Testergebnisse für 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz
Im Test
Finanztest hat 178 Tarife von 70 Wohngebäudeversicherern für die gleitende Neuwertversicherung anhand der Versicherungsbedingungen untersucht, darunter 26 Versicherer, deren Tarifdaten wir verdeckt erhoben und die uns die Daten nicht bestätigt haben.
Untersucht haben wir für mehrere Modellhäuser den Vierfachschutz gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und weitere Naturgefahren (Hochwasser, Starkregen, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen).
Enthalten sind nur Tarife, die man separat direkt beim Versicherer abschließen kann, ohne weitere wie eine Hausratversicherung kaufen zu müssen. Die Tarife stehen allen Hauseigentümern offen.
Der Modellkunde ist 45 Jahre, die Laufzeit beträgt ein Jahr, der Beitrag wird jährlich gezahlt. Der Vertrag verlängert sich automatisch, wird er nicht gekündigt.
Die Tarife im Dreifachschutz (ohne Naturgefahren) sind ohne Selbstbeteiligung, im Naturgefahrenschutz gilt der niedrigste Selbstbehalt je Tarif.
Urteile und Angaben in der Tabelle beziehen sich auf die Modellfälle.
Stichtag ist der 1. Dezember 2020.
Untersuchung
Wir haben die Versicherungsbedingungen untersucht und Leistungen ausgewählt, die ein guter Tarif erfüllen muss. Informationen zu diesen Leistungen stehen im Kasten „Checkliste“ auf Seite 58.
Grundschutz (70 %)
Bewertet haben wir, ob der Tarif folgende Leistungen erfüllt, die für alle Versicherten wichtig sind:
- Keine Kürzung bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Versicherungsfalls,
- Aufräum- und Abbruchkosten,
- Bewegungs- und Schutzkosten,
- Mehrkosten durch behördliche Auflagen (Wiederherstellungsbeschränkungen),
- Dekontaminationskosten,
- Überspannungsschäden durch Blitz.
Tarife, die bei grob fahrlässig herbeigeführten Schäden die Leistung kürzen, haben wir mit Mangelhaft bewertet.
Hat ein Tarif in einer der bewerteten Leistungen des Grundschutzes ein Ausreichend oder schlechter, kann das Grundschutzurteil nur eine Note besser als die schlechteste Einzelnote sein.
Zusatzleistungen (30 %)
Neben dem Grundschutz haben wir weitere Leistungen untersucht. Sie sind ohne Aufpreis enthalten und fließen mit insgesamt 30 Prozent ins Qualitätsurteil ein.
- Übernahme von Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit des Hauses,
- Sachverständigenkosten im Sachverständigenverfahren,
- Leistung auch bei Rauch und Ruß, ohne dass eine versicherte Gefahr eintrat,
- Anprall von Landfahrzeugen wie Autos und Schienenfahrzeugen,
- Frost- und Bruchschäden an Ableitungsrohren auf dem Grundstück,
- Leistung trotz unklarer Zuständigkeit bei Versichererwechsel,
- Vorsorgeversicherung. Die Baumaßnahme muss nicht vorab dem Versicherer gemeldet werden.
Erhält die versicherte Person nur bei dem 50 Jahre alten Modellhaus keine Entschädigung bei Frost- oder Bruchschäden an Ableitungsrohren auf dem Grundstück, bewerten wir diesen Prüfpunkt mit der Note Ausreichend. Bei Tarifen, die auch bei jüngeren Häusern nicht leisten, gibt es dafür ein Mangelhaft.
Modellhäuser
Wir haben Beiträge für drei Häuser ermittelt, jeweils an günstigem und teurem Standort. Günstig ist Dresden (Langebrück), teuer ist Düsseldorf. Alle Häuser liegen in der Zürs-Zone 1. Die Tabelle nennt den Beitrag mit Naturgefahren, zusätzlich bei Tarifen nach Wert 1914 diesen von den Versicherern ermittelten Wert.
Annahmen für Modellhäuser
Einfamilienhaus, 150 Quadratmeter Wohnfläche, davon 50 Quadratmeter im ausgebauten Dach. Bauartklasse I (massive Außenwände, Ziegeldach). Vollunterkellerung ohne Wohnraum. Garage auf dem Grundstück. Es wird ständig bewohnt und vom Eigentümer nur zu Wohnzwecken genutzt. Das Haus hat eine normale Ausstattung. Es gibt keine feuergefährlichen Betriebe in der Umgebung.
- Der Neubau ist im Dezember 2020 bezugsfertig geworden.
- Die zweite Immobilie wurde im Jahr 2000 erbaut. Es ist ein Vertragsneuabschluss aufgrund eines Versichererwechsels. Es gibt keine Vorschäden.
- Das dritte Haus wurde im Jahr 1970 gebaut. Es gab bisher keine umfangreichen Sanierungen. Im Jahr 2018 gab es einen Leitungswasserschaden von 2 000 Euro.
Beiträge
Wir weisen die Jahresbeiträge für den Vierfachschutz aus. Für die Gefahren Feuer, Leitungswasser sowie Sturm/Hagel gibt es keinen Selbstbehalt im Schadensfall, bei den Naturgefahren wird ein Selbstbehalt fällig.
Testergebnisse für 178 Wohngebäudeversicherungen mit Elementarschutz
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- Heftige Unwetter, Stürme und Starkregen treffen immer häufiger viele Regionen in Deutschland. Wir erklären, welche Versicherungen einspringen, wenn ein Schaden entsteht.
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- Über 3 000 Leitungswasserschäden gibt es pro Tag, jede Minute zwei. Welche Versicherung zahlt? Wir schildern typische Fälle, sagen, welche wann zuständig ist.
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@TM58: Die Hamburger Feuerkasse wollte am Test nicht teilnehmen, weil sie ihre Fusion mit der Provinzial Düsseldorf zum Zeitpunkt der Datenerhebung noch nicht abgeschlossen hatte.
Die Hamburger Feuerkasse habe ich in Ihrem Test nicht gefunden. Ist das vielleicht ein Grund, die Versicherung zu wechseln?
@Mamuli: Für Gebäude unter Denkmalschutz und Häuser mit Reetdach haben wir keine Beiträge erhoben. Aufgrund des erhöhten Risikos – besonders des Feuerrisikos – werden Versicherungsbeiträge wesentlich höher liegen. Oftmals sind sie mit einem Selbstbehalt verbunden oder werden erst gar nicht versichert. Informationen zu Versicherern, die den Spezialfall denkmalgeschützte Häuser und/oder Reetdach-Häuser versichern, liegen uns leider nicht vor.
Hätte gerne etwas genauer gewusst, ob es günstige Versicherungen gibt für alte Häuser (Baujahr 1836), die unter Denkmalschutz stehen. Vor allem auch die Feuerversicherung für Reetdachhäuser. Unglaublich teuer oder gibt es Alternativen?
@Bazi47: Ob und in welcher Höhe weitere Grundstücksbestandteile in der Wohngebäudeversicherung versichert werden, haben wir für diese Untersuchung nicht erhoben. Wenn Sie spezielle Fragen hinsichtlich der Ausstattung Ihres Wegs zum Haus und der Versicherbarkeit haben, wenden Sie sich bitte direkt an den Versicherer.