Riester-Neuabschluss Ist eine Riester-Rente jetzt noch sinn­voll?

Reform der Riester-Rente zieht sich hin

Die Riester-Rente muss dringend reformiert werden. Ihr Ruf ist ruiniert. Die Ampel-Koalition, die sich darum kümmern wollte, kam nicht mehr dazu. Wie schnell sich die neue Bundes­regierung an die Über­arbeitung der staatlich geförderten privaten Alters­vorsorge machen wird, ist ungewiss.

Verbrauche­rinnen und Verbrauchern stellt sich so weiter die Frage: Lohnt sich ein Abschluss über­haupt? Wir ordnen das Thema ein. Gegen das derzeitige Riester-Modell sprechen vor allem:

• unflexible und bürokratische Vorsorgeregeln,
• oftmals hohe Kosten, vor allem in der Auszahl­phase,
• wenig Kosten-Trans­parenz,
• wenige Anbieter und einge­schränkter Wett­bewerb,
• Kunden können die Rendite selten einschätzen.

Für einen Abschluss spricht,

• dass die Förderung je nach Einkommen oder Familien­konstellation schnell mehrere Hundert oder sogar über 1 000 Euro im Jahr ausmachen kann.

In welchen Fällen ein Abschluss sinn­voll ist

Es gibt eindeutige Fälle, bei denen ein Abschluss trotz aller Unwäg­barkeiten infrage kommt. Und zwar immer dann, wenn der staatliche Beitrag zum Vertrag im Vergleich zu den eigenen Einzahlungen hoch ist.

Das ist vor allem bei Vätern und Müttern mit nied­rigerem Einkommen und mehreren Kindern der Fall. Sie profitieren besonders von den Zulagen, die der Staat zahlt, wenn Sparende bestimmte Voraus­setzungen erfüllen. Welche das sind, zeigen wir im Abschnitt Was Sparende tun müssen, um die volle Förderung zu erhalten.

Tipp: Mit unserem Eigenbeitragsrechner können Sie einfach heraus­finden, wie viel Sie einzahlen müssten, um die volle Förderung zu erhalten.

So viel staatliche Förderung gibt es

Bei Riester gibt es eine Zulage für den Sparenden selbst – die Grund­zulage – und Zulagen für Kinder, solange Eltern für diese Kindergeld erhalten. Die Grund­zulage beträgt bis zu 175 Euro im Jahr. Für jedes ab 2008 geborene Kind legt der Staat noch einmal bis zu 300 Euro im Jahr drauf, für davor geborene Kinder bis zu 185 Euro. Um die vollen Zulagen zu erhalten, müssen Vorsorgende bestimmte Bedingungen erfüllen.

Ist der Vertrag haupt­sächlich staats­finanziert, sind eventuelle hohe Kosten für Kunden immer noch ärgerlich. Auch drücken unter Umständen Steuern die spätere Rente. Trotzdem ist die Wahr­scheinlich­keit, dass sie ein ordentliches Plus aus dem Vertrag holen, sehr hoch. Ein Beispiel:

Förderung und Eigenbeitrag ins Verhältnis setzen

Die Mutter aus dem Beispiel oben könnte also über viele Jahre mit 60 Euro Eigenbeitrag 1 075 Euro Zulagen im Jahr für ihren Vertrag erhalten. Sollte sich ihr Förder­anteil verringern – etwa nach Wegfall der Kinder­zulagen oder aufgrund eines höheren Einkommens –, kann sie die den Vertrag still­legen und parkt so das angesparte Kapital bis zur Auszahl­phase.

Für die meisten, die jetzt noch einen Vertrag abschließen möchten, dürfte ein Riester-Fondssparplan sinn­voll sein. Der ist güns­tiger und flexibler als klassische oder fonds­gebundene Riester-Renten­versicherungen. Riester-Bank­sparpläne werden nicht mehr angeboten.

Alters­vorsorge geht auch ohne Riester

Anderes gilt für Sparende, die aufgrund eines höheren Einkommens selbst deutlich mehr zum Kapital­aufbau beitragen müssen. Zwar können gerade kinder­lose Gutverdienende vergleichs­weise stark von Steuer­vorteilen profitieren. Aber sie zahlen auf den späteren Auszahl­betrag voraus­sicht­lich auch deutlich mehr Steuern als Nied­rigverdiener. Hinzu kommen oft schlechte Verrentungs­konditionen. Vorsorgenden ist es so kaum möglich, die Rendite des Vertrags einzuschätzen. Im Artikel Geld oder Rente rechnen wir die unterschiedlichen Optionen für die Auszahl­phase durch. Indem Sparende die passende wählen, vermeiden sie zumindest, sich in der Rente schlechter als nötig zu stellen.

Auch wenn die geförderte Alters­vorsorge derzeit wenig über­zeugt – das Sparen aufschieben und auf eine Riester-Reform zu warten, ist keine gute Idee. Vorsorge fürs Alter braucht einen langen Atem. Hier geht es um große Summen. Schließ­lich will man später 20 oder 30 Jahre von dem Investment zehren können.

Alters­vorsorge-Sparen geht auch ohne Förderung. Geeignet ist hier besonders die von Finanztest entwickelte Pantoffel-Sparmethode. Einen Über­blick zu Alternativen gibt auch unser Artikel Altersvorsorge im Überblick.