So haben wir getestet

Im Test

Untersucht und bewertet wurden 37 Tarife von 19 Versicherern für eine Grund­fähig­keits­versicherung. Die Versicherer bieten entweder Tarife mit fest­gelegten Leistungen oder ein Baustein-System mit Wahl­möglich­keiten an. Die Mindest­dauer der Beein­trächtigung, ab der eine Leistung möglich ist, beträgt in der Regel sechs Monate, bei psychischen Ursachen sind es meist zwölf Monate.

Wir haben einen Mindest­schutz definiert. Der Tarif soll mindestens den Verlust bestimmter Fähig­keiten abdecken: Gebrauch von Händen und Armen, Gehen, Stehen, Sitzen, Treppen­steigen, Heben und Tragen, Knien und Bücken, Auto­fahren, Sehen, Hören, Sprechen, Gleichgewichts­sinn, intellektuelle und soziale Fähig­keiten, psychische Erkrankungen. Zudem soll er bei Pflegebedürftig­keit leisten.

Es gibt zwei Tarif­arten:

• Manche Versicherer bieten einen Basis­tarif an, zu dem weitere Leistungs­auslöser hinzugebucht werden können (Baustein-Prinzip). Damit ein Tarif unseren Mindest­schutz erfüllt, haben wir je nach Angebot die empfohlenen Bausteine zusammen­gestellt.
• Andere Versicherer bieten mehrere Tarife mit unterschiedlichem Leistungs­umfang an oder nur einen Tarif mit festen Leistungen (Huk-Coburg, R+V, Signal, VRK, Württem­bergische, Zurich).

Stichtag ist der 1. Juni 2025.

Leistungs­niveau

Wir haben das Leistungs­niveau in vier Stufen unterteilt: sehr hoch, hoch, mittel, nied­rig. Bewertet wurden dafür die folgenden sechs ausgewählten Leistungs­auslöser:

Verlust sensorischer Fähig­keiten.

Ja‑Häkchen= Sehen, Hören, Sprechen, Gleichgewichts­sinn.

Ja‑Häkchen= Zusätzlich Schutz bei Verlust von Riechen und Schme­cken

◪ = Nur Sehen, Hören, Sprechen.

Verlust motorischer Fähig­keiten.

Ja‑Häkchen= Gebrauch von Armen und Händen, Gehen, Stehen, Sitzen, Treppen­steigen, Heben und Tragen, Knien und Bücken.

Ja‑Häkchen= Zusätzlich Schutz bei Verlust von Schreiben und Tastatur oder Touchs­creen bedienen.

◪= Mindestens eine der folgenden Fähig­keiten ist nicht versichert: Gebrauch von Armen und Händen, Gehen, Stehen, Sitzen, Treppen­steigen, Heben und Tragen, Knien und Bücken.

Verlust intellektueller und sozialer Fähig­keiten.

Ja‑Häkchen= Intellektuelle Leistungs­fähig­keit und eigen­ver­antwort­liches Handeln (gesetzliche Betreuung, meist für mindestens sechs Monate notwendig).

Nein‑X = Nicht versichert.

Verlust Mobilität.

Ja‑Häkchen= Auto­fahren (gesund­heits­bedingter Verlust des Führer­scheins Klasse B).

Ja‑Häkchen= Zusätzlich Schutz bei Verlust von Nutzung des ÖPNV und Fahr­radfahren.

◪ = Nur Nutzung ÖPNV und Fahr­radfahren.

Nein‑X = Nicht versichert.

Pflegebedürftig­keit.

Ja‑Häkchen = Häufig ab Pfle­gegrad 2

Ja‑Häkchen = Zusätzlich Leistung bei Demenz.

Nein‑X = Nicht versichert.

Psyche.

Ja‑Häkchen = Leistung, wenn sich aufgrund einer psychischen Erkrankung, meist in einem Zeitraum von voraus­sicht­lich zwölf Monaten, keine drei Stunden täglich eine Erwerbs­tätig­keit ausüben lässt.

◪= Leistung bei Diagnose von schweren psychischen Erkrankungen wie schwerer Depression, Schizophrenie oder Psychose durch einen Fach­arzt.

Ja‑Häkchen = Leistung, wenn sich aufgrund einer psychischen Erkrankung, meist in einem Zeitraum von voraus­sicht­lich zwölf Monaten, keine drei Stunden täglich eine Erwerbs­tätig­keit ausüben lässt, sowie Leistung bei Diagnose von schweren psychischen Erkrankungen wie schwerer Depression, Schizophrenie oder Psychose durch einen Fach­arzt.

Nein‑X = Nicht versichert.

Jahres­beiträge

Wir nennen Jahres­beiträge für vier 25-jährige Modell­kunden (männ­lich, weiblich oder divers), die nicht rauchen: Erzieher, Mechatroniker, Pflegefach­person, Berufs­kraft­fahrer im Güter­verkehr. Die vereinbarte Rente im Leistungs­fall beträgt jeweils 1 500 Euro im Monat. Die Verträge laufen jeweils bis zum 67. Lebens­jahr bei identischer Risiko- und Leistungs­dauer. Als Über­schuss­system wählten wir die Beitrags­verrechnung. Dabei werden die erwirt­schafteten Über­schüsse auf den Tarifbeitrag (Bruttobeitrag) ange­rechnet. Die Über­schüsse können variieren und so den Zahlbeitrag (Nettobeitrag) ändern. Werden keine Über­schüsse erwirt­schaftet, müssen Kunden maximal den Tarifbeitrag zahlen.

Für Berufs­kraft­fahrer im Güter­verkehr fällt der Jahres­beitrag bei 9 von 37 Tarifen höher aus.

Weitere Merkmale

• Umtausch­option in BU. Ohne erneute Gesund­heits- beziehungs­weise Risiko­prüfung ist unter bestimmten Umständen (Eintritts­alter, …) ein Umtausch in eine Berufs­unfähigkeits­versicherung möglich.
• Nach­versicherungs­garantie. Bis zu einem fest­gelegten Alter lässt sich die ursprüng­lich vereinbarte Rentenhöhe bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesund­heits- oder Risiko­prüfung in einem bestimmten Rahmen erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes, Einkommens­erhöhung. Gibt es nur sehr wenige Anlässe, ohne Gesund­heits- oder Risiko­prüfung die Rente erhöhen zu können, haben wir dies mit ◪ gekenn­zeichnet.
• Zusatz­leistung (Nach­versicherungs­garantie). Die Vertrags­lauf­zeit kann bei Anhebung der Regel­alters­grenze durch den Gesetz­geber angepasst werden (Verlängerungs­option).
• Leistungs­dynamik möglich. Eine dyna­mische Erhöhung der Rente im Leistungs­bezug kann vereinbart werden.
• Hilfe bei Zahlungs­schwierig­keiten. Der Versicherer bietet zusätzlich zur Beitrags­frei­stellung eine Stundung an. Fehlt diese Möglich­keit, haben wir dies mit ◪ gekenn­zeichnet.
• Keine Melde­pflicht bei verbesserter Gesundheit. Der Versicherer verzichtet auf unver­zügliche Mitteilung bei Veränderung der gesundheitlichen Situation. Bestimmte Anzeige­pflichten gelten trotzdem, etwa für den Wegfall des Verlustes der Grund­fähig­keit, Wegfall eines Tätig­keits­verbots, Wegfall der gesetzlichen Betreuung und Wieder­erteilung der Fahr­erlaubnis.

Ausgewählte Erweiterungen gegen Mehr­beitrag möglich

Gegen Mehr­beitrag ist es möglich, zum Beispiel eine Rente bei Pflegebedürftig­keit zu vereinbaren, die lebens­lang über das Vertrags­ende hinaus läuft. Auch die Absicherung schwerer Krankheiten und Leistungen bei Arbeits­unfähigkeit können vereinbart werden.