Bauspar­verträge im Vergleich Top-Tarif für Ihre Modernisierung – Rechner zeigt persönlichen Testsieger

Bausparen bietet Plus­punkte

Als Sparplan mit anschließendem Kredit für ein künftiges Modernisierungs­projekt oder als Teil einer Immobilien­finanzierung bietet ein Bauspar­vertrag eine Reihe von Vorteilen:

Zins­sicherheit. Der Zins­satz für das Bauspardarlehen steht heute schon fest – auch wenn Kunden das Geld erst in sieben oder zehn Jahren abrufen. Damit ist dieser Teil der Finan­zierung unabhängig davon, wie sich die Zinsen am Kapitalmarkt entwickeln.

Güns­tigeres Bank­darlehen. Beim Immobilienkauf verschafft ein Bauspar­vertrag Käufern einen oft unterschätzten Vorteil: Sie brauchen weniger Geld von einer Bank. Schaffen sie es, den Bank­kredit mithilfe eines Bauspardarlehens unter 80 oder sogar 60 Prozent des Immobilien­werts zu drücken, bekommen sie fast immer einen besseren Zins­satz.

Staatliche Förderung. Seit 2024 gelten für die Arbeitnehmer-Spar­zulage mehr als doppelt so hohe Einkommens­grenzen wie früher. Viele Bauspare­rinnen und Bausparer profitieren außerdem von der staatlichen Wohnungs­bauprämie. Wie sie damit optimal bausparen, sagt unser Special Wohnungsbauprämie – einfach erklärt.

Güns­tige Kleindarlehen. Banken verlangen für Immobiliendarlehen unter 50 000 Euro oft happige Zins­aufschläge. Der Zins­satz für das Bauspardarlehen gilt dagegen auch für geringere Kreditsummen, die für „kleinere“ Modernisierungs­projekte wie einen Heizungs­austausch reichen dürften.

Sondertilgungen. Bei Bauspardarlehen sind beliebig hohe Sondertilgungen oder eine komplette Rück­zahlung jeder­zeit möglich. Das ist bei Bank­darlehen gar nicht, nur begrenzt oder nur gegen Zins­aufschlag erlaubt.

Nachteile des Bausparens sind dagegen hohe Abschluss­gebühren und mick­rige Zinsen in der Anspar­phase. Als reine Geld­anlage lohnt sich Bausparen weniger denn je. Die meisten Bausparkassen zahlen auf Spar­guthaben nur Minizinsen von im Schnitt 0,15 Prozent.

Die besten Tarife für die Modernisierung

Die 13 Bausparkassen in Deutsch­land bieten zusammen mehr als 140 Tarif­varianten an. Welche am güns­tigsten ist, hängt vor allem davon ab, wie viel Geld für die Modernisierung benötigt wird und wann es zur Verfügung stehen soll.

Die Stiftung Warentest hat daher eine große Band­breite an möglichen Fällen verglichen und für alle Kassen die jeweils güns­tigste Bausparlösung ermittelt. Unser Vergleich umfasst insgesamt 84 Modernisierungs­vorhaben, die zwischen 20 000 und 130 000 Euro kosten und in sechs bis zwölf Jahren umge­setzt werden sollen. Mit unserem Rechner können Modernisierer die besten Tarife ermitteln, die zu ihrem Vorhaben passen. Dazu gehören etwa diese Beispiele:

20 000 Euro in sechs Jahren könnte ein Haus­besitzer nutzen, um auf seinem Dach eine Photovoltaik-Anlage inklusive Speicher und Wall­box zu installieren oder die alte Heizung gegen eine moderne Wärmepumpe auszutauschen.

70 000 Euro in acht Jahren könnte eine Eigentümerin investieren, um ihr ungenutztes Dach­geschoss als Wohn­raum auszubauen und zu dämmen oder ­einen Wohn­wintergarten anzu­bauen.

130 000 Euro in zwölf Jahren könnten zur Finanzierung von großen Projekten dienen. Das kann zum Beispiel eine Sanierung des Hauses der Eltern oder Groß­eltern sein.

Der persönliche Testsieger hängt vom Fall ab

Einen klaren Testsieger für alle Fälle gibt es nicht. Im Test variiert die Reihen­folge der güns­tigsten Bausparkassen je nach Spar­zeit und Kapitalbedarf. Trotzdem gibt es Tarife, die bei mehreren Lauf­zeiten und Bausparsummen im vorderen Feld liegen und sich für viele gängige Modernisierungs­projekte eignen dürften. Über die besten aktuellen Tarife berichten wir regel­mäßig in den Test­ergeb­nissen.

Die wichtigsten Bauspar­regeln

Besonders wichtig ist das richtige Timing. Ein guter Bauspar­vertrag ist so justiert, dass die Bausparsumme voraus­sicht­lich pünkt­lich für die geplante Finanzierung zur Verfügung steht. Sonst müssen Sparer ihre Pläne verschieben oder die Warte­zeit bis zur Zuteilung mit einem Zwischen­kredit über­brücken. Wenige Monate sind kein Problem. Wird der Bauspar­vertrag aber erst Jahre nach dem Wunsch­termin zuteilungs­reif, kann ein Zwischen­kredit extrem teuer werden. Die Stiftung-Warentest-Experten erläutern die wichtigsten Bauspar­regeln und geben Tipps, worauf Bausparer bei Angeboten achten sollten.

Tipp: Die güns­tigsten Hypothekendarlehen von Banken finden Sie in unserem Test Immobilienfinanzierung.