Unwetter. Dann kann es schnell teuer werden. Die richtige Versicherung bezahlt für Schäden durch Sturm, Starkregen und Gewitter. © Stiftung Warentest / Lia Kurowski
Heftige Unwetter, Stürme und Starkregen treffen immer häufiger viele Regionen in Deutschland. Wir erklären, welche Versicherungen einspringen, wenn ein Schaden entsteht.
Das müssen Sie über Naturgefahren wissen
Elementarschadenversicherung. Sie wird auch Naturgefahrenversicherung genannt. Sie sichert die finanziellen Folgen von Naturgefahren wie Überschwemmung ab. © picture alliance / dpa
Lücken in der Gebäudeversicherung
Überschwemmungsschäden am Haus müssen die Eigentümer in der Regel selbst bezahlen. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt beim klassischen Dreifachschutz nur Schäden durch Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion), für Sturm und Hagel sowie für Leitungswasser (Rohrbruch, Frost, Nässeschäden). Versicherte bekommen Überschwemmungsschäden etwa durch Starkregen nur ersetzt, wenn sie zusätzlich eine Elementarschadenpolice abgeschlossen haben.
Für Hauseigentümer ist der Abschluss einer Elementarschadenpolice allerdings nicht immer einfach und nicht immer günstig. Es gibt enorme Preisunterschiede von teilweise mehreren hundert Euro im Jahr für dieselbe Immobilie, das zeigte der jüngste Test Wohngebäudeversicherung.
Elementarschadenschutz schließt Versicherungslücke
Der Elementarschutz umfasst die finanzielle Absicherung gegen folgende Naturgefahren: Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch sowie Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch.
Trotzdem: Manche Naturgefahren sind kaum versicherbar. Für Schäden nach einer Sturmflut bietet beispielsweise kaum ein Elementarschadenversicherer Schutz an. Auch Schäden durch Grundwasser sind üblicherweise nur versichert,wenn Grundwasser an die Erdoberfläche gelangt und eine Überschwemmung verursacht. Sind die Kellerwände infolge eines Grundwasseranstiegs feucht, springt der Versicherer in der Regel nicht ein.
Überschwemmung ist oft definiert als „Überflutung von Grund und Boden“. Das heißt: Flachdächer, Balkone und Terrassen gehören nicht zu den versicherten Gebäudeteilen.
Das Risiko für das Haus herausfinden
Hausbesitzer können sich per Mausklick auf dem Onlineportal Kompass Naturgefahren hausnummerngenau kostenlos informieren, wie stark ihr Gebäude durch Hochwasser und andere Naturgefahren gefährdet ist.
Zonierungssystem für Hochwasser
Die Versicherer haben ein Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen „ZÜRS Geo“ (Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen) entwickelt. Mit dem System können auch Umweltrisiken eingeschätzt werden. Zürs Geo hilft bei der Beantwortung der Frage, welches Gebäude in welchem Ausmaß hochwassergefährdet ist. Je nach Gefährdungsklasse (GK) wird der Beitrag für die Elementarschadenversicherung kalkuliert. Rund 22 Millionen Adressen sind in das System eingespeist. Jede Adresse ist einer der vier Gefährdungsklassen zugeordnet. Nach Zürs Geo 2021 tritt statistisch Hochwasser auf:
Gefährdungsklasse 1: nach gegenwärtiger Datenlage nicht von Hochwasser größerer Gewässer betroffen.
Gefährdungsklasse 2: Hochwasser seltener als einmal in 100 Jahren, insbesondere Flächen, die bei einem so genannten „extremen Hochwasser“ ebenfalls überflutet sein können.
Gefährdungsklasse 3: Hochwasser einmal in 10 bis 100 Jahren.
Gefährdungsklasse 4: Hochwasser mindestens einmal in 10 Jahren.
Dabei gilt: Je höher die Gefährdungsklasse, desto teurer der Versicherungsschutz. Doch die Datenlage zeigt: Rund 92 Prozent der Häuser liegen in der Gefährdungsklasse 1, darunter auch großflächige Gebiete in Berlin, Leipzig, München oder Stuttgart — sie können relativ einfach gegen Extremwetter versichert werden. Problematischer ist der Schutz für gut 1,5 Prozent der Immobilien in Gefährdungsklasse 3 oder 4, wie Häuser in der Altstadt in Passau an der Donau oder in Köln am Rhein.
Gefährdungsklassen durch Starkregen
Die Versicherer ordnen Wohnadressen in drei Starkregengefährdungsklassen (SGK) ein, die mittlerweile ins ZÜRS Geo integriert wurden:
Gefährdungsklasse 1: Gering gefährdet sind alle Häuser, die auf einer Hangkuppe oder am oberen Bereich eines Hangs stehen. Das trifft auf 22,5 Prozent der Adressen zu.
Gefährdungsklasse 2: Für Gebäude, die auf einer Ebene oder am unteren Bereich eines Hanges stehen, besteht mittlere Gefährdung, vorausgesetzt es befindet sich kein Bach in der Nähe. In diese Klasse werden 65,7 der Adressen eingeordnet.
Gefährdungsklasse 3: Hohe Gefährdung besteht für alle Gebäude, die in einem Tal liegen oder in der Nähe eines Bachs stehen. Das sind 11,8 Adressen in Deutschland.
Vorschäden können Abschluss der Versicherung erschweren
Eine Hürde für den Versicherungsabschluss kann ein Vorschaden sein, etwa ein vollgelaufener Keller in den vergangenen Jahren. Manche Versicherer akzeptieren einen Vorschaden in den vergangenen fünf, andere in zehn Jahren. Etliche bieten dann eine Einzelfallprüfung an. Hilfreich ist, wenn Interessierte nachweisen, dass sie nach einem Schaden das Haus besser geschützt haben. Beispielsweise, weil sie die Abdeckung des Kellerschachts verbessert, Fensterdichtungen ausgetauscht oder eine Rückstausicherung eingebaut haben. Eventuell könnte auch ein Angebot mit einem höheren Selbstbehalt von beispielsweise 5 000 Euro, 10 000 Euro in Frage kommen. Die Versicherung würde dann im Schadensfall – abzüglich des vereinbarten Selbstbehalts – für die Kosten einer Sanierung oder den Bau eines gleichwertigen Hauses aufkommen.
Gebäude gegen Rückstau sichern
Starkregen bedeutet manchmal Schwerstarbeit für die Kanalisation. Es kommt vor, dass das öffentliche Abwassersystem den Niederschlag nicht mehr abführt. Von Rückstau wird gesprochen, wenn Wasser über die Abwasserrohre wieder in das Haus drückt. Keller und Untergeschoss samt Inventar können dann mit einer braunen Brühe geflutet sein. Eine Rückstausicherung schützt das Gebäude. Achtung: Bei fehlender Rückstausicherung kommen Versicherer üblicherweise nicht für eine Überschwemmung infolge eines Rückstaus auf. Längst nicht jedem Hausbesitzer, der Hochwasser bisher nicht erlebt hat, ist schon klar, wie wichtig diese Sicherung ist.
Rückstauklappe. Oben zeigt sich, wie bei einer Überschwemmung Wasser in den Keller eines Gebäudes ohne Rückstauklappe eingedrungen ist, unten zeigt sich die Wirkung der Klappe. © Stiftung Warentest
Bahnkunden: Anspruch auf Entschädigung
Eisenbahnunternehmen müssen ihren Kunden bei Verspätungen auch dann Fahrpreise teilweise erstatten, wenn das Problem auf höhere Gewalt zurückgeht, wie Unwetter oder Erdrutsche. Reisende haben je nach Verspätung Anspruch auf eine anteilige Erstattung des Fahrpreises von bis zu 50 Prozent. Das hat der Europäische Gerichtshof entschieden (Az. C-509/11). Klauseln in den Beförderungsbedingungen, die Entschädigungen bei höherer Gewalt ausschließen, sind ungültig. Das Urteil betrifft alle Bahnunternehmen in Europa.
Zugverspätung. Wenn der Zug nicht kommt, gibts in der Regel Geld zurück. © picture alliance / Geisler-Fotopress
Die Rechte haben Fahrgäste bei Verspätung
Bei einer wahrscheinlichen Verspätung von mindestens 20 Minuten am Zielort können Fahrgäste
- bei nächster Gelegenheit die Fahrt auf der gleichen Strecke oder über eine andere Strecke fortsetzen,
- die Fahrt zu einem späteren Zeitpunkt fortsetzen, wenn dadurch die Ankunftsverspätung am Zielbahnhof reduziert werden kann,
- andere, nicht reservierungspflichtige Züge nutzen. Sie müssen eine eventuell erforderliche Fahrkarte (oder einen entsprechenden Aufpreis) zunächst bezahlen und können die Kosten anschließend geltend machen. Erheblich ermäßigte Fahrkarten (z.B. Schönes-Wochenende-Ticket, Quer-durchs-Land-Ticket, Länder-Tickets) sind von dieser Regelung ausgenommen.
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Günstiger und guter Schutz fürs Haus
- Große Unterschiede bei Preis und Leistung zeigen 196 Wohngebäudeversicherungen im Vergleich mit Elementarschadenschutz. Ältere Verträge haben oft gefährliche Lücken.
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Welche Versicherung wann zahlt
- Über 3 000 Leitungswasserschäden gibt es pro Tag, jede Minute zwei. Welche Versicherung zahlt? Wir schildern typische Fälle, sagen, welche wann zuständig ist.
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Richtig knallen – diese Versicherung zahlt
- Böller, Batterien und Raketen. Innerhalb von vier Tagen, in diesem Jahr vom 28. bis 31. Dezember, wird voraussichtlich wieder für mehr als 130 Millionen Euro...
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Kommentar vom Autor gelöscht.
@Wahrentester: Das Wort Starkregen taucht in den Versicherungsunterlagen nicht auf. Dort steht, dass Überschwemmungen aufgrund von Witterungsniederschlägen versichert sind. Von Starkregen spricht man, wenn innerhalb eines sehr kurzen Zeitraums eine große Niederschlagsmenge vorkommt. Im Einzelfall ist immer zu prüfen, ob ein Elementarschaden im Sinne der Versicherungsbedingungen vorliegt. In den meisten Bedingungen der Elementarschadensversicherung ist eine Überschwemmung definiert als „Überflutung von Grund und Boden“. Es sind auf jeden Fall Schadensereignisse denkbar, die nicht vom Schutzbereich der Elementarschadenversicherung mit abgedeckt sind. Dazu gehört zum Beispiel auch wenn nach einem Regen Wasser ins Haus eindringt, ohne das Grund- und Boden überschwemmt wurden. Es spielt also eine Rolle, ob das Wasser zuerst das Grundstück überflutet hat und danach ins Haus eindrang. Es sind auch Fälle denkbar, in denen kein Versicherungsschutz besteht, weil das Wasser lediglich am Haus vorbeiläuft und durch ein geöffnetes Kellerfenster eintritt. Auch Schäden durch eindringendes Grundwasser sind üblicherweise nicht versichert. Erst wenn das Grundwasser an der Erdoberfläche austritt und eine Überschwemmung verursacht, greift der Versicherungsschutz wieder.
Der Titel "...Starkregen...- diese Versicherungen zahlen..." hat mich sehr neugierig gemacht, denn nach einem Starkregen-Schaden habe ich festgestellt, dass dieses Risiko im Gegensatz zu sehr unwahrscheinlichen Ereignissen wie Erdbeben oder Hochwasser (der nächste Bach ist 3 km entfernt) nicht versichert ist und auch nicht extra versichert werden kann. Aus anderen Kommentaren geht ähnliches hervor. Also: welche Versicherungen zahlen bei unmittelbaren Starkregen-Schäden (und nicht mittelbar bei Leitungsschaden/-überlastung oder Überschwemmung) - bzw. wo geht dies aus dem Test/Bericht hervor?
@Anna555: Das ist eine Besonderheit in den Verträgen, die in ihren Bedingungen den Begriff der Teilüberschwemmungen benutzt. Nur die R+V bietet Grundstücksbesitzerinnen einen weiteren Zusatzbaustein Naturgefahren Spezial an, um dem Schutz für die Teilüberschwemmung mitzuversichern.
In den Bedingungen der anderen Versicherungen gibt es keine derartige Unterscheidung, bzw. den Begriff der Teilüberschwemmung.
Wir haben vor 3 Jahren unsere Gebäudeversicherung abgeschlossen. Inbegriffen sind Elementarschäden wie Überschwemmung.
Nun hat uns die Versicherung kontaktiert da sie neu auch "Naturkstastrophen spezial" wie zB "Teilüberschwemmung" anbieten.
Ist das rechtens?
Es wird nun behauptet, dass wir sonst erst ab 50% Überschwemmung abgesichert sind.
Das mit den 50% haben wir nie explizit unterschrieben.
Ich hab bisher keine andere Versicherung gefunden, die den Begriff "Teilüberschwemmung" verwendet.