Wohn­gebäude­versicherung im Vergleich Tarife teuer und oft mangelhaft – so schützen Sie Ihr Haus gut und günstig

Wohn­gebäude­versicherung im Vergleich – neue Risiken einschließen

Bei Stark­regen, Über­schwemmung, Lawinen, Erdbeben und anderen Naturgefahren greift die Gebäude­versicherung nicht auto­matisch. Der Zusatz „Elementar­schutz“ muss extra abge­schlossen werden. Das empfehlen wir dringend, denn vor allem Stark­regen-Fälle nehmen im Zuge des Klimawandels deutlich zu und solch ein Wasser­schaden ist im mitversicherten Risiko Leitungs­wasser nicht enthalten. Daher zeigen unsere Test­ergeb­nisse nur Tarife, bei denen dieser Baustein mitversichert werden kann. Bisher fehlt dieser Schutz bei jedem zweiten Gebäude, vor allem in Altverträgen.

Elementar­schutz für unter 100 Euro

Etwa 1,5 Prozent aller Adressen liegen in den Hoch­risikozonen Zürs 3 und 4. Viele Tarife in unserem Vergleich bieten Elementar­schutz in Zürs 1 schon für deutlich unter 100 Euro im Jahr. Teurer wird es in Risiko­gebieten.

Oft gibt es den Elementar­schutz aber nur, wenn es im Keller eine Rück­stauklappe einge­baut ist. Sie verhindert, dass Schmutz­wasser ins Haus läuft, wenn die Kanalisation durch viel Wasser über­lastet wird.

Tipp: Auch bei der Hausratversicherung kann der Elementar­schutz sinn­voll sein.

Wohn­flächen­tarif oder Wert 1914

Wie viel eine Wohn­gebäude­versicherung kostet, hängt von der Größe eines Hauses, seinem Alter, seiner Lage und Ausstattung ab. So lassen sich die Kosten pro Quadrat­meter nicht direkt berechnen. Es gibt aber Anbieter, die nur nach der Ausstattung und der Wohn­fläche eines Gebäudes fragen, um den Beitrag zu bestimmen – sogenannte Wohn­flächen­tarife.

Andere Versicherer nehmen den theoretischen Wert des Hauses im Jahr 1914 als Basis und entwickeln mit den Preisindizes des Statistischen Bundes­amts den heutigen Neubau­wert. Versicherer zahlen bei einer voll­ständigen Zerstörung das, was der Wieder­aufbau nach einem Schaden kostet. Deshalb ist es wichtig, dass alle wert­bestimmenden Bestand­teile eines Hauses benannt wurden und auch während der Vertrags­zeit ergänzt werden, wenn zum Beispiel Anbauten erfolgen.

Test­verfahren vorab einsehen

Auch ohne einge­loggt zu sein, können Sie unter „So haben wir getestet“ nach­lesen, wie wir in unserer Unter­suchung vorgegangen sind, welche Produktkategorien wir getestet haben. Sie können auch einsehen, welche Tarife im Test enthalten sind und wonach Sie filtern können.

Güns­tigste Wohn­gebäude­versicherung finden

Die Preise für Wohn­gebäude­versicherungen variieren stark je nach Tarif, Anbieter und Risikozone. Aktuell steigen die Preise erheblich. Wir nennen Preisbeispiele für ein 2004 erbautes Modell­haus an zwei Stand­orten – einer Region mit geringem Hoch­wasser­risiko (Geisel­berg) und einem etwas höheren (Gera). So können Sie eine güns­tige Wohn­gebäude­versicherung finden.

Einen Beispiel­preis für ein Mehr­familien­haus nennen wir nicht, die Leistungs­bewertungen können für solche Gebäude nutz­bar sein, wenn sie identisch mit denen der getesteten Tarife sind. Interes­senten müssten das mit dem jeweiligen Anbieter klären. Als Altbau gelten Häuser manchmal übrigens schon zehn Jahre nach ihrer Fertigstellung. So verteilen sich die Urteile:

Wichtige Leistungen in der Gebäude­versicherung

Diese Leistungen sollte jede Police neben dem vollen Schutz mit allen vier Leistungs­bereichen enthalten:

• Grobe Fahr­lässig­keit, wenn der Versicherte etwa durch unbe­aufsichtigt brennende Kerzen einen Schaden verursacht. Manche Versicherer kürzen die Leistung in solchen Fällen. Wir empfehlen ausschließ­lich Tarife, die auf eine Kürzung verzichten.
• Mehr­kosten, die beim Wieder­aufbau entstehen, weil behördliche Auflagen heute strenger sind als zum ursprüng­lichen Bauzeit­punkt.
• Dekontamination des Erdreichs, wenn zum Beispiel Heizöl ausgetreten ist oder die Feuerwehr einen Brand mit Schaum gelöscht hat,
• Über­spannung, wenn der Blitz nicht direkt ins Haus einschlägt, sondern in eine Über­land­leitung, und dadurch die Haus­technik lahmgelegt wurde,
• Bewegungs- und Schutz­kosten, wenn etwa nach einem schweren Schaden das gesamte Mobiliar monate­lang ausgelagert werden muss,
• Abbruch- und Aufräum­kosten.

In vielen, vor allem auch älteren Verträgen fehlen einige dieser wesentlichen Deckungen.

Tipp: Immobilien­besitzer, die vermieten, sollten auch auf eine gute Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung achten.

Die vier versicherten Gefahren im Über­blick

Vier Bausteine machen die Gebäude­versicherung aus: Feuer­versicherung, Sturm/Hagel, Leitungs­wasser, Elementarschäden – wir nennen auch Beispiele für nicht versicherte Schäden.

Feuer­versicherung

Brand
Versichert ist Schaden durch Feuer, das sich aus eigener Kraft ausbreiten kann.
Beispiel: Zimmerbrand infolge eines Kurz­schlusses.

Blitz­schlag
Direkter Einschlag in das Gebäude. Versichert sind auch Folgeschäden.
Beispiel: Antenne wird durch Blitz­einschlag zerstört. Ein vom Blitz getroffener Baum beschädigt das Dach.

Über­spannung durch Blitz
Versichert sind Schäden an elektrischen Einrichtungen.

Explosion
Plötzliches Freiwerden von Energie verursacht durch Gase.
Beispiel: Gasexplosion in der Nach­barschaft.

Nicht versichert (Beispiele)
Seng­schäden: Ziga­retten­glut brennt ein Loch ins Parkett.

Leitungs­wasser

Rohr­bruch
Versichert sind Heizungs- und Wasser­rohre, ebenso Wasser­zuleitungs­rohre auf dem Grund­stück, die das Haus versorgen.
Beispiel: Bruch der Zuleitung im Garten.

Frost
Versichert sind Heizungs­anlagen und sanitäre Einrichtungen.
Beispiel: Frost­schaden infolge eines plötzlichen, nicht vorhersehbaren Temperatursturzes.

Nässeschäden
Wasser, das aus dem Rohr­system sowie aus Aquarien oder Wasser­betten ausgetreten ist.

Nicht versichert (Beispiele)
Pfütze: Wasser, das nicht aus Leitungen dringt, zum Beispiel die Blumenvase auf dem Klavier oder ein umge­kippter Putz­eimer.
Frost: Schäden durch Einfrieren, wenn trotz Frost nicht geheizt oder das Wasser nicht abge­lassen wurde.

Sturm­versicherung

Sturm
Wind ab Stärke 8. Versichert sind auch Folgeschäden.
Beispiel: Sturm deckt das Dach ab. Ein auf das Haus geworfener Baum drückt eine Mauer ein.

Hagel
Eiskörner. Versichert sind auch Folgeschäden.
Beispiel: Hagelschaden an der Verglasung.

Nicht versichert (Beispiele)
Sturm: Schnee, Hagel dringen durch ein offenes Fenster ein.

Elementarschaden – sollte unbe­dingt enthalten sein!

Über­schwemmung
Hoch­wasser­schaden sowie Über­schwemmung des Grund­stücks durch Regen oder das Ausufern von Gewässern oder den Austritt von Grund­wasser durch diese Ursachen.

Rück­stau
Eindringen von Wasser aus den Ableitungs­rohren des Gebäudes in das Haus, verursacht durch Regen oder das Ausufern von Gewässern.

Erdbeben
Naturbe­dingte Erschütterung des Erdbodens durch Vorgänge im Erdinnern.

Erdsenkung
Naturbe­dingte Absenkung des Erdbodens über natürlichen Hohlräumen.

Erdrutsch
Naturbe­dingtes Abrutschen von Erd- oder Gesteins­massen.

Schnee­druck
Wirkung des Gewichts von Schnee und Eismassen.

Lawinen
An Berg­hängen nieder­gehende Schnee- und Eismassen.

Nicht versichert (Beispiele)
Grund­wasser: Steigt Grund­wasser ohne dass es zuvor zu oberflächigen Über­schwemmungen kam, zahlt die Elementar­versicherung nicht.

Erdsenkung: Schäden durch künst­liche Hohlräume, zum Beispiel durch Berg­bau.
Lawinen: Schnee- und Eismassen, die nicht vom Berg nieder­gehen, sondern zum Beispiel von Bäumen aufs Haus fallen.

Keine Pflicht zur Elementar­versicherung

Immer wieder gibt es Forderungen nach einer Elementar­versicherungs­pflicht. Bisher ohne Erfolg. Ob Haus­besitzer ihr Eigenheim absichern, bleibt ihnen damit selbst über­lassen. In älteren Verträgen fehlt oft der Elementar­schutz. In den Ländern, die zuletzt besonders stark von Hoch­wassern betroffen waren, wie Rhein­land-Pfalz, Saar­land und Bayern, sind weniger als die Hälfte aller Gebäude vor Schäden durch Wasser­massen geschützt. Schutz vor Elementarschäden bieten die meisten Versicherer nur in Kombination mit einem der anderen drei Leistungs­bereiche an. Wir empfehlen, alle vier Bereiche abzu­sichern.