Versorgungs­ausgleich: Halbe Rente nach Scheidung

Schon bei der Scheidung genau hinschauen

Wenn zwei sich scheiden lassen, steht die Rente nicht unbe­dingt im Vordergrund. Sorgerecht, Unterhalt, Haus oder Auto ist alles erst einmal wichtiger, um im getrennten Alltag klar zu kommen. Die Auswirkungen des Versorgungs­ausgleichs zeigen sich erst viel später. Doch sie können massiv sein. Besser, Paare schauen bei der Scheidung genau hin, auch wenn der Ruhe­stand Licht­jahre entfernt scheint. Im Jahr 2019 waren Männer bei der Scheidung durch­schnitt­lich 46,6 Jahre alt, Frauen 44,4 Jahre, so das Statistische Bundes­amt. Die Ehen hielten im Schnitt 14,8 Jahre.

Familien­gericht teilt die Renten

Zur Alters­vorsorge im Sinne des Versorgungs­ausgleichs­gesetzes gehören nur Renten und Pensionen, unter anderem aus

• der gesetzlichen Rente,
• der Beamten­versorgung,
• berufs­stän­dischen Versorgungs­werken, etwa der Ärzteversorgung
• der betrieblichen Altersvorsorge,
• privaten Rentenverträgen,
• Riester- und Rürup-Renten.

Andere Formen der Vorsorge wie Immobilien oder Investmentfonds­anteile fallen nicht darunter.

Scheidung: Das große Renten hin und her

Bei der Scheidung ermittelt das Familien­gericht für jeden Partner jeweils getrennt, wie viel Ansprüche er oder sie während der Ehezeit bei welchem Versorgungs­träger erworben hat. Dazu fordert es von den einzelnen Versorgungs­trägern Auskünfte über die Anrechte der Partner. Das Familien­gericht entscheidet über jeden Versorgungs­anspruch einzeln und hält seine Entscheidungen im Scheidungs­urteil fest.

Versorgungs­ausgleich ohne Antrag

Das Familien­gericht führt den Versorgungs­ausgleich in der Regel auto­matisch durch. Allerdings gibt es Ausnahmen:

• Das Paar hat sich in einem Ehevertrag oder in einer Scheidungs­folgen­ver­einbarung auf eine andere Aufteilung der Alters­vorsorge geeinigt.
• Die Ehe war kürzer als drei Jahre. In diesem Fall führt das Familien­gericht den Ausgleich nur durch, wenn ein Partner diesen beantragt.

Zudem kann das Familien­gericht entscheiden, kleinere Ansprüche nicht auszugleichen. 2021 liegt die Grenze bei 32,90 Euro für Monats­renten oder 3 948 Euro Kapital­wert.

Bei Renten­punkten hinschauen

Schon einige Entgelt­punkte weniger auf dem Renten­konto haben einen starken Effekt.

Beispiel: Das Paar Mara und Max Mayer aus Marburg. Bauzeichnerin Mara hat sich während 17 Jahren Ehe mit Max insgesamt 17,0010 Entgelt­punkte auf ihrem gesetzlichen Renten­konto erarbeitet. Entgelt­punkte (EP) sind die Maßeinheit, in der die gesetzliche Renten­versicherung Anwart­schaften speichert. 17,0010 EP entsprechen nach derzeitigen Werten einer Monats­rente von 581,26 Euro.

Ex-Mann Max, der als Selbst­ständiger weniger in die gesetzliche Rentenkasse einge­zahlt hat, kommt während der Ehe auf 6,8100 EP. Nach derzeitigen Werten entspricht das einer Monats­rente von 232,83 Euro.

Damit beide nach der Scheidung gleich­gestellt sind, muss Mara 5,0955 Entgelt­punkte oder – nach derzeitigen Werten – 174,22 Euro Monats­rente an Max abgeben – das sind immerhin 2 066,64 Euro im Jahr.

Im PDF (kosten­pflichtig) finden Sie eine Grafik, die unser Beispiel veranschaulicht.

Ratgeber der Stiftung Warentest

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Interne Teilung: Rente vom gleichen Versorgungs­träger

Die Umver­teilung von Anwart­schaften beim selben Versorgungs­träger wie im Beispiel oben nennt sich interne Teilung. Haben ausgleichs­berechtigte Ex-Partner noch kein eigenes Konto, wird es neu einge­richtet. Der ausgleichs­pflichtige Partner behält seines.

Gesamt­verlust über­schlagen

Beispielfall Mara sollte grob über­schlagen, was der Verlust an Renten­punkten für sie heißt. Geht sie von der durch­schnitt­lichen Lebens­erwartung von heute 67-jährigen Frauen aus – nach Angaben des Bundes­amts für Statistik liegt sie bei weiteren 21,63 Jahren –, verliert Mara nach derzeitigen Werten rund 44 700 Euro ihrer Alters­sicherung bei der gesetzlichen Rente (21,63 Jahre x 2 066,64 Euro).

Renten­steigerungen sind bei der Über­schlags­rechnung nicht berück­sichtigt. Die Entgelt­punkte gewinnen in der Regel jedes Jahr an Wert. Vor zehn Jahren entsprachen 5,0955 Entgelt­punkte einem Wert von 138,60 Euro Monats­rente, heute sind es 174,22 Euro.

Neues Konto beim Renten­träger

Kann der Ausgleichs­wert nicht wie bei der gesetzlichen Rente in Entgelt­punkten oder in monatlichen Anwart­schaften angegeben werden, ermitteln Versorgungs­träger auf Grund­lage versicherungs­mathematischer Regeln deren Kapital­wert. Er sagt aus, wie viel Ansprüche zu einem Zeit­punkt wert sind.

Beispiel: Max hat eine private Rentenversicherung. Ihr Kapital­wert für die Ehezeit beträgt 18 300 Euro. Der Ausgleichs­wert von 9 150 Euro fließt in einen neuen Vertrag für Mara beim selben Versicherer. Für Maras Vertrag gelten die gleichen Konditionen wie für Max, etwa die gleiche garan­tierte Verzinsung. Allerdings können für beide, anders als bei der gesetzlichen Rentenversicherung, Kosten für die Teilung anfallen.

Verluste bei externer Teilung

Der Ausgleichs­wert kann in bestimmten Fällen auch auf andere Versorgungs­träger über­tragen werden. Das heißt externe Teilung. Manche Partner wollen so ihre Versorgungs­anrechte bündeln. Das Problem: Es gelten die Konditionen des Ziel­versorgungs­trägers. Die können schlechter sein. Eine gleich­wertige Teilhabe beider Partner an den ehezeitlichen Anrechten, wie vom Gesetz­geber eigentlich vorgesehen, garan­tiert sie nicht unbe­dingt.

Das sorgt besonders für Verdruss, wenn der Versorgungs­träger des ausgleichs­pflichtigen Part­ners gegen den Willen des Ausgleichs­berechtigten auf einer externen Teilung besteht. Das dürfen die meisten Versorgungs­träger nur, wenn der Ausgleichs­wert zum Ende der Ehezeit gering ist. 2021 liegt die Grenze bei 65,80 Euro für monatliche Renten­werte und bei 7 896 Euro für Kapital­werte.

Bei einigen Betriebs­renten liegt die Grenze viel höher. Arbeit­geber, die ihren Mitarbeitern Alters­vorsorge im Wege einer Direkt­zusage oder Unterstüt­zungs­kasse bieten, können bei Kapital­werten bis zur Höhe der Beitrags­bemessungs­grenze in der gesetzlichen Renten­versicherung auf externer Teilung bestehen. 2021 liegt die Grenze bei 85 200 Euro.

Bundes­verfassungs­gericht: Über­tragung soll gerechter werden

Aufgrund der seit Langem nied­rigen Zinsen konnte es gerade bei der Über­tragung größerer Ansprüche auf andere Versorgungs­träger zu besonders starken Trans­ferverlusten bei den späteren Renten­ansprüchen zwischen ausgleichs­pflichtigem und ausgleichs­berechtigtem Partner kommen. Sie konnten 50 Prozent und mehr betragen.

Das Bundes­verfassungs­gericht entschied im Mai 2020 (Az. 1 BvL 5/18), dass Familien­gerichte in Zukunft eine faire Lösung finden sollen. Für vertret­bar halten die Verfassungs­richter Trans­ferverluste von maximal 10 Prozent. Auch die Bundes­regierung plant in einem Gesetzes­entwurf (Bundes­tag-Druck­sache 19/26838) leichte Verbesserungen.

Finden Ausgleichs­berechtigte keinen externen Versorgungs­träger, um das Kapital zu über­tragen, ist für Betriebs­renten die eigens einge­richtete Versorgungsausgleichskasse Auffang­becken – eine Pensions­kasse, die 38 Lebens­versicherer gegründet haben.

In allen anderen Fällen kommt die gesetzliche Renten­versicherung zum Tragen.

Bei Pensionen teils externe Teilung

Auch bei der Beamten­versorgung kann es zur externen Teilung kommen. Zwar hat der Bund für Beamte, Richter und Versorgungs­empfänger die interne Teilung als Ausgleichs­form vorgeschrieben. Für die Beamten der Länder und Kommunen liegt jedoch keine vergleich­bare Regelung vor. Sie werden extern geteilt. Ziel­versorger ist in diesem Fall die gesetzliche Renten­versicherung.

Dieses Special wird regel­mäßig aktualisiert. Jüngstes Update: 16. März 2021.