So haben wir getestet

Im Test

Die Stiftung Warentest hat 197 Wohn­gebäudetarife von 71 Versicherern und markt­bedeutenden Vermitt­lern für die gleitende Neuwert­versicherung anhand der Versicherungs­bedingungen untersucht. Bei neun Anbietern haben wir die Daten verdeckt erhoben. Sie wurden nicht bestätigt.

Untersucht haben wir für mehrere Modell­häuser den Vierfach­schutz Feuer, Leitungs­wasser, Sturm/Hagel und weitere Naturgefahren (Hoch­wasser, Stark­regen, Erdbeben, Erdrutsch, Schnee­druck, Lawinen, Vulkane).

Enthalten sind nur Tarife, die ohne weiteren Vertrag beim Versicherer erhältlich sind. Sie stehen allen Kunden offen.

Unser Modell­kunde ist 45 Jahre alt. Vertrags­lauf­zeit ist ein Jahr mit jähr­licher Beitrags­zahlung. Der Vertrag verlängert sich auto­matisch, wird er nicht gekündigt. Stichtag für die Versicherungs­bedingungen ist der 1. September 2023, für die Beitrags­höhe der 1. Januar 2023.

In den Testergebnissen stehen alle untersuchten Tarife.

Unter­suchung

Wir haben für den Test die Leistungen ausgewählt, die ein guter Tarif nach unserer Ansicht bieten soll.

Aktualisierung

Wir beob­achten den Markt fort­laufend. Passen Anbieter ihre Tarifbedingungen an, berück­sichtigen wir das in unseren Bewertungen.

Grund­schutz (70 %)

Der Grund­schutz enthält die Leistungen, die für alle Versicherten wichtig sind:

• Keine Kürzung bei grob fahr­lässigem Herbeiführen des Versicherungs­falls,
• Aufräum- und Abbruch­kosten,
• Bewegungs- und Schutz­kosten,
• Mehr­kosten durch Behörden­auflagen,
• Dekontaminations­kosten,
• Über­spannungs­schäden durch Blitz.

Tarife, die bei grober Fahr­lässig­keit die Leistung kürzen, sind mit einem Mangelhaft bewertet. Ist ein Tarif in einer der Leistungen des Grund­schutzes ausreichend oder schlechter, kann das Grund­schutz­urteil nur eine Note besser als die schlechteste Einzelnote sein.

Zusatz­leistungen (30 %)

Neben dem Grund­schutz haben wir auch weitere Leistungen der Wohn­gebäude­versicherung untersucht. Sie sollen ohne Aufpreis enthalten sein und gehen mit insgesamt 30 Prozent in unser Qualitäts­urteil ein:

• Über­nahme von Hotel­kosten bei Unbe­wohn­barkeit des Hauses oder Erstattung des orts­üblichen Miet­wertes,
• Kosten im Sach­verständigen­verfahren,
• Leistung auch bei Rauch und Ruß ohne Eintritt einer versicherten Gefahr,
• Anprall von Land­fahr­zeugen wie Autos und Schienenfahr­zeuge,
• Frost- und Bruch­schäden an Ableitungs­rohren auf dem Grund­stück,
• Leistung trotz unklarer Zuständig­keit bei Versicherer­wechsel,
• Vorsorge. Die Baumaß­nahme muss nicht vorab gemeldet werden.

Erhalten Versicherte bei unserem 50 Jahre alten Modell­haus keine Entschädigung bei Frost- oder Bruch­schäden an Ableitungs­rohren auf dem Grund­stück, bewerten wir diesen Punkt mit Ausreichend. Bei Tarifen, die auch bei jüngeren Häusern nicht leisten, gibt es ein Mangelhaft.

Stand­orte der Modell­häuser

Wir haben Beiträge für Häuser an einem güns­tigen Stand­ort (Dresden-Langebrück, Gefähr­dungs­klasse Zürs 1) und an einem teuren (Düssel­dorf, Zürs 2) ermittelt. Die Test­ergeb­nisse zeigen, ob es sich um einen Wohn­flächen­tarif oder einen Tarif mit Wert­berechnung auf Basis des Jahres 1914 handelt, für den die Werte der Versicherer für Häuser mit und ohne Photovoltaikanlage angegeben sind.

Annahmen für die drei Modell­häuser

Jeweils Einfamilien­haus, 150 Quadrat­meter Wohn­fläche, davon 50 Quadrat­meter im ausgebauten Dach. Bauartklasse I (massive Außenwände, Ziegeldach). Voll­unterkel­lerung ohne Wohn­raum. Garage auf dem Grund­stück. Ständig bewohnt, vom Eigentümer nur zu Wohn­zwecken genutzt. Das Haus hat eine normale Ausstattung. Es gibt keine feuergefähr­lichen Betriebe in der Nähe.

• Der Neubau ist im Dezember 2022 bezugs­fertig geworden und hat eine Photovoltaikanlage auf dem Dach.
• Die zweite Immobilie wurde im Jahr 2003 erbaut. Der Eigentümer wechselt den Versicherer und schließt einen neuen Vertrag ab. Es gibt keine Vorschäden.
• Das dritte Haus wurde im Jahr 1973 gebaut und bisher nicht umfang­reich saniert. Im Jahr 2021 gab es einen Leitungs­wasser­schaden von 4 000 Euro.

Beiträge

Wir weisen Jahres­beiträge für Vierfach­schutz aus. Für die Gefahren Feuer, Leitungs­wasser und Sturm/Hagel gibt es keinen Selbst­behalt im Schadens­fall, bei Naturgefahren wird Selbst­behalt fällig.

Feuerrohbau­versicherung

Ist oft beitrags­frei abschließ­bar vor Fertigstellung des Hauses (siehe Test­ergeb­nisse).