Manchmal lohnt es sich nach einem Autounfall den Schaden selbst zu zahlen und so den Schadenfreiheitsrabatt zu erhalten. Unser Rechner sagt wann.
Was bei der Rückstufung zu beachten ist
Nach einem selbst verschuldeten Unfall steigt in der Regel die Prämie zur Kfz-Versicherung. Der Grund: Die meisten Versicherer stufen den Versicherten in der Kfz-Haftpflicht und der Vollkaskoversicherung nach einem regulierten Schaden in der Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) zurück. Sinkt die SF-Klasse, steigt der Jahresbeitrag für die Autoversicherung. Die Prämie ist dann meist für etliche Jahre höher als ohne Unfall. Gerade bei kleineren Schäden kann es sich lohnen, den Schaden selbst zu zahlen und die SF-Klasse zu halten. Denn die Höhe des Schadens spielt bei der Rückstufung keine Rolle. Egal, ob der Schaden 20 000 oder 1 000 Euro beträgt – der Versicherer stuft Sie in dieselbe Schadenfreiheitsklasse zurück.
Mit unserem Rückstufungsrechner bares Geld sparen
Sie wollen es genau wissen? Der Rückstufungsrechner der Stiftung Warentest ermittelt den Grenzwert, bis zu dem es für Sie finanziell günstiger ist, den Schaden nicht über die Kfz-Versicherung laufen zu lassen, sondern selbst zu bezahlen. Der Rechner kalkuliert das individuell für Ihren persönlichen Schadenfreiheitsrabatt und Ihre Autoversicherung. Die Berechnung basiert auf den Mehrkosten, die nach einer Rückstufung durch höhere Versicherungsbeiträge in den kommenden zehn Jahren entstehen.
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Tipp: Sparen können Sie natürlich auch mit der Wahl der richtigen Versicherung. Mit dem Kfz-Versicherungsvergleich der Stiftung Warentest ermitteln Sie günstige Tarife genau für Ihren Bedarf. Hier bieten wir auch grundlegende Informationen zum Thema Autoversicherung. Antworten auf Ihre konkreten Fragen liefern unsere FAQ Autoversicherung.
Wichtig zu wissen
- Wie stuft der Versicherer zurück? Die Rückstufung läuft nicht bei allen Autoversicherungen gleich. Einige Tarife stufen stärker zurück als andere. Es kann sich daher lohnen, schon bei der Auswahl des Tarifs auf die Rückstufungspraxis zu achten.
- Welcher Stichtag gilt? Die Auswertung gilt für die aktuellen Tarifbestimmungen der Autoversicherer zum Stichtag 31. Dezember 2022. Wer einen Versicherungsvertrag mit älteren Tarifbestimmungen hat, sollte beim Versicherer nachfragen, ob die Zuordnung der Beitragssätze zu den Schadenfreiheitsklassen und die Rückstufungspraxis den Bestimmungen vom 31. Dezember 2022 entsprechen. Alle Angaben sind ohne Gewähr.
- Wie aktuell sind die Daten? Wir aktualisieren unseren Datenbestand zweimal im Jahr. Wenn Sie ganz sicher gehen wollen, lassen Sie sich das Ergebnis unserer Berechnung von Ihrer Autoversicherung bestätigen.
- Welche Versicherer sind dabei? Versicherungsgesellschaften, die die Beitragssätze der Schadenfreiheitsklassen und ihre Rückstufungstabellen nicht dokumentiert haben, sind im Rechner nicht enthalten. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn eine Kfz-Versicherung zwar die Schadenfreiheitsklassen nennt, ihnen aber in den Versicherungsbedingungen keine festgelegten Prozente zuordnet.
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Kleine Korrektur zu meinem letzten Beitrag:
In Ihrem Rechner kommt sogar nur 511€ (anstatt 590€) heraus.
Versicherung: HUK24-Classic mit 2023-AVB's/-Tabellen.
Beitragssatz hier im Beispiel: 150,36€ für 2023 mit 2023-AVB's und SF25.
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Korrekter (bis "lebens-/autofahrerende" berücksichtigt) wäre aber wie im letzten Post: 977€
@StiftungWarentest,
"....Bitte beachten Sie, dass der Rechner hier mit den Rückstufungstabellen rechnet, die sich in den aktuellen Bedingungen der Versicherer befinden...... "
Ja das war mir klar und das habe ich in meinem eigenen sehr detaillierten *.xls (bis Lebensende/Autofahrerende) berücksichtigt. Ich habe in meinem *.xls die 2 Stk.exakten,lange Tabellen von den AVBs Haftpflicht2023 hinterlegt. (Versicherung: HUK24 mit AVB's für 2023)
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ERGEBNIS: Der Unterschied ist markant!
- In Ihrem Rechner2023 (hier obenstehend) kommt in meinem Fall 590€ (=nur die nächsten 10 Jahre berücksichtigt)
- In meinem eigenen xls (detaillierter + bis Lebensende) kommt 977€ heraus.
(Versicherung HUK24 mit 2023-AVB's)
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Viell. können Sie ja nochmal überlegen und Ihren Rechner nochmal anpassen. Zumindest in meinem Fall ist eine Differenz von ca. +50% zur "Wahrheit". Das ist sehr viel. Viell. schaffen Sie es den Rechner noch besser anzupassen. (zB Abfrage des Lebensalters, usw...)
@alle: Als es noch 25 SF-Klassen gab, hatten wir in unseren Berechnungen den
Gesamtschaden über alle SF-Klassen berechnet. Mit der Erweiterung auf 35 SF-Klassen haben wir auf einen Zeitraum von 10 Jahren umgestellt. Mittlerweile gibt es bis zu 60 SF-Klassen. Wenn wir weiterhin über die gesamte Anzahl von Klassen rechnen würden, käme man zu lebensfernen Aussagen.
Einen Zeitraum von bis zu 10 Jahren kann man gut überblicken. Da in der Regel die Sondereinstufung beim Wechsel des Versicherers nicht mitzunehmen ist, sind die Versicherten für 10 Jahre an ihren Versicherer gebunden.
@Stammleser2005: Bitte beachten Sie, dass der Rechner hier mit den Rückstufungstabellen rechnet, die sich in den aktuellen Bedingungen der Versicherer befinden.
Wenn Sie mit einem Rechentool der Stiftung Warentest aus dem Jahr 2018 rechnen, basieren Ihre Berechnungen auf den damals geltenden Rückstufungstabellen. Zwischenzeitliche Änderungen kann das Tool aus 2018 nicht mehr berücksichtigen.
Hallo Stiftung Warentest,
Schade daß sie nur die nächsten 10 Jahre berücksichtigen. Die Abstufung wirkt sich nämlich bis ans Autofahrer-Ende aus - Auch wenn man Versicherung wechselt. Wenn man nicht gerade nur mehr 10 Jahre bis zum Autofahrer-Ende hat, ist damit diese Berechnung ziemlich unrichtig. Ihr Excel-xls aus dem Jahr 11/2018 spuckt noch [Werte bis ans Lebensende aus]. Außerdem habe ich mir selbst ein sehr umfangreicheres, noch genaures *.xls geschrieben, daß mit Ihrem 5151277_auto_sfk_os-2018.xlsm fast ident zusammen paßt:
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In meinem Fall (45 Jahre alt / SF25 / nurHP) kommt mit dem StiftungWarentest2018.xls ca. 1100€ heraus (=korrekt da bis ans Autofahrerende berücksichtigt).
Ihr obenstehender Rechner spuckt in meinem Fall nur 590€ aus. (= "nur die Halbe Wahrheit" = für mich "unrichtig")