So haben wir getestet

Im Test

Wir haben Tarife von 35 Gesell­schaften für eine private Krank­heits­kostenvoll­versicherung untersucht, insgesamt 1 245 Tarif­kombinationen. Bewertet wurden davon 384 Tarif­kombinationen. Denn nur sie bieten den von der Stiftung Warentest vorgegebenen Rundum-Schutz. Der Selbst­behalt, den Versicherte für Krank­heits­kosten selbst bezahlen müssen, liegt bei ihnen nicht höher als 660 Euro im Jahr.

In unseren Test­ergeb­nissen für Angestellte, Beamte und Selbst­ständige zeigen wir die 384 Tarife von 22 Anbietern, die durchweg mit den Qualitäts­urteilen Gut und Sehr gut bewertet wurden. Nicht berück­sichtigt haben wir Tarife ohne Alters­rück­stellung und ­Tarife für bestimmte Berufs­gruppen.

Modell­kunden

Wir haben gesunde Modell­kunden zugrunde gelegt mit einem Eintritts­alter von 35 Jahren bei Angestellten und Selbst­ständigen, bei Beamten von 30 Jahren. Außerdem haben wir bei Beamten angenommen, dass es sich um ledige Bundes­beamte mit einem Beihilfe­anspruch von 50 Prozent handelt. Für Angestellte und Selbst­ständige gilt ein Kranken­tagegeld in Höhe von 150 Euro ab dem 43. Tag. Die Pflege­versicherung ist in den Beiträgen enthalten.

Rundum-Schutz (Grund­leistungen)

Wir haben in unsere Bewertung nur Angebote aufgenommen, die in allen Bereichen mindestens dem Niveau der gesetzlichen Kranken­versicherung entsprechen. In einigen Bereichen ­haben wir verlangt, dass sie deutlich darüber liegen. So werden Versorgungs­lücken vermieden.

In den bewerteten Angeboten haben die Versicherten freie Arzt- und Kranken­haus­auswahl. Erstattet werden mindestens diese Kosten, oft mehr:

• Arzt­honorare bis zum Höchst­satz (3,5) der Gebühren­ordnung für Ärzte (GOÄ).
• Im Kranken­haus Zweibett­zimmer mit Wahl­arzt­behand­lung.
• Vorsorgeunter­suchungen im Umfang gesetzlicher Programme.
• Ambulante Psycho­therapie für mindestens 50 Sitzungen im Jahr zu
  80 Prozent.
• Stationäre Psycho­therapie für unbe­grenzte Behand­lungs­tage.
• Mindestens 80 Prozent für physika­lische Therapie, Logopädie und Ergo­therapie.
• Verschreibungs­pflichtige Arznei­mittel zu 100 Prozent.
• Schutz­impfungen, wie von der Ständigen Impf­kommis­sion empfohlen.
• Kinder­wunsch­behand­lungen im Umfang gesetzlicher Programme.
• Palliativ­pflege und häusliche Kranken­pflege.
• Trans­port und Fahrt­kosten zu ambulanten Therapien und zum geeigneten nächst­gelegenen Kranken­haus.
• Leistungen für Anschluss­heilbe­hand­lung: stationäre Therapie nach Kranken­haus­auf­enthalt.
• Leistungen für Sucht-, Entzugs- und Entgiftungs­behand­lungen.
• Zahnbe­hand­lungen zu 100 Prozent, Zahn­ersatz, Inlays und Material­kosten zu mindestens 75 Prozent.
• Leistungen für Kiefer­ortho­pädie bei Kindern, bei Erwachsenen nach einem Unfall.
• Mindestens 80 Prozent für Hilfs­mittel und für Körper­ersatz­stücke, zum Beispiel Hand- oder Bein­prothesen.
• Leistungen für digitale Gesund­heits­anwendungen, zum Beispiel eine Rück­entraining-App.

Qualitäts­urteil

Für jeden Tarif wurde ein Qualitäts­urteil gebildet. In dieses Urteil fließen die Gruppen­urteile zu ambulanten Leistungen, stationären Leistungen, Zahn­leistungen und weiteren Tarifmerkmalen zum jeweils in den Test­ergeb­nissen angegebenen Prozent­satz ein. Unter „Weitere Tarifmerkmale“ haben wir zum Beispiel Leistungen wie Kranken­versicherungs­schutz im außereuro­päischen Ausland, digitale Gesund­heits­anwendungen und Sehhilfen zusammengefasst.

Bewertung der Leistungen

Die vertraglich garan­tierten Leistungen wurden nach einem Punkte­system bewertet. Für die einzelnen Leistungen gab es unterschiedlich viele Punkte, je nachdem wie hoch die Aufwen­dungen der Versicherer in diesem Bereich laut den Angaben im Zahlenportal des Verbands der privaten Kranken­versicherung sind. Die von uns definierten Grund­leistungen machen den weit­aus größten Teil der finanziellen Aufwendungen der Versicherungs­gesell­schaften aus.

Monats­beitrag

Die Tarife für Beamte, Angestellte und Selbst­ständige sind unterschiedlich ­kalkuliert. Daher werden die Beiträge unterschiedlich dargestellt. Die Beamten­tarife im Test haben keinen Selbst­behalt, daher wird hier nur der monatliche Zahl­betrag dargestellt. Bei Angestellten und Selbst­ständigen haben wir den teuersten Fall dargestellt, bei dem der gesamte Selbst­behalt anteilig pro Monat auf den Beitrag aufgeschlagen wird.

Während die Selbst­ständigen den Beitrag für die private Kranken­versicherung komplett selbst zahlen müssen, beteiligt sich bei Angestellten der Arbeitnehmer zu 50 Prozent an den Kranken­versiche­rungs­kosten.

Beitrags­rück­erstattung

Einige Tarife garan­tieren Selbst­stän­digen und Angestellten eine Beitrags­rück­erstattung, wenn sie in einem Jahr keine Leistungen in Anspruch genommen haben. Sie kann ein bis zwei Monats­beiträge oder pauschal 300 bis 1 760 Euro betragen.

Nach­haltig­keit der Kapital­anlagen

Versicherungen müssen einen Teil der Beiträge am Kapitalmarkt anlegen. Wir haben geprüft, ob es Ausschlüsse bei Ländern und Unternehmen gibt, in die investiert wird.

Die Nach­haltig­keit der Kapital­anlagen wurde nur dann als sehr hoch einge­stuft, wenn Investitionen in Firmen, die ihr Geld mit Öl, Ölsand, Kohle, Waffen oder Tabak verdienen, größ­tenteils ausgeschlossen werden. Bei den Staats­anleihen mussten Investitionen in Staaten, die das Pariser Klimaab­kommen nicht ratifiziert haben, ausgeschlossen werden. Auch Investitionen in Staaten mit schweren Menschen­rechts­verletzun­gen.

Gewertet wurden nur Angaben aus ­Geschäfts­berichten und nicht-finanziellen Erklärungen.