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Im Test
Elf Tarife von zehn Anbietern für private Rentenversicherungen, bei denen die sichere Verzinsung jährlich gegen eine Beteiligung an einem Index oder mehreren Indizes eingetauscht werden kann.
Wählbare Indizes
Indexpolicen werden sowohl für gängige Aktienindizes als auch für hauseigene Indizes der Policenanbieter angeboten. Bei Performanceindizes gehen neben den Kursen auch Dividendenzahlungen in die Berechnung des Indexwertes ein. Bei einigen Tarifen können verschiedene Indizes miteinander oder mit der sicheren Verzinsung kombiniert werden.
Indexbeteiligung
Auch wenn sich für die Indexbeteiligung ein negativer Wert ergeben sollte, kann das Vertragsvermögen nicht sinken, die Mindestverzinsung aus der Indexbeteiligung beträgt stets 0 Prozent oder mehr. Bei einigen Tarifen kann neben der sicheren Verzinsung auch ein Teil des Vertragsvermögens gegen die Indexbeteiligung getauscht werden, wodurch sich die Mindestverzinsung von 0 Prozent entsprechend reduziert.
Obergrenzen („Cap“) für die Berücksichtigung der Monatsrenditen des Index oder die Kürzung der Indexrendite auf einen bestimmten Anteil („Indexquote“) begrenzen die mögliche Rendite der Indexbeteiligung.
Kosten
Für die Ansparzeit haben wir ausgehend von einer jährlichen Rendite von 3 Prozent vor Kosten die Renditeminderung durch die in den Vertrag einkalkulierten Tarifkosten bewertet. Dabei haben wir einen 37-jährigen Modellkunden unterstellt, der ab dem 1. Juni 2024 über 30 Jahre jährlich 1 000 Euro einzahlt und keine Mindestleistung bei Tod in der Ansparphase und keine Leistung bei Tod in der Rentenphase wünscht.
Anlageerfolg des Unternehmens
Wir haben bewertet, wie viel eine Versicherungsgesellschaft mit dem Kundenguthaben erwirtschaftet und wie viel von den Erträgen sie Kunden gutgeschrieben hat (Kundenzins). Dabei wurden aktuellere Jahre stärker gewichtet.
Garantierte Leistungen
Für den unter „Kosten“ beschriebenen Modellfall geben wir die garantierte Kapitalabfindung und die garantierte Rente zum 1. Juni 2054 an.
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Abwertungen
Abwertungen führen dazu, dass sich Produktmängel verstärkt auf Urteile auswirken. Sie sind mit einem Sternchen *) gekennzeichnet. Folgende Abwertung haben wir eingesetzt: Für jedes Jahr, in dem die Kapitalerträge zur Deckung der Garantieverpflichtungen nicht ausreichten, wurde das Urteil für den Anlageerfolg um 0,2 Noten abgewertet.
Simulationsrechnungen
Wir haben für Tarife mit gängigen Aktienindizes auf Basis der aktuellsten uns vorliegenden Konditionen Simulationsrechnungen für die letzten 100 monatlich rollierenden Einjahreszeiträume (im Zeitraum 27. Februar 2015 bis 31. Mai 2024) durchgeführt. Neben der durchschnittlichen Rendite haben wir ermittelt, wie oft die Indexbeteiligung über der Mindestverzinsung oder dem sicheren Zins lag.
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Kommentarliste
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Ich habe diese Versicherung Allianz Index Select nach einigen Jahren gekündigt, weil ich unterm Strich nur die eingezahlten Beträge angespart habe.
Fühle mich mit dem Finanzprodukt vom Bankberater der Commerzbank auch betrogen.
Kann ich auf gar keinen Fall empfehlen!
Bei meinem vorherigen Arbeitgeber wurde die SV IndexGarant als bAV angepriesen und von vielen Arbeitnehmern abgeschlossen.
Ich habe mich 2017 auch vom seriösen Auftritt des Geschäftsstellenleiters blenden lassen und bis zur Beitragsfreistellung 13 TEUR einbezahlt.
Seit 2017 *jedes einzelne Jahr* folgender Satz in der Renteninformation: "Da die maßgebliche Indexrendite des TrendPortfolio Index im letzten Indexjahr negativ war, wird diese für den Vertrag neutralisiert und auf Null gesetzt".
In 7 Jahren immer negative Rendite! Und das als flächendeckende bAV!!! Aber jedes Jahr die Hochrechnung der Wertentwicklung bei bis zu 6% Rendite. Geldanlage bei der asiatischen Wettmafia ist seriöser, mindestens aussichtsreicher...
Meine garantierte Kapitalabfindung 2044, also in 20 Jahren, liegt aktuell bei 10.700 €. Bei einer angenommenen 2%-igen Inflation hätten meine gezahlten Beiträge einen Wert von 19.300 €. D.h. die tatsächliche Rendite wird ~-50% betragen!
Ich kann dem Artikel nur voll zustimmen. Für mich kommt er leider 17 Jahre zu spät. Als sich in den ersten fünf Jahren nur genau ein Mal ein Wertzuwachs einstellte, war klar, dass der Abschluss von Allianz Index Select eine Fehlentscheidung war. Seitdem wähle ich beständig die sichere Verzinsung und freue mich jedes Jahr, wenn ich rechtbehalte. Ferner wurde zwei Mal der Rentenfaktor um insgesamt ca. 16% nach unten korrigiert. Aus einer Abfindung hatte ich einmal eine (steuermindernde) Zuzahlung geleistet. Das hat sich der Versicherer mit fürstlichen Gebühren vergolden lassen. Daher habe ich für mich denn monatlichen Beitrag minimiert und sitze den Vertrag nun bis 2025 aus. Ich sehe für mich in dem Vertrag bestenfalls ein paar steuerliche Vorteile. Der bereits zitierten Bank im Ländle habe ich ebenfalls unmissverständlich meine Meinung gesagt.
Ich habe die Versicherung nun gekündigt und nehme die zusätzlichen Kosten dafür in Kauf. Die Allianz hätte auch bei "Ruhen" der Versicherung über die nächsten Jahre Gebühren erhoben. Ich werde das Geld in ein weiteres Pantoffel Portfolio mit 50/50 investieren. Damit bin ich flexibel, wenn ich das Geld im Alter nicht als "Puffer" benötigen sollte, oder etwas anderes dazwischen kommt. Leider beschäftigt man sich mit gewissen Themen immer erst zu spät und vertraut zu lange auf "Experten". Na klar, eine Erfolgsgarantie gibt es damit auch nicht, aber dann bin ich selber schuld und muss niemandem die Schuld für Verluste geben.
Index Select war die schlechteste Wahl ever
Auch ich bin betroffen - damals von einer bekannten Bank im "Ländle" empfohlen, die mit zwei Großbuchstaben beginnt... Die Allianz hat das in den 2000er Jahren marketingtechnisch glänzend gemacht, eigentlich ist es eine "Black Box" finde ich! Es ist gut und wichtig, dass Sie über solche Geldanlagen berichten und davor warnen - interessant ist auch, dass die Versicherungen wohl wieder versuchen, solche doch eher unglücklichen Anlagen an den Kunden ranzubringen. Ein Hinweis zum Still-Legen des Selects: die Allianz sieht sich nicht in der Lage, einem die Gebühr dafür mitzuteilen (die natürlich "anfällt", deren Höhe man doch gerne wüsste) - auch die sachliche und durchaus berechtigte Frage nach einem Gebührenverzeichnis für deren Aktivitäten im Rahmen des Index Select / dessen Verwaltung wird schlichtweg ignoriert.