Bauspar­verträge im Vergleich

So haben wir getestet

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Bauspar­verträge im Vergleich Come­back der Bausparkassen freischalten

Im Test

Bauspar­tarife für Sparer, die für den Bau oder Kauf einer Immobilie sparen wollen. Berück­sichtigt wurden Tarife aller deutschen Bausparkassen. Ausgenommen waren Riester-Tarife, Tarife mit varia­blen Spar- und Darlehens­zinsen und Tarife für einen begrenzten Kunden­kreis.

Modell­fälle

Wir haben für drei Modell­fälle für jede Bausparkasse die jeweils güns­tigsten Bausparlösungen ermittelt. Grund­lage für die Berechnungen sind die Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) und die aktuellen Zielbe­wertungs­zahlen, die vor der Zuteilung erreicht werden müssen. Die Kassen konnten die Lösungen prüfen und unter Einhaltung der Test­vorgaben güns­tigere Varianten einreichen. In den Modell­fällen haben wir die Spar­zeit und die monatliche Sparrate vorgegeben, in Modell­fall 1 zusätzlich eine Sofort­einzahlung von 40 000 Euro und einen Kapitalbedarf von mindestens 100 000 Euro.

Test­vorgaben

Sparraten. Die Höhe der Sparraten basiert auf dem Regelsparbeitrag. Er darf nicht so weit unter­schritten werden, dass die Bausparkasse zu einer Nach­forderung von Sparbeiträgen oder zur Kündigung des Bauspar­vertrags berechtigt ist. Sparraten ober­halb des Regelspar­beitrags sind nicht zulässig, sofern sich die Bausparkasse in den Tarifbedingungen vorbehält, solche Zahlungen abzu­lehnen. Eine Abweichung der Sparraten vom Regelsparbeitrag war nur zulässig, wenn sie ohne Zustimmung der Bausparkasse möglich ist und nicht zu einer Vertrags­kündigung führen kann. Der Sparplan durfte vorsehen, dass Sparer bis zu zwölf Monate vor Finanzierungs­beginn keine Sparraten mehr leisten (Spar­stopp).

Zuteilung. Sie musste unter Berück­sichtigung der aktuellen Zielbe­wertungs­zahlen der Bausparkassen zum gewünschten Finanzierungs­termin oder spätestens zwölf Monate danach erfolgen. Wird der Vertrag nach dem gewünschten Termin zugeteilt, muss die Bausparsumme bis zur Zuteilung mit einem Zwischen­kredit zu einem angenommen Effektivzins­satz von 4,0 Prozent vorfinanziert werden. Unver­bindliche Mehr- und Wahl­zutei­lungen, die nur mit Zustimmung der Bausparkasse genutzt werden können, waren nicht zugelassen.

Tilgungs­beitrag. Die Rate für das Bauspardarlehen (Tilgungs­beitrag) wird nach den Allgemeinen Bausparbedingungen ermittelt. Es gelten aber Ober- und Unter­grenzen, um extreme Abweichungen von den Spar­leistungen zu vermeiden: Der minimale Tilgungs­beitrag liegt bei 50 Prozent, der maximale Tilgungs­beitrag bei 300 Prozent des durch­schnitt­lichen Sparbeitrages. In den durch­schnitt­lichen Sparbeitrag gehen die monatlichen Sparraten und wie in Modell­fall 1 die Sonderzahlung zu Vertrags­beginn ein.

Finanzierung. Es wird unterstellt, dass der Bauspar­vertrag plan­mäßig zur Finanzierung einge­setzt wird. Eine Auszahlung des Bauspar­guthabens mit Verzicht auf das Bauspardarlehen wird nicht berechnet.

Steuern. Eventuell anfallende Kapital­ertrag­steuern auf Gutha­benzinsen wurden nicht berück­sichtigt.

Vorteil bei Finanzierung

Vergleichs­maßstab. Wir haben jeweils den Vorteil des Bauspar­vertrags gegen­über einer Bank­finanzierung ermittelt, bei der ein Kunde die gleichen Spar- und Kreditraten zahlt und zum Finanzierungs­termin die gleiche Auszahlung erhält wie beim Bauspar­vertrag.

Annahmen. Der Sparer spart sein Guthaben auf einem Sparplan mit 0,5 Prozent Rendite an und nimmt später für die Finanzierung ein Bank­darlehen zum Effektivzins von 4,0 Prozent auf.

Barwert. Der Finanzierungs­vorteil ist als Barwert angegeben. Er entspricht dem heutigen Wert der Zins­ersparnis, die der Bausparer im Vergleich zur Bank­finanzierung bis zur Schuldentilgung erzielt. Je höher der positive Barwert ist, desto güns­tiger ist der Bauspar­vertrag gegen­über der Bank­finanzierung. Ein negativer Barwert beschreibt einen Nachteil des Bauspar­vertrags gegen­über der Bank­finanzierung.

Reihen­folge

Die Reihen­folge der Bausparkassen richtet sich nach dem Vorteil bei Finanzierung, bei gleichem Barwert nach dem Alphabet.

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Kommentarliste

Nutzer­kommentare können sich auf einen früheren Stand oder einen älteren Test beziehen.

  • Profilbild Stiftung_Warentest am 06.01.2023 um 16:09 Uhr
    Frage zu Vorteil / Nachteil Diagramm

    @taproot: Die Grafik zeigt an einem Beispiel (geplante Baufinanzierung in acht Jahren, monatliche Sparrate 400 Euro) den Vorteil oder Nachteil des Bausparens im Vergleich zum Ansparen und Finanzieren bei einer Bank, jeweils für unterschiedliche Zinskonstellationen. Der Vorteil von 8.000 Euro ergibt sich im Vergleich zu einem Banksparer, der auf seine Sparraten nur eine Rendite von 0,5 Prozent erhält und nach acht Jahren einen Effektivzins von 6 Prozent für seine Bankfinanzierung zahlt. Bei einer Sparrendite von 2,5 Prozent und einem Effektivzins von 4,0 Prozent für das künftige Bankdarlehen hätte der Bausparer dagegen bereits einen kleinen Nachteil.

  • taproot am 06.01.2023 um 13:48 Uhr
    Frage zu Vorteil / Nachteil Diagramm

    Hallo!
    Wie ist der Vorteil/Nachteil im oberen Diagram zu verstehen? Wären im besten Fall mit einem Bausparvertrag ein Plus von absolut 8000 EUR drin?

  • Profilbild Stiftung_Warentest am 13.12.2022 um 10:16 Uhr
    Zuteilungsreife

    @Bird12: Die Diskrepanz erklärt sich aus unserer Vorgabe für den Modellfall. Die Finanzierung ist erst in 12 Jahren gewünscht. Das schließt eine frühere Zuteilungsreife des Bausparvertrags nicht aus. Mit dem Angebot der Signal Iduna spart unser Modellkunde länger, als für die Zuteilung notwendig wäre, an und erzielt daher auch ein höheres Guthaben. Im Gegenzug fällt bei unveränderter Bausparsumme die Tilgungsrate des Bauspardarlehens niedriger aus.

  • Bird12 am 26.11.2022 um 21:18 Uhr
    Zuteilungsreife

    Sehr geehrte Damen und Herren,
    in ihrem Test erreicht man mit dem Tarif F30 der Signal Iduna bei einer monatlichen Sparrate von 250 Euro nach 12 Jahren die Zuteilung. Die Bausparsumme beträgt hier 87.000 Euro.
    Die Zuteilung erfolgt also nach 143 Sparraten bei einem Guthaben von 33.963 Euro.
    Mit liegt eine Berechnung eines Angebots von Signal Iduna vor, das exakt die gleichen Zinsen, Sparrate, Gebühren und Bausparsumme enthält.
    Allerdings erfolgt hier die Zuteilung schon nach 114 Sparraten und das Guthaben beträgt nur rund 27.500 Euro.
    Erklärt sich diese Diskrepanz durch die Rangfolge der Bewertungszahl? Oder anderst gefragt: Der Zuteilungszeitpunkt wird dadurch beeinflusst wie gut man von seiner Bewertungszahl her im Vergleich zu anderen Kunden dasteht, oder?
    Viele Grüße
    Bird

  • Profilbild Stiftung_Warentest am 01.09.2022 um 16:44 Uhr
    Gerichte halten Kontoentgelte für unzu­lässig

    @BebeLuchs: Sie finden unsere Berichterstattung zum Thema unter dem folgenden Link: www.test.de/bausparen-kontogebuehr
    Viele Bausparkassen vertreten eine andere Rechtsauffassung als die Oberlandesgerichte, zu deren Rechtsprechung wir unsere Leser:innen informierte. Solange es zur Frage der Zulässigkeit der Jahresentgelte keine höchstrichterliche Rechtsprechung gibt, trifft man weiterhin auf diese Kosten in den Verträgen.