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Eine Scheidung hat Auswirkungen auf die Altersversorgung. Je strikter ein Paar Arbeitsteilung betrieben hat, desto größer sind am Ende die Umverteilungen, die das Gericht vornimmt. Denn am Ende soll es auch mit Blick auf die Rente gerecht zugehen. Hier lesen Sie, wie der Versorgungsausgleich funktioniert und worauf Paare durchaus auch in guten Tagen achten sollten.
Das Wichtigste in Kürze
Beratung. Bei einer Scheidung teilt das Familiengericht die Rentenansprüche der Partner, genannt Versorgungsausgleich. Kümmern Sie sich früh, es kann um viel Geld gehen. Wie sich dieser Ausgleich auf Ihre gesetzliche Rente auswirkt, erfahren Sie bei der Deutschen Rentenversicherung. Umfassender und gegen Honorar beraten unabhängige Rentenberater und Fachanwälte für Familienrecht, die Sie unter anwaltverein.de finden können.
Vollständige Angaben. In den Versorgungsausgleich fallen nur Ansprüche, von denen das Gericht weiß. Jeder Ehepartner muss alle Versorgungsträger angeben, bei denen er Rentenanwartschaften hat. Das Gericht übermittelt dann die Angaben dem jeweils anderen zur Kenntnisnahme. Kontrollieren Sie diese genau. Wurde eine Anwartschaft vergessen, führt das nachträglich nicht zur Änderung des festgelegten Versorgungsausgleichs.
Altersvorsorgeunterhalt. Wird es Ihnen nach der Scheidung aufgrund von Kinderbetreuung schwerfallen, eine eigene ausreichende Altersvorsorge aufzubauen? Handeln Sie vor Gericht einen Altersvorsorgeunterhalt von Ihrem besser verdienenden Ex aus. Dann zahlt er nach der Scheidung Rentenbeiträge für Sie.
Ehezeit. Es werden nur Ansprüche aus der Ehezeit geteilt. Partner, die schon vor der Heirat beruflich zurückstecken, bekommen für die unverheiratete Zeit keinen Ausgleich.
Etwa 40 Prozent der Ehen werden geschieden
Von 1 000 Ehen sind 393 nach spätestens 25 Jahren wieder geschieden, also fast 40 Prozent. Das meldete das Statistische Bundesamt 2016. Bei einer Scheidung muss ein Paar sein gemeinsames Leben wieder auseinanderdividieren. Dabei geht es um Fragen wie Sorgerecht, Vermögen und Unterhalt – aber auch um die Aufteilung der Altersversorgung, die die Partner während der Ehezeit aufgebaut haben. Der Gesetzgeber sieht vor, dass Ansprüche auf gesetzliche, betriebliche oder private Renten fair geteilt werden. Das Schwierige an der Sache: Die jeweiligen Rentenansprüche der Partner fallen oft völlig unterschiedlich aus. Die Folge ist ein kompliziertes Hin und Her von Rentenansprüchen, das sich Versorgungsausgleich nennt.
Automatischer Versorgungsausgleich
Diesen Versorgungsausgleich führt das Familiengericht bei einer Scheidung automatisch durch. Es verteilt die von den Partnern während der Ehezeit jeweils individuell aufgebauten gesetzlichen, betrieblichen und privaten Rentenansprüche neu So teilt das Familiengericht die Altersvorsorge. Umgehen können Paare diese Aufteilung in bestimmten Fällen, wenn sie gesonderte Vereinbarungen zur Altersversorgung treffen: Im Vorfeld durch einen Ehevertrag oder während des Scheidungsprozesses gerichtlich protokolliert (Wann Richter nicht teilen).
Ausgleich jetzt, Wirkung später
Für Paare, die bei ihrer Scheidung noch keine Rentner sind, hat der Versorgungsausgleich zunächst keine spürbaren finanziellen Auswirkungen. Doch kann sich mit ihm die Höhe ihrer jeweiligen Anwartschaft bei den einzelnen Versorgungsträgern wie Rentenkasse oder Versicherer stark verändern. Und das hat Auswirkungen auf ihre spätere Rente. Wenn etwa Ella Schneider aus unserem Beispielfall von ihrem Exmann Versorgungsansprüche mit einem derzeitigen Wert von mehr als 960 Euro monatlich übertragen bekommt, macht das bei einer Rentenbezugsdauer von nur zehn Jahren mehr als 115 000 Euro aus. Das ist ohne Rentensteigerung gerechnet. Lebt sie ab Rentenbeginn noch 20 Jahre, sind es mehr als 230 000 Euro. Abziehen muss sie davon die Ansprüche, die ihr Exmann ihr gegenüber hat. Sie sind in unserem Beispiel allerdings deutlich geringer.
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Erwerbsarbeit besser für Rente
Der Versorgungsausgleich hilft vor allem dem Partner, der sich bei klassischer Arbeitsteilung von Erwerbs- und Familienarbeit um Kinder und Haushalt gekümmert hat. Denn mit einem gut bezahlten Job kann Familienarbeit in puncto Altersversorgung nicht mithalten – auch wenn es für jedes nach 1992 geborene Kind drei Rentenpunkte, für davor geborene 2,5 Punkte gibt. (Mütterrente)
Beispiel: Ein Bankangestellter aus den alten Bundesländern verdient das 1,5-Fache des Durchschnittsverdienstes (derzeit 55 655 Euro im Jahr). Er kommt während 15 Jahren Ehe auf gesetzliche Rentenanwartschaften von 22,5 Entgeltpunkten (umgerechnet derzeit 685 Euro im Monat). Für seine Frau, die sich um die zwei Kinder kümmert und einen sozialversicherungsfreien Minijob hat, liegt der Anspruch bei sechs Rentenpunkten (derzeit gut 183 Euro im Monat). Nach dem Versorgungsausgleich haben beide 14,25 Rentenpunkte auf ihrem Konto (derzeit 434 Euro Rente).
Vereinbarungen statt Versorgungsausgleich
Ehepartner können auch eigene Vereinbarungen zur Gestaltung ihrer Altersversorgung bei einer Scheidung treffen. Voraussetzung: Ein Notar beurkundet sie etwa als Teil eines Ehevertrags oder einer Scheidungsfolgenvereinbarung oder das Familiengericht protokolliert die getroffenen Vereinbarungen noch während des Scheidungsverfahrens.
Versorgungsausgleich ausschließen
Sinnvoll kann ein Ausschluss des Versorgungsausgleichs sein, wenn ein Partner Rentenanwartschaften hat, der andere nicht, aber etwa als Selbstständiger mit Aktien, Sparplänen oder Immobilien versorgt ist. Da diese nicht unter den Versorgungsausgleich fallen, könnte der Ausgleich für den Partner mit Rentenanwartschaften ungünstig sein: Die Rente wird automatisch geteilt, das Fondsvermögen aus dem Fondssparplan dagegen nicht. Paare können dann entweder nur einzelne Anwartschaften von einem Ausgleich ausschließen oder auch gleich den ganzen Versorgungsausgleich. Das andere Vermögen kann durchaus in die Vereinbarungen zum Versorgungsausgleich einbezogen werden: Er teilt seine Rentenanwartschaften im Falle der Scheidung nicht mit ihr, sie bekommt dafür aber das gemeinsame Eigenheim. Oder er zahlt stattdessen entsprechende Beiträge auf ihr Rentenversicherungskonto.
Wichtig: Die Vereinbarungen müssen eine Art Ersatzfunktion für den Versorgungsausgleich übernehmen. Der Ausschluss funktioniert nicht, wenn die Vereinbarung einen Partner stark benachteiligt oder er im Alter durch sie staatliche Hilfe benötigt.
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Familiengericht prüft Vereinbarungen
Was auch immer Paare vereinbaren, das Familiengericht prüft bei der Scheidung, ob die Vereinbarungen überhaupt wirksam und durchführbar sind. Schlösse ein Paar mit klassischer Rollenverteilung, bei der er Karriere macht und sie sich zu Hause um drei Kinder und den Haushalt kümmert, den Versorgungsausgleich komplett aus, würde das die Familienrichter auf den Plan rufen. Der Ausschluss stände unter Verdacht, zu einem großen Ungleichgewicht in der Rechte- und Pflichtenverteilung zwischen den Partnern zu führen.
Vor Ausschluss des Versorgungsausgleichs Rat einholen
Bei seiner Prüfung schaut das Gericht auf die Altersversorgung – und die wirtschaftlichen, sozialen und persönlichen Verhältnisse insgesamt. Wann ein Ausschluss des Versorgungsausgleichs konkret unwirksam ist, ist deshalb schwer zu sagen. Wer den Versorgungsausgleich rechtswirksam ausschließen oder modifizieren möchte, weil das Verfahren nicht zur persönlichen Situation passt, sollte sich vorher beraten lassen. Und das am besten mit kühlem Kopf, lange bevor an Scheidung überhaupt zu denken ist, rät Familienrechtsanwalt Jörg Schröck im Interview.
Rentenminderung wieder ausgleichen
Als Geschiedener können Sie bis zum Beginn Ihrer regulären Altersrente die Minderung Ihrer gesetzlichen Rente durch den Versorgungsausgleich wieder ausgleichen. Das geht auf einen Schlag, in Raten, ganz oder teilweise. Wie hoch der Betrag für einen vollen Ausgleich sein müsste, teilt Ihnen der Rentenversicherer mit, wenn der Versorgungsausgleich rechtskräftig ist. Ab dann haben Sie drei Monate Zeit, das Geld zu den Konditionen einzuzahlen, die zum Ende Ihrer Ehezeit galten. „Eine zeitnahe Einzahlung ist in der Regel günstiger“, sagt Dirk Manthey von der Deutschen Rentenversicherung Bund. „Später gelten die dann aktuellen Umrechnungswerte für den Ausgleichsbetrag.“ Den Ausgleichsbetrag rechnet die Rentenversicherung in Entgeltpunkte um, aus denen sich später Ihre Rente errechnet. Ein Punkt steigt normalerweise jedes Jahr im Wert. Er entsprach 2016 29,21 Euro (West) und 2017 30,45 Euro (West). Also: Je später die Einzahlung, desto weniger Punkte für dasselbe Geld.
