Versorgungs­ausgleich: Gerechte Rente nach der Scheidung

Etwa 40 Prozent der Ehen werden geschieden

Von 1 000 Ehen sind 393 nach spätestens 25 Jahren wieder geschieden, also fast 40 Prozent. Das meldete das Statistische Bundes­amt 2016. Bei einer Scheidung muss ein Paar sein gemein­sames Leben wieder auseinander­dividieren. Dabei geht es um Fragen wie Sorgerecht, Vermögen und Unterhalt – aber auch um die Aufteilung der Alters­versorgung, die die Partner während der Ehezeit aufgebaut haben. Der Gesetz­geber sieht vor, dass Ansprüche auf gesetzliche, betriebliche oder private Renten fair geteilt werden. Das Schwierige an der Sache: Die jeweiligen Renten­ansprüche der Partner fallen oft völlig unterschiedlich aus. Die Folge ist ein kompliziertes Hin und Her von Renten­ansprüchen, das sich Versorgungs­ausgleich nennt.

Auto­matischer Versorgungs­ausgleich

Diesen Versorgungs­ausgleich führt das Familien­gericht bei einer Scheidung auto­matisch durch. Es verteilt die von den Part­nern während der Ehezeit jeweils individuell aufgebauten gesetzlichen, betrieblichen und privaten Renten­ansprüche neu So teilt das Familiengericht die Altersvorsorge. Umgehen können Paare diese Aufteilung in bestimmten Fällen, wenn sie gesonderte Vereinbarungen zur Alters­versorgung treffen: Im Vorfeld durch einen Ehevertrag oder während des Scheidungs­prozesses gericht­lich protokolliert (Wann Richter nicht teilen).

Ausgleich jetzt, Wirkung später

Für Paare, die bei ihrer Scheidung noch keine Rentner sind, hat der Versorgungs­ausgleich zunächst keine spür­baren finanziellen Auswirkungen. Doch kann sich mit ihm die Höhe ihrer jeweiligen Anwart­schaft bei den einzelnen Versorgungs­trägern wie Rentenkasse oder Versicherer stark verändern. Und das hat Auswirkungen auf ihre spätere Rente. Wenn etwa Ella Schneider aus unserem Beispielfall von ihrem Exmann Versorgungs­ansprüche mit einem derzeitigen Wert von mehr als 960 Euro monatlich über­tragen bekommt, macht das bei einer Rentenbe­zugs­dauer von nur zehn Jahren mehr als 115 000 Euro aus. Das ist ohne Renten­steigerung gerechnet. Lebt sie ab Renten­beginn noch 20 Jahre, sind es mehr als 230 000 Euro. Abziehen muss sie davon die Ansprüche, die ihr Exmann ihr gegen­über hat. Sie sind in unserem Beispiel allerdings deutlich geringer.

Erwerbs­arbeit besser für Rente

Der Versorgungs­ausgleich hilft vor allem dem Partner, der sich bei klassischer Arbeits­teilung von Erwerbs- und Familien­arbeit um Kinder und Haushalt gekümmert hat. Denn mit einem gut bezahlten Job kann Familien­arbeit in puncto Alters­versorgung nicht mithalten – auch wenn es für jedes nach 1992 geborene Kind drei Renten­punkte, für davor geborene zwei Punkte gibt.

Beispiel: Ein Bank­angestellter aus den alten Bundes­ländern verdient das 1,5-Fache des Durch­schnitts­verdienstes (derzeit 55 655 Euro im Jahr). Er kommt während 15 Jahren Ehe auf gesetzliche Renten­anwart­schaften von 22,5 Entgelt­punkten (umge­rechnet derzeit 685 Euro im Monat). Für seine Frau, die sich um die zwei Kinder kümmert und einen sozial­versicherungs­freien Minijob hat, liegt der Anspruch bei sechs Renten­punkten (derzeit gut 183 Euro im Monat). Nach dem Versorgungs­ausgleich haben beide 14,25 Renten­punkte auf ihrem Konto (derzeit 434 Euro Rente).

Vereinbarungen statt Versorgungs­ausgleich

Ehepartner können auch eigene Vereinbarungen zur Gestaltung ihrer Alters­versorgung bei einer Scheidung treffen. Voraus­setzung: Ein Notar beur­kundet sie etwa als Teil eines Ehevertrags oder einer Scheidungs­folgen­ver­einbarung oder das Familien­gericht protokolliert die getroffenen Vereinbarungen noch während des Scheidungs­verfahrens.

Versorgungs­ausgleich ausschließen

Sinn­voll kann ein Ausschluss des Versor­gungs­ausgleichs sein, wenn ein Partner Renten­anwart­schaften hat, der andere nicht, aber etwa als Selbst­ständiger mit Aktien, Sparplänen oder Immobilien versorgt ist. Da diese nicht unter den Versorgungs­ausgleich fallen, könnte der Ausgleich für den Partner mit Renten­anwart­schaften ungünstig sein: Die Rente wird auto­matisch geteilt, das Fonds­vermögen aus dem Fonds­sparplan dagegen nicht. Paare können dann entweder nur einzelne Anwart­schaften von einem Ausgleich ausschließen oder auch gleich den ganzen Versorgungs­ausgleich. Das andere Vermögen kann durch­aus in die Vereinbarungen zum Versorgungs­ausgleich einbezogen werden: Er teilt seine Renten­anwart­schaften im Falle der Scheidung nicht mit ihr, sie bekommt dafür aber das gemein­same Eigenheim. Oder er zahlt statt­dessen entsprechende Beiträge auf ihr Renten­versicherungs­konto.

Wichtig: Die Vereinbarungen müssen eine Art Ersatz­funk­tion für den Versorgungs­ausgleich über­nehmen. Der Ausschluss funk­tioniert nicht, wenn die Vereinbarung einen Partner stark benach­teiligt oder er im Alter durch sie staatliche Hilfe benötigt.

Familien­gericht prüft Vereinbarungen

Was auch immer Paare vereinbaren, das Familien­gericht prüft bei der Scheidung, ob die Vereinbarungen über­haupt wirk­sam und durch­führ­bar sind. Schlösse ein Paar mit klassischer Rollenverteilung, bei der er Karriere macht und sie sich zu Hause um drei Kinder und den Haushalt kümmert, den Versorgungs­ausgleich komplett aus, würde das die Familien­richter auf den Plan rufen. Der Ausschluss stände unter Verdacht, zu einem großen Ungleichgewicht in der Rechte- und Pflichten­verteilung zwischen den Part­nern zu führen.

Vor Ausschluss des Versorgungs­ausgleichs Rat einholen

Bei seiner Prüfung schaut das Gericht auf die Alters­versorgung – und die wirt­schaftlichen, sozialen und persönlichen Verhält­nisse insgesamt. Wann ein Ausschluss des Versorgungs­ausgleichs konkret unwirk­sam ist, ist deshalb schwer zu sagen. Wer den Versorgungs­ausgleich rechts­wirk­sam ausschließen oder modifizieren möchte, weil das Verfahren nicht zur persönlichen Situation passt, sollte sich vorher beraten lassen. Und das am besten mit kühlem Kopf, lange bevor an Scheidung über­haupt zu denken ist, rät Familien­rechts­anwalt Jörg Schröck im Interview.

Renten­minderung wieder ausgleichen

Als Geschiedener können Sie bis zum Beginn Ihrer regulären Alters­rente die Minderung Ihrer gesetzlichen Rente durch den Versorgungs­ausgleich wieder ausgleichen. Das geht auf einen Schlag, in Raten, ganz oder teil­weise. Wie hoch der Betrag für einen vollen Ausgleich sein müsste, teilt Ihnen der Renten­versicherer mit, wenn der Versorgungs­ausgleich rechts­kräftig ist. Ab dann haben Sie drei Monate Zeit, das Geld zu den Konditionen einzuzahlen, die zum Ende Ihrer Ehezeit galten. „Eine zeit­nahe Einzahlung ist in der Regel güns­tiger“, sagt Dirk Manthey von der Deutschen Renten­versicherung Bund. „Später gelten die dann aktuellen Umrechnungs­werte für den Ausgleichs­betrag.“ Den Ausgleichs­betrag rechnet die Renten­versicherung in Entgelt­punkte um, aus denen sich später Ihre Rente errechnet. Ein Punkt steigt normaler­weise jedes Jahr im Wert. Er entsprach 2016 29,21 Euro (West) und 2017 30,45 Euro (West). Also: Je später die Einzahlung, desto weniger Punkte für dasselbe Geld.