Private Renten­versicherung Rente richtig auszahlen – drei Varianten im Vergleich

Verschiedene Renten­varianten mit verschiedenen Vorteilen

Entscheiden sich Versicherte für eine monatliche Rente, gibt es verschiedene Auszahl­varianten. Wir haben untersucht, wie lange es dauert, bis bei der einen oder der anderen Variante mehr Geld bei Rentnern ankommt, und erklären, welche Vor- und Nachteile die verschiedenen Modelle haben.

Die Varianten gibt es bei verschiedenen Formen der privaten Alters­vorsorge, egal ob betriebliche Alters­vorsorge, Riester-Rente, Rürup-Rente oder rein private Renten­versicherung. Je nach Anbieter haben sie unterschiedliche Namen. Wir sagen, welche Form bei Anbietern wie Allianz, Alte Leipziger, Continentale, Signal Iduna, R+V und Württem­bergische hinter welchem Namen steckt.

Nur ein Teil der Rente garan­tiert

Die monatlichen Renten von privaten Renten­versicherungen setzen sich aus zwei Teilen zusammen: der garan­tierten Rente, die schon bei Vertrags­abschluss bekannt ist, und einem nicht garan­tierten Teil – der sogenannten Über­schuss­beteiligung.

Über­schüsse gibt es, wenn die Versicherer das Geld ihrer Kunden gut angelegt haben und kostengünstig wirt­schaften. Das angesparte Vertrags­guthaben inklusive Über­schüssen wird zu Renten­beginn in eine garan­tierte Rente umge­wandelt.

Die Höhe der Gesamt­rente hängt davon ab, wie die Über­schüsse in der Renten­phase in die Berechnung der Renten einfließen. Je nach Auszahl­variante kommen dabei unterschiedliche Kombinationen aus anfäng­licher Rentenhöhe, Renten­steigerung und Sicherheit der Rentenhöhe zustande.

Die meisten Versicherer bieten für Renten­versicherungen zwei oder drei der folgenden Auszahlformen oder auch Misch­formen dieser drei Varianten an:

Dyna­mische Rente ist sicher

Bei der dyna­mischen Rente entspricht die Gesamt­rente im ersten Jahr meist nur der garan­tierten Rente. Die Über­schüsse führen jeweils zu einer höheren Gesamt­rente im darauf­folgenden Jahr, sodass die Rente jedes Jahr ein biss­chen steigt – sofern die Über­schüsse nicht ganz wegfallen. Eine einmal erreichte Gesamt­rente kann für die restliche Renten­zeit nicht mehr sinken. Wird die Über­schuss­beteiligung weniger, steigt die Rente lediglich lang­samer.

Flexible Rente kann schwanken

Bei dieser Rentenform bleibt die monatliche Rente so lange gleich hoch, wie sich die Über­schuss­beteiligung nicht ändert. Die flexible Rente ist zu Beginn deutlich höher als die dyna­mische. Im Gegen­satz zur dyna­mischen Rente kann sie aber sinken. Fällt die Über­schuss­beteiligung ganz aus, kann die Rentenzahlung auf die anfäng­liche Garan­tierente sinken. Diese Variante wird häufig auch als „konstante Rente“ bezeichnet. Das ist etwas miss­verständlich, da sie eben nur konstant ist, wenn sich nichts an den Über­schüssen ändert.

Teildyna­mische Rente als Misch­form

Die teildyna­mische Rente ist eine Misch­form der beiden vorigen. Ein Teil der Über­schüsse wird – wie bei der dyna­mischen Rente – zur Erhöhung der garan­tierten Rente verwendet. Ein Teil wird zur sofortigen Erhöhung der Gesamt­rente genutzt. Damit liegt die anfäng­liche Rentenzahlung etwas höher als bei der dyna­mischen Rente. Dafür kann sie allerdings wieder sinken, wenn die Über­schuss­beteiligung geringer ausfällt – aber nicht unter eine zwischen­zeitlich bereits erreichte Garan­tierente.

Rechner zum Vergleich der Auszahlformen Ihres Vertrags

Mit unserem Rechner können Sie zwei Auszahl­varianten Ihres Vertrags vergleichen. Wenn Sie die entsprechenden Werte von Ihrem Versicherer nicht zur Hand haben, fragen Sie bei diesem nach. Bei einer flexiblen Rente wird die Monats­rente im ersten Jahr höher sein als bei der dyna­mischen Rente. Dafür fällt die jähr­liche Renten­erhöhung geringer aus.

Wenig Steuern bei privater Renten­versicherung

Je älter die Versicherten bei Renten­beginn sind, desto kleiner ist der steuer­pflichtige Anteil ihrer privaten Rentenzahlung. Bezieht eine Versicherte die Rente bereits ab ihrem 61. Geburts­tag, sind lebens­lang 22 Prozent der Rente steuer­pflichtig. Lässt sie sich die Rente erst ab 63 auszahlen, sind es 20 Prozent, ab 67 Jahren 17 Prozent.

Zum Vergleich: Bei einer gesetzlichen Rente hängt der steuer­pflichtige Teil nicht vom Alter, sondern vom Jahr des Renten­beginns ab. Mehr dazu in unserem Artikel Rente und Steuern.

Auf eine Kapitalzahlung zahlen Versicherte gar keine Steuern, wenn sie den Vertrag vor dem Jahr 2005 abge­schlossen und mindestens fünf Jahre lang Beiträge gezahlt haben. Außerdem muss ein Mindest­todes­fall­schutz enthalten sein.

Bei Verträgen ab dem Jahr 2005 ist Abgeltungs­steuer auf den im Auszahlungs­betrag enthaltenen Ertrag zu zahlen. Ist der Vertrag mindestens zwölf Jahre gelaufen und der Versicherte bei Auszahlung mindestens 62 Jahre (60 Jahre bei Vertrags­abschluss vor 2012) alt, muss er nur die Hälfte des Ertrags zum individuellen Steu­ersatz versteuern und kann sich die zu viel gezahlten Steuern über die Steuererklärung zurück­holen.

Meist keine Sozial­abgaben

Bezieher einer gesetzlichen Rente, die nicht privat kranken­versichert sind, gehören grund­sätzlich der Kranken­versicherung der Rentner an. Pflicht­versicherte zahlen weder auf die private Rente noch auf eine Kapitalzahlung Beiträge. Wer die Voraus­setzungen für die Pflicht­versicherung nicht erfüllt, ist zu einem höheren Beitrags­satz „freiwil­lig versichert“. Mehr dazu im Artikel Diese Abgaben zahlen Sie auf Ihre Rente.