Voll­tilgerdarlehen und Bauspar-Kombikredite Feste Raten bis zum Schluss – unter 1 Prozent

Zins­erhöhung ausgeschlossen

Die Zinsen sind nied­rig und die Zeiten unsicher. Die Lösung kann ein zins­sicherer Kredit sein, mit dem sich künftige Haus- und Wohnungs­besitzer die derzeit nied­rigen Zinsen auf Dauer sichern können. Im Schnitt sind Kredite mit längerer Zins­bindung zwar 0,3 bis 0,6 Prozent­punkte teurer als Kredite mit kürzerer Lauf­zeit. Dafür brauchen Hauskäufer aber in einigen Jahren keine Anschluss­finanzierung. Damit ist das Risiko einer Zins­erhöhung ausgeschlossen.

Zwei Finanzierungs­modelle: Voll­tilgerdarlehen und Kombikredit

Wer sich feste Zinsen auf Dauer sichern will, hat die Wahl zwischen zwei Kredit­varianten:

Voll­tilgerdarlehen. Das sind klassische Bank­darlehen mit konstant hohen Raten aus Zins und Tilgung.

Kombikredite von Bausparkassen. Sie bestehen aus einem Bauspar­vertrag und einem tilgungs­freien Darlehen, mit dem die spätere Auszahlung aus dem Bauspar­vertrag vorfinanziert wird (Voraus­darlehen).

Von Bank­darlehen unterscheiden sich die Kombikredite vor allem hinsicht­lich des Tilgungs­konzepts. Für das Voraus­darlehen zahlt der Kunde nur die Zinsen. Anstelle der Tilgung über­weist er Sparraten auf einen Bauspar­vertrag. Wenn die Bausparsumme nach beispiels­weise zehn Jahren zugeteilt wird, löst er damit das Voraus­darlehen ab. Bauspar­vertrag und Voraus­darlehen sind in der Regel so aufeinander abge­stimmt, dass Zinsen und Raten während der gesamten Lauf­zeit fest­stehen.

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Bank­darlehen ab 0,63 Prozent

Finanztest hat die derzeitigen Konditionen für beide Varianten bei 71 Banken, Versicherern, Kredit­vermitt­lern und Bausparkassen ermittelt. Der Vergleich zeigt: Zins­sichere Kredite müssen nicht teuer sein. Das güns­tigste Voll­tilgerdarlehen mit 20 Jahren Zins­bindung von über­regio­nalen Anbietern gab es für 0,63 Prozent Effektivzins. Bei 25 Jahren Zins­bindung lagen die Top­konditionen bei 0,99 Prozent und bei den Krediten mit 30 Jahren Zins­bindung bei 1,06 Prozent. Ein regionaler Anbieter bot noch etwas güns­tigere Konditionen.

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Kombikredite meist etwas teurer

Die Top-Angebote für Voll­tilgerdarlehen sind damit um einiges güns­tiger als die Kombi­kredite der Bausparkassen. Die güns­tigste Bausparso­fort­finanzierung im Test kostete 1,14 Prozent bei einer Lauf­zeit von 18 Jahren. Wenn eine Bausparkasse ein güns­tiges Angebot macht, kann ein Kombikredit aber dennoch eine Alternative für eine Finanzierung ohne Zins­risiko sein. Allerdings: Die Kombination aus Bauspar­vertrag und Voraus­darlehen ist kompliziert und für Laien nicht leicht zu verstehen.