Sparziel 100 000 Euro Schritt für Schritt – so bauen Sie Ihr Vermögen auf

Die Stiftung Warentest hilft beim Vermögens­aufbau

Den Spar­betrag zu kennen, der zu den eigenen Verhält­nissen und zum eigenen Sparziel passt, ist wichtig. Wer zu viel zurück­legt, schränkt sich im Alltag unnötig ein und gibt vielleicht irgend­wann frustriert auf. Oder er spart zu wenig und erreicht sein Ziel nicht – sei es ein Polster für die Alters­vorsorge, Geld für eine Welt­reise oder eine Immobilie.

Auf der Grund­lage unserer Analysen können wir Ihnen sagen, welche Spar­beträge Sie voraus­sicht­lich aufbringen müssen, um Ihr Sparziel zu erreichen. Abhängig ist das immer von

• der Sparform: Sparplan, Einmal­anlage oder einer Kombination aus beidem.
• dem gewünschten Anlage­zeitraum.
• Ihrer Risikoneigung, also, ob Sie eher in Aktien oder Zinsanlagen wie Tages- oder Fest­geld investieren wollen.
• Ihrer Ziel­ausrichtung, also, ob sie ihr Sparziel, mindestens, genau oder durch­schnitt­lich – also mit einer Wahr­scheinlich­keit von 50 Prozent – anstreben.

So nutzen Sie unserer Analyse: drei Beispiele

Wie Sie unsere Analyse nutzen, wird an den folgenden Beispielen deutlich:

Beispiel 1: In monatlichen Raten sparen. Junge Eltern möchten jeden Monat etwas zurück­legen, um in 30 Jahren ein Vermögen von mindestens 100 000 Euro für die Alters­vorsorge aufzubauen. Sie investieren 75 Prozent Aktien und 25 Prozent Zins­anlage. Unsere Analyse zeigt: Um auch im schlechtesten Fall sicher ans Ziel zu kommen, ist für sie ein Spar­betrag von monatlich 123 Euro geeignet.

Beispiel 2: Geld auf einen Schlag anlegen. ­Eine 45-jährige Angestellte möchte in 20 Jahren auf Welt­reise gehen. Sie hat etwas Geld angespart und über­legt, welche Summe ausreicht, um daraus ungefähr 100 000 Euro zu machen. Sie legt die Summe zu 50 Prozent in Aktien und 50 Prozent in Zins­anlage an. Unsere Analyse zeigt: Im Durch­schnitt eignet sich bereits eine Einmal­anlage von 30 017 Euro für dieses Ziel.

Beispiel 3: Mit Start­kapital und Sparplan. Ein 55-jähriger Hand­werker will in zehn Jahren einen Rest­kredit tilgen. Dafür braucht er genau 100 000 Euro. 10 000 Euro kann er als Einmal­anlage einbringen, den Rest muss er ansparen. Da er Wert auf Sicherheit legt, legt er 25 Prozent in Aktien, 75 Prozent in Zins­anlagen an. Unsere Analyse zeigt: Als Monats­rate empfiehlt sich für ihn 693 Euro. Erreicht er sein Ziel vorzeitig, muss er aus den Aktien aussteigen.

Wir haben Millionen von Portfolio-Verläufen analysiert

Für unsere Analyse haben wir alle rollierenden Zeiträume seit 1969 ausgewertet – nicht nur 30 Jahre, sondern auch kürzere und längere Lauf­zeiten. Aus Millionen von Portfolio-Verläufen haben wir die jeweils passende Sparrate oder Einmals­umme ermittelt. Ein Port­folio ist die Zusammen­stellung unterschiedlicher Anlagen, etwa um einen passenden Mix aus Sicherheit und Rendite zu erreichen wie in unseren drei Beispielen.

Fünf Portfolio­mischungen. Wir haben fünf unterschiedliche Depot­mischungen untersucht – von 0 Prozent bis 100 Prozent Aktien­anteil –, jeweils für drei Anlageformen: reine Einmal­anlage, reiner Sparplan und eine Kombination aus beidem.

Gute Zeiten, schlechte Zeiten. Für die Aktien­komponente flossen sämtliche historischen Zeiträume ein, für die es Daten zum welt­weiten Aktien­index MSCI World gibt – in guten wie in schlechten Markt­phasen. Für die Zins­anlagen nutzten wir die historischen Geldmarkt­zinsen.

So liefen die vergangenen 30 Jahre

Unsere Daten ermöglichen es uns, ganz verschiedene historische Zeiträume zu betrachten. Ein Beispiel: Wie hätten Anleger in den vergangenen 30 Jahren 100 000 Euro erreicht, wenn sie gewusst hätten, wie sich die Märkte entwickeln?

Die Tabelle unten zeigt die nötigen Spar­beträge am Beispiel eines ausgewogenen Portfolios mit 50 Prozent Tages­geld und 50 Prozent welt­weitem Aktien-ETF: einmal als reinen Sparplan, einmal als reine Einmal­anlage und einmal als Kombination aus einer Einmal­anlage von 10 000 Euro zu Beginn plus begleitendem Sparplan. Der Chart darunter verdeutlicht, wie sich die drei Varianten im Wert entwickelt hätten, bis das Sparziel erreicht war.

Aktien machen Berechnung kniffelig

Die Analyse ist anspruchs­voll. Doch nur so lässt sich die 100 000-Euro-Frage seriös beant­worten. Das Vertrackte an der Sache ist das Aktien­investment. Lang­fristig verspricht es zwar bessere Ertrags­chancen als reine Zins­anlagen, macht aber die Bestimmung des geeigneten Spar­betrags schwierig. Aktien­kurse schwanken teils heftig.

Die Einbrüche im Zuge der Zoll­ankündigungen von US-Präsident Trump im Früh­jahr 2025 sind ein Beispiel: Der Welt­aktien­index MSCI World fiel darauf­hin um 20 Prozent und hat sich immer noch nicht ganz davon erholt. Verglichen mit anderen großen Crashs der Vergangenheit war der Absturz aber nur der elft­schlimmste in der Geschichte des MSCI World. Um angesichts solcher Schwankungen über­haupt eine Einschät­zung geben zu können, wie viel Sie für ein bestimmtes Sparziel investieren müssen, braucht es diese sehr breite Daten­grund­lage.

Natürlich ist eine Analyse von Wert­ent­wick­lungen aus der Vergangenheit keine Garantie für die Zukunft. Unsere umfang­reiche Auswertung bietet aber eine solide Ausgangs­basis, um das eigene Spar­verhalten zu steuern.