Berufsunfähigkeitsrente beantragen. Ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente ist keine Kleinigkeit. Betroffene sollten sich Hilfe holen und hartnäckig auf die Leistung bestehen. Rechtsschutz nutzt. © Getty Images / Anadmist
Ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente ist keine Kleinigkeit. Wir sagen, was dabei zu beachten ist und wann es sinnvoll ist, sich Unterstützung zu holen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft, bei langer Krankheit einen Einkommensverlust finanziell auszugleichen – oder zumindest abzufedern. Tritt der Ernstfall Berufsunfähigkeit ein, ist es wichtig, dass der Versicherer schnell zahlt. Das ist nicht immer der Fall. Erfahrungsgemäß gehört Berufsunfähigkeitsschutz zu den komplizierteren Versicherungen, dies gilt auch für den Leistungsantrag. Kunden sollten einige Regeln beachten, damit es mit der Rente klappt. Die Versicherungsexpertinnen der Stiftung Warentest klären auf.
Unser Rat
Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente. Wenn Sie Ihrem Versicherer eine Berufsunfähigkeit melden, erhalten Sie Formulare zum Ausfüllen. In der Regel besteht dieser Leistungsantrag aus vielen Seiten und verschiedenen Fragebögen. Gehen Sie sehr sorgfältig vor. Senden Sie alle Dokumente an den Versicherer, die Ihre Berufsunfähigkeit nachweisen. Dazu gehören vor allem medizinische Gutachten, die belegen, dass Sie Ihre letzte Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent aller Voraussicht nach nicht mehr dauerhaft ausüben können. Im Interview erklärt Rechtsanwalt Jürgen Hennemann was zu beachten ist.
Professionelle Unterstützung. Oft ist es sinnvoll, sich schon für den Leistungsantrag Hilfe zu holen. Lassen Sie sich im Zweifel von Experten beraten. Für Beratungskosten im Zuge der Antragstellung müssen Sie allerdings selbst aufkommen. Sie sind kein Fall für eine Rechtsschutzversicherung, anders als ein Rechtsstreit (Wer berät zur Berufsunfähigkeitsrente?).
Rechtsstreit. Lehnt Ihr Versicherer die Leistung ab, sollten Sie sich anwaltliche Hilfe holen, am besten bei auf Versicherungsrecht spezialisieren Fachanwälten. Ein Rechtsstreit mit dem Berufsunfähigkeitsversicherer ist in der Regel über die Rechtsschutzversicherung gedeckt. Übrigens geht etwa die Hälfte der Gerichtsprozesse zugunsten der Versicherungsnehmer aus, zeigt eine Urteilsanalyse der Stiftung Warentest (Urteile aus den Jahren 2010 bis 2016).
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Geld zu sparen und/oder anzulegen ist es überhaupt nicht unrealistisch, was Sie vorschlagen. Kurz meine eigenen Erfahrungen zu diesem Thema: Ich hatte früher bei einem bekannten Versicherer für zehn oder zwölf Jahre einen BU-Versicherungsvertrag zu damals noch sehr günstigen Konditionen abgeschlossen. Nach Beendigung dieses Vertrages habe ich darüber nachgedacht, quasi im Anschluß, eine weitere BUV abzuschließen. Die Angebote, die ich daraufhin, auch von anderen Versicherern, erhielt, waren aus meiner Sicht völlig inakzeptabel. Inzwischen bin ich halbwegs gesund im Ruhestandsalter angelangt und müsste mich _eigentlich_ bei eben diesen Versicherern dafür bedanken, dass ich das ersparte Geld anderweitig verwenden konnte, nämlich (u.a.) für eine preisgünstige Unfallversicherung und eine preisgünstige Risikolebensversicherung. Das Glück ohne wesentliche Beeinträchtigungen den Ruhestand zu erreichen, hat selbstverständlich nicht Jeder, das muss man der Gerechtigkeit halber schon zugeben.
Ich würde das alles ganz pragmatisch sehen: Bevor man sich bei Eintritt des Versicherungsfalles durch diverse Instanzen klagen muss, aufgrund der bekannten Zahlungsmoral diverser Versicherer, spare ich mir rechtzeitig den Betrag X für den Fall der Berufsunfähigkeit selbst an. So muss ich mir nicht beim Vorliegen aller Vorrausetzungen, noch in absurder Weise vor Gericht meinen Versicherungsschutz einklagen. Diese Vorgehensweise hat 2 Vorteile: 1.) Der Versicherer schont seine Kundengelder für die Abwehr von berechtigten Forderungen zum Wohle der Versicherungsgemeinschaft. 2. Der Verbraucher muss nicht nervenaufreibend vor Gericht seinen Anspruch nachweisen. Somit sind beide Seiten zufrieden: Der Versicherer verliert kein Geld, weil er nichts einnimmt! Der Normalverbraucher gibt keine Versicherungsbeiträge aus und kann das Geld auf die hohe Kante legen. Zudem gibt es kein Konfliktpotential mehr und beide sind zufrieden...Absurd, aber wahr...
Ich würde sogar noch weiter gehen. Ich würde die Gesundheitsfragen beantworten und dann der Versicherung die Möglichkeit geben die Informationen die gefragt sind direkt von der Krankenkasse verifizieren zu lassen. Dann gibt es hinterher kein "das haben sie so aber nicht genau angegeben, wir zahlen nicht". Das wäre das optimum. Dann würde ich auch abschließen. Aber so bin ich dem GoodWill der Versicherungen ausgefliefert.
Zitat: "Idealerweise besteht schon eine Rechtsschutzversicherung, bevor jemand eine Berufsunfähigkeitspolice abschließt. Es kann sonst sein, dass bei einem Streit über eine „vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung“ (Wer berät zur Berufsunfähigkeitsrente?) der Rechtsschutzversicherer – je nach Bedingungen – nicht einspringt."
Bleibt zu hoffen, dass "der nette Rechtsschutzversicherer des Vertrauens" im Fall des Falles keinen Rückzieher macht, sonst wäre der Versicherte sogar der doppelt Geprellte :-7
BU-Versicherungen sind fast immer relativ teuer, sofern sie ausreichende Versicherungssummen haben sollen, darüber sollte man unbedingt _vor_ deren Abschluß nachdenken. Scheinbar gibt es häufiger Fälle, in denen Versicherer versuchen, sich der Leistungspflicht zu entziehen. Sehr wichtig der Hinweis, dass Antragsvordrucke unbedingt sorgfältig und wahrheitsgemäß ausgefüllt werden müssen, um einem Versicherer keinen Anlaß zu geben, womöglich Jahre später die Leistung zu verweigern.
Dieser ganze Mist mit den privaten Versicherungen für solch existenziell wichtige Dinge darf nicht in der Privatwirtschaft liegen. Da hat die Lobby wieder ganze Arbeit geleistet. Lieber die Rentenbeiträge erhöhen und damit dieses Risiko wieder mit abfedern.