Stressfrei. In VL-Sparpläne fließt geschenktes Geld vom Betrieb. © Getty Images / Westend61
Fondssparplan, Banksparplan oder Bausparvertrag – Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind vielfältig. Wie Beschäftigte die Extrazahlung am besten nutzen.
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Viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer verschenken regelmäßig Geld. Sie haben Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen (VL), lassen ihn aber verfallen. Dabei ist es einfach, einen VL-Vertrag abzuschließen – wenn man weiß, welcher es sein soll.
Die Stiftung Warentest hat das Angebot unter die Lupe genommen und zeigt, welcher Vertrag zu welchen Ansprüchen passt. Wir nennen die günstigsten Anbieter für VL-Sparpläne auf Aktien-ETF und haben auch ein Schnäppchen für alle, die lieber auf sichere Zinsen setzen.
Warum sich der VL-Vergleich für Sie lohnt
Testergebnisse
Unsere Untersuchung zeigt, bei welchen Banken es VL-Angebote für Fondssparpläne gibt und wie hoch dabei die Kosten für Depot und Ausführung des Sparplans sind.
Die wichtigsten Fragen und Antworten
Von Abschluss bis Zulage – die Finanztest-Experten beantworten die wichtigsten Fragen zum Thema Vermögenswirksame Leistungen.
Banksparpläne und Bausparen
Wir nennen außerdem den VL-Banksparplan mit der höchsten Rendite. Zusätzlich zeigen wir, wie VL-Sparende, die einen Immobilienkauf planen, entscheiden können, ob ein Bausparvertrag die richtige Lösung für sie ist.
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Mehrere Varianten für VL-Sparen
Vermögenswirksame Leistungen sind ein recht komplexes Thema. Es gibt nicht den einen VL-Vertrag, sondern eine Reihe von Varianten, zwischen denen sich Sparende entscheiden müssen. Die Auswahl erfordert meist mehr Zeit und Recherche als der eigentliche Abschluss. VL-Verträge lassen sich in Form von Fondssparplänen, Banksparplänen oder Bausparverträgen einrichten. Selbst die Tilgung eines Baukredits ist beim VL-Sparen mit Bausparverträgen manchmal möglich. Wir sagen, welcher VL-Vertrag am besten zu welchem Sparziel passt und bei welchem es die besten Renditechancen gibt.
VL-Vertrag läuft bis zu sieben Jahre
Wie hoch die VL-Leistungen des Arbeitgebers sind, ist nicht festgelegt, aber der maximale Betrag liegt bei 40 Euro pro Monat – wohlgemerkt brutto. Angestellte müssen darauf noch Steuern und Sozialabgaben zahlen. Mit dieser Einschränkung erhalten sie über die festgelegte sechsjährige Einzahlungszeit insgesamt maximal 2 880 Euro als Geschenk ihres Arbeitgebers.
Der VL-Vertrag läuft allerdings länger, denn nach der Einzahlungsphase ist eine Wartezeit von bis zu einem Jahr vorgeschrieben. Erst dann kommen VL-Sparer planmäßig an das Geld heran. Sie können auch eigene Beiträge beisteuern und die Monatsrate auf mehr als 40 Euro aufstocken.
Fondssparpläne mit den höchsten Renditechancen
Für die meisten VL-Berechtigten eignet sich ein Fondssparplan am besten. Damit beteiligen sie sich an der Entwicklung von Aktienmärkten. Börsengehandelte Indexfonds – sogenannte ETF – die den weltweiten Aktienmarkt nachzeichnen, sind aus Sicht von Finanztest für diesen Zweck ideal. Gerade jungen Leuten bietet ein VL-Fondssparplan auf einen Weltaktien-ETF die ideale Möglichkeit, erste Erfahrungen mit Aktienanlagen zu sammeln. Die Experten der Stiftung Warentest haben untersucht, welche Banken VL-Sparpläne mit Aktienfonds anbieten und die dabei anfallenden Kosten ermittelt.
Tipp: Eine weitere Methode, wie Sie mit kleinen monatlichen Beträgen auf Dauer ein ansehnliches Vermögen ansparen, ist ein ETF-Sparplan. Unser Test ETF-Sparplan zeigt, bei welchen Banken und Onlinebrokern Sie einfach und kostengünstig ein Depot führen und ETF-Sparpläne einrichten können.
Kaum Angebote bei VL-Banksparplänen
Wer alle Unwägbarkeiten vermeiden will, kann mit einem verzinsten VL-Banksparplan auf einen verlässlichen Wertzuwachs setzen. Sparerinnen und Sparer können abschätzen, welcher Betrag zum Zeitpunkt der Auszahlung zur Verfügung stehen wird.
Die Produktauswahl ist allerdings äußerst bescheiden, denn nur zwei Banken haben uns akzeptable Angebote genannt. Eines davon ist allerdings recht attraktiv und eignet sich mit einer aktuellen Renditeerwartung von etwa 3,2 Prozent pro Jahr sogar zum Aufstocken des VL-Beitrags.
Mit Bausparverträgen auf günstige Darlehen setzen
Bausparverträge sind für manche VL-Sparer die attraktivste Lösung, und das liegt gewiss nicht an der Verzinsung. Aus Renditesicht bringt ein Bausparvertrag kaum etwas. Wer aber einen Immobilienkauf fest eingeplant hat oder eine kreditfinanzierte Modernisierung plant, legt sein Hauptaugenmerk darauf, ein zinsgünstiges Darlehen zu kommen.
Die von uns befragten Bausparkassen haben zwar keine konkreten VL-Angebote genannt, aber Interessierte kommen nach unseren Erfahrungen durchaus an solche Verträge. Wir sagen, wie das geht.
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Zusätzliche staatliche Förderung
Ausschließlich für junge Menschen bis 25 Jahre ist oft auch ein Renditebausparvertrag attraktiv. Der Unterschied: Sie müssen das gesparte Geld nicht in einen Immobilienkauf stecken, sondern können damit machen, was sie wollen. Das lohnt sich aber nur mit zusätzlicher staatlicher Förderung. Wir sagen, wie hoch diese ist und wer Arbeitnehmersparzulage oder Wohnungsbauprämie in Anspruch nehmen darf.
Tilgung entspricht attraktiver Rendite
Alle, die einen Immobilienkredit abbezahlen, können ihren VL-Vertrag auch für dessen Tilgung einsetzen. Vorausgesetzt, die Bank oder Bausparkasse, die den Kredit vergeben hat, lässt sich auf diese Variante ein.
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Sie haben am 23.09.2024 geschrieben: "Für die VL-Sparpläne der Degussa-Kunden ändert sich nichts."
In einem Telefonat mit der Hotline der OLB habe ich in der letzten Woche erfahren, dass zum VL-Sparplan ein Girokonto zur Verrechnung gehört. Dieses Konto war bisher kostenfrei. Mit der Einführung neuer Kontomodelle ist das Girokonto jetzt nur noch unentgeltlich, wenn durchschnittlich 1.000 € auf dem Girokonto sind. Ansonsten sind monatlich 5 € Kontoführungsgebühren zu zahlen.
Frage: Kann man sich dagegen wehren oder bleibt mir und den anderen VL-Sparern nur die Kündigung?
@vormtor: Bekommen Sie über die Service-Hotline (069 50509069 nicht die notwendige Bescheinigung fürs Finanzamt, fordern Sie diese schriftlich ein, nebst Fristsetzung:
www.ing.de/hilfe/beschwerden
Passiert nichts und bleibt auch die Beschwerde bei der Bank erfolglos, ist der Weg zur Schlichtung offen:
https://bankenombudsmann.de
Meine Frau und ich nutzen die VL für die Tilgung eines Immobilienkredits. Laut Vermögensbildungsgesetz gibt es für diese Anlageform Arbeitnehmersparzulage (neun Prozent auf max. 940 Euro, d.h. 86 Euro p.a.), sofern die Einkommensgrenzen (80 Td. Euro zu versteuerndes Einkommen) nicht überschritten werden. Problem: Die ING nimmt die VL an und bucht sie auf das Darlehnskonto, aber sie meldet das nicht an das Finanzamt. Ohne die vom Vermögensbildungsgesetz vorgeschriebene elektronische Meldung der VL kann das Finanzamt den Antrag auf Arbeitnehmersparzulage nicht bearbeiten. Hat jemand ebenfalls dieses Problem mit der ING? Und wie gehen andere Banken mit solchen Fällen um? Dass VL für die Tilgung von Immobilienkrediten genutzt werden, ist eher selten. Durch die deutlich erhöhten Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage sollte das aber kein Einzelfall sein.
Einen Rechtsanspruch auf vermögenswirksame Leistungen besteht nicht. Welche Möglichkeiten Sie haben, können Sie Ihrem Arbeitsvertrag bzw. dem Tarifvertrag entnehmen. Manche Branchen bieten spezielle Lösungen dazu an, Stichwort Metallrente. Gibt es keine solche Vereinbarung, trägt der Arbeitgeber allein die Entscheidungsgewalt ob und in welche Verträge er vermögenswirksame Leistungen zahlt. Wenn Arbeitgeber zwei VL-Verträge anbieten, können Sie beide Prämien beanspruchen, wenn Sie die Verdienstgrenzen nicht überschreiten.
Ich habe zwei Fragen:
1. Gibt es ein Recht darauf 2 Verträge zu besparen? Also einen Bausparvertrag und einen ETF-VL-Vertrag um die Arbeitnehmersparzulage voll auszuschöpfen? Mein Arbeitgeber will nur einen Vertrag für mich besparen.
2. Könnte ich den ETF-VL-Vertrag auch mit 50 oder 100€ pro Monat besparen oder verliere ich dadurch das Anrecht auf die Arbeitnehmersparzulage, weil ich dann mehr als die 400€/Jahr anlege?