Geld richtig und mit Zinsen anlegen geht auch ganz ohne Filialen und online. Das hat aber auch Nachteile. © Joni Marriott
Per Smartphone anlegen und gute Zinsen erhalten – das versprechen Neobanken wie N26 und Neobroker wie Trade Republic. Taugen sie als Alternative zum Tagesgeld?
Update 3. Juni 2025
Wir haben den Artikel um das Angebot des Robo-Advisors Evergreen ergänzt.
Digitale Banken bieten ihre Dienstleistungen ausschließlich online an, Filialen fehlen. Die schlanke Struktur senkt die Kosten. Solche Neobanken und Neobroker – das sind digitale Wertpapierhändler – werben mit top Zinsangeboten als Alternative zu Tagesgeld. Wir haben die Produkte gecheckt.
Unser Rat
Einlagensicherung. Ist Ihnen die Sicherheit Ihrer Geldanlage am wichtigsten? Dann sollten Sie nur in Top Tages- und Festgeld bei Banken aus Ländern anlegen, deren Wirtschaftskraft die Bestnoten der drei größten Rating-Agenturen erzielt. Litauen, dessen Einlagensicherung hinter der Neobank Revolut steht, gehört nicht dazu.
Geldmarktfonds. Scalable Capital und Trade Republic legen Teile des Spargeldes ihrer Kunden in Geldmarktfonds an. Die Fonds unterliegen nicht der gesetzlichen Einlagensicherung, sind aber als Sondervermögen vergleichsweise sicher.
Die Neobanken wie N26
Die einzige Neobank, deren Zinsangebot unsere Kriterien für Tagesgeld erfüllt, ist N26: Für das Standardangebot werden keine Kontoführungsgebühren berechnet und die deutsche Einlagensicherung greift. Wir führen N26 deswegen auch in unserem laufend aktualisierten Tagesgeld-Produktvergleich.
Nachteil: Hier erhalten Bestandskunden aktuell nur 0,25 Prozent auf Tagesgeld – den Top-Zins von 1,75 Prozent erhalten nur Neukunden in Verbindung mit einem „Metal“-Abo für monatlich 16,90 Euro (Stand: 28. April 2025).
Nicht in unserem Online-Zinsvergleich: das nur kurzzeitig verfügbare Tomorrow-Angebot von aktuell 2,5 Prozent Zinsen – nur für Neukunden und auf 90 Tage befristet.
Einlagensicherung entscheidend
Ähnlich hohe Zinsen offerieren andere Anbieter, haben jedoch Nachteile: Bei Revolut gibt es den Zins von 2,25 Prozent – befristet – erst in Verbindung mit meist kostenpflichtigen Abos. Hier greift die Einlagensicherung Litauens. Das Land erreicht nicht die von uns geforderten Bestnoten für die Wirtschaftskraft, die für die Einlagensicherung wichtig ist, und schafft es deshalb nicht in unseren Tagesgeldvergleich.
Die Einlagen bei den Neobanken sind wie bei Filialbanken bis 100 000 Euro über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Die Zinszahlung erfolgt in der Regel monatlich oder vierteljährlich; nur Revolut schüttet täglich Zinsen aus.
Neobroker oder Robo-Advisor
Wichtig vorab: Die Anbieter legen Teile des Spargeldes in Geldmarktfonds an. Diese können zum einen Kursschwankungen unterliegen und fallen – wie alle Investmentfonds – nicht unter die gesetzliche Einlagensicherung, weshalb wir auch dieses Angebot nicht in unseren Tagesgeld-Vergleich aufnehmen. Allerdings gelten die Anlagen als Sondervermögen und bleiben auch dann unangetastet, wenn der Fondsanbieter pleite gehen sollte.
Der digitale Vermögensverwalter (Robo-Advisor) Evergreen prognostiziert mit seinem Produkt ZinsPocket Plus eine Rendite von 3,2 Prozent pro Jahr (vor Abzug der Evergreen All-In-Gebühr von 0,39 Prozent jährlich). Dabei ist eine Mindesthaltedauer von sechs Monaten zu berücksichtigen. Dieser Ertrag ist auch nicht garantiert, da er von Marktzinsen abhängt. Laut Anbieter investiert das ZinsPocket Plus „in eine ausgewählte Mischung aus sicheren und professionell verwalteten Anlagefonds.“ Der Großteil der Gelder werde dabei in Zinspapiere höchster Bonität (AAA) investiert.
Scalable Capital bietet sowohl im kostenlosen Modell als auch im kostenpflichtigen „Prime+“-Modell für monatlich 4,99 Euro einheitlich 2,25 Prozent Zinsen. Genauso viel Zinsen zahlt Trade Republic, hier fallen keine monatlichen Gebühren an.
Smartbroker+ gewährt 2,0 Prozent Zinsen, allerdings muss das Konto aktiv genutzt werden. Mindestens drei Wertpapiertransaktionen pro Quartal sind dafür nötig.
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Kommentarliste
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@Marzipankalender: Es kommt darauf an, welche Funktion Ihr Tagesgeldkonto hat und wie viel Geld Sie darauf liegen haben. Sicherheitsorientierte Anleger, die hohe Anlagebeträge auf dem Tagesgeldkonto parken wollen, legen Wert auf höchste Sicherheit. Dann macht es Sinn, ein Tagesgeldkonto zu wählen, das die höchst mögliche Sicherheit, die es gibt, zu wählen.
Für Beträge, die sich im Bereich der monatlichen Einnahmen bewegen, kann man es auch als ausreichend betrachten, wenn der EU-weit Grundschutz gilt.
Es erklärt sich mir nicht ganz, warum ich kein Tagesgeld in Litauen haben sollte, dafür aber ein Girokonto. Betrifft das Bonitätsproblem nicht beide Bereiche gleichermaßen? Warum ist Revolut dann beim Girokonto-Test drin und hier raus, wenn man auf beides maximal 100.000€ verteilen sollte