Banken verlangen happige Zinsaufschläge, wenn der Kredit 80 Prozent des Immobilienwertes übersteigt. Bauherren und Wohnungskäufer sollten deshalb möglichst viel eigene Mittel mobilisieren. Oft reichen schon wenige tausend Euro mehr Eigenkapital, um einen günstigeren Zinssatz zu bekommen und 10 000 Euro Zinsen zu sparen. Mit dem Grenzzinsrechner der Stiftung Warentest können Sie berechnen, wie viel Zinsen Sie sparen, wenn sie vorhandene Geldanlagen zugunsten eines höheren Eigenkapitals auflösen.
Hohe Zinsaufschläge bei wenig Eigenkapital
Der Grenzsteuersatz eines Steuerzahlers liegt oft erheblich über seinem Durchschnittssteuersatz. Ähnlich ist es bei Hypothekendarlehen: Der Zinssatz, den der Kreditnehmer zum Beispiel auf die letzten 10 000 Euro seines Darlehens zahlt, ist oft viel höher als der Durchschnittszinssatz auf das gesamte Darlehen. Besonders teuer ist meist der Kreditanteil, der 80 oder sogar 90 Prozent des Immobilienwertes übersteigt. Die zusätzlichen Zinsen katapultieren den Effektivzins für diesen Kreditanteil auf bis zu zehn Prozent und mehr!
Grenzzinssatz einfach berechnen
Wie viel mehr Eigenkapital als zunächst geplant müssten Sie aufbringen, um einen besseren Zinssatz zu bekommen? Fragen Sie alle Banken und Vermittler, bei denen Sie Angebote einholen. Mithilfe des Rechners können Sie dann den Grenzeffektivzins ermitteln, den Sie für den Kreditanteil zahlen müssen, der über Grenze für das Darlehen mit dem günstigeren Zinssatz liegt. Je höher dieser Effektivzins, desto lohnender ist es, vorhandene Geldanlagen aufzulösen und als Eigenkapital für die Finanzierung zu nutzen.
Die letzten 5 000 Euro kosten oft über 8 Prozent
Ein Beispiel: Der Kauf einer 200 000 Euro teuren Immobilie soll mit einem Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung und 3 Prozent Tilgung finanziert werden. In einer ersten Rechnung kommt der Kreditnehmer auf einen Kreditbedarf von 165 000 Euro. Die Bank verlangt dafür einen Zinssatz von 1,50 Prozent. Bei einer Kreditsumme von 160 000 Euro würde der Zinssatz dagegen auf 1,30 Prozent sinken. Unser Rechner zeigt: Der höhere Kreditanteil von 5 000 Euro kostet den Kunden einen stolzen Effektivzins von 8,71 Prozent und insgesamt rund 4 400 Euro mehr Zinsen. Er sollte deshalb unbedingt versuchen, die 5 000 Euro günstiger aufzubringen, etwa durch die Auflösung vorhandener Geldanlagen oder ein Arbeitgeber- oder Verwandtendarlehen.
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Informationen rund um Immobilienkauf und Hausbau
Alle Infos. Die Stiftung Warentest untersucht regelmäßig den Markt der Baufinanzierung. Aktuelle Untersuchungen von Bau- und Modernisierungskrediten finden Sie auf der Themenseite Immobilienkredit.
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Tests und Vergleiche. Dass sich für Bauherren und Wohnungskäufer ein Kreditvergleich auch in Zeiten niedriger Zinsen lohnt, zeigt unser Test Eigenheimfinanzierung. Wie Sie sich durch Kreditvergleiche günstige Zinsen für ihre Anschlussfinanzierung sichern, zeigt unsere Untersuchung Anschlussfinanzierung. Wo sich der Immobilienkauf in Deutschland noch lohnt, zeigt unsere regelmäßige Untersuchung Immobilienpreise in Deutschland.
Dieser Kreditrechner wurde am 8. Oktober 2019 auf eine vollständig neue technische Basis gestellt. Zuvor gepostete Kommentare beziehen sich auf die alte (Excel-)Version des Rechners.
