So haben wir getestet

Im Test

Wir haben 121 Hunde-Operationskosten-Versicherungen untersucht. Berück­sichtigt haben wir Tarife von 25 Anbietern, darunter Versicherer, Assekuradeure und sons­tige Vermittler. Assekuradeure sind mit weitreichenden Voll­machten ausgestattete Vermittler, die gegen­über den Kunden auftreten wie Versicherer. Wir haben alle verfügbaren Tarif­varianten bewertet – es sei denn, ein Anbieter hat mehr als zehn davon.
Policen, bei denen sich Bausteine wie Heilbe­hand­lungen oder Zahnbe­hand­lungen dazu­buchen lassen, haben wir ohne diese bewertet.
Stichtag für den Test: 1. Februar 2025.

Nicht geprüft

Außen vor blieben Tarife, die nur bei Unfällen leisten sowie Tarife für spezielle Hunde (etwa Jagd- und Arbeits­hunde).

Die Angebote von Adcuri, Aeguron, Berlin Direkt 24, Degenia, Figo (Tier­garant) und Tierdirekt fehlen im Test, da die Anbieter uns während des Unter­suchungs­zeitraums keine Unterlagen zur Verfügung stellten, den Kontakt abbrachen oder ihr Angebot vom Markt nahmen.

Tarif­varianten

Ist ein Tarif in verschiedenen Varianten verfügbar, weisen wir ihn genau aus und nennen die Höhe der Selbst­beteiligung (SB) und/oder die Versicherungs­summe (VS).

Versicherungs­bedingungen (50 %)

In den Bedingungen haben wir verschiedene Kriterien geprüft, dazu gehören unter anderem:

Erstattungs­ober­grenzen

• Erstattungs­ober­grenze für alle Versicherungs­fälle im Jahr oder, falls vorhanden, in jedem Versicherungs­fall.

Versicherte Leistungen

• Maximale Höhe der erstattungs­fähigen GOT-Sätze (mit und ohne Notfall), Direkt­abrechnung.
• Definition versicherter Operationen, explizite Nennung minimalinvasiver Chirurgie, Zahn­extraktion, Wurzelbe­hand­lung, Kaiser­schnitt, Medikamente und Verbrauchs­materialien, Prothesen, Kastration/Sterilisation mit und ohne medizi­nische Indikation.
• Umfang und Zeitraum von Diagnostik und Unter­suchungen vor OP, Labor­diagnostik, Röntgen­diagnostik, EKG-Diagnostik.
• Umfang und Zeitraum versicherter Nachbehand­lungen inklusive stationärer Unterbringung, Physio­therapie, Aku­punktur und Homöo­pathie als Nachbehand­lung.
• Versicherungs­schutz auf Auslands­reisen, Inno­vations­klausel.

Warte­zeiten:

• Allgemeine und besondere Warte­zeiten sowie Wegfall von Warte­zeiten bei Unfall.

Ausschlüsse:

Kastration/Sterilisation, Zahn­extraktion, Milch­leisten­entfernung, Korrektur­operationen bei Hüft­dysplasie und Ellbogen­dysplasie, Kreuzbandriss­operation, Tumor­entfernung, Band­scheiben- oder Wirbelsäulen­operationen, Herz­operationen, operative Therapie einer Patellaluxation, Augen­lid­operationen (Entropium/Ektropium), Scheinträchtig­keit, Operation nach Magendrehung.

Erstattung für Beispiel­operationen (30 %)

Wir haben anhand von Rechnungen für drei Beispiel­operationen ermittelt, wie hoch die Erstattung im Verhältnis zu den tatsäch­lichen Behand­lungs­kosten ist:

• Band­scheiben­operation (Hemilamin­ektomie) mit drei­tägiger stationärer Nachbehand­lung inklusive Physio­therapie zu einem Rechnungs­betrag von 5 041 Euro.
• Operation eines Kreuzbandrisses nach der TPLO-Methode ohne spätere Reha zu einem Rechnungs­betrag von 3 803 Euro.
• Ovariohyster­ektomie (Entfernung von Eier­stöcken und Gebärmutter) aufgrund einer Pyometra (eitrige Gebärmutter­entzündung) sowie ein Tag stationärer Nachbehand­lung zu einem Rechnungs­betrag von 1 960 Euro.

Umfang: Alle Rechnungen enthalten mindestens drei Kostenblöcke: „Unter­suchungen für das Stellen der Diagnose und operations­vorbereitende Unter­suchungen”, „Operation” und teil­weise „Stationäre Nachbehand­lung”.
Rahmenbedingungen: Für alle Muster­operationen gelten folgende Bedingungen:

• Die OP erfolgte in einer Tierklinik in Nord­deutsch­land außer­halb des Notdienstes.
• Der Versicherungs­vertrag besteht im dritten Jahr und in den ersten beiden Versicherungs­jahren wurden keine Leistungen in Anspruch genommen. Einige Rechnungs­posten hatten einen höheren als den zweifachen Abrechnungs­satz der Gebühren­ordnung der Tier­ärzte (GOT-Satz). Für das Über­schreiten dieses zweifachen GOT-Satzes lag keine besondere, schriftliche Begründung des Tier­arztes vor.

Annahme­voraus­setzungen (10 %)

Bewertet wurde zum Beispiel, ob Hunde mit akuten oder chro­nischen Erkrankungen versicherungs­fähig sind und in welchem Zeitraum vor Antrag­stellung keine Operationen und Behand­lungen erfolgt sein dürfen.

Kündigung durch Versicherer ausgeschlossen (5 %)

Tarife, bei denen das Recht des Versicherers auf Kündigung sowohl in Bezug auf die ordentliche Kündigung als auch auf die Kündigung nach einem Versicherungs­fall einge­schränkt oder ausgeschlossen wird, erhalten hier eine positive Bewertung.

Verständlich­keit der Versicherungs­bedingungen (5 %)

Wir haben die Versicherungs­bedingungen auf der Grund­lage des Hohen­heimer Verständlich­keits­index (HIX) auf Lesbarkeit und Verständlich­keit hin über­prüft.

Teil­nahme am Ombuds­verfahren (0 %)

Wir über­prüften, ob der jeweilige Risikoträger Mitglied bei der Schlichtungs­stelle des „Versicherungs­ombuds­mann” ist. Im Streitfall ist dann eine kostenfreie, verbindliche Schlichtung möglich, wenn der Streit­wert 10 000 Euro nicht über­steigt.

Eintritts­beitrag für Beispielhunde

Wir haben für vier Beispielhunde den Eintritts­beitrag bei Versicherungs­beginn ermittelt. Dabei handelt es sich um Verträge mit jähr­licher Lauf­zeit, jähr­licher Zahlung und ohne mögliche Rabatte etwa für die Versicherung mehrerer Hunde.

Ausgewählte ausgeschlossene Operationen

Hier haben wir dargestellt, ob ein Tarif die folgenden eher kost­spieligen Operationen ausschließt:

A = Kastration/Sterilisation

B = Korrektur­operationen bei Hüft­dysplasie und Ellbogen­dysplasie

C = Tumor­entfernung

D = Kreuzbandriss­operation

Zwei weitere OPs sind dagegen bei allen Tarifen versichert: Band­scheiben- oder Wirbelsäulen­operation sowie eine Operation nach Magendrehung.

Abwertungen

Abwertungen führen dazu, dass sich Produktmängel verstärkt auf das Qualitäts­urteil auswirken. Sie wurden mit *) gekenn­zeichnet. In den folgenden Fällen kam es zu Abwertungen:

• Lautete das Gruppen­urteil „Kündigung durch Versicherer ausgeschlossen“ Ausreichend, werteten wir das Qualitäts­urteil um eine halbe Note ab, bei Mangelhaft um eine ganze Note.
• Nimmt der Risikoträger nicht am Ombuds­verfahren teil, wird das Qualitäts­urteil um eine halbe Note abge­wertet.
• Das Qualitäts­urteil kann nicht besser sein als die Versicherungs­bedingungen.