbruch, Schwanger­schafts­komplikationen, Schaden am Eigentum, schwere Erkrankung eines Mitreisenden, Verspätung eines öffent­lichen Verkehrs­mittels um mehr als zwei Stunden?

Elementar­ereig­nisse und Feuer am Urlaubs­ort

• Zählen zu den versicherten Gründen auch Elementar­ereig­nisse wie Erdbeben oder der Ausbruch von Groß­bränden am Urlaubs­ort? Über­nimmt der Versicherer dann zusätzliche Kosten für die vorzeitige oder verspätete Rück­reise sowie für Unterkunft und Verpflegung?

Teil­nahme am Ombuds­verfahren

• Können Kunden bei Streit mit dem Versicherer das kostenlose Schlichtungs­verfahren der Ombudsfrau für Versicherungen nutzen?

Was die Tabelle noch zeigt:

Versicherung gilt unabhängig vom Karten­einsatz

Häufig greift der Versicherungs­schutz nur dann, wenn die Reise entweder voll­ständig oder mindestens zu 50 Prozent mit der Karte bezahlt wurde.

Neben Karten­inhaber weitere Personen versichert

Bei einigen Karten ist der Versicherungs­schutz auf den Karten­inhaber beschränkt. Sind noch weitere Personen versichert, handelt es sich in der Regel um Familien­angehörige, die mit dem Karten­inhaber im gleichen Haushalt leben. Oft gilt der Schutz für Familien­angehörige nur auf gemein­samen Reisen mit dem Karten­inhaber (weiß-schwarzes Quadrat). Teil­weise gibt es auch Alters­grenzen für den Versicherungs­schutz (siehe Fußnoten).

Maximal versicherter Reise­preis

Hier ist angegeben, wie teuer jede einzelne Reise sein darf, damit der Versicherungs­schutz greift. Teil­weise gelten unterschiedliche Versicherungs­summen je Person und je Familie. Bei einigen Karten ist für das gesamte Jahr eine maximale Versicherungs­summe vorgesehen. Dann darf die Summe aller Reisen im Jahr diesen Betrag nicht über­steigen.

Keine Selbst­beteiligung

Bei fast allen Tarifen ist im Versicherungs­fall eine Selbst­beteiligung vorgesehen. Häufig muss der Kunde dann 10 oder 20 Prozent der Storno­gebühren des Reise­ver­anstalters selbst tragen, meist jedoch mindestens 100 Euro pro Person.