Grund­fähig­keits­versicherung im Vergleich Geld, wenn Treppen­steigen nicht mehr geht

Was ist eine Grund­fähig­keits­versicherung

Die Grund­fähig­keits­versicherung springt zum Beispiel ein, wenn eine versicherte Person

• 400 Meter nicht mehr ohne Pause oder Gehhilfe zurück­legen kann,
• ihre Sehfähig­keit so stark einge­büßt hat, dass nur noch ein Rest­sehvermögen von höchs­tens 0,05 Prozent besteht,
• nicht mehr Auto­fahren kann.

Je nach Tarif sind etwa 15 bis 25 Grund­fähig­keiten genannt. Was ein Versicherer konkret unter einem Verlust versteht, steht im Klein­gedruckten. Der „Gebrauch einer Hand“ kann wie folgt beschrieben sein (Beispiel):

„Ein Verlust liegt vor, wenn die versicherte Person mit der rechten oder linken Hand nicht mehr in der Lage ist

• eine geöff­nete Flasche mit Schraub­verschluss zu verschließen und wieder zu öffnen oder
• mit einer Schere ein Blatt Papier durch­zuschneiden oder
• eine Schraube, die an ein gedübeltes Loch angesetzt ist, mit einem Schraubendreher hinein- und wieder heraus­zudrehen oder
• ein leeres Wasser­glas, einen Pinsel oder Koch­löffel zu greifen und mit abge­stütztem Unter­arm 5 Minuten lang zu halten.“

Jeder Versicherer hat eigene Kriterien entwickelt, anhand derer er einen Verlust konkret beschreibt. Oft zielen die Beschreibungen für „Gebrauch einer Hand“ auf hand­werk­liche Fähig­keiten ab.

Für wen die Versicherung sinn­voll sein kann

Eine Grund­fähig­keits­versicherung kann für diejenigen sinn­voll sein, die einen Einkommens­verlust infolge Krankheit oder Unfall absichern wollen – und für die eine Berufs­unfähigkeits­versicherung keine Option ist. Entweder weil sie sich die Versicherungs­beiträge finanziell nicht leisten können oder weil sie eine Vorerkrankung haben, aufgrund derer sie keinen Vertrag bekommen.

Unser Test zeigt: Wer eher körperlich oder in einem Pflege- oder Sozialberuf arbeitet, zahlt für eine Grund­fähig­keits­versicherung meist einen nied­rigeren Versicherungs­beitrag als für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Auf die Berufs­tätig­keit kommt es nicht an

Stellt eine versicherte Person einen Antrag auf die Grund­fähig­keits­rente, muss oft mindestens eine Fähig­keit verloren oder schwer beein­trächtigt sein, damit der Versicherer leistet. Ob der Beruf noch ausgeübt werden kann, spielt bei der Leistungs­prüfung keine Rolle. Es kann also sein, dass jemand eine Rente aus der Grund­fähig­keits­versicherung bezieht und weiterhin berufs­tätig ist.

Fähig­keit verloren, aber arbeiten geht noch

Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied zwischen Grund­fähig­keits- und Berufs­unfähigkeits­versicherung: Eine Person kann aufgrund eines Knorpel­verschleißes am Daumensattelgelenk ihre Hand nicht mehr gebrauchen, sie hat Schmerzen, ihre Finger­fertigkeit ist stark einge­schränkt. Kann die versicherte Person durch medizi­nische Unterlagen nach­weisen, dass sie die Fähig­keit verloren hat, ihre Hand zu gebrauchen, springt der Grund­fähig­keits­versicherer ein.

Trotz dieses Verlustes liegt bei dieser Person nicht auto­matisch eine Berufsunfähigkeit vor. Kommt es in ihrem Beruf nämlich nicht auf Hand­motorik und Finger­fertigkeit an – wie tendenziell bei Berufen mit Lehr- und Berater­tätig­keit oder in der Wissenschaft – würde ein Berufs­unfähigkeits­versicherer möglicher­weise nicht leisten. Anders könnte es bei Chirurginnen, Friseuren, Mechatronikerinnen und Zahn­ärzten aussehen, bei denen es auf die Hand­motorik ankommt.

Individuell ans Leben und Beruf anpassen

Eine Grund­fähig­keits­versicherung hat den Vorteil, dass sich Menschen deren Schutz manchmal je nach Bedarf individuell zusammen­stellen können. So lassen sich Risiken gezielt versichern. Manche Versicherer im Test bieten Tarife nach dem Baustein-Prinzip an.

Beispiels­weise gehört die Grund­fähig­keit Mobilität, also Auto­fahren, oft nicht zum Basis- oder Grund­schutz eines Versicherers. Jedoch kann Mobilität oft als Baustein hinzugebucht werden. Das ist etwa für diejenigen wichtig, die aus persönlichen oder beruflichen Gründen auf ein Auto angewiesen sind, zum Beispiel als Pend­lerin, Taxi- und Kurierfahrer oder im ambulanten Pflege­dienst.

Verliert die versicherte Person gesund­heits­bedingt und durch ein verkehrs­medizi­nisches Gutachten bestätigt den Führer­schein Klasse B, liegt ein Verlust der Mobilität vor und der Versicherer springt ein. Kein Versicherungs­fall liegt allerdings vor, wenn der Verlust des Führer­scheins auf Alkohol-, Drogen- oder Medikamenten­miss­brauch zurück­zuführen ist.

Was bei einer Vorerkrankung gilt

Einen Vertrag gibt es in der Regel nur mit vorheriger Gesundheitsprüfung. Versicherer fragen oft nach Krankheiten, Operationen, Medikamenten­einnahme, Beein­trächtigungen und Beschwerden der vergangenen drei oder fünf Jahre. Teils müssen Kunden Angaben zu stationären Aufenthalten und psychischen Erkrankungen in den letzten zehn Jahren machen. Jedoch sind die Gesund­heits­fragebögen oft nicht so umfang­reich wie bei einem Antrag auf eine Berufs­unfähigkeits­versicherung.

Achtung: Vorerkrankungen können dazu führen, dass der Versicherer keinen Vertrag anbietet – oder nur einen mit Ausschluss­klausel für ein bestimmtes Risiko. Manchmal bieten Versicherer einen Vertrag mit einem höheren Beitrag an (Risiko­zuschlag).

Wenn weder Berufs- noch Grund­fähig­keits­versicherung infrage kommen

Neben der Berufs- und Grund­fähig­keits­versicherung bieten Versicherer weitere Lösungen zur Absicherung von Invaliditäts­risiken an. Weil wenig Schutz besser ist als nichts, sollten diejenigen, die keine Berufs- oder Grund­fähig­keits­versicherung bekommen, weitere Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen. Im Über­blick über die Alternativen zeigen wir auch, wie Interes­sierte bei den verschiedenen Versicherungs­varianten zu einem guten Vertrag kommen. Zu den Alternativen – allerdings immer mit einge­schränktem Schutz gegen­über der Berufs­unfähigkeits­versicherung – gehören Erwerbs­unfähigkeits-, Dread-Disease-, Funk­tions­invaliditäts- und Unfallversicherung.