Banken verlangen happige Zinsaufschläge, wenn der Kredit 80 Prozent des Immobilienwertes übersteigt. Bauherren und Wohnungskäufer sollten deshalb möglichst viel eigene Mittel mobilisieren. Oft reichen schon wenige tausend Euro mehr Eigenkapital, um einen günstigeren Zinssatz zu bekommen und 10 000 Euro Zinsen zu sparen. Mit dem kostenlosen Grenzzinsrechner von test.de können Sie berechnen, wie viel Zinsen Sie sparen, wenn sie vorhandene Geldanlagen zugunsten eines höheren Eigenkapitals auflösen.
Hohe Zinsaufschläge bei wenig Eigenkapital
Der Grenzsteuersatz eines Steuerzahlers liegt oft erheblich über seinem Durchschnittssteuersatz. Ähnlich ist es bei Hypothekendarlehen: Der Zinssatz, den der Kreditnehmer zum Beispiel auf die letzten 10 000 Euro seines Darlehens zahlt, ist oft viel höher als der Durchschnittszinssatz auf das gesamte Darlehen. Besonders teuer ist meist der Kreditanteil, der 80 oder sogar 90 Prozent des Immobilienwertes übersteigt. Die zusätzlichen Zinsen katapultieren den Effektivzins für diesen Kreditanteil auf bis zu zehn Prozent und mehr!
Grenzzinssatz einfach berechnen
Wie viel mehr Eigenkapital als zunächst geplant müssten Sie aufbringen, um einen besseren Zinssatz zu bekommen? Fragen Sie alle Banken und Vermittler, bei denen Sie Angebote einholen. Mithilfe des Rechners können Sie dann den Grenzeffektivzins ermitteln, den Sie für den Kreditanteil zahlen müssen, der über Grenze für das Darlehen mit dem günstigeren Zinssatz liegt. Je höher dieser Effektivzins, desto lohnender ist es, vorhandene Geldanlagen aufzulösen und als Eigenkapital für die Finanzierung zu nutzen.
Die letzten 5 000 Euro kosten über 10 Prozent
Ein Beispiel: Der Kauf einer 200 000 Euro teuren Immobilie soll mit einem Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung und 2 Prozent Tilgung finanziert werden. In einer ersten Rechnung kommt der Kreditnehmer auf einen Kreditbedarf von 165 000 Euro. Die Bank verlangt dafür einen Effektivzins von 3,51 Prozent. Bei einer Kreditsumme von 160 000 Euro würde der Effektivzins dagegen auf 3,30 Prozent sinken. Unser Rechner zeigt: Der höhere Kreditanteil von 5 000 Euro kostet den Kunden einen stolzen Effektivzins von 10,64 Prozent und insgesamt fast 6 000 Euro mehr Zinsen. Der Kreditnehmer sollte deshalb unbedingt versuchen, die 5 000 Euro günstiger aufzubringen, etwa durch die Auflösung vorhandener Geldanlagen oder ein Arbeitgeber- oder Verwandtendarlehen.
Technischer Hinweis
Microsoft Excel. Bitte speichern Sie den Excel-Rechner auf Ihre Festplatte und öffnen Sie ihn direkt aus Microsoft Excel. Dazu klicken Sie mit der rechten Maustaste auf den Link und wählen „Ziel speichern unter“ bzw. „Verknüpfung speichern unter“. Sie benötigen mindestens Excel 97.
Open Office: Der Excel-Rechner funktioniert im Prinzip auch unter Open Office. Die Stiftung Warentest kann das aber nicht in jedem Fall garantieren.
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Die Stiftung Warentest untersucht regelmäßig den Markt der Baufinanzierung. Aktuelle Untersuchungen von Bau- und Modernisierungskrediten finden Sie auf der Themenseite Immobilienkredit auf test.de.
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