Volltilgerdarlehen bieten feste Zinsen und konstante Raten über die gesamte Finanzierungslaufzeit. Wer Angebote vergleicht, vermeidet hohe Zinsen und spart Tausende Euro.
Zinserhöhung ausgeschlossen
Die Zinsen sind derzeit außergewöhnlich niedrig. Aber das muss nicht so bleiben. Haus- und Wohnungskäufer, die kein Risiko eingehen wollen, können sich mit einem Volltilgerdarlehen einer Bank oder dem Kombikredit einer Bausparkasse die derzeit niedrigen Zinsen auf Dauer sichern – bis der letzte Euro getilgt ist. Im Schnitt sind Kredite mit längerer Zinsbindung zwar 0,4 bis 0,7 Prozentpunkte teurer als Kredite mit kürzerer Laufzeit. Dafür brauchen Hauskäufer aber in einigen Jahren keine Anschlussfinanzierung. Damit ist das Risiko einer Zinserhöhung ausgeschlossen. Bei klassischen Darlehen ist es hingegen gut möglich, dass am Ende der Zinsbindung noch mehr als die Hälfte der Schulden vorhanden sind, die zu ungewissem Zinssatz mit einem späteren Anschlusskredit abbezahlt werden müssen.
Das bietet der Kreditvergleich der Stiftung Warentest
- Vergleich Volltilgerdarlehen. Unsere interaktive Auswertung zeigt Angebote für Volltilgerdarlehen von 58 Banken, Versicherern und Kreditvermittlern mit Laufzeiten von 20, 25 und 30 Jahren. Vergleichen lohnt sich: Zwischen günstigstem und teuerstem Angebot liegt je nach Laufzeit ein Zinsunterschied von 30 000 Euro bis 119 000 Euro.
- Vergleich Bauspar-Kombikredite. Wir vergleichen 40 Angebote von 12 Bausparkassen mit einer Laufzeit von 18 bis 32 Jahren – mit und ohne staatliche Riester-Förderung.
- Varianten. Wir nennen die Vorteile und Nachteile von Volltilgerdarlehen und Kombikrediten und erklären, wie flexibel bei der Rückzahlung die beiden Kreditvarianten sind.
- Grafik. Unsere Grafik veranschaulicht , wie die Kombination aus einem tilgungsfreien Darlehen und einem Bausparvertrag funktioniert.
- Heftartikel. Wenn Sie das Thema freischalten, erhalten Sie Zugriff auf das PDF zum Testbericht aus Finanztest 11/2021.
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Volltilgerdarlehen und Bauspar-Kombikredite
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Zwei Finanzierungsmodelle: Volltilgerdarlehen und Kombikredit
Wer sich feste Zinsen auf Dauer sichern will, hat die Wahl zwischen zwei Kreditvarianten:
Volltilgerdarlehen. Das sind klassische Bankdarlehen mit konstant hohen Raten aus Zins und Tilgung während der gesamten Laufzeit der Finanzierung. Zinsbindung und Laufzeit stimmen überein.
Kombikredite von Bausparkassen. Sie bestehen aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen, mit dem die spätere Auszahlung aus dem Bausparvertrag vorfinanziert wird. Dabei sind der Bausparvertrag und das Vorfinanzierungsdarlehen in der Regel so aufeinander abgestimmt, dass Monatsraten und Zinssätze für die gesamte Laufzeit feststehen.
Zinssichere Baufinanzierung ab 0,87 Prozent
Finanztest hat die Konditionen für beide Varianten bei insgesamt 70 Banken, Versicherern, Kreditvermittlern und Bausparkassen ermittelt. Der Vergleich zeigt: Zinssichere Kredite müssen nicht teuer sein. Das günstigste Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Zinsbindung gab es schon für 0,87 Prozent Effektivzins. Bei 25 Jahren Zinsbindung lagen die Topkonditionen bei 1,13 Prozent und bei den Krediten mit 30 Jahren Zinsbindung bei 1,16 Prozent.
Bis zu 119 000 Euro Zinsunterschied
Doch längst nicht bei allen Banken finanzieren Kreditnehmer so günstig. Die Unterschiede sind gerade bei den Volltilgerdarlehen enorm. Extremfall: Bei einer Kreditsumme von 300 000 Euro und einer Laufzeit von 30 Jahren klaffte ein Zinsunterschied von 119 000 Euro zwischen günstigstem und teuerstem Kreditangebot im Test (siehe Grafik).
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Vorteile und Nachteile
Der große Vorteil der Volltilgerdarlehen: Sie sind einfach und bieten maximale Zinssicherheit. Dafür sind sie anfangs ein gutes Stück teurer als klassische Kredite mit kürzerer Zinsbindung – und oft auch weniger flexibel. So kann die Monatsrate in den meisten Angeboten weder verringert noch erhöht werden, Sondertilgungen sind in den ersten zehn Jahren oft ausgeschlossen.
Tipp: Unsere Anleitung in zwölf Schritten zeigt, wie Sie Ihre Finanzierung optimal planen – mit monatlich aktualisierten Konditionen für klassische Immobilienkredite mit 10, 15 und 20 Jahren Zinsbindung.
Bausparkassen meist teurer
Als Alternative zu den Volltilgerdarlehen der Banken bieten Bausparkassen ihre Kombikredite an. Die Kombination aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen ist allerdings deutlich komplizierter als ein herkömmliches Bankdarlehen. Außerdem zeigt unser Vergleich: Die Kombikredite der Bausparkassen können derzeit mit den Top-Angeboten für Volltilgerdarlehen nicht mithalten. Die meisten sind teurer als ein durchschnittliches Bankangebot.
Tipp: Sie planen den Bau oder Kauf einer Immobilie erst in einigen Jahren? Dann kann ein Bausparvertrag eine gute Möglichkeit sein, Eigenkapital anzusparen und sich niedrige Darlehenszinsen für einen Teil der künftigen Finanzierung zu sichern. Die besten Bauspartarife für Ihre Pläne ermittelt der Bausparrechner der Stiftung Warentest.
Wohnung oder Haus finanzieren – Stiftung Warentest bietet Orientierung
Der Kauf einer Immobilie ist für die meisten Menschen eine einmalige Entscheidung im Leben, bei der sich viele Fragen stellen: Was können sie sich wirklich leisten? Wie hoch ist ihr Eigenkapital und welche monatliche Finanzierungsrate können sie aufbringen, ohne sich unnötigen Risiken auszusetzen? Mit dem Set Immobilienfinanzierung der Stiftung Warentest können Sie ein anpassungsfähiges Finanzierungskonzept entwickeln, sich strategisch und professionell vorbereiten und dann auf Augenhöhe mit Kreditgebern verhandeln.
Übrigens: Im Ratgeber werden auch die seit Juli 2021 geltenden Förderungen von BAFA und KfW erläutert und weitere Möglichkeiten beleuchtet, die Finanzierung anzupassen und zu sichern.
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@ech_na_ton: Bitte beachten Sie, dass die in den Tabellen genannten Zinssätze die Angebote zum Stichtag 3.8.2020 darstellen. Eine Bank, die zum Stichtag der Untersuchung die besten Konditionen hatte, kann später schlechter abschneiden. Seit dem Stichtag der Untersuchung sind auch die Zinsen allgemein gestiegen sind. Im Zinsvergleich zum Stichtag Stand 4.1.2021 lagen die Zinsen für unseren Modellfall der Standardfinanzierung (kein Volltilgerdarlehen) bei einer 20 jährigen Zinsbindung und 80 Prozent Beleihung zwischen 0,82 Prozent und 1,72 Prozent.
Zum Angebot mit 0,63%:
Das günstigste Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Zinsbindung von überregionalen Anbietern gab es für 0,63 Prozent Effektivzins. Bei 25 Jahren Zinsbindung lagen die Topkonditionen bei 0,99 Prozent und bei den Krediten mit 30 Jahren Zinsbindung bei 1,06 Prozent. (…) Doch das Bild täuscht etwas. Denn auf den Spitzenplätzen bei den Bankdarlehen stehen ausnahmslos Kreditvermittler oder Banken, die auch Kredite anderer Anbieter vermitteln. So kommt es, dass hinter fast allen Top-Angeboten ein und dieselbe Bank steckt: die Hypovereinsbank. Sie hatte zum Stichtag für unseren Modellfall mit Abstand das beste Angebot. Das günstigste Bankdarlehen mit 20 Jahren Laufzeit, das nicht von der Hypovereinsbank kam, gab es bei Creditweb für 0,85 Prozent Effektivzins. Das teuerste Angebot für ein Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Laufzeit kostete 1,94 Prozent effektiv.
In eigener Sache:
Unsere Information in der Mail an Sie dazu, dass die dargestellten Konditionen 2/3 der Kreditnehmer zur Verfügung stehen, müssen wir korrigieren. (maa)
Ein serioeser Kreditvermittler, den ich beauftragt habe, kommt derzeit (15.01.2020) kaum auf ein Angebot unter 1,2 %, auch bei Banken, die im Test mit 0,63% effektivem Zinssatz angegeben werden. Dies gilt bei Verwendung der Daten aus dem Test (Kauf einer Immobilie fuer 350.000 Euro bei 280.000 euro Finanzierungsanteil (80% Beleihung) und Zugrundelegen einer guten Bonitaet. Eine Nachfrage bei Finanztest wurde wie folgt beantwortet:
"Die veröffentlichen Zinssätze werden uns von den Banken bestätigt und müssen 2/3 der Kreditnehmern zur Verfügung stehen. Dabei handelt es sich um einen Zinssatz für unseren Modellfall."
Diese Angaben koennen nicht stimmen, da hat sich Finanztest von den Banken etwas vorflunkern lassen und offenbar die Angaben nicht verifiziert.
uns wurde vor ca. 30 Jahren ein Kredit mit über 8% als Spitzenzinssatz verkauft!!!
ich kenne noch Baufi Verträge mit 9,9 %, ich habe vor ca 2 oder 3 jahren eine Anschlussfinazierung gemacht auch über Forward die kostet mich jetzt 2,56 % fand es vor 4 Jahren noch nen Top Zins.
Also Alles gut, kam von 5 %
Und ich darf innerhalb der 10 Jahre jedes Jahr noch 5000€ Sondertilgungen leisten. Kann also auch früher fertig werden ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Nachfragen lohnt sich!